張無忌　孟慶軍

摘 要：民營銀行的設立和發(fā)展對于完善我國的銀行體系，破解中小微企業(yè)的融資難題具有重要意義。民營銀行在發(fā)展的過程中存在風險，如銀行業(yè)激烈競爭風險以及運營成本較高的風險等。降低發(fā)展風險，提高其可持續(xù)發(fā)展能力的對策包括：實現(xiàn)差異化經(jīng)營，積極參與構(gòu)建信息共享機制等。

關(guān)鍵詞：民營銀行；可持續(xù)發(fā)展；風險；SWOT分析法

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）31-0087-03

一、中國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀

黨的十八屆三中全會提出，在加強監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構(gòu)[1]。這是黨中央以服務實體經(jīng)濟為導向，支持中小微企業(yè)發(fā)展，推進金融領域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重大戰(zhàn)略舉措。民營銀行由此步入重大發(fā)展機遇期，2014年，經(jīng)報請國務院批準，銀監(jiān)會正式啟動民營銀行的試點工作。目前，首批5家試點銀行已經(jīng)全部獲批開業(yè)。

2015年6月，《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》出臺后，民營銀行的組建由試點轉(zhuǎn)為常態(tài)化設立。截至2016年末，包括五家試點銀行在內(nèi)，其批準籌建的民營銀行達17家[1]。根據(jù)業(yè)務特色，民營銀行可分為普惠金融銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融銀行、產(chǎn)業(yè)鏈金融銀行等。民營銀行的試點與常態(tài)化設立在一定程度上緩解了民營經(jīng)濟、中小微企業(yè)和三農(nóng)面臨的融資約束，帶來了改善金融環(huán)境與支持實體經(jīng)濟的雙重效果。民營銀行的發(fā)展同樣面臨信用及成本等風險，如何控制與防范這些風險，以增強其可持續(xù)發(fā)展能力，值得進一步研究。

二、相關(guān)研究

金雪軍等（2014）認為，民營銀行的發(fā)起與設立有利于改善銀行體系，同時有利于理順銀行與企業(yè)間的關(guān)系。民間資本進入銀行業(yè)，會給當前的中國銀行業(yè)注入新的活力，然而民營銀行的風險控制與防范問題仍然不容小覷[2]。

姚迪克和張暉（2015）從市場競爭這一微觀層面分析民營銀行市場競爭的優(yōu)勢，它在市場的貼合度、風險的控制力方面存在顯著優(yōu)勢[3]。

王剛和吳飛（2016）認為，首批試點民營銀行在探索差異化業(yè)務模式和創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面取得進展。但在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的背景下，其發(fā)展遠未達到市場預期，面臨諸多挑戰(zhàn)。如事中事后監(jiān)管制度亟待細化，內(nèi)部治理水平有待提高等[4]。

賈楠（2017）借助制度變遷中交易費用，分析闡釋我國民營銀行改革的現(xiàn)狀和問題。認為從結(jié)構(gòu)上看，民營銀行改革是降低交易費用的過程，但其改革本身也具有相當成本，必須著眼于修正制度變遷過程，進一步從基礎保障、重點措施和外部環(huán)境等方面進行創(chuàng)新，從而穩(wěn)步推進民營銀行改革發(fā)展[5]。

這些研究從多角度分析了民營銀行的現(xiàn)狀和問題，較為規(guī)范嚴謹。但是，針對金融改革不斷深化等新形勢下，民營銀行如何實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的研究不夠深入。因此，本文立足于民營銀行發(fā)展的新形勢，研究分析其提高可持續(xù)發(fā)展能力的對策。

三、民營銀行發(fā)展的SWOT分析

安德魯斯1971年在《公司戰(zhàn)略概念》一書提出的SWOT分析法，是適用于對企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略分析的一種決策方法（見下頁圖）。其將企業(yè)面臨的競爭態(tài)勢分為內(nèi)外兩部分，內(nèi)部主要指企業(yè)內(nèi)部資源的優(yōu)勢（Strengths）與劣勢（Weaknesses）；外部主要指其面臨的機遇（Opportunities）與威脅（Threats）。

（一）民營銀行發(fā)展的外部環(huán)境

1.民營銀行發(fā)展的機遇。（1）民營經(jīng)濟的迅速發(fā)展。目前，我國資本市場尚不完善，國有銀行重視大企業(yè)、大集團等，中小微企業(yè)的融資需求難以得到滿足。民營經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展與融資需求成為民營銀行設立的重要驅(qū)動力量。這既為民營銀行提供了較為充足的潛在客戶群體，也利于其依托民營經(jīng)濟發(fā)展，塑造銀行信譽，搶占市場份額。（2）金融改革的不斷深化，銀行業(yè)的競爭環(huán)境將更加公平。利率市場化是我國金融改革的重要一步。隨著存款保險制度實施，在一定程度上可增強儲戶信心，利于民營銀行吸收社會存款。新時期，民營銀行擁有自主定價權(quán)，可靈活掌握存貸利率，以吸引消費者。

2.民營銀行發(fā)展的威脅。（1）行業(yè)競爭日趨激烈。隨著金融改革的持續(xù)推進，我國的銀行體系不斷擴大，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，市場競爭日趨激烈。在此背景下，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行與外資銀行等都在不斷創(chuàng)新，力求持續(xù)發(fā)力。它們圍繞產(chǎn)品、人才、營銷、服務等展開全方位、多維度競爭，積極開拓市場份額。（2）社會信用環(huán)境尚待完善。民營銀行的主要服務對象為中小微企業(yè)、民營企業(yè)，該類企業(yè)存在著財務不透明、經(jīng)營不規(guī)范等問題[2]。由于社會信用環(huán)境尚待完善，信用風險仍然存在，如近年來“跑路潮”等現(xiàn)象頻頻發(fā)生，這些不可避免地影響到民營銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）民營銀行發(fā)展的內(nèi)部資源

1.民營銀行的優(yōu)勢。（1）按市場機制運作，不受政府干預。從公司治理的角度看，較之國有商業(yè)銀行，民營銀行沒有歷史包袱，產(chǎn)權(quán)清晰，責權(quán)明確，利于建立更為規(guī)范透明的制度結(jié)構(gòu)。同時，民營銀行可按市場機制運作，市場反應靈敏，運作機制靈活。（2）有“母體企業(yè)”支持。這是與其他專業(yè)銀行相比，民營銀行所具有的最大的優(yōu)勢。以首批試點的5家民營銀行為例，其發(fā)起人囊括多家知名企業(yè)。其中，阿里巴巴、騰訊等公司作為大型平臺類企業(yè)，客戶覆蓋面極廣，且掌握大量客戶的交易數(shù)據(jù)與交易信息?？衫么髷?shù)據(jù)較為精準地了解客戶的消費習慣與市場需求，這對于促進民營銀行的可持續(xù)發(fā)展意義重大。（3）本土化優(yōu)勢。一方面，由于民營銀行往往立足于本地，因此比較熟悉當?shù)刂行∥⑵髽I(yè)的發(fā)展狀況。加之，民營銀行多實行客戶經(jīng)理制，一個客戶經(jīng)理具體負責一個行業(yè)中的客戶。久之，客戶經(jīng)理對企業(yè)與行業(yè)的發(fā)展情況了然于心。因此，經(jīng)驗豐富的客戶經(jīng)理能幫助民營銀行有效進行客戶信用管理。另一方面，從中小微企業(yè)的角度來看，當?shù)氐拿駹I銀行具有人緣、地緣和制度上的親和力[2]。endprint

2.民營銀行的劣勢。（1）銀行信用有待提高。受思維定式影響，我國民眾傾向于國家信譽兜底的商業(yè)銀行，而對民營銀行的信用持懷疑態(tài)度。因此，與國有商業(yè)銀行相比，民營銀行在品牌、信用與認可度等方面處于相對劣勢。這可能會造成民眾敢貸而不敢存，對民營銀行發(fā)展產(chǎn)生不利影響。（2）內(nèi)部結(jié)構(gòu)不完善。民間股權(quán)設置易出現(xiàn)兩個極端，即股權(quán)過于集中產(chǎn)生“一股獨大”以及股權(quán)過于分散產(chǎn)生“經(jīng)理人控制”[6]。股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理將誘發(fā)民營銀行內(nèi)部人控制風險，繼而滋生關(guān)聯(lián)交易、關(guān)聯(lián)貸款等一系列連鎖風險。一旦為民間少數(shù)資本控制，銀行可能成為大股東的“提款機”。（3）運營成本較高。民營銀行市場化運作中，由于經(jīng)營風險較高，其存款保險成本隨之較高。此外，由于儲戶信心不足，民營銀行會加大存款利息支出，以增強存款業(yè)務的吸引力。因此，其存款利息成本也相對較高。另外，為吸引優(yōu)秀人才，銀行會增加薪酬，人力成本也相對較高。同時，由于缺乏長期經(jīng)營的經(jīng)驗，極易出現(xiàn)成本決策失誤。

四、提高民營銀行可持續(xù)發(fā)展能力的對策

（一）民營銀行抓住機遇，消除威脅

1.明確市場定位，實施差異化經(jīng)營。民營銀行市場定位應與大銀行互補，避免與大銀行正面競爭。為此，民營銀行必須實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，堅持特色經(jīng)營。首先，業(yè)務區(qū)域要“新”。民營銀行應扎根基層，以所在地為主要舞臺，立足于為地方經(jīng)濟服務，待成長壯大后再謀求擴張。例如，美國、德國的民營銀行以“社區(qū)”為自己的主要服務區(qū)域[7]。其次，客戶群體要“新”。民營銀行可抓住中小微企業(yè)、民營企業(yè)蓬勃發(fā)展的有利機遇，為中小微企業(yè)、三農(nóng)和社區(qū)以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供有針對性的金融服務[2]。最后，產(chǎn)品與服務要“新”。民營銀行應抓住金融改革深化的有利機遇，立足于目標客戶的需求，加強創(chuàng)新，推出有特色有針對性的產(chǎn)品與服務。例如，日本地方銀行為滿足地方企業(yè)國際化需求，積極開展進出口貿(mào)易結(jié)算、貿(mào)易金融、外匯兌換等特色業(yè)務[7]。

2.積極參與構(gòu)建信息共享機制。對于民營銀行而言，中小微企業(yè)的融資風險主要源于信息不對稱。因此，構(gòu)建民營銀行與中小微企業(yè)的信息共享機制意義深遠。一方面，該機制利于民營銀行深入了解客戶企業(yè)相關(guān)信息，減少信息的不確定性，有效防范信用風險。為此，民營銀行應充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的基礎性作用。客戶經(jīng)理為客戶企業(yè)提供一對一服務，在此過程中，可不斷收集和整理客戶企業(yè)的有關(guān)信息，了解決策者素質(zhì)、客戶品德等不易量化考察的非財務信息，為民營銀行的信用分析提供有利補充。此外，通過與客戶企業(yè)的廣泛接觸，客戶經(jīng)理將更加了解客戶企業(yè)文化，決策層偏好等信息，為進一步優(yōu)化服務提供寶貴經(jīng)驗。另一方面，隨著信息共享機制的建立，客戶企業(yè)也會從中受益。例如，該機制下，信息不對稱風險降低，貸款定價也將更為合理。

（二）民營銀行發(fā)揮優(yōu)勢，避免劣勢

1.構(gòu)建科學的內(nèi)部管理制度。從組織架構(gòu)上看，民營銀行應根據(jù)權(quán)責制衡的原則構(gòu)建科學的內(nèi)部公司治理機制，充分發(fā)揮董事會和監(jiān)事會的決策與監(jiān)督職能，從而優(yōu)化內(nèi)部控制環(huán)境，從根本上避免“內(nèi)部人控制”與“關(guān)聯(lián)貸款”風險。從管理模式上看，民營銀行應合理劃分管理部門權(quán)限，理順管理部門職能，實現(xiàn)以制度管權(quán)管事管人。從業(yè)務流程上看，一方面，民營銀行應進一步發(fā)揮其規(guī)模小、調(diào)度靈活的優(yōu)勢，精簡業(yè)務流程；另一方面，民營銀行應優(yōu)化業(yè)務授權(quán)審批等控制活動，有效防范業(yè)務操作風險。

2.鞏固客戶關(guān)系，實施交叉銷售。民營銀行應充分利用其人緣、地緣優(yōu)勢及其掌握的客戶財務與非財務信息，不斷挖掘現(xiàn)有客戶企業(yè)對其他金融產(chǎn)品的多元化需求。以此為基礎，開拓相關(guān)服務或發(fā)展橫向市場，從而實現(xiàn)交叉銷售。在資金成本難以壓縮的情況下，根據(jù)富國銀行的先進經(jīng)驗，該模式可有效降低銀行交易成本，從而在不增加風險的情況下，有效提高銀行的收益性[8]。

3.依托母體企業(yè)，構(gòu)建品牌信譽。民營銀行在品牌與信譽上存在明顯劣勢，為解決該風險，民營銀行應充分利用好母體企業(yè)的資源，加強品牌營銷，提升品牌形象與公眾認可度。一是轉(zhuǎn)變品牌管理理念，從創(chuàng)造產(chǎn)品價值向挖掘品牌價值轉(zhuǎn)變[9]；二是構(gòu)建符合民營銀行自身特點的營銷管理體系。三是根據(jù)成本效益性原則，創(chuàng)新營銷手段。首先，利用阿里巴巴等母體企業(yè)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢以及均瑤和復星等公司的渠道優(yōu)勢，相關(guān)民營銀行可深入了解客戶習慣，挖掘與精準定位目標客戶需求，從而有針對性地開展營銷活動。

五、結(jié)論

民營銀行的設立對于完善我國的銀行體系乃至金融體系意義深遠。新時期，為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，民營銀行必須首先建立權(quán)責制衡的現(xiàn)代企業(yè)制度，優(yōu)化內(nèi)部控制。同時，以母體企業(yè)為依托塑造品牌形象與信譽，立足于服務實體經(jīng)濟開展差異化經(jīng)營，構(gòu)建與客戶企業(yè)的信息共享機制，密切銀企關(guān)系，推動交叉銷售。在未來，民營銀行與實體企業(yè)可實現(xiàn)良性互惠發(fā)展。

參考文獻：

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[9] 中國工商銀行江蘇省分行課題組，孫持平，葛祥，蘭強，邵滿桂，鐘林峰，于永輝.國有（控股）商業(yè)銀行品牌營銷管理研究[J].金融

論壇，2009，（11）：28-34.

[責任編輯 陳麗敏]endprint