對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究

徐文菁

【摘 要】我國商業(yè)銀行的發(fā)展必將朝著金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展?，F(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展提供了技術(shù)支持。一系列手機(jī)智能軟件，為金融服務(wù)提供了網(wǎng)絡(luò)操作平臺(tái)。金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化體現(xiàn)在銀行交易的網(wǎng)絡(luò)化和銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化兩方面。商業(yè)銀行的線上交易量將大大增加，電子商務(wù)的發(fā)展必將促使網(wǎng)絡(luò)化操作的普及。商業(yè)銀行在取得很好的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也存在著信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題，需要人們加以重視。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；管理探究；措施對(duì)策

一、關(guān)于商業(yè)銀行介紹

改革開放以來，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展聯(lián)系越來越緊密，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的影響越來越明顯。世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)會(huì)嚴(yán)重影響國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)會(huì)嚴(yán)重破壞國內(nèi)經(jīng)濟(jì)。經(jīng)濟(jì)全球化為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的既有機(jī)遇又有風(fēng)險(xiǎn)，因此經(jīng)濟(jì)全球化是一把雙刃劍。隨著對(duì)外經(jīng)濟(jì)開放程度的提高，國外很多商業(yè)銀行也進(jìn)入中國的市場(chǎng)，比如瑞士銀行、德意志銀行等，對(duì)我國商業(yè)銀行的發(fā)展形成了很大的競(jìng)爭(zhēng)。因此對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究對(duì)于提升我國商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力有著重要意義。

我國金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成也很繁雜，種類多樣，眾多金融機(jī)構(gòu)的存在給商業(yè)銀行的發(fā)展造成了很大的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行作為國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，對(duì)于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響很大，伴隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念的改變與深入，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起決定性作用成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念的主導(dǎo)，綠色協(xié)調(diào)創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展也被提上了日程，市場(chǎng)以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行的影響起到了決定性作用。

我國商業(yè)銀行必將朝著金融體制自由化的方向發(fā)展。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家提出市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)國民經(jīng)濟(jì)起決定性作用，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的自由化趨勢(shì)越來越明顯。國家的金融企業(yè)監(jiān)管部門也制定了一系列的寬松的貨幣政策，以及法律法規(guī)。金融體制的自由化主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營以及金融市場(chǎng)的自由化兩方面。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的自由化綜合體現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營的內(nèi)容與模式上，金融市場(chǎng)的自由化則是由于國家放寬金融市場(chǎng)的管制，制訂了一系列的寬松的貨幣政策和財(cái)稅政策實(shí)現(xiàn)的。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的類型多種多樣，信貸風(fēng)險(xiǎn)是重要組成部分。商業(yè)銀行常常因?yàn)樾刨J風(fēng)險(xiǎn)處理不當(dāng)造成銀行破產(chǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)由于自身在統(tǒng)計(jì)上的不便以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可控難度大等因素，常會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來很大的不良影響。我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模在不斷擴(kuò)大，城商行資產(chǎn)在整體資產(chǎn)中的占比最大。目前我國全部商行本外幣貸款余額已經(jīng)突破30萬億，并且還呈現(xiàn)出上漲的趨勢(shì)，同時(shí)月際增長速度呈現(xiàn)出平穩(wěn)態(tài)勢(shì)。對(duì)于不良貸款的控制也取得了很好的成效，國家針對(duì)不良貸款采取了雙降措施，所謂雙降措施是指不良貸款余額下降，不良貸款占貸款總體比例下降，現(xiàn)在國內(nèi)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了這一目標(biāo)。在不良貸款收繳過程中商業(yè)銀行進(jìn)行了一系列的創(chuàng)新，采取了多樣化的收繳方式，充分將市場(chǎng)化引入貸款收繳過程，采取了以物抵債、貸款核銷等方式。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要成因分析

現(xiàn)在我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的主要成因在于經(jīng)營管理的不完善和產(chǎn)權(quán)制度體系的缺失。我國經(jīng)濟(jì)自身的特點(diǎn)以及商業(yè)銀行長期在經(jīng)營管理方面的缺失造成了我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的現(xiàn)狀。除了經(jīng)營管理的不完善，金融體系建設(shè)缺失，社會(huì)因素的影響也是造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。具體包括社會(huì)風(fēng)氣、社會(huì)信用狀況、社會(huì)法制建設(shè)水平等多方面原因。社會(huì)風(fēng)氣狀況良好，社會(huì)信用建設(shè)完善，法制水平高都會(huì)對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)起到很好的抑制作用。然而受國內(nèi)市場(chǎng)化程度不斷加深的影響社會(huì)風(fēng)氣日漸惡化，貸款企業(yè)逃廢銀行貸款的方式也越發(fā)多樣化，比如說抽空原公司資產(chǎn)，將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，另建一個(gè)新公司；通過公司假破產(chǎn)方式，擺脫債務(wù)的清還。以上企業(yè)不負(fù)責(zé)任的做法都會(huì)造成商業(yè)銀行的信貸危機(jī)。除了上述成因之外，我國經(jīng)濟(jì)體制特點(diǎn)以及早期商業(yè)銀行發(fā)展模式、發(fā)展制度的缺陷也是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，給商業(yè)銀行帶來了嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

我國商業(yè)銀行對(duì)于信貸的信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)也有很大的缺陷，相比較于國外先進(jìn)的信用評(píng)級(jí)體系有很大差距，國外通過先進(jìn)的數(shù)理統(tǒng)計(jì)技術(shù)以及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用從而實(shí)現(xiàn)了對(duì)企業(yè)科學(xué)合理的授信。然而在國內(nèi)由于企業(yè)故意的隱藏經(jīng)營信息狀況，導(dǎo)致銀行難以對(duì)企業(yè)做出科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)，國外先進(jìn)的授信技術(shù)為這個(gè)問題的解決提供了很好的借鑒。除了以上我國授信機(jī)制存在的缺陷以外，企業(yè)授信人員自身素質(zhì)上也存在著很大的缺失，對(duì)于信用評(píng)級(jí)體系理解不深入不完善，僅僅局限于簡單的打分上，不能深入理解信用評(píng)級(jí)體系的內(nèi)涵，不能深入分析企業(yè)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)狀況。

四、解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的對(duì)策

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的解決對(duì)于商業(yè)銀行合理有序的管理，盈利水平的提升有重要意義，同時(shí)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的解決也面臨著技術(shù)、人員等眾多方面的困難，因此商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的解決任重道遠(yuǎn)。我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的缺失主要是由于信貸管理機(jī)制文化上的缺失造成的，同時(shí)國家有關(guān)政策也十分不到位。因此商業(yè)銀行為了提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，適應(yīng)國際化發(fā)展的潮流必須有效的解決這個(gè)問題。

（一）提升管理力度制定相關(guān)制度體系政策法規(guī)

在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，只有兩只手有效的配合才能保證經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。國家在宏觀調(diào)控的過程中，要加強(qiáng)制度政策法規(guī)的制定。比如通過信用擔(dān)保機(jī)制的制定，有效的遏制不良貸款的產(chǎn)生，同時(shí)銀行也要加強(qiáng)與其他相關(guān)部門的協(xié)調(diào)合作，與商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)的部門有銀監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門，通過相關(guān)部門的聯(lián)合來制定遏制不良信貸的政策法規(guī)。同時(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的制定也離不開數(shù)據(jù)庫技術(shù)的支持。

數(shù)據(jù)庫技術(shù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系法律法規(guī)的制定過程中的應(yīng)用，使得商業(yè)銀行對(duì)于居民信用狀況的收集與管理更具有針對(duì)性。通過對(duì)居民個(gè)人保障代碼的編排，從而實(shí)現(xiàn)以立法的形式對(duì)居民個(gè)人信息檔案的確立，可以有效的對(duì)居民信用情況進(jìn)行使用以及保密管理。endprint

除了上述措施，信用信息收集決策系統(tǒng)的研發(fā)與應(yīng)用也是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效舉措。該系統(tǒng)的研發(fā)有利于將商業(yè)銀行各部門信息進(jìn)行有效的收集、分類整理與匯總，從而為商業(yè)銀行的信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)防范提供很好的依據(jù)，有利于商業(yè)銀行市場(chǎng)的拓展，會(huì)計(jì)管理的完善，信貸風(fēng)險(xiǎn)的遏制，最終促進(jìn)商業(yè)銀行綜合效益水平以及國際競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部管理促進(jìn)內(nèi)部管理水平的提升

商業(yè)銀行內(nèi)部要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)的設(shè)立，設(shè)立專門的部門進(jìn)行商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，保證其管理的專業(yè)化與全面化。商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)于貸款的管理要保證科學(xué)合理高效，對(duì)于貸款的后續(xù)回收工作做好處理，并進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)理，防止其成為不良貸款，商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量水平的提升也很迫切的。商業(yè)銀行內(nèi)部，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門的相關(guān)從業(yè)人員的素質(zhì)要求一定要提高，確保其具有準(zhǔn)確識(shí)別貸款人員信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，能夠?qū)ι虡I(yè)銀行信用水平信用等級(jí)測(cè)評(píng)模型的內(nèi)涵有很好的了解，不簡單的局限于操作打分模型，要做到對(duì)數(shù)據(jù)信息的深入分析了解，從而最終保證對(duì)銀行客戶信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性。商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理程序的制定也要做到全面合理。對(duì)于銀行客戶信貸信息的披露也要及時(shí)規(guī)范，制定相應(yīng)的管理標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)銀行也不要忽視與其他專業(yè)的信用評(píng)級(jí)公司的合作，從而確保政策制定貸款發(fā)放的準(zhǔn)確性。

（三）對(duì)貸款審批工作進(jìn)行強(qiáng)化

貸款審批工作的強(qiáng)化包括貸款審批人員的強(qiáng)化和審批過程的強(qiáng)化兩方面內(nèi)容。審批人員的聘用上要做到專業(yè)化，專人專用，確保其有相關(guān)的技術(shù)水平。貸款審批過程的強(qiáng)化需要制定嚴(yán)格的審批標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于不符合審批標(biāo)準(zhǔn)的貸款嚴(yán)格取締。

以上是對(duì)商業(yè)銀行的簡單介紹、以及商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要成因分析、解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的對(duì)策等四方面內(nèi)容的介紹。涉及到了提升管理力度制定相關(guān)制度體系政策法規(guī)、加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部管理促進(jìn)內(nèi)部管理水平的提升、3對(duì)貸款審批工作進(jìn)行強(qiáng)化等主要內(nèi)容，希望對(duì)商行從業(yè)人員以及管理人員有所幫助。

五、總結(jié)

我國技術(shù)水平與國外存在著很大的差距，對(duì)于企業(yè)數(shù)據(jù)的收集也很不全面，所以國外先進(jìn)的授信技術(shù)在國內(nèi)也很難實(shí)施。國內(nèi)的打分模型方法對(duì)企業(yè)授信的過程，存在著很大的缺陷，授信指標(biāo)的制定不全面不完善，僅僅對(duì)企業(yè)現(xiàn)有的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，信用水平進(jìn)行了了解，卻無法做到對(duì)未來企業(yè)信用狀況發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行評(píng)判，因此對(duì)企業(yè)的授信有很大的局限性。對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究有很大的意義，對(duì)于提升我國商業(yè)銀行營業(yè)水平至關(guān)重要。

【參考文獻(xiàn)】

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