摘要：實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。本文選擇對蘇南某郊區(qū)行進(jìn)行調(diào)研，旨在探討鄉(xiāng)村振興金融支持途徑。

關(guān)鍵詞：基層行；金融支持實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；路徑

一、現(xiàn)階段基層行支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略現(xiàn)狀

現(xiàn)階段基層行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持力度弱化，具體表現(xiàn)為：

1.網(wǎng)點收縮。以蘇南某郊區(qū)行為例，網(wǎng)點由1995年40個網(wǎng)點下降到2018年9月份15個，網(wǎng)點撤并率達(dá)62.5%，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點由26個減少到5個，撤并率達(dá)81%。加上農(nóng)信社網(wǎng)點撤并，不少地處偏僻的貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)已淪為金融服務(wù)空白點。

2.金融服務(wù)功能不完善、品種少。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對農(nóng)村金融服務(wù)的需求趨向多樣化、多層次，而基層行能為農(nóng)村提供的金融工具仍比較單一，投資顧問、項目理財?shù)葮I(yè)務(wù)，基本上與農(nóng)村無緣。

3.農(nóng)村信貸投放不足，與鄉(xiāng)村振興的要求形成強烈的反差。貸款權(quán)限上收，信貸投放又受上級行過多的約束，與鄉(xiāng)村振興信貸需求呈現(xiàn)出多元化、規(guī)模化不適應(yīng)。

二、原因分析

1.基層行選擇項目較難。一是農(nóng)村企業(yè)普遍信用等級較低，規(guī)模小，治理結(jié)構(gòu)不完善，財務(wù)管理制度不規(guī)范，信息不透明，報表無法反映真實的經(jīng)營成果。二是環(huán)保指標(biāo)不合格，眾多農(nóng)村小企業(yè)的初始創(chuàng)業(yè)多是以資源為導(dǎo)向，依托當(dāng)?shù)刎S富的自然資源和廉價的勞動力資源進(jìn)行生產(chǎn)，并形成以數(shù)量擴(kuò)張為主的粗放型經(jīng)營及一批高污染、高能耗、低效益企業(yè)。三是抵押擔(dān)保落實難。不少農(nóng)村企業(yè)為了避免繁瑣的手續(xù)和繳納相關(guān)稅費，長期末辦土地證、房產(chǎn)證，很多企業(yè)申請貸款時無法使用土地抵押。由于部分企業(yè)購買設(shè)備手續(xù)不全不合規(guī)，因此也不好使用機器設(shè)備進(jìn)行抵押。

2.信貸管理嚴(yán)。一是門檻過高。這直接影響支持鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展。二是權(quán)限高度集中，基層行缺乏必要的審批權(quán)限，對于一些優(yōu)良客戶，基層行有很強烈的開發(fā)欲望，但無審批權(quán)，而有權(quán)審批的上級行又遠(yuǎn)離客戶，缺乏開發(fā)的動力與責(zé)任。形成前后臺管理體制脫節(jié)。三是貸款手續(xù)繁。貸款發(fā)放從調(diào)查到審批要1、2個月，甚至更長，大大挫傷了企業(yè)向基層行申請貸款的熱情。四是不良貸款歷史包袱沉重。雖然近年來基層行積極采取多種措施，清收了一部分不良貸款，但存量不良貸款余額仍很大。

3.基層行經(jīng)營模式與支持鄉(xiāng)村振興不適應(yīng)?；鶎有袨榱斯?jié)約經(jīng)營成本，逐步退出落后、邊遠(yuǎn)地區(qū)，同時上收經(jīng)營管理權(quán)，推行扁平化管理，使經(jīng)營與農(nóng)村市場脫節(jié)，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的需求。

三、鄉(xiāng)村振興金融支持途徑的建議

發(fā)揮基層行在鄉(xiāng)村振興中的作用，必須改變邊緣化局面，拓展服務(wù)領(lǐng)域，完善業(yè)務(wù)功能，調(diào)整經(jīng)營策略，創(chuàng)新信貸模式，優(yōu)化現(xiàn)有網(wǎng)點布局，加大金融創(chuàng)新力度。

1.應(yīng)盡快改變基層行金融邊緣化現(xiàn)狀，為鄉(xiāng)村振興提供強有力的金融支撐。一是盡快恢復(fù)基層行農(nóng)村金融主力軍的作用，大力支持農(nóng)村商品市場建設(shè)，擴(kuò)大對農(nóng)村勞務(wù)經(jīng)濟(jì)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的信貸支持，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。二是有關(guān)部門要給予基層行較大的自主權(quán)，增加對特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、民營企業(yè)的信貸支持，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。三是改變基層行農(nóng)村網(wǎng)點信貸支持單一的現(xiàn)狀，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)揮重要的支撐作用。

2.拓展基層行農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融服務(wù)工具。提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和覆蓋面，不斷加大金融科技和現(xiàn)代金融產(chǎn)品在農(nóng)村的普及力度，為廣大農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)提供方便、快捷、高效的現(xiàn)代化金融服務(wù)，加快推進(jìn)支付系統(tǒng)建設(shè)，積極推廣ATM、POS機具等現(xiàn)代化支付機具，發(fā)展銀行卡特約商戶，努力提高自身金融服務(wù)水平。

3.突出支持重點，創(chuàng)新信貸模式，為鄉(xiāng)村振興提供良好的信貸服務(wù)。一是適應(yīng)當(dāng)前鄉(xiāng)村振興的要求，進(jìn)一步優(yōu)化信貸投向，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，充分發(fā)揮信貸資金杠桿作用。二是加大信貸創(chuàng)新力度，不斷更新貸款營銷觀念，及時推出適應(yīng)于農(nóng)村不同階層、不同領(lǐng)域、不同用途和不同期限的貸款新品種，支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。三是完善信貸管理機制，加強對鄉(xiāng)村振興的信貸支持，盡量減少信貸決策環(huán)節(jié)，縮短決策鏈條，更好地為鄉(xiāng)村振興服務(wù)。上級行要改進(jìn)貸款授權(quán)授信制度，下放貸款權(quán)限，讓基層網(wǎng)點參與農(nóng)村企業(yè)貸款申請的管理層次，簡化審批程序，對有市場、信譽好、效益高的企業(yè)適當(dāng)放寬貸款條件，擴(kuò)大授權(quán)額度；要落實信貸激勵機制。將信貸績效與個人收入掛鉤，獎優(yōu)罰劣；創(chuàng)新貸款評價方法，根據(jù)不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域，不同企業(yè)特征等要素，制訂不同規(guī)模、不同層次的企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，為規(guī)模小但業(yè)績好、有發(fā)展前途的農(nóng)村企業(yè)獲得貸款創(chuàng)造條件。

4.拓展業(yè)務(wù)功能，突出業(yè)務(wù)特色。圍繞農(nóng)村市場和客戶，開發(fā)業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，做大做強農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、客戶理財、個人消費等業(yè)務(wù)，發(fā)揮基層行在科技和網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)等結(jié)算匯兌方面的優(yōu)勢，辦好金融超市、自助銀行、汽車銀行、網(wǎng)上銀行以及敞開式辦公等特色業(yè)務(wù)，迎合和滿足農(nóng)村不同客戶對現(xiàn)代金融的需求。

5.優(yōu)化網(wǎng)點布局，整合人力資源。要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和自身業(yè)務(wù)發(fā)展階段需要，合理布局服務(wù)網(wǎng)點，不斷擴(kuò)大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的覆蓋和輻射面。要把網(wǎng)點布局的調(diào)整與增設(shè)相結(jié)合，以縣城和中心集鎮(zhèn)為支點，發(fā)揮城鄉(xiāng)網(wǎng)點多的優(yōu)勢，擴(kuò)大網(wǎng)點的輻射力和帶動力，為農(nóng)村提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)的現(xiàn)有網(wǎng)點要保持穩(wěn)定，并在重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，經(jīng)濟(jì)強鎮(zhèn)，城鄉(xiāng)結(jié)合部，工業(yè)園區(qū)等地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點，并把重點放在加大對現(xiàn)有人員的培訓(xùn)上，適度引進(jìn)人才，加大對員工的正向激勵，充分調(diào)動一線員工的工作積極性。

6.加大金融創(chuàng)新力度，為鄉(xiāng)村振興提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。一是在結(jié)算、財務(wù)管理、信息咨詢、投資理財?shù)确矫鏋檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供全方位金融服務(wù)，二是加快金融創(chuàng)新步伐，不斷推出新的金融產(chǎn)品。三是創(chuàng)新信貸方式，拓寬中小企業(yè)融資渠道。在企業(yè)抵押物不足，擔(dān)保機構(gòu)平健全的條件下，可選擇有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)試行信用貸款方式，積極推行票據(jù)融資、推廣商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，擴(kuò)大抵押和質(zhì)押貸款的范圍，允許中小企業(yè)以適銷對路的庫存產(chǎn)品和可靠應(yīng)收款作為保證向銀行申請貸款。

（課題組長：戴霞，成員：馬齊曄、徐曉東、李志強、黃志民）

作者簡介：戴霞（1971.12-），女，江蘇南京人，高級經(jīng)濟(jì)師，本科，研究方向：金融基礎(chǔ)應(yīng)用理論。