張皓

摘 要：近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)背景下產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)已經(jīng)深入到人們的日常生活中，社會公眾的經(jīng)濟生產(chǎn)活動和方式有了很大的改變，大數(shù)據(jù)迎來了爆炸式的發(fā)展，這對我國傳統(tǒng)金融體系造成了很大的沖擊，商業(yè)銀行作為我國金融體系的核心部分，能否在大數(shù)據(jù)時代下化挑戰(zhàn)為機遇，是商業(yè)銀行能否成功轉(zhuǎn)型和繼續(xù)前進的關(guān)鍵。本文通過對我國商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代下發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，并提出商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代背景下所面臨的挑戰(zhàn)及對應(yīng)的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代;商業(yè)銀行;挑戰(zhàn);策略

一、引言

隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用也越來越頻繁，這使我們的生活不斷趨于信息化、網(wǎng)絡(luò)化和科技化。隨著人類社會經(jīng)濟活動走向數(shù)字化，我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式已經(jīng)不能完全滿足人們?nèi)找嬖鲩L的多樣化需求。在大數(shù)據(jù)信息化時代下，我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展刻不容緩，我國商業(yè)銀行要有效地運用大數(shù)據(jù)技術(shù)為銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)和創(chuàng)新服務(wù)模式，使之更能適合當代社會經(jīng)濟的發(fā)展模式。如何利用大數(shù)據(jù)解決我國目前的經(jīng)濟發(fā)展問題已經(jīng)成為了我國未來發(fā)展的主要趨勢，而商業(yè)銀行如何利用大數(shù)據(jù)進行轉(zhuǎn)型變革已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

二、大數(shù)據(jù)時代

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時代的典型特征，是高科技時代的產(chǎn)物。大數(shù)據(jù)時代有著大量、高速、多樣和有價值的資料，大數(shù)據(jù)不再是局限于隨機抽樣，而是對全體數(shù)據(jù)進行提煉，使所有數(shù)據(jù)都變得有可測性和可處理性。大數(shù)據(jù)時代為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了更多的可能性，要想大數(shù)據(jù)也能為我國商業(yè)銀行所用且從中獲得更加詳細、豐富及更有價值的資料，我國商業(yè)銀行必須正確使用大數(shù)據(jù)，對處理數(shù)據(jù)模式進行創(chuàng)新。

三、在大數(shù)據(jù)時代下我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)如今大數(shù)據(jù)時代發(fā)展逐漸加快，而我國商業(yè)銀行追趕大數(shù)據(jù)時代發(fā)展的步伐從未停歇，但在大數(shù)據(jù)時代背景下，我國商業(yè)銀行在快速發(fā)展的同時也存在著許多問題。

1.我國商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)下的發(fā)展

（1）借助大數(shù)據(jù)全面了解客戶

我國商業(yè)銀行可以通過在銀行內(nèi)部的各項數(shù)據(jù)全面分析客戶的主要產(chǎn)品需求、風險承受能力、信用程度以及客戶潛在挖掘性，根據(jù)客戶的這些特征為客戶量身定制優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而提高客戶對我國商業(yè)銀行的滿意度及認可度。

（2）借助大數(shù)據(jù)了解市場

大數(shù)據(jù)的發(fā)展核心是預測，利用大數(shù)據(jù)可以引導商業(yè)銀行科學穩(wěn)健地發(fā)展。我國商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)分析，了解市場運營狀況，分析判斷自身發(fā)展的優(yōu)勢和劣勢，了解自己在市場上扮演何種角色，預測我國商業(yè)銀行未來可能會遇到的各種風險，從而制定我國商業(yè)銀行未來應(yīng)該采用的發(fā)展策略。

2.我國商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)下發(fā)展存在的問題

我國商業(yè)銀行的自身數(shù)據(jù)量龐大，但處理難度巨大。我國商業(yè)銀行由于其業(yè)務(wù)的性質(zhì)，有很大的客戶群體，不同客戶群體有著不同的需求，不同的需求應(yīng)對不同的產(chǎn)品，因此我國商業(yè)銀行掌握的數(shù)據(jù)量很大，但由于數(shù)據(jù)過多，再加上我國商業(yè)銀行沒有完善的數(shù)據(jù)處理機制，使得信息處理越發(fā)困難，數(shù)據(jù)的質(zhì)量較低，我國商業(yè)銀行沒有充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的優(yōu)勢。另外一方面，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，我國商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)相對不夠完善，信息量的相對不足也會導致商業(yè)銀行無法全面了解金融行業(yè)的狀況和客戶的需求。

四、我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

1.產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

產(chǎn)品服務(wù)是指我國商業(yè)銀行為客戶提供的各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。在大數(shù)據(jù)時代，尤其是在我國經(jīng)濟發(fā)展快速的時代，人們對于產(chǎn)品的多樣化、個性化和豐富性的要求也會更高。我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品服務(wù)已經(jīng)不能滿足人們的各式各樣的需求，再加上我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新體系不健全，金融產(chǎn)品同質(zhì)性大，并且行內(nèi)人員素質(zhì)不夠高，我國商業(yè)銀行正在面臨著產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。

2.業(yè)務(wù)經(jīng)營風險

業(yè)務(wù)經(jīng)營風險是指我國商業(yè)銀行由于操作失誤或是管理不善引起的風險。大數(shù)據(jù)時代一方面要求員工具有很高的金融素質(zhì);另一方面要求我國商業(yè)銀行必須要以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)去全面了解客戶的特性，為客戶提供更全面的服務(wù)，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，降低業(yè)務(wù)經(jīng)營風險。

3.客戶信息安全

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，社會公眾的信息暴露越發(fā)嚴重，這嚴重影響了客戶的日常生活，并且損害了客戶的利益。尤其在大數(shù)據(jù)時代下企業(yè)收集了客戶的多方面信息，如果信息處理不當，一旦泄露就會對客戶造成不利的影響。客戶信息是否安全涉及到一家商業(yè)銀行是否可靠，也關(guān)乎著客戶對我國商業(yè)銀行是否有信心，因此，我國商業(yè)銀行的客戶信息安全在大數(shù)據(jù)時代下也經(jīng)歷著挑戰(zhàn)。

4.可持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展是指商業(yè)銀行現(xiàn)實的發(fā)展能夠滿足現(xiàn)實的需求的同時在未來也能保證安全可靠的經(jīng)營下去。我國商業(yè)銀行不能只著眼于當前的利益，更應(yīng)當注重今后的可持續(xù)發(fā)展。大數(shù)據(jù)時代下要求我國商業(yè)銀行要跟上時代的變化，積極做出數(shù)據(jù)化的應(yīng)對。如果只是專注于傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，這不僅不能保證現(xiàn)有的需求，更不能保證我國商業(yè)銀行的可持續(xù)性。

5.商業(yè)銀行的盈利性

隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的客戶逐漸減少，商業(yè)銀行的盈利性也在降低。例如和大數(shù)據(jù)相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品余額寶的出現(xiàn)，更加貼合客戶的需求，使得很多客戶不是更關(guān)注于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)理財產(chǎn)品，同時一些網(wǎng)上存貸款業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，也使得我國商業(yè)銀行的盈利性受到了一定的挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行應(yīng)該更加注重于大數(shù)據(jù)的開發(fā)和運用的過程，即使過程中可能會消耗不少的成本，但我國商業(yè)銀行能夠?qū)Υ髷?shù)據(jù)運用得當?shù)脑?，可以提高我國商業(yè)銀行的運營效率，降低經(jīng)營和管理風險，從而提高資產(chǎn)的質(zhì)量，能夠更好的吸引客戶。大數(shù)據(jù)時代下我國商業(yè)銀行的盈利性正在經(jīng)歷很大的挑戰(zhàn)。

五、商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)下的發(fā)展策略

1.建立健全的數(shù)據(jù)處理機制

建立健全的數(shù)據(jù)處理機制是銀行安全有效利用大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，是商業(yè)銀行快速穩(wěn)健的對數(shù)據(jù)進行分析、整理和優(yōu)化的前提。首先，建立健全的數(shù)據(jù)處理機制首先要廣泛收集數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行雖然有龐大的客戶群體，但是遠遠不及互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)，因此需要不斷地擴大商業(yè)銀行自身的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng);其次，加強處理數(shù)據(jù)的技術(shù)，完善數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，收集后的數(shù)據(jù)要想能夠得到有效地利用，就必須有完整的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng);再然后建立信息安全保管機制，數(shù)據(jù)通過處理后必須要保證數(shù)據(jù)的安全性，這關(guān)系到我國商業(yè)銀行在利用大數(shù)據(jù)的過程能否安全的進行;最后合理地儲存和管理所收集的數(shù)據(jù)，做到的有據(jù)可查，有據(jù)可比。

2.全面利用大數(shù)據(jù)，改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式

傳統(tǒng)的經(jīng)營模式已經(jīng)不能完全適應(yīng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行應(yīng)該多運用大數(shù)據(jù)對客戶進行全方面的分析，了解客戶的興趣愛好、購買能力和風險承受能力等，對客戶進行分類，針對不同客戶群體的需求創(chuàng)新生產(chǎn)不同的服務(wù)和產(chǎn)品，進而滿足不同客戶的個性化和多樣化的需求。同時對市場進行劃分，針對不同市場我國商業(yè)銀行可以開展不同的經(jīng)營策略。積極開展手機銀行和網(wǎng)上銀行等營銷方式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，例如個人理財、各種存貸款業(yè)務(wù)等運用手機銀行和網(wǎng)上銀行辦理的方式，簡化業(yè)務(wù)辦理程序，提高辦事效率，滿足客戶的心理需求。我國商業(yè)銀行還可以建立并且完善績效機制，促進銀行的良性競爭，使其在競爭中不斷進行升級。

3.并購重組，提高盈利性

對于盈利性較差的商業(yè)銀行，如果不能抵住大數(shù)據(jù)沖擊，造成經(jīng)營成本過高、盈利性過低的狀況，可以考慮并購重組。并購重組是企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)生變動的重要方式，并購重組可以增加商業(yè)銀行的可盈利性，提高商業(yè)銀行的風險防控能力，改變商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。

4.商業(yè)銀行數(shù)字化

數(shù)字化就是把信息轉(zhuǎn)為數(shù)字然后利用計算機統(tǒng)一處理的過程。當今社會大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)及云計算等的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以提高商業(yè)銀行的運轉(zhuǎn)效率，促進商業(yè)銀行新的運營模式的產(chǎn)生，加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的步伐。

5.與互聯(lián)網(wǎng)金融合作

商業(yè)銀行有濃厚的發(fā)展背景和強大的客戶群體，同時還具有濃厚的資金和強大的防控風險的能力。而互聯(lián)網(wǎng)金融有著大量的數(shù)據(jù)和越來越受客戶喜愛的產(chǎn)品，我國商業(yè)銀行可以通過和互聯(lián)網(wǎng)金融共同合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，共享資源，共建信息平臺，從而實現(xiàn)共贏。同時可以結(jié)合現(xiàn)代科技，共同建立安全高效可靠的金融體系，如建行的智慧柜員機和善融商務(wù)等，進一步加大對客戶的吸引力。

六、總結(jié)

近幾年我國商業(yè)銀行在應(yīng)用大數(shù)據(jù)上取得了較大的進展，但相較于發(fā)達國家的商業(yè)銀行來說還有很大的距離。大數(shù)據(jù)時代對于商業(yè)銀行來說既是機遇又是挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行只有不斷了解和運用大數(shù)據(jù)，改變自身發(fā)展方式，加強自身的競爭力，才能持續(xù)地保持在金融行業(yè)的領(lǐng)先地位。同時，我國商業(yè)銀行也可以關(guān)注其他國家的商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代下的發(fā)展對策，借鑒其發(fā)展經(jīng)驗，并結(jié)合我國經(jīng)濟發(fā)展模式和銀行自身的發(fā)展情況，順應(yīng)時代的潮流，緊隨時代的發(fā)展，緊密聯(lián)系大數(shù)據(jù)，深度運用大數(shù)據(jù)，從而促進我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型及深度挖掘我國商業(yè)銀行的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

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