養(yǎng)老如何破解支付難題

文/本刊記者 何佳艷

人口老齡化是中日兩國共同面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，10月23日，由中國國家發(fā)展改革委和日本經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省聯(lián)合主辦的首屆中日養(yǎng)老服務(wù)業(yè)合作論壇在京舉辦。中國國家發(fā)改委社會發(fā)展司主要負(fù)責(zé)人表示，從2016年開始，中國在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域?qū)ν赓Y全面放開，同時中國正在進(jìn)一步完善養(yǎng)老保障體系，這將為中日兩國在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的合作打開廣闊前景。有“老年天堂”之稱的日本，能夠給中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來哪些啟示？

三道關(guān)造就日本“老年天堂”

日本是世界上老齡化程度最嚴(yán)重的國家，也是美國《新聞周刊》所評選的全球最適宜養(yǎng)老的國家。日本政府出版的2015年版《高齡社會白皮書》顯示，65歲以上老年人有3300萬人，占總?cè)丝诘?6%，也就是4個人中，就有一位65歲以上的老人。同時，日本國民平均壽命高達(dá)83歲，位居世界第一，顯示了日本在養(yǎng)老保障上的成功。

但日本并非一開始就是老年人的天堂。相傳在古代日本，一些過了70歲的老人會被兒女背到山上自生自滅，這樣的山，在日本被稱為“棄老山”。

日本對養(yǎng)老問題的重視是從上世紀(jì)50年代的工業(yè)化浪潮開始。當(dāng)時日本開始進(jìn)入戰(zhàn)后復(fù)興與經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時期，大批農(nóng)村人離家奔赴城市謀生，其情景如同中國上世紀(jì)80年代大批農(nóng)民工進(jìn)城。工業(yè)化浪潮帶來了生活模式的變化，祖孫幾代生活在一起的傳統(tǒng)大家族模式逐漸解體，日本政府開始研究建立社會養(yǎng)老保障制度。

從1961年開始，日本政府制定了《國民年金法案》，根據(jù)這一部法律，日本建立國家養(yǎng)老金制度，國家承擔(dān)年金（養(yǎng)老金）總費(fèi)用的三分之一，剩下的由企業(yè)與個人負(fù)擔(dān)。法律規(guī)定凡是居住在日本國內(nèi)年滿20歲至60歲的人都必須強(qiáng)制加入。年滿60歲后，便可定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。日本的這一種養(yǎng)老金制度比中國早了40多年。

1963年，日本又頒布實(shí)施了第一部關(guān)于老年人福利的專門法律——《老年人福利法》。該法著重推行養(yǎng)老的社會化，例如成立“老人之家”等養(yǎng)護(hù)福利機(jī)構(gòu)，建立老年人定期體檢制度，向老年人家庭派遣服務(wù)人員等。這部法律連同后來制定的《生活保護(hù)法》《老年人保健法》等法案，建立起了政府、社會、家庭、個人共同養(yǎng)老與醫(yī)療的完整的社會保障體系。這些法律制度的建立，催生了日本養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，養(yǎng)老院開始涌現(xiàn)。但是，養(yǎng)老院一般建在郊外，不方便親人探望。因此在2000年以前，日本的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢。

至2000年，日本的長期照護(hù)險實(shí)施以后，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展時期，養(yǎng)老的重心逐漸從養(yǎng)老院轉(zhuǎn)向居家養(yǎng)老，并逐漸形成了當(dāng)前龐大的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)規(guī)模，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。所謂長期照護(hù)保險，是指對因年老、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)的保險。這一制度的主要的內(nèi)容就是提供居家養(yǎng)老和病癱者的上門服務(wù)，包括上門護(hù)理、上門幫助洗浴、日托護(hù)理等多種項(xiàng)目。日本長期護(hù)理保險是一種強(qiáng)制性的社會保險制度，日本國民凡是年齡達(dá)到40歲以上即自動成為長期護(hù)理保險制度的被保險人，并需要定期繳納保險費(fèi)。長期照護(hù)險制度的建立，保證了老年人在需要照護(hù)時可以獲得幫助，讓人們有了可以順利安全地到達(dá)人生最后的安心感。政策方向由原來的對困難老人的收容轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)于大眾。

目前在日本，老年生活是以國民年金(養(yǎng)老金)、醫(yī)療保險、長期照護(hù)保險這“三道關(guān)”來全面實(shí)施保障的。由于日本的居家養(yǎng)老制度和政府的援助政策十分完備，日本70%以上的老年人都選擇居家養(yǎng)老。

長期護(hù)理險能否破解支付難題？

據(jù)透露，日本多家大型養(yǎng)老企業(yè)近期將聯(lián)手進(jìn)軍中國養(yǎng)老市場。2018年12月，日本最大的護(hù)理企業(yè)日醫(yī)學(xué)館(Nichii Gakkan)在大連擁有20個床位的護(hù)理設(shè)施將開始運(yùn)營，并計(jì)劃2019年5月在北京開設(shè)200個床位的護(hù)理設(shè)施。日醫(yī)學(xué)館此前在中國只提供上門護(hù)理的“居家型服務(wù)”，今后將打造兼具“居家護(hù)理”和“機(jī)構(gòu)護(hù)理”兩種功能的大型護(hù)理設(shè)施，預(yù)計(jì)入住費(fèi)為每月1萬元左右，以高收入人群為目標(biāo)客戶。

日本長壽控股將于2020年在青島開工建設(shè)擁有3000個房間的超大型老齡住宅，這將成為日本護(hù)理企業(yè)運(yùn)營的最大規(guī)模老齡住宅。該公司2011年在青島開設(shè)了一家擁有161個房間的高檔養(yǎng)老院。目前幾乎滿員，2018年12月該公司將新開擁有100個房間的設(shè)施。

日本養(yǎng)老企業(yè)大舉進(jìn)軍中國養(yǎng)老市場，源于中日養(yǎng)老市場規(guī)模的此消彼長。據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計(jì)，2015年，中國65歲以上老齡人口為1.3億人，預(yù)計(jì)2025年將達(dá)2億人，2040年將突破3億人。有調(diào)查顯示，中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模到2030年將達(dá)22萬億元。而日本2015年65歲以上的老年人超過3300萬人，預(yù)計(jì)到2025年將超過3600萬人，2045年將增加至4000萬人左右。預(yù)計(jì)護(hù)理市場的規(guī)模（目前約為10萬億日元）也將進(jìn)一步擴(kuò)大。但是，2045年之后日本老齡人口數(shù)將轉(zhuǎn)為減少，中日市場規(guī)模的差距將進(jìn)一步擴(kuò)大。

雖然日式養(yǎng)老在中國不乏口碑和市場，但目前來看，進(jìn)入中國的日本養(yǎng)老企業(yè)均處于虧損階段，而這也是中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)普遍面臨的困境。在首屆中日養(yǎng)老服務(wù)業(yè)合作論壇上，有專家分析，與日本相比，中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)現(xiàn)處于發(fā)展初期，在支付能力方面，養(yǎng)老保險體系主要依靠第一支柱基本養(yǎng)老保險，隨著老齡化程度的加深，養(yǎng)老金支付的壓力在逐步增大，無論是社會養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老都面臨支付難題。當(dāng)老人的付費(fèi)能力低于企業(yè)的服務(wù)成本，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)很難實(shí)現(xiàn)盈利。從近20年日本養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，日本解決了養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展最難的一個問題，即支付問題，才得已快速發(fā)展。

而日本養(yǎng)老企業(yè)近幾年開始布局中國市場，正是瞄準(zhǔn)了中國長期護(hù)理險落地的商機(jī)。自2016年7月中國人力資源和社會保障部發(fā)布《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（下稱“指導(dǎo)意見”）以后，全國15個試點(diǎn)城市著手開展長期護(hù)理保險工作。在首屆中日養(yǎng)老服務(wù)業(yè)合作論壇上，國家發(fā)展改革委相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中國政府力爭2020年全面引入長期護(hù)理保險制度。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，日本自2000實(shí)行長期照護(hù)保險，保險支付的照護(hù)費(fèi)用，目前最高能付到將近20000萬人民幣/月。這個支付能力，有效地解決了老年人的支付問題，并作為一項(xiàng)國家政策被推行。2016年末日本長照險給付了10.4兆日元（約合人民幣6136億元），當(dāng)期長期照護(hù)險的服務(wù)人數(shù)約為569萬，每月人均支付近萬元長期照護(hù)費(fèi)用。個人需要負(fù)擔(dān)的部分，低收入者為10%，高收入者為20%，基本上大部分人都能夠承擔(dān)。強(qiáng)大的支付能力，有效地促進(jìn)了日本養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展。

而從目前中國長期護(hù)理保險的試點(diǎn)情況來看，成都最高支付標(biāo)準(zhǔn)為1796元/月，上海最高為2000元/月，基本上最高的能支付的長照費(fèi)用，不足實(shí)際付費(fèi)的一半，缺口很大，還不足以起到解決支付問題的作用。

對比日本的養(yǎng)老支付體系，中國需要補(bǔ)哪些課？長期護(hù)理險如何破題支付困局？

日本長照險的實(shí)施是提高老年人支付能力，推動日本養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素。日本長照險籌資主要包含兩部分，一部分是國家稅收支付50%，其中中央政府負(fù)擔(dān)25%，省級政府負(fù)擔(dān)12.5%，市鎮(zhèn)村負(fù)擔(dān)12.5%。另外50%由個人負(fù)擔(dān)。長期護(hù)理保險繳費(fèi)上采取“稅收+保險金”的形式，大部分人的繳費(fèi)直接從養(yǎng)老金或社會保險中抵扣，只有10%的低收入沒有養(yǎng)老金的人口需要直接繳費(fèi)。

從中國15個城市的試點(diǎn)情況來看，長照險籌資是一個難題。青島市長期護(hù)理協(xié)會會長姜日進(jìn)表示，黨的十八屆三中全會決定已提出要“適時適當(dāng)降低社會保險費(fèi)率”，在這個背景下，想通過再增加繳費(fèi)建立新的社保險種，其難度可想而知。而從政府來說，近幾年為了建立城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療和基本養(yǎng)老保險制度，以及應(yīng)對老齡化，各級財(cái)政已作了大量投入，且必須繼續(xù)加大投入，不少地方的財(cái)政已是捉襟見肘，眼下無力再拿錢支持建立新險種。他認(rèn)為，在不能增加新險種的情況下，中國需要擯棄部門利益，借鑒日本的做法，從全局出發(fā)，合理調(diào)整社保的籌資和支付管理結(jié)構(gòu)，整合政府應(yīng)對老齡化的資源，提高其效率，在不額外增加社保繳費(fèi)和政府投入的情況下，把長期護(hù)理保險制度建立起來。

另外，在責(zé)任界定、失能等級標(biāo)準(zhǔn)制定等長期護(hù)理保險制度建立的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，中國可以借鑒日本的地方也很多。嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u級標(biāo)準(zhǔn)、合理的認(rèn)定流程是日本長期護(hù)理保險運(yùn)作系統(tǒng)成熟的標(biāo)志之一。中國可以學(xué)習(xí)其具體內(nèi)容，并結(jié)合中國老年人的健康特點(diǎn)，建立統(tǒng)一的包括老年人護(hù)理評估工具、評估機(jī)構(gòu)以及護(hù)理服務(wù)分級的評估體系。

此外，日本還特別重視推動老年人護(hù)理服務(wù)的社會化和產(chǎn)業(yè)化，專門引入了市場競爭機(jī)制，提高護(hù)理服務(wù)的質(zhì)量與效率。日本《照護(hù)保險法》不僅從法律層面上將對老人的看護(hù)護(hù)理由家庭問題轉(zhuǎn)化為由社會去承擔(dān)和解決，更帶動了老年用產(chǎn)品、養(yǎng)老設(shè)施和老年住宅、金融保險等多種行業(yè)的需求增加?！墩兆o(hù)保險法》出臺不久之后的一項(xiàng)調(diào)查表明：33.5%的上市公司已進(jìn)入或準(zhǔn)備進(jìn)入老齡市場，特別是184 家制造業(yè)和金融保險業(yè)大型企業(yè)中，已開始生產(chǎn)老齡用產(chǎn)品或提供老年金融保險商品的有146家，其中118 家表示將擴(kuò)大規(guī)模。在這方面，中國未來的長期護(hù)理保險制度可以充分借鑒日本經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)護(hù)理服務(wù)的社會化和產(chǎn)業(yè)化。