杜杉

在外吃飯掃一掃，路邊買水果掃一掃，掛號繳費一鍵結(jié)算……出門消費帶上手機(jī)就夠了。近年來，我國移動支付市場發(fā)展迅速，支付方式和產(chǎn)品推陳出新，但在業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中也暴露出一些問題。為規(guī)范移動支付市場，央行密集出臺文件，打出了整治支付市場的組合拳。

中國移動支付引領(lǐng)時尚潮流

1月2日，螞蟻金服旗下支付寶發(fā)布2017年全民賬單。數(shù)據(jù)顯示，隨著移動支付的普及，中國人的生活方式正悄然巨變：不帶錢包出門已成為中國人的新習(xí)慣，并成為世界的新時尚。

2017是中國的“碼年”

2017年，支付寶平臺上移動支付筆數(shù)占比為82%，創(chuàng)下新高。與此同時，數(shù)據(jù)顯示電商平臺上“錢包”的搜索量首次下降。隨著支付寶推出收錢碼、普及乘車碼、支持掃碼騎共享單車……只帶手機(jī)出門，掃碼、被掃碼已成為中國人的日常，這一年堪稱中國的“碼年”。

支付寶全民賬單顯示，2017年全國5.2億支付寶用戶的移動支付占比為82%；貴州、山西以92%并列第一，均創(chuàng)新高。移動支付占比90%以上的省份達(dá)11個，云南也位列其中。數(shù)據(jù)顯示，云南省移動支付占比為90%，在全國各省份中排名第11， 2017年城市服務(wù)訪問人數(shù)比2016年增長了93%。隨著移動支付的場景幾乎涵蓋各個方面，越來越多的人能不帶錢包出門。

對大多數(shù)市民來說，“一部手機(jī)走天下”早已不是新鮮事，日常就餐、購物、繳費、叫外賣等都能用手機(jī)解決。如今，習(xí)慣于用手機(jī)支付的不僅僅是年輕人，連很多退休老人也逐漸接受了手機(jī)支付的便捷。

家住云南省昆明市70歲的張大爺，雖然已是古稀之年，但玩起智能手機(jī)來一點兒不比年輕人差，現(xiàn)在他已經(jīng)習(xí)慣了出門不帶錢帶個手機(jī)，日常買菜、買日用品、繳話費、收租金，都可以用手機(jī)解決。張大爺?shù)闹饕杖雭碓词浅鲎夥孔樱畛踹€是租戶提出微信轉(zhuǎn)賬付租金，張大爺不會操作拒絕了，后來好幾個租戶都表示想手機(jī)支付，有的提出微信轉(zhuǎn)賬，有的提出支付寶轉(zhuǎn)賬，張大爺就讓兒子幫著開通了支付寶和微信，綁了銀行卡，又進(jìn)行了實名注冊。整個2017年，收錢、花錢都用微信或者支付寶，沉淀下來的零錢還可以通過余額寶、財付通來賺錢。

移動支付占比飆升的原因之一是支付寶收錢碼的普及。一年來，遍布中國大街小巷的4000多萬小商家，靠這張二維碼貼紙實現(xiàn)了收銀環(huán)節(jié)的數(shù)字化?，F(xiàn)在，不管是在餐廳買單、商店購物，還是擺地攤，甚至街頭藝人，都能支持手機(jī)支付。

“中國人的手機(jī)”讓世界稱奇

公共交通是城市出行最重要的方式，但長期以來，因為對信號、時間的要求，一直是移動支付最難攻克的堡壘之一，國內(nèi)外的慣例都是自備零錢或使用交通卡。隨著技術(shù)突破，2017年，超過30個城市的公交、地鐵都先后支持支付寶，不少人感嘆“出門帶錢包的最后一個理由也沒了”。而各地公共服務(wù)部門通過在支付寶上開設(shè)“窗口”，已經(jīng)能讓市民不用出行，坐在家中也能繳費、辦事。

出門不用帶錢包正在成為中國人的生活常態(tài)，中國人不僅在國內(nèi)習(xí)慣了手機(jī)支付，也將“神奇的手機(jī)”帶出了國門，引領(lǐng)世界時尚。前兩天，一位法國禮品店店主的截圖在朋友圈爆紅，這位店主表示，中國的春節(jié)長假給店里帶來很多中國顧客，這些客人常常詢問能否使用手機(jī)支付。盡管店里已經(jīng)支持VISA，但不能用手機(jī)支付還是讓客人感到有些失望。這張截圖是春節(jié)長假中國游客出境游獨特現(xiàn)象的一個縮影：以前靠一張卡買遍全國乃至全球，現(xiàn)在中國人只靠一部手機(jī)就可以搞定。

2017年，支付寶加快了伴隨中國人走出去的腳步：累計接入了36個境外國家和地區(qū)的數(shù)十萬商戶，支付總筆數(shù)較2016年增長了306%。這一生活方式正在全球普及。據(jù)市場研究公司Forrester以及艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，中國的移動支付市場規(guī)模幾乎是美國的90倍，領(lǐng)先全球。在北京外國語大學(xué)絲綢之路研究院對“一帶一路”沿線20國青年的調(diào)查中，支付寶、高鐵、網(wǎng)購和共享單車并列為中國的“新四大發(fā)明”。

移動支付不僅是給個體帶來不用錢包的便利，還能撬動社會的更大潛能。比如移動支付能積累信用，讓更多用戶能藉此獲得信貸、保險等更多金融服務(wù)，減少鴻溝?？梢灶A(yù)見的是，未來移動支付全球化的趨勢將會加快，以移動支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，正前所未有的推動社會全面進(jìn)步，并塑造著新的國民習(xí)慣。

業(yè)務(wù)規(guī)范兼顧風(fēng)控、普惠和創(chuàng)新

出門打車，掏出手機(jī)掃一掃車上的二維碼，輕松支付車費；去餐廳吃飯，手機(jī)上的二維碼被收銀員掃碼槍掃后，就可以埋單走人……沒錯，這樣的支付手段，已經(jīng)飛入尋常百姓家。但如今，中國人民銀行要將這種支付方式管起來了！ 2017年12月27日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》（以下簡稱《通知》），配套印發(fā)《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》，自2018年4月1日起實施。

條碼支付從興起到亂象叢生，再到被暫停，一路走來坎坷頗多。條碼支付雖是一項創(chuàng)新的便民技術(shù)，但也需要監(jiān)管部門的合理引導(dǎo)和規(guī)范。

何為條碼（二維碼）支付？

所謂的條碼支付，是指銀行或支付機(jī)構(gòu)應(yīng)用條碼技術(shù)，實現(xiàn)收款人、付款人之間貨幣資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)活動，包括付款掃碼和收款掃碼兩種方式。

由于門檻較低、成本低廉、支付便捷，條碼支付受到商戶、消費者和銀行、支付機(jī)構(gòu)的青睞。21世紀(jì)初，國內(nèi)外市場主體開始嘗試將條碼技術(shù)應(yīng)用于移動支付領(lǐng)域，創(chuàng)新出相關(guān)支付產(chǎn)品和服務(wù)。在中國，中國銀聯(lián)最早著手研發(fā)條碼支付。2013年7月，中信銀行推出二維碼支付業(yè)務(wù)，打造“異度支付”品牌，不少支付機(jī)構(gòu)還借此大力布局線下支付市場。不過，出于維護(hù)支付安全和保護(hù)消費者權(quán)益等考慮，2014年3月，中國人民銀行叫停線下二維碼支付服務(wù)。

此后，中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行的二維碼支付在市場上偃旗息鼓。但是，部分支付機(jī)構(gòu)并未真正停止條碼支付業(yè)務(wù)的拓展。2014年9月，支付寶、微信支付隨即再次布局二維碼支付?，F(xiàn)在，幾乎每一部智能手機(jī)都能支持兩者的二維碼，市場形成了雙寡頭壟斷的局面。

2016年來，隨著支付技術(shù)的不斷成熟和監(jiān)管政策的逐步放開，中國銀聯(lián)和銀行又重返條碼支付領(lǐng)域。2016年7月，中國工商銀行正式推出二維碼支付產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家具有二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。2017年5月，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行共同推出云閃付二維碼產(chǎn)品。而以支付寶、微信支付為代表的支付企業(yè)，更是各顯神通，投入重金加快條碼支付市場的布局。

條碼支付市場存在的問題

技術(shù)層面上，二維碼通過幾何圖形來記錄數(shù)據(jù)和儲存信息，這樣的功能可能會攜帶非法鏈接或代碼。如果二維碼支付終端缺乏識別與攔截功能，就可能產(chǎn)生安全漏洞和隱患。而二維碼本身的可視化特性，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下以圖形化方式傳輸，容易受到攻擊，容易傳播木馬、病毒，造成用戶資金損失和信息泄露。

市場層面上，由于看到條碼支付在零售支付領(lǐng)域的巨大發(fā)展空間，部分支付機(jī)構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)時，通過交叉補貼和不計成本的低價傾銷等手段，甚至濫用本機(jī)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場優(yōu)勢地位，排除和限制支付服務(wù)競爭，導(dǎo)致行業(yè)無序發(fā)展和不公平競爭，不但擾亂了市場秩序，也影響支付市場長遠(yuǎn)健康發(fā)展。

合規(guī)層面上，部分市場機(jī)構(gòu)片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展速度，在業(yè)務(wù)拓展過程中未履行“了解你的客戶”義務(wù)，違規(guī)發(fā)展商戶，加劇了套現(xiàn)、二清以及外包管理不到位等收單亂象，帶來各類安全隱患。部分機(jī)構(gòu)在跨行交易時沒有通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或清算機(jī)構(gòu)，而是直連處理條碼支付業(yè)務(wù)，變相實現(xiàn)跨行清算的功能。

中國人民銀行為何此時出手？

鑒于以上種種問題，人民銀行及時出手，出臺關(guān)于條碼支付完整的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)規(guī)范。其本意是為條碼支付建章立制，明確其小額、便民的定位，既鼓勵創(chuàng)新又加強管理，從而更好地保護(hù)消費者合法權(quán)益，促進(jìn)市場健康可持續(xù)發(fā)展。

2017年以來，無論是黨的十九大還是全國金融工作會議，都對防范和化解金融風(fēng)險做出明確部署。2017年12月召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議也提出，防范化解重大風(fēng)險是今后三年三大攻堅戰(zhàn)之一，其中的重點就是防控金融風(fēng)險。因此，人民銀行在此時對條碼支付進(jìn)行規(guī)范，是近年來該行加強支付清算市場亂象整治工作的延續(xù)，也是支付清算領(lǐng)域防控金融風(fēng)險的具體舉措。其實，人民銀行此次提出的關(guān)于條碼收單等相關(guān)要求，只是重申《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等已有制度，并非新的更高要求。而技術(shù)方面的規(guī)范，符合條碼支付技術(shù)發(fā)展趨勢，有助于提升風(fēng)險防控能力。而且，人民銀行此次還非常接地氣，將那些按規(guī)定無需辦理工商注冊登記手續(xù)的小微商戶，納入到條碼支付受理范圍。

五條措施提高風(fēng)險防控能力

因為靜態(tài)條碼易被篡改或變造，易攜帶木馬或病毒，真?zhèn)坞y辨，導(dǎo)致支付風(fēng)險較高。因此，《通知》提出了一系列防范靜態(tài)條碼風(fēng)險的措施要求：

一是靜態(tài)條碼應(yīng)由后臺服務(wù)器加密生成，宜采用防偽紙張展示條碼，防偽紙張應(yīng)具備定防偽特征；

二是展示靜態(tài)條碼的介質(zhì)應(yīng)放置在商戶收銀員視線范圍內(nèi)，商戶應(yīng)定期對介質(zhì)進(jìn)行檢查；

三是靜態(tài)條碼采用防護(hù)罩等物理防護(hù)手段避免被覆蓋或替換，宜使用防偽標(biāo)簽對防護(hù)罩進(jìn)行標(biāo)記；

四是在靜態(tài)條碼介質(zhì)顯著位置明顯展示收款方信息，便于用戶核對；

五是設(shè)置支付限額，進(jìn)一步防范靜態(tài)條碼支付風(fēng)險，并鼓勵引導(dǎo)使用風(fēng)險防范能力較高的收款掃碼方式。

通過這五條措施的實施，對鼓勵創(chuàng)新和規(guī)范行業(yè)發(fā)展能起到積極作用。同時，隨著條碼支付業(yè)務(wù)的規(guī)范，大量小微企業(yè)的資金歸結(jié)數(shù)據(jù)線上化、交易數(shù)據(jù)線上化，為企業(yè)大數(shù)據(jù)建模，完成整體行業(yè)的數(shù)據(jù)征信與風(fēng)控也能帶來極大的創(chuàng)新機(jī)會。

規(guī)范“條碼支付”讓付款更安全

近年來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與智能手機(jī)的普及，以二維碼為代表的“條碼支付”迅速發(fā)展。據(jù)了解，條碼支付是指銀行或支付機(jī)構(gòu)應(yīng)用條碼技術(shù)，實現(xiàn)收款人、付款人之間貨幣資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)活動，通常包括“掃碼付款”和“掃碼收款”兩種方式。

掃碼支付風(fēng)險隱現(xiàn)

掃碼支付在走入人們生活的同時，風(fēng)險也逐漸浮出水面。

據(jù)拉卡拉支付股份有限公司資深合規(guī)總監(jiān)唐凌介紹，相比于銀行卡支付，條碼支付沒有物理卡片載體，也缺少專業(yè)設(shè)備支持，在信息安全方面存在一定隱患。比如，不法分子通過手機(jī)病毒，將消費者手機(jī)中的支付賬號、密碼、身份證信息、聯(lián)系人信息、照片等隱私信息竊取，甚至可能通過直接截獲短信驗證碼來盜刷手機(jī)用戶銀行卡。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼在接受采訪時表示，條碼支付由于門檻較低、成本低廉、支付便捷，近年來受到了商戶、消費者、銀行及支付機(jī)構(gòu)的青睞，在服務(wù)普通消費者方面起到了很好的作用。

“從技術(shù)層面看，二維碼通過幾何圖形來記錄數(shù)據(jù)和儲存信息，支付終端缺乏識別與攔截功能，就可能產(chǎn)生安全漏洞和隱患。從市場層面看，部分支付機(jī)構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)時，通過不當(dāng)?shù)慕徊嫜a貼、濫用優(yōu)勢地位來排除和限制競爭，導(dǎo)致不公平競爭。從合規(guī)層面看，部分市場機(jī)構(gòu)片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展速度，違規(guī)發(fā)展商戶，帶來各類安全隱患?！倍ｍ嫡f。

監(jiān)管不會影響便利

值得注意的是，新出臺的監(jiān)管規(guī)范對相關(guān)安全隱患拿出了很多防范化解措施。比如，在準(zhǔn)入資質(zhì)方面，新規(guī)明確支付機(jī)構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可；在防止信用卡套現(xiàn)方面，新規(guī)要求以同一個身份證件在同一家收單機(jī)構(gòu)辦理的全部小微商戶，其基于信用卡的條碼支付收款金額日累計不超過1000元、月累計不超過1萬元。中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，央行堅持條碼支付小額、便民的定位，對條碼支付風(fēng)險防范能力進(jìn)行了分級。發(fā)行條碼的銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險防范能力等級，在確保風(fēng)險可控和盡量滿足用戶需求的前提下科學(xué)合理設(shè)置相匹配的日累計交易限額。

“這是我國首次對條碼支付的全面、系統(tǒng)的安全梳理和管理規(guī)范。應(yīng)該說，在全球范圍也屬比較新的嘗試，反映了監(jiān)管部門在如何跟進(jìn)、管理和推動創(chuàng)新支付方面的前瞻思考和最新實踐成果。”中國支付清算協(xié)會執(zhí)行副會長蔡洪波評價道。

對于規(guī)范條碼支付會否影響正常使用，董希淼表示，新規(guī)實施后，消費者在街頭商販掃靜態(tài)條碼小額支付并不受影響。“如果在飯店里吃了頓600元大餐，掃靜態(tài)條碼付款有困難時，可以讓收銀員掃消費者手機(jī)上生成的動態(tài)條完成支付。畢竟，靜態(tài)二維碼的安全性明顯低于實時生成的動態(tài)二維碼?！彼f。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，央行規(guī)范條碼支付并非對小攤販的限制，而是納入規(guī)范、給予更大監(jiān)管覆蓋，是“接地氣”的表現(xiàn)。

安全發(fā)展空間更廣

那么，對條碼支付進(jìn)行規(guī)范是否會影響行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展呢？

央行前述負(fù)責(zé)人指出，支付服務(wù)屬于金融服務(wù)，與社會經(jīng)濟(jì)運行和百姓日常生活密切相關(guān)，穩(wěn)健經(jīng)營關(guān)乎產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。該負(fù)責(zé)人強調(diào)，便捷的使用方式、良好的用戶體驗是支付創(chuàng)新的生命力，但不能單純追求無底線的創(chuàng)新；穩(wěn)定、可持續(xù)的投入和運營是支付業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的保障，不能為了追求短期的市場份額，采取“燒錢”“補貼”等不當(dāng)競爭手段。因此，通知和規(guī)范提出的業(yè)務(wù)規(guī)范要求和安全管理措施非但不會制約支付創(chuàng)新發(fā)展，反而能夠指引支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新沿著安全規(guī)范的方向發(fā)展，保障行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)健和長遠(yuǎn)。

“沒有規(guī)矩，不成方圓。條碼支付新規(guī)對于支付行業(yè)的長期發(fā)展其實是利好的。”董希淼表示，對消費者來說，整個支付市場更規(guī)范，自身資金安全和權(quán)益將得到更多保護(hù)，使用條碼支付也會更放心；對商家來說，新規(guī)將形成“良幣驅(qū)逐劣幣”的氛圍，有利于形塑風(fēng)清氣正的市場風(fēng)氣；同時新規(guī)也具有很強的包容性，菜市場小攤販也將參與到更加規(guī)范的市場之中。

第三方支付監(jiān)管持續(xù)加碼

在連續(xù)發(fā)文加強無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治、明確條碼支付規(guī)范后，2017年12月29日，央行下發(fā)《中國人民銀行辦公廳關(guān)于調(diào)整支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例的通知》，自2018年起，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例將由現(xiàn)行的20%左右提高至50%左右。這是自去年年初支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度建立以來，央行首次調(diào)整支付機(jī)構(gòu)備付金交存比例。

為何要集中存管

備付金是支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)實際收到的預(yù)收代付資金，其所有權(quán)歸屬支付機(jī)構(gòu)客戶。例如，消費者在網(wǎng)店下單支付后，銀行賬戶里的錢就轉(zhuǎn)到了支付機(jī)構(gòu)；當(dāng)消費者確認(rèn)收貨時，支付機(jī)構(gòu)才將錢轉(zhuǎn)給商家；在此期間，這部分沉淀在支付機(jī)構(gòu)里的資金就是備付金。

2017年4月17日，支付機(jī)構(gòu)首次將客戶備付金以20%左右的比例集中交存至存管銀行專戶。備付金集中存管制度背后，是近年來許多支付機(jī)構(gòu)挪用資金、信息不透明問題頻現(xiàn)，且通過擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，在一定程度上造成了支付服務(wù)市場的無序和混亂。

人民銀行公開市場業(yè)務(wù)操作室負(fù)責(zé)人表示，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度是落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作決策部署的重要舉措，該制度自2017年年初建立以來實施進(jìn)展順利，市場各方對集中交存比例逐步上調(diào)已有預(yù)期。人民銀行將根據(jù)具體情況靈活開展公開市場操作，對沖支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例調(diào)整的影響，維護(hù)銀行體系流動性合理穩(wěn)定。根據(jù)通知，2018年1月仍執(zhí)行現(xiàn)行集中交存比例，2018年2月至4月按每月10%逐月提高集中交存比例，交存基數(shù)為2017年四季度客戶備付金日均余額。支付機(jī)構(gòu)執(zhí)行新的集中交存比例后，應(yīng)確保其日終在備付金存管銀行存放的客戶備付金不低于當(dāng)日所有未集中交存客戶備付金總額的50%。

上繳的蛋糕越來越大

央行公布的貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表顯示，截至2017年11月末，備付金集中交存金額約為995億元。不過，繳存不足千億的境況將很快被打破，提額進(jìn)程將在2月正式開啟，提額比例為客戶備付金總規(guī)模的10%。若將994.9億視作20%的客戶備付金，那么為達(dá)到50%的繳存比例，支付機(jī)構(gòu)要在目前近千億的基礎(chǔ)上，再追繳近1500億的客戶備付金，平均每月多繳500億。

細(xì)分到月均數(shù)據(jù)來看，支付機(jī)構(gòu)上繳的客戶備付金規(guī)?？梢哉f是按季度提升的：去年二季度末，客戶備付金存款為840.77億元；跨入當(dāng)年三季度，追加了約60億元，去年7～9月浮動區(qū)間為901.29億～901.4億元；去年四季度，較三季度末余額追加近94億元，當(dāng)季繳存的余額浮動區(qū)間為994.90億元～995.07億元。

不過，這期間的增量，實際上與央行的一系列新規(guī)并無關(guān)系。它只能體現(xiàn)當(dāng)下時點，整個支付體系預(yù)收客戶的待付貨幣資金規(guī)模，在自然變動。而從今年2月開始，央行在去年末作出的上調(diào)支付機(jī)構(gòu)備付金繳存比例的決定，將正式落地顯效。央行設(shè)定的步調(diào)是，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金繳存分步逐漸提高，并著重強調(diào)“穩(wěn)妥”的總基調(diào)。具體而言，2018年1月仍執(zhí)行集中繳存比例20%，2月至4月按每月10%逐月提高，至4月集中繳存比例將調(diào)整到50%左右。

目前，1月末支付機(jī)構(gòu)上繳的客戶備付金規(guī)模尚不得知，但參照歷史規(guī)律，這一數(shù)字大概率會比去年末更大。所以，合理保守測算，2月末支付機(jī)構(gòu)將至少要追繳近500億元，且之后的3月、4月也將分別追繳500億元。直至4月，集中繳存比例將被調(diào)整到50%左右，彼時上繳的客戶備付金存款總額，將大幅提升至2500億元左右。

央行公開市場業(yè)務(wù)操作室負(fù)責(zé)人曾表示，分批次上調(diào)至50%已充分考慮了春節(jié)前現(xiàn)金投放等季節(jié)性因素的影響，同時，央行也將根據(jù)具體情況靈活開展公開市場操作，對沖支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中繳存比例調(diào)整的影響。

監(jiān)管動真格

將躺著即可賺錢的客戶備付金上繳至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，不少支付機(jī)構(gòu)的遷徙動力其實不強。“央行從去年上半年就多次提出非銀支付機(jī)構(gòu)要集中存管，但其實支付機(jī)構(gòu)的遷移動力還是不強，遷徙進(jìn)程很緩慢。我知道的幾個大的第三方支付，沒有滿格按20%交，最多交了10來個點。不過從這個月開始是動真格的了，以后足額上繳全部備付金，我都不奇怪?！鄙虾５囊晃坏谌街Ц豆靖吖芨嬖V媒體。

至于上述人士所述的“遷移進(jìn)程緩慢”，他總結(jié)的原因系客戶備付金的利息收益，是大部分支付機(jī)構(gòu)舍不得放棄的蛋糕。有業(yè)內(nèi)人士分析，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金和銀行結(jié)算的利息收益是按照日均資金沉淀量，根據(jù)協(xié)議存款的方式計算的。即支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金沉淀量越高，銀行給予的利息就越高。目前，銀行給予的利息利率在年化3%左右，高的可達(dá)到4%以上。

據(jù)了解，除支付寶、財付通外，二線支付機(jī)構(gòu)備付金的日均沉淀量達(dá)30億-50億，進(jìn)一步計算可得，一家二線支付機(jī)構(gòu)一年在銀行獲得備付金利息達(dá)到1億以上。而“躺著賺利差”催生一個畸狀——支付機(jī)構(gòu)開拓新支付場景的動力不強，更有甚者為了提高備付金的收益，違規(guī)挪用備付金，購買銀行理財產(chǎn)品、參與過橋貸款，甚至投資高風(fēng)險證券類項目等，這也是央行加強支付機(jī)構(gòu)客戶備付金監(jiān)管的原因。

值得一提的是，央行正在從源頭收緊非銀支付機(jī)構(gòu)入場資格。央行近日公布的第五批非銀行支付機(jī)構(gòu)續(xù)展結(jié)果顯示，有4家支付機(jī)構(gòu)未獲續(xù)展。至此，經(jīng)過五批支付牌照續(xù)展后，市場上共有支付牌照243張。