謝冰沁

摘 要 目前，我國許多商業(yè)銀行為了提高自身經濟效益，開發(fā)了多種新業(yè)務，商業(yè)銀行零售業(yè)務便是其中一種。本文以此為論點，闡述商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展情況以及開展的必要性，并為其進一步完善提供解決策略。

關鍵詞 商業(yè)銀行 零售業(yè)務 問題

一、引言

隨著市場競爭越來越激烈，各企業(yè)與銀行也在加緊拓寬業(yè)務，其中銀行零售業(yè)務便是一個代表。愈加激烈的市場競爭、不斷個性化的顧客需求以及成本控制的戰(zhàn)略化都使得新型銀行拓展模式對社會的沖擊影響巨大。并且中國的企業(yè)正站在改革的交叉路口，黨的十九大召開之后，中國的銀行業(yè)迎來了新的機遇和挑戰(zhàn)，進入新的發(fā)展階段。因此，創(chuàng)新性的銀行零售業(yè)務對銀行轉型升級進入一個新的發(fā)展階段起著至關重要的作用。銀行零售與業(yè)務的服務面廣，它能針對不同顧客群體提供不同類別的金融產品和零散服務，從而滿足用戶的投資需求。一般來說，銀行零售業(yè)務由于“零售”特征，因此投資金額門檻低，適用于個人日常投資、家庭投資以及一些中小企業(yè)使用。這一類消費群體的消費基數(shù)大，消費群體廣，因此在進行業(yè)務規(guī)劃時，可以靈活調配。

二、我國零售業(yè)務發(fā)展快速的原因

（一）商業(yè)銀行競爭激烈，尋求競爭優(yōu)勢

目前我國的商業(yè)銀行類別多，數(shù)量多，并且還在逐年增加，各類同質化銀行數(shù)量的增加導致有限的市場消費資源成為稀缺資產。商業(yè)銀行為了維持自身市場，保持消費群體的穩(wěn)定，必須增強競爭能力，開發(fā)特色產品和特色業(yè)務，吸引消費目光。而零售業(yè)務作為一項投資門檻低、應用領域廣的業(yè)務，自然能受到廣大消費群體的青睞。該業(yè)務的特征決定了其龐大的消費群體基數(shù)，商業(yè)銀行可以通過各種渠道尋找客戶。運用該業(yè)務，商業(yè)銀行可以增強自身競爭實力，提升銀行盈利能力。

（二）零售業(yè)務市場需求擴大

經濟全球化讓世界各國在享受信息資源共享、以區(qū)域低成本享受高收益成果的同時，也加大了國際競爭，各國為了搶占優(yōu)質資源而采取各種國際貿易策略，一旦控制不當就會引發(fā)全球性的連鎖反應。2008年的金融危機和后來的歐洲債務風險事件就是區(qū)域經濟管理失衡造成的擴散性危害的代表。造成這些金融風險事件的原因有很多，但銀行不合理的貸款放出行為是造成金融危機的重要原因之一。而商業(yè)銀行零售業(yè)務能夠分攤經濟風險，因此民居在進行投資消費時會更加偏向這類經濟風險小、收益穩(wěn)定、選擇類型多的投資產品，因此商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展市場會越來越廣。

（三）金融管制的放松

目前，我國在鼓勵企業(yè)和銀行開發(fā)新產品，刺激消費需求時采取了很多鼓勵政策，營造了一個相對寬松開放的發(fā)展環(huán)境。金融監(jiān)管當局有步驟地放松金融監(jiān)管，為商業(yè)銀行開通了產品定價權，為銀行業(yè)務的多元化發(fā)展提供了廣闊的市場空間。比如利率政策的松緊機制、銀行服務的收費放寬等等，都為目前商業(yè)銀行的零售業(yè)務發(fā)展提供了良好的契機。這種舉措能夠增強商業(yè)銀行抗擊市場風險的能力，因為商業(yè)銀行的零售業(yè)務應用基礎廣泛，業(yè)務金額較小，可以更好地分散風險，保證穩(wěn)定的收益的形成。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務的必要性

（一）業(yè)務利潤率高，受眾群體廣

對于經濟市場來說，若想獲得長久穩(wěn)定的發(fā)展，除了政策規(guī)則要完善可行外，另一個最重要的就是要保障市場的經濟效益，只有經濟效益能保持穩(wěn)定，整個經濟市場才有持續(xù)運行的動力源，才能繼續(xù)發(fā)揮其在國民經濟中的作用。而商業(yè)銀行零售業(yè)務的利潤報酬高，面向的服務群體很廣泛，可以很好地促進發(fā)展。相關資料顯示，許多發(fā)達國家的商業(yè)銀行零售業(yè)務的利潤率能夠超過50%，以美國來說，美聯(lián)銀行的零售業(yè)務的利潤率為64.59%，在同類銀行業(yè)務的利潤率中是相當高的?？梢?，零售業(yè)務的市場發(fā)展前景十分向好，市場潛力不容小覷。

（二）居民消費觀念變化，帶來發(fā)展機會

目前，隨著我國經濟收入水平的提高，許多居民對日常的消費不僅僅是生活花銷，他們更愿意將自己的資金用來投資升值，創(chuàng)造更高的附加值，居民消費觀念發(fā)生了根本性轉變。我國民眾手上可支配的資金越來越多，于是對理財產生濃厚的興趣，開始關注資產保值和資金投資，特別是年輕一代的消費群體，他們愿意接受市場新事物，愿意嘗試不同類別的投資產品，消費和理財觀念緊隨時代特點。而商業(yè)銀行的零售業(yè)務的服務對象大多數(shù)也是這類群體。因此在雙方契合度較高的匹配下，勢必會帶動整個年輕族、白領族將資金投入零售業(yè)務中，從而為商業(yè)銀行的客戶源創(chuàng)造穩(wěn)定對象，提高經濟利潤。

（三）科技水平提高，帶來發(fā)展基礎

銀行信息處理依托于信息技術的支持，在信息技術時代，數(shù)據(jù)的處理收集不再僅僅是對銀行原始憑證信息的采集，也不僅僅是對商業(yè)銀行發(fā)生的經營活動的采集，是對比如類似的供應商、客戶銀行、客戶的數(shù)據(jù)等涉及外部以及銀行內部之間的數(shù)據(jù)進行采集。信息技術所具有的巨量信息會使銀行零售業(yè)務客戶來源更加廣泛，巨量數(shù)據(jù)、會計技術存儲以及處理使得銀行零售業(yè)務工作面臨著各種各樣的挑戰(zhàn)。所以，商業(yè)銀行的零售業(yè)務管理應以更加開放、更加主動的方式來為銀行服務，要實現(xiàn)從“傳統(tǒng)事務性”向“經營管理型”模式轉變，對信息是否準確、及時要更加重視，要把業(yè)務以及數(shù)據(jù)結合起來分析。

四、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題

（一）信息協(xié)同與業(yè)務深度發(fā)展能力不足

由于現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭日益加劇，對數(shù)據(jù)時效性越來越重視，商業(yè)銀行的管理層對于零售業(yè)務采集的數(shù)據(jù)洞察力及前瞻性要求越來越高。這給傳統(tǒng)的分析模式帶來了極大的沖擊。實現(xiàn)零售業(yè)務與銀行數(shù)據(jù)協(xié)同需要大數(shù)據(jù)的分析處理，進行大數(shù)據(jù)分析是優(yōu)化商業(yè)銀行各個部門的必然要求。這從另一方面看，也是對數(shù)據(jù)信息進行深度整合和優(yōu)化分析的結果。在整個大背景之下，商業(yè)銀行獲取的數(shù)據(jù)信息要變得更加優(yōu)質，而且還應當具有一定的預估能力，只有達到這兩點，才能在零售業(yè)務方面與同行的其他商業(yè)銀行在競爭過程中獲得優(yōu)勢。

（二）零售業(yè)務市場營銷理念落后

商業(yè)銀行在發(fā)展零售業(yè)務時，會遇到各種各樣多角度的信息，如果依舊采用原有的模式，可能沒有辦法處理這些復雜的數(shù)據(jù)。而如果建立一個完善的預測分析系統(tǒng)，就能夠徹底解放商業(yè)銀行。商業(yè)銀行在零售業(yè)務中運用新技術的關鍵在于需要有效并且真實的數(shù)據(jù)作為支撐。銀行報告是以計量記錄為基礎做的編制，但是因為一些技術水平的不足，部分數(shù)據(jù)不能被收集，或者因為一些標準制定的差異，最終使獲得數(shù)據(jù)結果的途徑效率低下，且難度直線上升。所以，不精準的數(shù)據(jù)使得報告生成后，不能展現(xiàn)出應有的價值。所以，商業(yè)銀行零售業(yè)務應以更加開放、更加主動的方式來為用戶服務，要實現(xiàn)從“傳統(tǒng)事務性”向“經營管理型”模式轉變，對信息是否準確、及時要更加重視，要把業(yè)務以及數(shù)據(jù)相結合起來分析。

（三）零售業(yè)務從業(yè)人員專業(yè)性不強

從傳統(tǒng)模式轉型，商業(yè)銀行原有的人員的專業(yè)技能并不能很好地滿足零售行業(yè)發(fā)展環(huán)境下管理的發(fā)展要求，許多銀行從業(yè)人員不能根據(jù)時代的要求進行革新，沒有及時學習和更新專業(yè)知識技能，對于計算機操作和軟件的應用能力不足，零售業(yè)務的水平較低，缺乏長遠的眼光，沒有及時關注市場的動態(tài)，不適應新的管理模式，導致工作效率、效益均不高。

五、促進商業(yè)銀行零售業(yè)務快速發(fā)展的對策

（一）完善商業(yè)銀行零售業(yè)務結構

要完善產品研發(fā)流程，完善用戶信息庫，便于及時翻閱查詢，根據(jù)用戶喜好、資金能力、市場情況來確定當期金融產品。在商業(yè)銀行的零售業(yè)務信息化進程中，無時無刻不面臨著各種來自各界的信息安全風險，因此商業(yè)銀行亟須構建一個完善的安全保障體系。

（二）加強信息平臺建設

首先要成立一個嚴謹?shù)牧闶蹣I(yè)務管理信息內部控制體系，需要涵蓋零售業(yè)務管理信息化的各個方面。例如，商業(yè)銀行組織機構的科學設置、軟件硬件的開發(fā)管理、管控人員的嚴格執(zhí)行、信息資料的保密管理以及預防清除計算機病毒入侵等等，在制度層面確保零售業(yè)務信息系統(tǒng)運行的安全性。同時，在技術方面，商業(yè)銀行可以通過購買或者研發(fā)出獨立的安全防火墻，隔開黑客或病毒的攻擊，確保商業(yè)銀行內部的相關機密信息得到安全保障，還能構建數(shù)字化簽名識別認證系統(tǒng)，避免非法用戶盜用商業(yè)銀行內部身份，從而增強對安全風險的防范，保證相關信息傳遞共享的安全性。

（三）深入精準營銷管理工作

截至目前，在經營過程中，商業(yè)銀行已經積攢了很多數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行獲取信息速度快，而且成本低，可以實現(xiàn)選擇性篩選。在經營中，很多商業(yè)銀行由于獨立經營，不能實現(xiàn)長期的信息共享，不利于統(tǒng)一管理。這一現(xiàn)象被零售業(yè)務成功打破，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的整合，做到信息管理去邊界化，有助于提高分析水平，有利于商業(yè)銀行經營管理一體化。為了能夠實現(xiàn)過程挖掘，而不是簡單的分析結果，需要使用新技術，對計算所需的成本進行準確計算，對成本成因作出有效確定。為了有效評價業(yè)務活動績效，達到對在線過程的有效控制，銀行人員在采集數(shù)據(jù)時應該關注所有與零售業(yè)務有關的內容，并對生產費用構成因素進行分析、分配以及控制，而不是在事情發(fā)生之后進行簡單的反映以及控制分析。

六、結語

當前的全球經濟體系發(fā)展更新速度快，在經濟結構不斷深入調整的同時，商業(yè)銀行也要加快自身零售業(yè)務發(fā)展，增強市場競爭力，提升抵御市場風險的能力。

（作者單位為廈門大學）

參考文獻

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