張韶國(guó) 胡傳東

(河南省洛陽(yáng)正骨醫(yī)院，河南 洛陽(yáng) 471000)

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢(shì)，但互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)創(chuàng)新性極強(qiáng)的行業(yè)，不僅存在傳統(tǒng)金融固有的風(fēng)險(xiǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)還帶來(lái)了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等新問(wèn)題。2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全調(diào)查顯示，在336家調(diào)查對(duì)象中，有134家被公開(kāi)披露了安全漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益頻頻受損，而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融受眾面更廣、公眾性更強(qiáng)，致使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)形勢(shì)更加嚴(yán)峻。保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的前提，然而遺憾的是，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題缺乏有效監(jiān)管手段，相關(guān)立法比較滯后，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)有意無(wú)意地忽略了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。因此，本文從分析互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的特殊性出發(fā)，總結(jié)國(guó)外保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的經(jīng)驗(yàn)，以期對(duì)構(gòu)建我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制提出有價(jià)值的建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題的特殊性

互聯(lián)網(wǎng)金融是將金融業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的金融模式。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在拓展交易邊界、低成本開(kāi)展業(yè)務(wù)、提高信息利用價(jià)值、全天候提供金融服務(wù)等方面有顯著的優(yōu)勢(shì)。但作為一種金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融在提高效率的同時(shí)，也蘊(yùn)含著復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，存在消費(fèi)者權(quán)益容易受損的不確定性?；ヂ?lián)網(wǎng)使金融業(yè)務(wù)交易雙方?jīng)]有線下的接觸，也使風(fēng)險(xiǎn)的形式趨向多元化，比如消費(fèi)者容易被提供服務(wù)的一方所誤導(dǎo)；再比如消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作，如果缺乏網(wǎng)絡(luò)基本技術(shù)，缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)使用技能的掌握，就可能導(dǎo)致錯(cuò)誤操作。相比于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融更易吸引眾多參與者，而且參與者還往往是小微企業(yè)和自然人。其中互聯(lián)網(wǎng)金融中的資金提供方大多是普通民眾，缺乏專業(yè)知識(shí)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和手段，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理能力差，在金融市場(chǎng)上其實(shí)是弱者。由于互聯(lián)網(wǎng)金融參與的群體廣泛，如果風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，受影響的人可能不計(jì)其數(shù)，甚至?xí)l(fā)社會(huì)不安定因素。

互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者一般不是傳統(tǒng)金融的重點(diǎn)客戶，相比經(jīng)營(yíng)者而言，自我權(quán)益維護(hù)能力、談判能力都相對(duì)較弱，再加上信息不對(duì)稱容易被欺詐，容易發(fā)生意思表示不自由。而互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的掌控、業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的優(yōu)劣等都比消費(fèi)者更明晰，其對(duì)于業(yè)務(wù)流程更有控制力，對(duì)其自身經(jīng)營(yíng)管理制度的漏洞更了解。當(dāng)前由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不到位，消費(fèi)者權(quán)益得不到維護(hù)的事情時(shí)有發(fā)生。而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過(guò)程中存在的一些風(fēng)險(xiǎn)也嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者權(quán)益。例如，由于網(wǎng)絡(luò)不安全導(dǎo)致消費(fèi)者信息泄露；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售中進(jìn)行夸大宣傳，隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，欺騙消費(fèi)者；在網(wǎng)上簽訂互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品合約時(shí)，經(jīng)營(yíng)者單方面提供格式合同，合同條款對(duì)消費(fèi)者不公平；互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者不規(guī)范經(jīng)營(yíng)，在提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)過(guò)程中信息不透明等。這些現(xiàn)象的發(fā)生都與金融領(lǐng)域保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的宗旨背道而馳。以網(wǎng)絡(luò)借貸為例，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸快捷便利，但是由于操作簡(jiǎn)便，一些借貸者往往會(huì)有一些不理智行為出現(xiàn)。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，我國(guó)急需制定有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)的措施以及專門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度，有效監(jiān)管侵害消費(fèi)者權(quán)益的各類行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要建立在消費(fèi)者積極參與的基礎(chǔ)上，只有消費(fèi)者利益得到保護(hù)，消費(fèi)者才會(huì)愿意冒這些金融風(fēng)險(xiǎn)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是互相促進(jìn)的，消費(fèi)需求是拉動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要力量，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益才能使國(guó)內(nèi)消費(fèi)者敢于參與、敢于購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

(一)立法現(xiàn)狀

加強(qiáng)立法是保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的基礎(chǔ)性工作，不過(guò)我國(guó)雖然針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定了《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律，但并沒(méi)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融制定專門(mén)的法律。目前我國(guó)僅針對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，以規(guī)章的形式制定了規(guī)范業(yè)務(wù)的文件。例如，為了規(guī)范我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，中國(guó)人民銀行于2001年7月發(fā)布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從事第三方支付業(yè)務(wù)的行為，2010年6月，中國(guó)人民銀行公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《清算支付結(jié)算辦法》；針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更為集中的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，2011年8月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2011〕254號(hào))，指出了人人貸中介服務(wù)業(yè)務(wù)中容易發(fā)生的問(wèn)題，如容易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)、法律性質(zhì)不明、信用風(fēng)險(xiǎn)偏高等。2015年，中國(guó)人民銀行等10部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(銀發(fā)〔2015〕221號(hào))，指出互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，該指導(dǎo)意見(jiàn)專門(mén)指出，要構(gòu)建多元化糾紛解決機(jī)制，嚴(yán)禁網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售金融產(chǎn)品過(guò)程中的不實(shí)宣傳，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與消費(fèi)者利益相關(guān)的信息披露工作，這對(duì)于切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益具有積極意義。但這種指導(dǎo)意見(jiàn)主要是指出今后的工作方向，還需要進(jìn)一步落實(shí)具有可操作性的措施?？傮w而言，我國(guó)缺乏專門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的立法，現(xiàn)有的專門(mén)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件，大多是部門(mén)規(guī)章或指導(dǎo)意見(jiàn)，效力層次低，內(nèi)容過(guò)于原則，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面起不到應(yīng)有的作用，而專門(mén)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的立法更是缺失。

(二)行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的預(yù)防性措施。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管仍遵循分業(yè)監(jiān)管模式，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，這容易出現(xiàn)監(jiān)管空白與不協(xié)調(diào)問(wèn)題。與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融大多是混業(yè)經(jīng)營(yíng)、跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)。近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、金融行業(yè)以及其他行業(yè)逐漸相互融合，界限趨于模糊，比如第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍涉及到多個(gè)行業(yè)，包括代繳水電煤氣費(fèi)、保險(xiǎn)、信貸等傳統(tǒng)領(lǐng)域。不同的監(jiān)管主體監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的不同業(yè)務(wù)，只有各主體之間進(jìn)行良好的協(xié)調(diào)，才不會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管空白，但如何協(xié)調(diào)、如何在監(jiān)管上溝通，目前立法并沒(méi)有做出規(guī)定，是否在協(xié)調(diào)中會(huì)出現(xiàn)扯皮也不得而知。即使不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠很好協(xié)調(diào)，也會(huì)出現(xiàn)對(duì)接的時(shí)間成本等問(wèn)題，這與互聯(lián)網(wǎng)金融的高效快捷是不相符的。有學(xué)者指出：“實(shí)行分業(yè)監(jiān)管時(shí)，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以無(wú)縫對(duì)接，也會(huì)導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)評(píng)估和發(fā)現(xiàn)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)的問(wèn)題。”

(三)實(shí)踐中存在的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)實(shí)狀況不容樂(lè)觀。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會(huì)在服務(wù)合同中備注，客戶引發(fā)的損失與經(jīng)營(yíng)者無(wú)關(guān)；實(shí)踐中互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不關(guān)注消費(fèi)者的自身資金安全問(wèn)題，不主動(dòng)告知消費(fèi)者相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和操作程序的重要性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)因素，比如黑客攻擊導(dǎo)致?lián)p失，相關(guān)規(guī)定沒(méi)有提及權(quán)責(zé)如何分配，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不必對(duì)第三者侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者身上。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息、隱私的保護(hù)認(rèn)識(shí)還不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中掌握的大量客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)已經(jīng)成為重要資源，個(gè)人信息資料庫(kù)是盈利的有利條件，掌握客戶的隱私，往往就意味著掌握了一定的商業(yè)資源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶信息具有較大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，網(wǎng)站維系的一個(gè)重要基礎(chǔ)就是擁有一定量的網(wǎng)上個(gè)人資料，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下客戶隱私受侵犯的幾率也大大增加，但少有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采取切實(shí)有效的措施保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶個(gè)人的信息、隱私。基于利益上的沖突和分歧，依賴經(jīng)營(yíng)者保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益并不可靠。

三、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的考察及啟示

(一)美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展肇始于美國(guó)。目前美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)模式多樣，包括互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、直營(yíng)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和第三方支付等，但這些互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)模式并沒(méi)有本質(zhì)變化，實(shí)際上只是對(duì)傳統(tǒng)金融營(yíng)業(yè)模式的改造。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但有些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)并沒(méi)有被大眾普遍接受，而且存在較大風(fēng)險(xiǎn)，在消費(fèi)者保護(hù)方面的風(fēng)險(xiǎn)主要是：第一，信息安全風(fēng)險(xiǎn)，即金融消費(fèi)者或者投資者的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。金融消費(fèi)者或者投資者在互聯(lián)網(wǎng)上申請(qǐng)融資或者投資，需要提供個(gè)人身份信息和銀行賬號(hào)或者提供資金流水等信息，但交易各方的身份信息、金融(或者資金)賬戶信息和資金進(jìn)出信息等要通過(guò)計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)傳輸，很有可能被不法分子非法盜取。第二，金融消費(fèi)者被欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在監(jiān)管寬松的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或者互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)真假難辨，有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或者交易平臺(tái)為金融消費(fèi)者或者投資者提供了虛假信息，掩蓋投資或消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，致使其受到損害。

針對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)采取了多種措施加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：第一，設(shè)立了健全的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。除了各州的監(jiān)管機(jī)構(gòu)之外，聯(lián)邦政府還設(shè)有金融消費(fèi)者保護(hù)局、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)和證券交易委員會(huì)等。第二，完善的立法體系。除了各州的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律之外，美國(guó)聯(lián)邦的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律還包括《債務(wù)催收法案》《多德—弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)方案》《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》《促進(jìn)企業(yè)融資法案》等。第三，針對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，采取不同的具體監(jiān)管方式。例如，對(duì)第三方支付主要是對(duì)其交易過(guò)程的功能性監(jiān)管，采用聯(lián)邦和州政府協(xié)同監(jiān)管的二級(jí)機(jī)制。美國(guó)將第三方支付視為貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，因此主要從貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)的角度管理，許多州制定了相關(guān)法律。對(duì)眾籌平臺(tái)的主要監(jiān)管方式包括眾籌平臺(tái)必須注冊(cè)、信息強(qiáng)制披露和風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)制披露。美國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管目標(biāo)和對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)是一致的，標(biāo)準(zhǔn)也是統(tǒng)一的，即降低金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障金融企業(yè)與金融消費(fèi)者的利益。

(二)英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較好的是網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)源地是英國(guó)。2008年，亞洲金融危機(jī)也波及了歐洲各國(guó)，英國(guó)各大銀行收緊信貸，在此期間，英國(guó)P2P借貸以及眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛。英國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的經(jīng)驗(yàn)是：第一，制定完善的法律法規(guī)。2014年4月，英國(guó)發(fā)布了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)法案，即《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)眾籌和通過(guò)其他方式發(fā)行不易變現(xiàn)證券的監(jiān)管規(guī)則》。該監(jiān)管規(guī)則對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的最低注冊(cè)資本、客戶資金管理、信息披露等各方面事項(xiàng)都進(jìn)行了規(guī)定。對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)被放在最重要的位置，若發(fā)生交易糾紛，投資者可以通過(guò)投訴解決糾紛。第二，強(qiáng)制信息公開(kāi)。在信息披露方面，《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)眾籌和通過(guò)其他方式發(fā)行不易變現(xiàn)證券的監(jiān)管規(guī)則》要求P2P網(wǎng)貸平臺(tái)必須告知金融消費(fèi)者其營(yíng)業(yè)模式，公開(kāi)的信息必須清晰、準(zhǔn)確，對(duì)消費(fèi)者沒(méi)有隱瞞、沒(méi)有誤導(dǎo)。正是消費(fèi)者利益保護(hù)優(yōu)先原則使英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融得以健康發(fā)展。第三，進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管。英國(guó)于2000年頒布了《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》，成立了全國(guó)統(tǒng)一的金融服務(wù)局進(jìn)行金融監(jiān)管，這樣不僅提高了金融運(yùn)作的效率，各種銀行、保險(xiǎn)和擔(dān)保等金融產(chǎn)品相融合不斷創(chuàng)新，同時(shí)降低了創(chuàng)新產(chǎn)品無(wú)人監(jiān)管的概率。

(三)日本互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

和美國(guó)及歐盟相比，日本的互聯(lián)網(wǎng)金融并不繁榮，對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響較小，當(dāng)然日本互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)也較小，其根本原因可以歸納為以下幾個(gè)方面：一是日本政府對(duì)金融行業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管。長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，日本政府對(duì)金融行業(yè)實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管是其慣常做法，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較不易預(yù)知的互聯(lián)網(wǎng)金融，日本政府對(duì)之慎之又慎。二是日本社會(huì)公眾的避險(xiǎn)意識(shí)。多數(shù)日本人的金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)強(qiáng)，因此風(fēng)險(xiǎn)較大的互聯(lián)網(wǎng)金融和日本公眾的投資習(xí)慣格格不入，這是互聯(lián)網(wǎng)金融得不到發(fā)展的主要原因之一。三是日本公眾比較重視信息安全。由于互聯(lián)網(wǎng)金融需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成投資和融資，當(dāng)事人的信息需要在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上披露，這對(duì)于重視信息安全的日本人來(lái)說(shuō)，是其不愿意做的事情。盡管日本的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢，但日本政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制卻極為嚴(yán)格，并且制定了完善的監(jiān)管法律法規(guī)，形成較為完善的一整套風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。2008年，日本金融廳出臺(tái)了電子貨幣支付和代收代付等互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制制度；同時(shí)，為了全面保護(hù)金融消費(fèi)者和投資者利益，日本還制定了與互聯(lián)網(wǎng)金融密切相關(guān)的個(gè)人信息保護(hù)、征信方面的法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展提供助力。日本的上述做法雖然較為謹(jǐn)慎，但效果較好。

(四)比較考察的啟示

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，各國(guó)都是在切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的前提下，才會(huì)采取一定措施促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展。各國(guó)做法對(duì)我們的啟示是：首先，完整有效的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度需要完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度，互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度可以保證消費(fèi)者權(quán)益工作的規(guī)范化和制度化。其次，在制定互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的政策和目標(biāo)時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要把保護(hù)金融消費(fèi)者和投資者的利益作為第一要?jiǎng)?wù)。當(dāng)然，在所有的風(fēng)險(xiǎn)控制措施中，一個(gè)明顯傾向是保護(hù)個(gè)人消費(fèi)者，禁止交易合同中出現(xiàn)對(duì)個(gè)人消費(fèi)者歧視或不公平的規(guī)定，并要求互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者披露相關(guān)業(yè)務(wù)信息，保護(hù)消費(fèi)者相關(guān)信息的安全。再次，在完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管措施的同時(shí)，各國(guó)也在積極倡導(dǎo)各類互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行行業(yè)自律。通行的做法是引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)設(shè)立行業(yè)協(xié)會(huì)，并引導(dǎo)各行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)制定本行業(yè)規(guī)則和各種標(biāo)準(zhǔn)推動(dòng)同業(yè)相互監(jiān)督，如英國(guó)成立了P2P平臺(tái)行業(yè)協(xié)會(huì)，美國(guó)成立了眾籌協(xié)會(huì)。最后，也有部分國(guó)家引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自己制定企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管規(guī)定，實(shí)施自我監(jiān)管。

四、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的建議

(一)制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法

我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》從一般市場(chǎng)行為出發(fā)，規(guī)定了維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的各種制度，但互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的特殊需求，并不能從《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》得到滿足。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)過(guò)程中，消費(fèi)者許多個(gè)人信息被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握，如何在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下保護(hù)金融消費(fèi)者的個(gè)人信息安全是個(gè)新問(wèn)題。我國(guó)的《中國(guó)人民銀行法》《商業(yè)銀行法》等現(xiàn)有金融業(yè)法律法規(guī)均沒(méi)有規(guī)定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，在互聯(lián)網(wǎng)金融立法也較為滯后的情況下，無(wú)論是消費(fèi)者維權(quán)，還是監(jiān)管部門(mén)在保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益，或者是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)明確自己的行為邊界時(shí)，都缺乏明確的依據(jù)和行為準(zhǔn)則。因此，我國(guó)要及時(shí)制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的原則、消費(fèi)者權(quán)益的具體內(nèi)容、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的措施、侵犯消費(fèi)者權(quán)益要承擔(dān)的法律責(zé)任等問(wèn)題。

在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法中要特別加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)、隱私權(quán)保護(hù)。個(gè)人信息權(quán)是人格權(quán)的一種，其權(quán)利內(nèi)容包括信息決定權(quán)、信息保密權(quán)、信息更正權(quán)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所涉及的信息直接影響公民的財(cái)產(chǎn)安全，因此，不僅互聯(lián)網(wǎng)金融交易各方要保護(hù)好對(duì)方的信息安全，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)也要將金融消費(fèi)者信息權(quán)保護(hù)列入監(jiān)管內(nèi)容。隱私權(quán)是自然人享有保護(hù)其隱私的一種人格權(quán)，它要求任何組織和個(gè)人都不得非法知曉，不得擅自宣揚(yáng)和泄露他人的隱私。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者個(gè)人信息、隱私權(quán)極易被侵害的問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)制定維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)、隱私權(quán)的專門(mén)規(guī)則，包括明確金融消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)、隱私權(quán)的內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用金融消費(fèi)者個(gè)人信息、隱私的權(quán)限范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融擅自披露互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息和侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)、隱私權(quán)的法律責(zé)任。

在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法中還要建立有效的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益爭(zhēng)議解決機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益爭(zhēng)議的解決過(guò)程中，要構(gòu)建和解、投訴等多樣化的糾紛解決體系，并著重構(gòu)建跨行業(yè)、跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴受理機(jī)構(gòu)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)上的跨地域、跨行業(yè)特性，要構(gòu)建不受管轄限制的單一機(jī)構(gòu)受理、處理的糾紛解決機(jī)制，提高處理互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的效率。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)主要是線上交易的特點(diǎn)，還可以嘗試建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛在線解決機(jī)制。在線糾紛解決機(jī)制可以由第三方主導(dǎo)，其優(yōu)勢(shì)是糾紛處理快速便捷，但適用在線糾紛解決機(jī)制需要糾紛雙方事先同意。

(二)完善互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)監(jiān)管與自律

當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，因此我國(guó)有多個(gè)金融監(jiān)管部門(mén)，包括銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，另外人民銀行、財(cái)政部等部門(mén)也履行部分監(jiān)管的責(zé)任，實(shí)踐中多個(gè)監(jiān)管部門(mén)有不同的監(jiān)管準(zhǔn)則，并有不同的監(jiān)管方法與措施，監(jiān)管不一致性在所難免。分業(yè)監(jiān)管模式也與互聯(lián)網(wǎng)金融混合經(jīng)營(yíng)模式不適應(yīng)，我國(guó)還沒(méi)有建立系統(tǒng)、完整、高效的監(jiān)管信息共享機(jī)制，而且對(duì)混合、交叉性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管職責(zé)缺少明確的法律授權(quán)。不過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之初，需要借助傳統(tǒng)金融業(yè)監(jiān)管機(jī)制，不能一下子廢除原有的金融分業(yè)監(jiān)管模式。今后一段時(shí)期，我國(guó)還應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行分業(yè)、分類監(jiān)管，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)依據(jù)分業(yè)監(jiān)管的體系劃分，納入不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系。同時(shí)，在分業(yè)監(jiān)管格局下按照金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)管合作、聯(lián)合行動(dòng)，推進(jìn)各個(gè)業(yè)務(wù)監(jiān)管部門(mén)之間的溝通。今后可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)小組，促進(jìn)跨部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)調(diào)協(xié)同，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)小組可以吸收金融監(jiān)管部門(mén)、信息監(jiān)管部門(mén)、司法部門(mén)等部門(mén)參加。

另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)復(fù)雜、涉及面廣，單靠監(jiān)管機(jī)關(guān)難以勝任監(jiān)管任務(wù)，而且許多時(shí)候監(jiān)管部門(mén)考慮的是自身的管理目標(biāo)。因此，行業(yè)組織自律管理在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面也尤為重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律相對(duì)靈活，更能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)高風(fēng)險(xiǎn)、多變化的特點(diǎn)。行業(yè)自律的基礎(chǔ)在于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有信息、專業(yè)優(yōu)勢(shì)，熟知互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)作，具有監(jiān)管自律的能力。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律的目的在于：一是維持市場(chǎng)交易秩序，二要保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、消費(fèi)者權(quán)益。行業(yè)自律的優(yōu)勢(shì)在于對(duì)本行業(yè)有透徹的了解。我國(guó)要盡快成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，并出臺(tái)措施保障行業(yè)協(xié)會(huì)在起草互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)業(yè)務(wù)操作規(guī)程、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)、加強(qiáng)從業(yè)人員教育培訓(xùn)等方面的作用。

(三)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示

互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的信息不透明是天然存在的。因此，強(qiáng)制信息披露是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要手段，這也是保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)的要求。要強(qiáng)制性要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示。在信息披露時(shí)要保障真實(shí)準(zhǔn)確，不得有虛假宣傳或者隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進(jìn)行信息披露時(shí)，需以大眾容易理解的語(yǔ)言進(jìn)行表述，應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)明扼要、通俗易懂，全面、詳細(xì)地披露互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)信息；互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)情況、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者注冊(cè)地址、注冊(cè)資本、聯(lián)系方式、業(yè)務(wù)流程與操作程序等信息；要著重披露在金融消費(fèi)時(shí)會(huì)發(fā)生的各種損失，要以合理方式提醒消費(fèi)者存在的風(fēng)險(xiǎn)，避免使用冗長(zhǎng)的技術(shù)性用語(yǔ)。

除了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身進(jìn)行信息披露外，金融監(jiān)管部門(mén)還要公布互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的違法違規(guī)行為及處理結(jié)果，保障消費(fèi)者及時(shí)了解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的異常經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管部門(mén)要通過(guò)督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或者平臺(tái)建立有效機(jī)制，確保機(jī)構(gòu)、平臺(tái)和融資人在平臺(tái)上發(fā)布的信息充分、真實(shí)，具體可采取以下措施：第一，機(jī)構(gòu)或者平臺(tái)建立完善的信息核實(shí)系統(tǒng)，對(duì)交易各環(huán)節(jié)的信息進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，確保信息真實(shí)。第二，制定懲戒措施。一旦發(fā)現(xiàn)交易各方存在虛假或不當(dāng)披露真實(shí)信息的行為，立即予以公示并進(jìn)行懲戒；若有嚴(yán)重違法行為，應(yīng)立即向監(jiān)管機(jī)關(guān)舉報(bào)。