丁娜

【摘 要】近些年，國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)了多樣化的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，村鎮(zhèn)銀行便是其中的代表形式之一，通過建立村鎮(zhèn)銀行，能夠在很大程度上促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，充分搞活鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力。但是村鎮(zhèn)銀行本身是全新的事物，國內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中存在著相當(dāng)多的不足之處，有待于采取科學(xué)的措施進(jìn)行相應(yīng)的改革和創(chuàng)新發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；改革；創(chuàng)新

自2007年以來，我國啟動了全新的農(nóng)村金融改革措施，而這一改革過程的核心內(nèi)容便是村鎮(zhèn)銀行。而村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中已然成為了國內(nèi)金融發(fā)展的重要力量之一。村鎮(zhèn)銀行最初設(shè)立的初衷主要是為了幫助農(nóng)村的金融獲得實(shí)時的調(diào)整和改善，而現(xiàn)階段農(nóng)村金融明顯落后于城市的金融現(xiàn)狀，通過對村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，能夠?qū)崟r減少其中的差距，解決銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋效率低、基礎(chǔ)的金融供給嚴(yán)重不足等問題。而在新時期的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中，需要堅(jiān)決致力于解決三農(nóng)問題，積極采取微型企業(yè)的營銷方式，并對自身的市場定位加以明確。同時，村鎮(zhèn)銀行本身與其他的銀行并沒有太大的區(qū)別，同樣在銀監(jiān)會的監(jiān)管下開展各種經(jīng)營活動。但是也不能說村鎮(zhèn)銀行沒有其優(yōu)勢和特點(diǎn)可言。村鎮(zhèn)銀行最大的優(yōu)勢在于其中的管理屬于扁平化的管理模式，管理的范圍相對較小，并且各項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理手續(xù)十分簡單，相關(guān)的貸款和審批機(jī)制則十分靈活，整個信息反饋的速度非常快，能夠推動區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定快速發(fā)展。

一、現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的主要問題

雖然我國的村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中呈現(xiàn)出良好的狀態(tài)，并且彰顯出了優(yōu)越的成績，但是并不能否認(rèn)其存在相當(dāng)多的問題，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營人員在新時期需要實(shí)時的認(rèn)識到，現(xiàn)如今的村鎮(zhèn)銀行本身依舊不是十分完善。從宏觀上來看，雖然村鎮(zhèn)銀行的總體形勢十分良好，但是仍舊有相當(dāng)多的不確定因素，比如經(jīng)濟(jì)下行、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和利率的市場化發(fā)展都容易給整個村鎮(zhèn)銀行形成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。此外，村鎮(zhèn)銀行的社會認(rèn)知度十分低，組織的存款難度非常大，基礎(chǔ)的服務(wù)手段也較為單一，難以滿足多種服務(wù)需求，而且主要的支付方式也較為傳統(tǒng)，難以跟隨當(dāng)前的信息化結(jié)算模式進(jìn)行迅速結(jié)算，這樣的狀況很大程度上抑制了村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展和服務(wù)創(chuàng)新。通過對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的實(shí)時了解，我們發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，主要存在以下兩方面的問題：

1.基礎(chǔ)的市場定位不明確

在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，許多村鎮(zhèn)銀行對自身的發(fā)展體制產(chǎn)生了疑惑，因?yàn)樵陂L期的市場定位當(dāng)中，村鎮(zhèn)銀行都被視為支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的微型企業(yè)，但是從本質(zhì)上而言，村鎮(zhèn)銀行與其他的銀行并沒有體系上的差別，其依舊需要通過靈活的經(jīng)營方式，來為自身攫取更大的經(jīng)濟(jì)利益。但是現(xiàn)實(shí)狀況卻是，現(xiàn)如今的村鎮(zhèn)銀行，自身的市場定位十分不明確，不知道自身應(yīng)該如何進(jìn)行科學(xué)的市場定位，并且在相應(yīng)的經(jīng)營方式上，也顯地過于落后與呆滯，盲目地跟隨農(nóng)村的發(fā)展提供相應(yīng)的服務(wù)內(nèi)容，缺乏相應(yīng)的創(chuàng)新和發(fā)展，難以直接獲得人們的追捧。并且，村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)如今的發(fā)展過程中，面臨的競爭壓力相當(dāng)大，隨著其他銀行的逐漸侵入，村鎮(zhèn)銀行的地位受到了一再地排擠，而如何在這個時候進(jìn)行實(shí)時的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，便成為十分重要的內(nèi)容。

2.村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險防控能力相當(dāng)薄弱

現(xiàn)階段，我國的村鎮(zhèn)銀行機(jī)制雖然進(jìn)行了全方位的完善和拓展，但是在其本身的風(fēng)險防控能力上，依舊存在著相當(dāng)大的不足之處，尤其是一些本身信用度不是很好的村鎮(zhèn)，相應(yīng)的風(fēng)險程度更大。同時，村鎮(zhèn)銀行最主要的業(yè)務(wù)是借貸業(yè)務(wù)，而在面向村鎮(zhèn)人的時候，許多固有的信用評估制度都是針對城市人群的，難以進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)節(jié)，進(jìn)而使得信用評估不能科學(xué)有效地進(jìn)行下去。但是信貸業(yè)務(wù)依舊有必要進(jìn)行下去，進(jìn)而導(dǎo)致了各種風(fēng)險的持續(xù)產(chǎn)生，嚴(yán)重影響了村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行在新時期的改革與創(chuàng)新發(fā)展途徑

現(xiàn)如今的村鎮(zhèn)銀行，在經(jīng)濟(jì)改革的持續(xù)推動下，面臨著十分復(fù)雜的發(fā)展局勢，而其自身也存在相當(dāng)大的困難。在這個時候，如何確保村鎮(zhèn)銀行能夠持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展開來，已然成為村鎮(zhèn)銀行關(guān)注的核心問題。我國對于農(nóng)村金融問題一直有著相當(dāng)大的關(guān)注，但是在實(shí)際的解決過程中，卻存在著相當(dāng)大的局限性，難以進(jìn)行迅速而有效的改革和發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行是現(xiàn)代農(nóng)村金融體系改革的主要代表，而對于農(nóng)業(yè)金融發(fā)展面臨的問題，村鎮(zhèn)銀行并不可能在短期內(nèi)加以實(shí)時地解決，仍舊需要人們進(jìn)行持續(xù)的探索和發(fā)展。本文主要提出了以下幾方面的創(chuàng)新發(fā)展途徑：

1.明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位以及服務(wù)原則

在國家對整個村鎮(zhèn)銀行的定位上，主要將其定位為對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村所提供的金融支持微型企業(yè)，本身也支持區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營的過程中，需要樹立立足農(nóng)村基礎(chǔ)的理念，實(shí)時建立符合自身發(fā)展的經(jīng)營體制內(nèi)容，并且需要充分發(fā)揮靈活的管理方式，采用便捷的手續(xù)，努力對現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化和拓展。村鎮(zhèn)銀行也需要將金融服務(wù)落實(shí)到基層，努力向村鎮(zhèn)的其他區(qū)域進(jìn)行延伸，進(jìn)而實(shí)時拓展村正銀行的覆蓋范圍。村鎮(zhèn)銀行在這個時候也需要建立良好的績效考核制度，構(gòu)建最為合理的風(fēng)險防范機(jī)制。人才培養(yǎng)是整個企業(yè)發(fā)展的根本內(nèi)容，村鎮(zhèn)銀行在這個時候需要實(shí)時加強(qiáng)相關(guān)的人才隊(duì)伍建設(shè)，并且努力培養(yǎng)一批了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的信貸人員，并形成良好的經(jīng)營氛圍，吸引更多的農(nóng)村客戶群體參與到其中。同時，村鎮(zhèn)銀行還需要完善基礎(chǔ)的信息化服務(wù)設(shè)施，努力采用現(xiàn)代化設(shè)備，為人們提供最為合理的服務(wù)，一方面可以幫助農(nóng)村了解現(xiàn)代化的金融體系管理手段；另一方面可以使得鄉(xiāng)村產(chǎn)生全新的金融意識，推動整體經(jīng)濟(jì)水平的實(shí)時提升。

2.穩(wěn)定提升村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險防控能力

現(xiàn)階段，由于國內(nèi)的一部分經(jīng)濟(jì)開始下滑，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)行了實(shí)時的調(diào)整，許多金融企業(yè)開始呈現(xiàn)出了嚴(yán)重的資金回收困難問題，甚至有一部分貸款企業(yè)出現(xiàn)了業(yè)主出逃的狀況，而這樣的狀況直接使得村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險相當(dāng)大。為了加以切實(shí)地應(yīng)對，村鎮(zhèn)銀行需要實(shí)時強(qiáng)化自身的風(fēng)險意識，并且要深層次提高風(fēng)險防控能力。首先，村鎮(zhèn)銀行需要加強(qiáng)對自身信用風(fēng)險的科學(xué)防范，及時掌握相關(guān)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動向，了解區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展低迷的狀況，應(yīng)當(dāng)迅速進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整，盡可能減少相應(yīng)的借貸次數(shù)，并且要對企業(yè)的信用進(jìn)行重新的審查。其次，村鎮(zhèn)銀行需要注重防范相關(guān)的操作風(fēng)險，在整個銀行業(yè)務(wù)簡化的過程中，并不能將風(fēng)險直接地簡化掉，轉(zhuǎn)而需要建立完善的風(fēng)險管理體系，實(shí)時提高員工自身的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險意識，加強(qiáng)對各種風(fēng)險的實(shí)時監(jiān)控，采取強(qiáng)有力的措施，降低其出現(xiàn)的可能性。最后，為了避免各種流動性風(fēng)險的出現(xiàn)，哈需要采取科學(xué)的防范措施，進(jìn)行靈活的業(yè)務(wù)調(diào)整，提高銀行的風(fēng)險防范能力。村鎮(zhèn)銀行本身的規(guī)模相當(dāng)小，而其抗風(fēng)險的能力也十分薄弱，如果出現(xiàn)了流動性風(fēng)險，十分容易產(chǎn)生各種擠兌狀況，進(jìn)而嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行的健全發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行需要多方面地對流動性風(fēng)險進(jìn)行預(yù)防和監(jiān)控，堅(jiān)決抵制一切可能產(chǎn)生風(fēng)險的狀況出現(xiàn)。

總之，村鎮(zhèn)銀行在新時期的發(fā)展過程中，依舊面臨著相當(dāng)多的挑戰(zhàn)，而自身的經(jīng)營體制和管理模式，也存在著非常多的不足之處。為了充分迎合時代的發(fā)展和改革的實(shí)際要求，村鎮(zhèn)銀行需要針對自身存在的問題，采取合理的措施進(jìn)行全面化的改革和發(fā)展，尤其是對于自身的風(fēng)險防控能力，需要加以持續(xù)穩(wěn)定地優(yōu)化，以滿足區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際要求，實(shí)現(xiàn)健全的發(fā)展。

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