互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究

郭偉棟

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，我國的經(jīng)濟也進入了互聯(lián)網(wǎng)時代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國經(jīng)濟體制深化改革的背景下應(yīng)運而生，并得到了飛速發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這個時代背景下，與互聯(lián)網(wǎng)進行合作成為了必然選擇。本文先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，又從經(jīng)營模式、盈利模式、服務(wù)模式上與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行了比較，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。以此為基礎(chǔ)提出了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、儲蓄存款業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)以及客戶基礎(chǔ)的挑戰(zhàn)，最后結(jié)合了我國實際情況對傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何應(yīng)對這些挑戰(zhàn)提出對策建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)；對策

當(dāng)今社會，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢頭。憑借其多元化的經(jīng)營模式與服務(wù)模式，深受廣大用戶的青睞。第三方支付平臺的出現(xiàn)，為人們的生活提供了便捷、優(yōu)惠的新型支付方式；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，實現(xiàn)了金融市場中資金盈余者與短缺者點對點的交流，有效降低了金融體系中信息不對稱的程度；小微企業(yè)貸款平臺的發(fā)展，為我國小微企業(yè)融資帶來了新的希望，促進了我國小微企業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將我國帶入了一個大數(shù)據(jù)時代，增強了金融的普惠性，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還在繼續(xù)探索將其業(yè)務(wù)延伸到更加廣泛的范圍內(nèi)，努力實現(xiàn)資源在金融市場中的有效的配置，有打破傳統(tǒng)金融子行業(yè)之間界限德趨勢。在這種新形勢下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、儲蓄存款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)及客戶基礎(chǔ)等方面都受到了前所未有的沖擊，面臨著轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

在傳統(tǒng)的金融體系中，資金供求雙方通過金融中介聯(lián)系，信息不對稱是金融市場中存在的主要問題，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)及其飛速發(fā)展，促使一系列網(wǎng)絡(luò)社交平臺興起，信息在社會中的流通更加迅速；而傳統(tǒng)金融體系中小微企業(yè)融資需求一直得不到滿足；加之隨著科學(xué)技術(shù)進步、經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活方式也悄然發(fā)生著變化。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的金融模式應(yīng)運而生。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易成本低、效率高、蘊含信息量大等特點，在興起之后便得到了飛速發(fā)展?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)形成了四條基本主線：網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財及移動金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融最先涉足的領(lǐng)域是傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)化，代表為網(wǎng)銀和手機銀行。但隨著幾年來的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在四大主線的引領(lǐng)下，現(xiàn)階段已經(jīng)出現(xiàn)了六大模式：傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付系統(tǒng)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌以及第三方金融平臺?？梢钥闯觯ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，模式多樣化，所涉及的金融領(lǐng)域廣泛，呈現(xiàn)出一種多維度、多層次的發(fā)展現(xiàn)狀，體現(xiàn)了普惠金融的思想。

而正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融多元化的經(jīng)營模式，使得其參與主體更加廣泛。例如原來不滿足商業(yè)銀行理財門檻的客戶也能在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中滿足其資金增值需求。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)迅速發(fā)展，金融深化改革需要的背景下自發(fā)形成與發(fā)展起來的，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管則是在互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展、問題不斷暴露的時侯開始的，因此存在發(fā)展與監(jiān)管不同步的問題。而且目前我國計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)還處于發(fā)展中，許多技術(shù)不成熟，網(wǎng)絡(luò)又是一個開放的大環(huán)境，易受到計算機病毒感染、被黑客攻擊；加之互聯(lián)網(wǎng)金融沒有形成一個完善的信用管理體系，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段還存在著較高的技術(shù)與信用風(fēng)險。

在2015年7月18日，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)基本法——《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式頒布，說明我國將正式以法律的形式來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，以此來促進我國經(jīng)濟健康平穩(wěn)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融有傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不具有的優(yōu)勢，在其發(fā)展過程中不斷挑戰(zhàn)商業(yè)銀行在金融體系中的主體地位。

（一）對商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

據(jù)《2015年金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，截至2015年年末，金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額為93.95萬億元，小微企業(yè)貸款余額17.39萬億元，占比僅為18.51%。而截至2013年年底，全國各類企業(yè)總數(shù)為1527.84萬戶。其中，小型微型企業(yè)1169.87萬戶，占企業(yè)總數(shù)的76.57%。如果將4436.29萬戶個體工商戶納入統(tǒng)計后，小型微型企業(yè)所占比重可達94.15%。因為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體系存在著“所有制歧視”與“規(guī)模歧視”，雖然小微企業(yè)作為我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中占比最大的部分，融資需求卻一直得不到滿足。商業(yè)銀行的貸款條件使其貸款客戶群體在行業(yè)、數(shù)量上比較集中，主要是針對一些規(guī)模比較大、發(fā)展前景良好的大中型企業(yè)。小微企業(yè)由于先天不足，依靠傳統(tǒng)金融模式融資一直存在困難。表2-1可以明顯看出，我國小微企業(yè)在金融機構(gòu)取得的貸款余額增速呈下降趨勢。我國的小微企業(yè)貸款市場現(xiàn)在還處于賣方市場，供小于求。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融空間巨大，主要源于龐大金融供需斷層。

而互聯(lián)網(wǎng)自由、開放、分享、公開、透明等理念有利于實現(xiàn)資金在各個主體之間的自由、直接游走，降低違約率。互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺的貸款對象主要是針對不滿足商業(yè)銀行貸款條件的小微企業(yè)和個人。互聯(lián)網(wǎng)金融的分析偏重于交易環(huán)節(jié)，額度偏重于微貸。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其信息處理和數(shù)據(jù)整合方面的優(yōu)勢，有效針對小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點設(shè)計流程及產(chǎn)品，更好地為其提供融資支持。但是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，網(wǎng)貸平臺的貸款利率更高，作為理性借款人，出于對成本的考慮，滿足商業(yè)銀行貸款條件的優(yōu)質(zhì)企業(yè)還是會選擇從銀行貸款。

互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款對象是不重合的，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺暫時無法搶占商業(yè)銀行原有的優(yōu)質(zhì)客戶。但是卻以很大份額彌補了商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款方面的不足，與商業(yè)銀行形成互補的關(guān)系。從長遠(yuǎn)角度考慮，在監(jiān)管體系愈加完善的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其強大的信息網(wǎng)，實現(xiàn)資金盈余者與短缺者點對點的交流，降低融資過程中的中介成本，將逐步滲透到商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域；而且現(xiàn)階段，我國在推行利率市場化建設(shè)，原本的存貸款利差逐漸縮小，如果商業(yè)銀行還是依靠大眾企業(yè)貸款盈利，利潤率必然下降。所以互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)形成了挑戰(zhàn)。endprint

（二）對商業(yè)銀行儲蓄存款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行進行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營運行的基礎(chǔ)是儲蓄存款。在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有興起以前，客戶習(xí)慣將閑散資金存入銀行以達到保證資金安全或使資金增值的目的，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行憑借其廣泛的網(wǎng)點及長久的積累，形成了一定的客戶規(guī)模，吸收存款規(guī)模一直保持著較高的增長水平。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍逐步向保險、基金領(lǐng)域延伸，隨著居民生活水平提高，居民投資理財意識的不斷增強，這將導(dǎo)致一部分客戶持有的以投資為目的銀行存款被分流。根據(jù)2015年3月份數(shù)據(jù)顯示，中國工商銀行的一年期定期存款利率為1.75%，而許多第三方理財平臺的利率在6%上下。在保證資金安全的情況下，理性投資者會選擇后者這一既方便收益又高的投資方式來滿足其資金增值需求。

（三）對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

據(jù)2015年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)研究報告》顯示，結(jié)算與清算、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來源。在互聯(lián)網(wǎng)金融未興起之前，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的支付結(jié)算媒介，在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中一直處于壟斷地位。

而互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺通過其模式的不斷完善與發(fā)展，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷延伸，搶占了銀行支付結(jié)算市場份額。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，客戶沒有跟銀行發(fā)生接觸，從而疏遠(yuǎn)了客戶與銀行的關(guān)系，使得客戶的忠誠度下降。在傭金及手續(xù)費收入方面，第三方支付平臺的手續(xù)費更低：如：在2015年12月25日以前，中國工商銀行人工柜臺和網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費均為轉(zhuǎn)賬金額的1%，50元封頂，手機銀行轉(zhuǎn)賬2折優(yōu)惠；支付寶網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費為轉(zhuǎn)賬金額的0.1%，10元封頂，手機客戶端轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費。而且，第三方支付系統(tǒng)的操作更加方便快捷。所以，在短期范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺直接降低了商業(yè)銀行一部分手續(xù)費收入，影響商業(yè)銀行的盈利能力。由圖2-1可以看出，商業(yè)銀行手續(xù)費及傭金收入增長率從2013年開始呈現(xiàn)明顯的下降趨勢。

而在2015年12月25日，我國五家大型國有商業(yè)銀行已對此做出了反應(yīng)：五大行承諾，客戶通過手機銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款將免收手續(xù)費，對客戶5000元人民幣以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費，以降低客戶的費用支出。五大行的這一動作正驗證了第三方支付平臺已經(jīng)對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入造成了影響，倒逼商業(yè)銀行進行改革來維護其客戶基礎(chǔ)。

現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付業(yè)務(wù)還需要商業(yè)銀行作為依托，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用度高、服務(wù)網(wǎng)點廣泛等優(yōu)勢也將逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代，商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)將逐漸邊緣化。所以，從長遠(yuǎn)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融會削弱商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的盈利能力，使商業(yè)銀行的利潤下降，對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)形成了挑戰(zhàn)。

三、我國商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

正如前文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融以其商業(yè)銀行所不具有的優(yōu)勢，對商業(yè)銀行造成沖擊。而商業(yè)銀行作為我國金融體系中的主體，有著其不可撼動的地位。下面就商業(yè)銀行如何進行改革提出以下幾點建議。

（一）大力拓展小微企業(yè)融資服務(wù)

針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，要大力拓展小微企業(yè)融資服務(wù)。首先，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款門檻較高，許多不滿足商業(yè)銀行貸款條件的小微企業(yè)和個人就可以成為商業(yè)銀行未來貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的增長點，商業(yè)銀行應(yīng)該充分挖掘這批客戶，利用自身強大的資金基礎(chǔ)、長久以來積累的雄厚客戶、豐富的金融數(shù)據(jù)優(yōu)勢以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，分析整合一些小微企業(yè)的數(shù)據(jù)，挑選出具有發(fā)展?jié)摿?，風(fēng)險評估做得較好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，開展借貸活動。其次，要充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺的經(jīng)驗，來構(gòu)建商業(yè)銀行自己的小微企業(yè)融資平臺，更加方便快捷地為客戶提供融資服務(wù)，彌補商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域的空缺，同時促進商業(yè)銀行的盈利能力的提高。最后，政府應(yīng)該安排如“三個不低于”的政策，來鼓勵商業(yè)銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

（二）完善并延伸其原有支付體系

針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，首先，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合市場與客戶需求，進一步豐富其電子支付服務(wù)，以客戶體驗為基礎(chǔ)，完善其原有標(biāo)準(zhǔn)化的支付體系，來鞏固商業(yè)銀行在金融體系中的支付主導(dǎo)地位。其次，要依托自身的資金優(yōu)勢，深入研究不同行業(yè)的業(yè)務(wù)流程，然后針對不同領(lǐng)域研發(fā)個性化的電子支付方案，將現(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)化支付體系向多領(lǐng)域延伸。最后，商業(yè)銀行可以憑借其完善的安保體系，為金融平臺提供中介服務(wù)，例如在電子支付交易過程中，為第三方支付平臺提供資金監(jiān)管，保證資金的安全，促進電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈信用等級的提升，降低信用風(fēng)險，商業(yè)銀行本身也可以獲得收益，增加其利潤增長點。

（三）以客戶需求為中心 簡化業(yè)務(wù)流程

針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直在致力于營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)量的提高，但是隨著社會經(jīng)濟、科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人們的生活方式也發(fā)生了變化，商業(yè)銀行沒能緊跟居民消費模式的變化導(dǎo)致了客戶流失。有人提出，由于消費者購買金融產(chǎn)品的地方和方式發(fā)生改變，銀行與客戶之間的聯(lián)系應(yīng)在發(fā)展過程中鞏固，通過線上線下平滑聯(lián)接金融服務(wù)鏈，將客戶置于中心。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，需要重新定義“客戶第一”這一概念，不僅是在營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)提供全方位服務(wù)，更要在日常中以問卷、短信等方式了解客戶的真實需求，調(diào)整服務(wù)模式，在服務(wù)過后，也要及時了解客戶的反饋，以此為基礎(chǔ)，設(shè)計出針對每個客戶的最優(yōu)服務(wù)計劃。使客戶來到網(wǎng)點后，不再是被動地接受服務(wù)，而可以自主選擇服務(wù)。其次，要通過創(chuàng)新來簡化原來的業(yè)務(wù)流程，使客戶享受到方便快捷的服務(wù)。

四、結(jié)論

通過整篇文章的分析可以得出，在互聯(lián)網(wǎng)的時代背景下，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、儲蓄存款業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)、客戶基礎(chǔ)都受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。由短期分析來看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要補充商業(yè)銀行金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，雖然現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融還沒能真正撼動商業(yè)銀行在我國金融體系中的主體地位，但是由長遠(yuǎn)分析可以得出，互聯(lián)網(wǎng)金融在法律的規(guī)范下會逐步滲透到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)中去，進一步對商業(yè)銀行的盈利能力造成一定的威脅，可能動搖其主體地位。互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行進行改革。

所以，在大數(shù)據(jù)的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行不應(yīng)該是對立關(guān)系，而應(yīng)該是漸漸融合。商業(yè)銀行要想繼續(xù)保持其盈利規(guī)模，就必須適應(yīng)時代潮流，在經(jīng)營模式、盈利模式、服務(wù)模式方面進行改革，來維護其客戶基礎(chǔ)，擴大利潤增長點。總而言之，就是要打造銀行系電商核心競爭力，為商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的順利實施夯實基礎(chǔ)。

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