陳建強

近日有媒體報道，某銀行理財經(jīng)理將發(fā)展客戶的目標(biāo)放到廣場舞大媽身上，其中不乏金卡客戶，甚至有大媽在其所供職銀行存了數(shù)千萬元存款。消息或?qū)賯€例，但手中有閑錢、心里有理財想法的老年人越來越多，“銀發(fā)族”也成為理財公司極力推銷的對象，理財人員力勸中老年人把錢放進(jìn)第三方理財公司進(jìn)行投資，聲稱收益高、安全可靠。業(yè)內(nèi)人士提醒，理財機構(gòu)為拉攏客戶，往往對投資產(chǎn)品風(fēng)險警示不足。

理財機構(gòu)專挑“有錢又有閑”的老年人

現(xiàn)在不少小區(qū)的中心廣場上，有這樣一群“金融從業(yè)者”，他們看上去并不具備太多專業(yè)知識，工作場景極其簡單：一張小桌子、一沓宣傳冊，配上一套普通的西服。他們的主攻客戶通常不是資金雄厚的商務(wù)人士，也不是年輕人，對中年客戶也不冷不熱，惟獨對“有錢又有閑”老年客戶異常熱情，力勸老年人把錢放進(jìn)他們所謂的第三方理財公司進(jìn)行投資，并聲稱所獲得收益高并且安全可靠，而現(xiàn)實卻是此類公司的財富產(chǎn)品無法兌付、老板跑路的新聞被頻頻曝出，許多以老年人為主的投資者其實置身一場非常危險的投資游戲之中，甚至直接陷入騙局，損失慘重。

理財公司銷售人員稱，年輕人一般沒有太多的資產(chǎn)，而且文化程度比較高，不太喜歡這種推銷方式；向中年人推銷產(chǎn)品成功的幾率也并不高；老年人時間相對較多，可以詳細(xì)地了解一款理財產(chǎn)品。

老年人理財為何總被“算計”呢？

在綜合分析多個案例之后認(rèn)為，這是由老年人群體特征所決定的。首先老年人在奮斗一生之后，或多或少會有一筆積蓄，容易被騙子們盯上；其次老年人缺乏收入渠道，有意愿通過投資理財增加收入；最后，老年人局限于見識，往往對理財不夠了解，缺少風(fēng)險意識，易被迷惑。上述三個原因，決定了老年人是理財中的“高危人群”。

那么，老年人理財如何不被“算計”呢？

一方面，老年人理財一定要聽人指導(dǎo)。不少案例中，當(dāng)老年人子女發(fā)現(xiàn)父母購買理財產(chǎn)品，出于風(fēng)險考慮阻止時，部分老年人往往不聽勸告，一意孤行。無疑這種態(tài)度是極其危險的。老年人在選擇理財產(chǎn)品前，不妨多聽聽子女們的意見，他們對理財更了解，也容易識破騙局。當(dāng)然，老年人也可以去咨詢專業(yè)的第三方理財機構(gòu)，比如嘉豐瑞德，在資深理財師指導(dǎo)下投資理財，這樣也就避免了理財中的陷阱。

另一方面，選擇穩(wěn)健的理財產(chǎn)品。騙子們用高收益“算計”老年人，怎么破局呢？很簡單，就是我不相信。任你吹得天花亂墜，我自“巋然不動”。要知道，天下沒有免費的午餐，高收益背后可能就是高風(fēng)險，老年人承受風(fēng)險能力弱，風(fēng)險是不能承受之重。因此在理財策略選擇上，宜以穩(wěn)健為先，穩(wěn)健的理財產(chǎn)品，它的收益可能不那么吸引人，但卻是實實在在的。

俗話說，家有一老，如有一寶。老人不僅是家庭，也是全社會的財富，我們要保護(hù)好老人，也要保護(hù)好他們的財富，而不該“算計”他們辛苦一輩子賺來的血汗錢。

如何辨別街邊“投資專家”？

1.此類公司往往會派人到街頭給老年人發(fā)便宜的旅游券，然后行程中進(jìn)行推銷，勸誘老人拿錢投資。

2.網(wǎng)上調(diào)查可發(fā)現(xiàn)，此類公司經(jīng)營范圍中沒有“股權(quán)投資”項目，卻公開宣傳“私募股權(quán)融資”。

3.此類公司承諾低風(fēng)險、高回報，但一旦資金鏈斷裂或老板跑路，投資者的損失將難以追回。

提醒：除了“理財講座”這些招數(shù)也得警惕

1.借種植、養(yǎng)殖、項目開發(fā)、莊園開發(fā)、生態(tài)環(huán)保、養(yǎng)老公寓投資等名義進(jìn)行非吸（非法吸收公眾存款）；

2.以發(fā)行或變相發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金等權(quán)利憑證或者以期貨交易、典當(dāng)為名進(jìn)行非吸；

3.通過認(rèn)領(lǐng)股份、入股分紅進(jìn)行非吸；

4.通過會員卡、會員證、席位證、優(yōu)惠卡、消費卡等方式進(jìn)行非吸；

5.以商品銷售與返租、回購與轉(zhuǎn)讓、發(fā)展會員、商家聯(lián)盟與“快速積分法”等方式進(jìn)行非吸；

6.利用民間“會”“社”等組織或者地下錢莊進(jìn)行非吸；

7.利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)造的“虛擬”產(chǎn)品，如“電子商鋪”“電子百貨”投資委托經(jīng)營、到期回購等方式進(jìn)行非吸；

8.對物業(yè)、地產(chǎn)等資產(chǎn)進(jìn)行等份分割，通過出售其份額的處置權(quán)進(jìn)行非吸；

9.以簽訂商品經(jīng)銷合同等形式進(jìn)行非吸；

10.利用傳銷或秘密串聯(lián)的形式非吸；

11.利用互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立投資基金的形式進(jìn)行非吸；

12.利用“電子黃金投資”形式進(jìn)行非吸；

13.假冒民營銀行的名義，謊稱已經(jīng)獲得或正在申辦民營銀行的牌照，虛構(gòu)民營銀行的名義發(fā)售原始股或吸收存款；

14.以境外投資、高新科技開發(fā)為旗號，假冒或虛構(gòu)國際知名公司設(shè)立網(wǎng)站，并在網(wǎng)上發(fā)布銷售境外基金、原始股、境外上市、開發(fā)高新技術(shù)等信息，虛構(gòu)股權(quán)上市增值前景或許諾高額預(yù)期回報，誘騙群眾向指定的個人賬戶匯入資金，然后關(guān)閉網(wǎng)站，攜款逃匿；

15.以毫無價值或價格低廉的紀(jì)念幣、紀(jì)念鈔、郵票等所謂的收藏品為工具，聲稱有巨大升值空間，承諾在約定時間后高價回購，引誘群眾購買，然后攜款潛逃。

老年人理財應(yīng)以穩(wěn)健為主

“老年人理財首先考慮的應(yīng)該是避免風(fēng)險，建議以穩(wěn)健的理財方式為主，如果要買理財產(chǎn)品，應(yīng)該優(yōu)先考慮保本型的?！鼻暹h(yuǎn)某資深金融從業(yè)人員介紹。

據(jù)了解，退休后，老年人資金來源較退休前變窄，資金經(jīng)受不了激烈的波動，風(fēng)險承受能力也會逐漸減弱，所以應(yīng)該優(yōu)先考慮既能防范風(fēng)險又能確保收益的理財產(chǎn)品。

股票、期貨、黃金等理財產(chǎn)品具有風(fēng)險較高、收益不穩(wěn)定等特征，并不適合老年人投資。

而目前很多銀行推出了多款風(fēng)險較小的理財產(chǎn)品，比較適合老年人。一類是保本浮動收益型產(chǎn)品。經(jīng)了解，該類產(chǎn)品在保障投資者本金100%安全的基礎(chǔ)上，投資低風(fēng)險、高信用等級的金融資產(chǎn)和各類債券等，安全性高、投資穩(wěn)健，比較適合保守型的中老年人購買。

另外，貨幣基金、國債等產(chǎn)品由于收益穩(wěn)定，安全性較高，也成為老年人投資的一大選擇。

需要注意的是，老年人投資理財?shù)那疤崾且A(yù)留一定數(shù)額的應(yīng)急備用金，靈活支配。一般來說，以月收入為單位，最好先預(yù)留幾個月的流動資金以備家庭支出，這部分資金可以活期形式存在銀行。

另外，隨著年齡的增長，老年人身體各項機能出現(xiàn)問題的頻率逐步增大，受到意外傷害及身體創(chuàng)傷的可能性也大大增加，應(yīng)該適當(dāng)增加一些健康保險和意外傷害保險，確保在發(fā)生意外時能得到經(jīng)濟(jì)上的補償，可以考慮適當(dāng)增加商業(yè)醫(yī)療保險作為補充。

閑置資產(chǎn)少于十萬元

不建議購買理財產(chǎn)品

對于老年人來說，購買理財產(chǎn)品確實不失為一個好的理財選擇，但對于產(chǎn)品的流動性，老年人應(yīng)有充分的認(rèn)識：與定期存款可提前支取的情況不同，理財產(chǎn)品必須在到期日后才能提取資金。因此，興業(yè)銀行長春分行零售部汪淼建議，老年人一定要在定期賬戶內(nèi)留有足夠的應(yīng)急資金，60歲以上或子女不在身邊的老年人還要根據(jù)自身的實際情況，適當(dāng)提高定期存款占總資產(chǎn)的比重。如果老年人手中的閑置資金僅為十萬元或不足十萬元，則不建議其購買理財產(chǎn)品。對于這部分老年人來說，切忌盲目追求高收益，定期存款仍是其最適合的理財方式，為避免利息損失，可將資金分成幾個不同期限分別儲蓄。

60歲以上優(yōu)選保本產(chǎn)品

確保本金不受損失

在選擇理財產(chǎn)品時，許多老年人都有這樣的疑問，到底哪個產(chǎn)品是比較穩(wěn)妥的？對此，興業(yè)銀行的汪淼告訴筆者，目前，銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品主要以保本浮動收益型和非保本浮動收益型兩種理財產(chǎn)品為主，建議年齡在60歲以上的老年人盡量選擇保本型理財產(chǎn)品，家庭比較富裕的老年人可根據(jù)實際情況配置低風(fēng)險的非保本型產(chǎn)品。此外，近期市場上還出現(xiàn)了一種新型理財產(chǎn)品，以興業(yè)銀行的“智盈寶”為例，其在保證本金的同時，可保證部分固定收益（固定收益按同期限定期存款利率計算），在此基礎(chǔ)上，還可獲得一部分浮動收益，也較為適合老年人投資。

營銷介紹不可輕信

一切信息以說明書為準(zhǔn)

實際生活中，也不乏一些老年人因輕信營銷人員的介紹而受到損失的事情發(fā)生，因此，銀行工作人員告誡老年人，即使是在銀行購買理財產(chǎn)品，也不應(yīng)該輕信工作人員的介紹。其實，對于理財產(chǎn)品的收益情況及風(fēng)險等級等相關(guān)信息，在理財說明書上都有清晰的列示，老年人購買時，一定要認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明書，確認(rèn)工作人員介紹的“保本”、“保證收益”等字樣在說明書上是否有明確列示。

優(yōu)先考慮附近網(wǎng)點

產(chǎn)品發(fā)行應(yīng)當(dāng)連續(xù)

雖然各家銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品具有一定的同質(zhì)性，但從整體服務(wù)來看，仍然存在許多差異。在挑選銀行時，銀行工作人員給出三點建議：其一，為方便老年人辦理業(yè)務(wù)，應(yīng)該優(yōu)先選擇離家近的銀行網(wǎng)點；其二，為避免出現(xiàn)理財空檔期，應(yīng)該了解該銀行發(fā)行理財產(chǎn)品是否具有連續(xù)性；其三，很多銀行都紛紛推出老年人理財配套服務(wù)，可為老年人提供養(yǎng)老、體檢、法律顧問等增值服務(wù)，因此，選擇此類銀行可讓老年人獲得更好的業(yè)務(wù)體驗。

老年人理財誤區(qū)

只選擇收益高的產(chǎn)品

在購買銀行理財產(chǎn)品時，是不是只要看收益率就可以了呢？銀行理財產(chǎn)品真的沒有什么風(fēng)險嗎？這還真不一定，因為在之前就曾出現(xiàn)過銀行理財產(chǎn)品負(fù)收益的情況。

因此老年人在購買理財產(chǎn)品時要慎重選擇，需結(jié)合產(chǎn)品投向、產(chǎn)品風(fēng)險等級等多個因素來綜合考慮，最好選擇保本型理財產(chǎn)品。除此之外，其他如產(chǎn)品到期期限、客戶整體資金使用情況等都需考慮在內(nèi)。一味追求收益高的產(chǎn)品并不可取。老年人更應(yīng)該明確投資理財?shù)哪繕?biāo)及心理預(yù)期，忌激進(jìn)和盲目跟風(fēng)。如果老年人自身具有較為豐富的投資理財經(jīng)驗，可自行整理確認(rèn)投資理財?shù)哪繕?biāo)。經(jīng)驗欠缺的，可考慮尋求子女或者銀行專業(yè)人士的幫助。

投資期限長不留流動資金

年輕人需要做一些長期的理財規(guī)劃，包括退休規(guī)劃和子女教育規(guī)劃，從投資收益來講，年輕人投資虧損了，還有時間、有機會賺回來。但老年人退休后，收入來源比較單一，一旦虧損較多，想賺回來的時間成本太高，另外老年人容易生病，常常會有急用錢的時候，醫(yī)療費用的支出會占到相當(dāng)大的比重。所以，老年人不要把太多的錢用于期限較長的投資產(chǎn)品。

另外，需要注意的是，老年人投資理財?shù)耐瑫r，一定要預(yù)留一部分資金作為應(yīng)急。