我國船舶公估業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析

周艷

【摘 要】船舶公估業(yè)是世界水運發(fā)展所不可或缺的重要組成部分，也是我國的朝陽產(chǎn)業(yè)。它最早源于西方，在世界范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展。而這一產(chǎn)業(yè)在我國剛剛起步，發(fā)展還存在諸多問題。本文主要從船舶公估業(yè)在我國發(fā)展的困境出發(fā)，并借鑒發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗，對癥下藥，確保該產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】船舶公估業(yè)；保險理賠；公估行

一、何謂船舶保險公估

保險公估是指接受保險當(dāng)事人委托，獨立的對保險事故所涉及的保險標(biāo)的進(jìn)行評估、勘驗、鑒定、估損、理算等活動的行為。

船舶保險公估就是對在海上遭受海損或意外事故的船只進(jìn)行評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)保險事故的評估和鑒定活動的行為。

二、國外船舶公估業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及特點

保險發(fā)源于西歐，其中保險業(yè)最為發(fā)達(dá)的是英國，而作為保險業(yè)衍生行業(yè)——保險公估行也起源于英國，其前身是保險公司設(shè)立的專門用于搶救火災(zāi)受損財產(chǎn)的機(jī)構(gòu)。隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，保險公估業(yè)的自身工作性質(zhì)和范圍也發(fā)生了很大的變化，其工作職能也相當(dāng)于保險公司理賠部門的職能，并且其工作范圍也涉及到保險業(yè)所涉及的所有行業(yè)。

在美國，海上保險公估機(jī)構(gòu)沒有西歐數(shù)量多，但由于其強大的經(jīng)濟(jì)實力，海上保險業(yè)發(fā)展也有超過西歐之勢，因而為保險公司服務(wù)的著名海上保險公估機(jī)構(gòu)也為數(shù)不少。

三、中國船舶公估業(yè)的發(fā)展階段

（一）萌芽階段

90年代以來，中國平安和中國太平洋保險等保險公司紛紛成立，結(jié)束了中國人民保險公司的壟斷局面，保險市場主體多元化拉開了保險市場競爭的序幕。在競爭中，為了取得主動權(quán)、占領(lǐng)市場，各家保險公司開始重視保險的服務(wù)功能，包括理賠服務(wù)。

（二）起步階段

隨著國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，在國家政策的扶持下，中國保險業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展的粗放型發(fā)展階段。在一批批外國保險公司紛紛加人中國保險市場的同時，中國一些保險公估公司相繼掛牌成立，如上海的“東方公估行”、天津的“北方公估行”、廣州的“平量行有限公司”等。在國外，一些境外保險公估行也看好中國的保險公估市場，向有關(guān)部門申請在中國設(shè)立代表處，如平良行、湯克、麥理倫等。

（三）發(fā)展階段

1997年以來，隨著中國保險體制改革的進(jìn)一步深化和經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)變，保險市場上專業(yè)化、分工細(xì)的要求顯得尤為重要。其中保險公估人以技術(shù)服務(wù)和理賠經(jīng)驗及質(zhì)量為依托，逐步被保險公司所接納，成為保險公司處理相關(guān)理賠業(yè)務(wù)的得力助手。再者，近年來，中國保險市場競爭日趨激烈，為了爭取客戶和維護(hù)與客戶之間的關(guān)系，提高自身的服務(wù)質(zhì)量，國內(nèi)保險公司開始進(jìn)一步擴(kuò)大使用保險公估人的范圍，盡可能地委請公估人。

四、我國船舶公估業(yè)存在的問題及原因分析

（一）有關(guān)保險公估的政策法規(guī)不完善，約束機(jī)制乏力

我國的保險公估市場還存在監(jiān)督結(jié)構(gòu)單一、方式粗放、公估機(jī)構(gòu)的自我約束機(jī)制沒有建立的問題。首先，政府監(jiān)管效力不高。我國對保險公估機(jī)構(gòu)實施監(jiān)督管理主要是依據(jù)《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》的要求實施管理。公估機(jī)構(gòu)在市場中共同遵循的“游戲規(guī)則”還不夠具體和細(xì)化，導(dǎo)致其只能在摸索狀態(tài)中開展各項經(jīng)營活動。其次，公估機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律組織尚未建立。目前，我國保險公估人還未有一個全國性的行業(yè)協(xié)會，行業(yè)自律規(guī)范處于缺位狀態(tài)，這將嚴(yán)重影響我國保險公估制度功能的發(fā)揮。再次，社會監(jiān)督機(jī)制有待完善。發(fā)達(dá)國家和地區(qū)都有專門的社會投訴部門接受客戶投訴，并由該部門進(jìn)行調(diào)查。而在中國，尚未有專門針對保險公估違規(guī)行為的投訴部門。此外我國還未有相關(guān)的信用等級評定機(jī)制對保險公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評級。

（二）保險公估機(jī)構(gòu)實力不強

一方面，目前我國保險公估從業(yè)人員的素質(zhì)不高，專業(yè)人才匱乏。從目前我國保險公估從業(yè)人員的構(gòu)成來看，無證人員從事保險公估業(yè)的現(xiàn)象還較普遍。另一方面，我國的公估機(jī)構(gòu)規(guī)模小、資金少、實力弱、地域分布失衡。目前我國的保險公估人數(shù)據(jù)、信息、資料缺乏，管理薄弱，公估業(yè)務(wù)主要集中在技術(shù)含量較低、險種較為傳統(tǒng)的如企業(yè)財產(chǎn)險和機(jī)動車輛險的理賠業(yè)務(wù)上。而國外保險公估人已經(jīng)涉及的其他業(yè)務(wù)，如風(fēng)險評估、價值鑒定、貨物監(jiān)裝監(jiān)卸、保險標(biāo)的損失的檢驗、查勘、理算、受損標(biāo)的物殘值的處理或拍賣、索賠代理、理賠代理、保險理賠咨詢服務(wù)等還未能充分開展。

（三）我國船舶保險的公信力不高

保險公司為了追求利益最大化，拼命地壓低賠付率，在我國保險理賠工作中還存在“惜賠”情況，這與保險公司顧慮自身效益有關(guān)，因此，一旦將海事理賠工作交給獨立的海上保險公估機(jī)構(gòu)，保險公司必然要考慮效益是否會因此而下滑，這勢必給保險人委托海上保險公估機(jī)構(gòu)開展理賠業(yè)務(wù)帶來障礙。

其次，被保險人對海上保險公估的公正性和獨立性有所質(zhì)疑。保險公估公司的高級經(jīng)營管理人員大多與保險公司有千絲萬縷的聯(lián)系，很多公估業(yè)務(wù)多由保險公司委托，為了保持良好的業(yè)務(wù)關(guān)系，維護(hù)委托人的利益，從而自然就淪為保險公司的代言人。對不少保險公司而言，防止客戶過高要價，甚至通過第三方來拒賠也是一種普遍心理，在這種情況下公估人的獨立性更顯得重要。在海事理賠實踐中，被保險人受自身利益驅(qū)動和不可避免的技術(shù)局限，索賠額往往大于實際保險范圍內(nèi)的損失金額，這似乎也印證了被保險人的看法：“裁判”偏向保險人。

五、船舶公估業(yè)的發(fā)展對策

（一）完善中國保險公估法律法規(guī)

首先，增加《保險法》關(guān)于保險公估的立法內(nèi)容。應(yīng)抓住當(dāng)前正對《保險法》進(jìn)行修改的時機(jī)，豐富有關(guān)保險公估內(nèi)容，構(gòu)建保險公估立法的總體框架。其次，應(yīng)依據(jù)世界貿(mào)易組織《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的要求，合理制定中資和外資保險公估機(jī)構(gòu)進(jìn)入保險公估市場的條件和經(jīng)營范圍以及執(zhí)業(yè)行為準(zhǔn)則。

（二）加大保險公估的監(jiān)管力度

首先，法制建設(shè)是保證公估市場健康持續(xù)發(fā)展的前提。監(jiān)管部門在具體執(zhí)法過程中也必須嚴(yán)格依照現(xiàn)有的《保險法》、《保險公估人管理規(guī)定（試行）》等法律法規(guī)，做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。其次，通過組織實施保險公估資格考試，促進(jìn)對保險公估人員的監(jiān)管。再次，保監(jiān)會應(yīng)通過對保險公估機(jī)構(gòu)的經(jīng)營內(nèi)容、公估收費標(biāo)準(zhǔn)、公估公正性、公估人員收受額外費用等以及保險公估人之間競爭等方面的監(jiān)管，防止保險公估市場出現(xiàn)惡性競爭行為。

（三）加快人才引進(jìn)和培養(yǎng)力度

目前，航運保險最關(guān)鍵的問題是人才問題。培養(yǎng)人才，應(yīng)本著“兩手抓”的思想。重點應(yīng)立足國內(nèi)，并適當(dāng)引進(jìn)國外人才。在人才的使用上應(yīng)重視現(xiàn)有船舶保險公估人的使用，把重點放在崗位再培訓(xùn)上。要重視航運業(yè)（包括航運法律等服務(wù)行業(yè)）內(nèi)富有豐富實踐經(jīng)驗的專業(yè)技術(shù)人才的作用，在業(yè)務(wù)實踐中培養(yǎng)一批精通風(fēng)險評估、理算、國際仲裁、國際貿(mào)易，并熟悉相應(yīng)國際法律法規(guī)的復(fù)合型人才隊伍。

（四）建立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入與退出制度

規(guī)范保險公估行為保險監(jiān)督管理部門應(yīng)嚴(yán)格審批保險公估業(yè)務(wù)許可證的發(fā)放，把好保險公估公司的進(jìn)入關(guān)，保證保險公估的質(zhì)量。對于違背誠信原則、損害保險當(dāng)事人利益的公估人應(yīng)按照明確的條件和程序強令其退出市場。

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