(沈陽理工大學 遼寧 沈陽 110168)

20世紀末，“互聯(lián)網金融”誕生于美國，從此開啟了金融業(yè)發(fā)展的新篇章，隨后在世界各地區(qū)迅速發(fā)展起來。根據《中國支付清算行業(yè)運行報告》顯示，2015年我國商業(yè)銀行和支付機構處理的互聯(lián)網支付業(yè)務金額突破2 000萬億元，到2017年已達2 139.1萬億元，僅從移動支付來看，2017年我國銀行共處理移動支付筆數同比增長85.82%，金額同比增長45.59%，由此可以看出，我國的互聯(lián)網金融行業(yè)還處在不斷增長的成長期。

一、我國商業(yè)銀行市場結構現(xiàn)狀及其變化趨勢

隨著我國改革開放和經濟發(fā)展，我國銀行業(yè)的市場結構從高度壟斷的市場結構逐漸發(fā)展成具有一定競爭性質的壟斷競爭狀態(tài)。改革開放以來，我國商業(yè)銀行業(yè)有了長足的發(fā)展，但四大國有商業(yè)銀行市場份額很高，這是一種金融抑制下具有較高壟斷性質的商業(yè)銀行市場結構，且我國商業(yè)銀行業(yè)極有可能將長期處于寡頭壟斷的市場結構狀態(tài)，短期內難以被打破。

進入21世紀以來，我國深化國有商業(yè)銀行改革，對四大商業(yè)銀行注資的同時引進戰(zhàn)略投資者，這一舉措使部分股份制商業(yè)銀行異軍突起。雖然我國商業(yè)銀行市場結構仍屬于寡頭壟斷性結構，但是，四大商業(yè)銀行在占據大部分市場份額的同時，其經營績效方面卻遠遠不如新興股份制商業(yè)銀行。

在這個階段，許多研究結論指出我國商業(yè)銀行集中度非常高，各大商業(yè)銀行也意識到市場結構的壟斷性質不利于競爭力的提高，這不僅促進了國有四大商業(yè)銀行的內部改革，還鼓勵了一部分股份制商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，從此，我國商業(yè)銀行市場集中度雖高但趨于下降，壟斷狀態(tài)逐漸被打破，市場結構開始由極高寡占變?yōu)楦呒泄颜夹?，從寡頭壟斷、高度集中型轉變?yōu)閴艛喔偁?、適當集中型。

二、互聯(lián)網金融發(fā)展對商業(yè)銀行市場結構的影響

互聯(lián)網金融具有兩方面的含義，一方面是金融互聯(lián)網化，指的是信息技術作為一種技術性工具替代了傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務處理方式，如網上銀行等；另一方面是指互聯(lián)網金融化，信息技術不再局限于工具，已經衍生出新型金融服務模式，如第三方支付等。無論哪一種互聯(lián)網金融，都會對商業(yè)銀行發(fā)展產生影響。金融互聯(lián)網化拓展了商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展，為其創(chuàng)新業(yè)務模式提供有效途徑，而互聯(lián)網金融化的影響則需要對商業(yè)銀行不同業(yè)務類型進行更深入的研究。

互聯(lián)網金融創(chuàng)新業(yè)務與商業(yè)銀行的業(yè)務多表現(xiàn)出競爭的關系。互聯(lián)網金融的興起，對商業(yè)銀行存款業(yè)務、貸款業(yè)務、中間業(yè)務三大業(yè)務造成不小沖擊，從而引起商業(yè)銀行市場結構的變化。商業(yè)銀行的商業(yè)模式與一般商業(yè)零售業(yè)具有一定的相似性，互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行在三大業(yè)務產生的影響，與“互聯(lián)網+零售”對傳統(tǒng)零售業(yè)經營業(yè)績、商業(yè)模式的影響類似，會引起金融脫媒，最終危及整個商業(yè)銀行業(yè)的經營業(yè)績和商業(yè)模式。

綜合來看，商業(yè)銀行可以采取以下幾項措施：(1)與客戶建立良好的溝通合作機制，建立有效的金融供應鏈；(2)建立以客戶需求為中心的經營理念，立足客戶需求設計產品；(3)創(chuàng)新商業(yè)模式，樹立互聯(lián)網思維；(4)加大自身大數據的建設和應用，注重復合型人才的培養(yǎng)。

三、互聯(lián)網金融發(fā)展對商業(yè)銀行績效的影響

(一)互聯(lián)網金融和商業(yè)銀行經營績效分析

為研究互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行風險的影響，郭品和沈悅運用“文本挖掘法”構建了互聯(lián)網金融指標。運用此方法，劉忠璐和林章悅通過145家銀行數據的分析，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網金融的發(fā)展會對商業(yè)銀行盈利造成不利沖擊，對城市商業(yè)銀行的影響尤其大，但是股份制商業(yè)銀行卻是個例外，其盈利能力不降反升，充分證明互聯(lián)網金融的發(fā)展對于那些積極調整盈利模式的銀行，是具有正向效應的。但是，黃銳和黃劍運用同樣的方法測度互聯(lián)網金融，通過98家商業(yè)銀行數據對互聯(lián)網金融與商業(yè)銀行經營績效進行研究，卻得到互聯(lián)網金融通過技術外溢效應提高了商業(yè)銀行的盈利能力，在沖擊和倒逼效應的對比下，倒逼效應更勝一籌，對比大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，后者受互聯(lián)網金融正向影響更為明顯。

(二)互聯(lián)網金融和商業(yè)銀行業(yè)運行效率分析

從整體上而言，互聯(lián)網金融的發(fā)展，使商業(yè)銀行業(yè)不得不提升整體資源配置效率，提高投入產出率，并且逐步提升經營管理水平，以提高商業(yè)銀行業(yè)競爭能力和可持續(xù)發(fā)展能力。

互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行業(yè)規(guī)模效率的影響，各學者觀點不一。管仁榮、張文松和楊朋君認為，由于我國資本總量大，銀行數量多但整體規(guī)模很小，離最優(yōu)規(guī)模還有很長一段距離，所以互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行業(yè)的整體規(guī)模效率有負面影響，但是對大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的規(guī)模效率具有提升作用。然而，倉明、鞠玲玲和孟令杰則認為，互聯(lián)網金融的迅猛發(fā)展迫使商業(yè)銀行停止擴張，進行內部機構整頓，努力提高自身規(guī)模效率，所以，互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行業(yè)的規(guī)模效率具有正向影響，但互聯(lián)網金融的發(fā)展會制約其中股份制商業(yè)銀行規(guī)模效率的提升。

四、結論

通過上文的比較總結，有關互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行市場結構和績效的影響，可以得到以下幾點結論。

第一，大多數國家，包括我國的商業(yè)銀行都處于壟斷競爭的市場結構，隨著互聯(lián)網技術在金融業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，加劇了銀行業(yè)市場的競爭程度?；ヂ?lián)網金融模式的創(chuàng)新發(fā)展，對商業(yè)銀行的各項業(yè)務造成極大沖擊，憑借互聯(lián)網技術帶來的優(yōu)勢，逐漸擠占商業(yè)銀行的市場。為了生存，商業(yè)銀行不得不調整其商業(yè)模式以及管理結構，從而使銀行業(yè)的競爭程度愈加激烈。

第二，互聯(lián)網金融主要通過影響商業(yè)銀行的存款業(yè)務、貸款業(yè)務以及中間業(yè)務來影響商業(yè)銀行的商業(yè)模式和內部結構。尋找互聯(lián)網金融通過什么途徑、如何影響商業(yè)銀行是應對互聯(lián)網金融沖擊必不可少的，商業(yè)銀行應該樹立互聯(lián)網思維，應用大數據，建立以客戶需求為中心的經營理念。

第三，互聯(lián)網金融對不同類型商業(yè)銀行效率的影響不盡相同，但互聯(lián)網金融的發(fā)展對整個商業(yè)銀行業(yè)的運行效率具有正向影響。目前為止，互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響并不是顛覆性的，而且在一定程度上對商業(yè)銀行還存在倒逼效應，促進其更好地發(fā)展。

第四，對于互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行影響的研究，目前為止還存在許多不一致的結論，而要尋找互聯(lián)網金融和商業(yè)銀行之間協(xié)調發(fā)展的方法，促進兩者雙向融合、互利共贏，就務必要使互聯(lián)網金融和商業(yè)銀行之間的關系研究具有一定的深度和廣度，如何進行進一步的研究是值得人們深思的問題。