國內(nèi)外金融精準(zhǔn)扶貧模式研究及建議

巫秀鳳

摘 要：本文分析了國內(nèi)外主要金融扶貧模式，包括日本農(nóng)協(xié)金融扶貧模式、印尼小額貸款銀行扶貧模式和我國政府主導(dǎo)的金融扶貧模式、金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的金融扶貧模式、產(chǎn)業(yè)金融扶貧模式、互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式等，在此基礎(chǔ)上總結(jié)了金融精準(zhǔn)扶貧的主要做法，研究了我國金融精準(zhǔn)扶貧工作中存在的主要問題，從思想、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、配套服務(wù)、金融生態(tài)環(huán)境等方面提出了做好金融精準(zhǔn)扶貧工作的建議。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧；金融供給；農(nóng)村金融；農(nóng)村信用體系

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（11）-0073-03

一、國內(nèi)外金融精準(zhǔn)扶貧模式比較及借鑒

（一）國外金融扶貧模式

1、日本農(nóng)協(xié)金融扶貧模式。日本農(nóng)協(xié)是一種合作性金融組織是促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展比較成功的典型代表，承擔(dān)向農(nóng)村地區(qū)提供資金的職能。日本合作性金融主要分為三個層次，基層的是農(nóng)業(yè)的金融組織、中層的是農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會（簡稱“信農(nóng)聯(lián)”）、最高位的是農(nóng)林中央金庫和全國信聯(lián)協(xié)會。在日本農(nóng)協(xié)的農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系中，政府補助是推動農(nóng)協(xié)體系高效運作的重要保障，政府通過財政資金補貼和農(nóng)業(yè)信用基金對農(nóng)協(xié)進(jìn)行支持，有效解決了農(nóng)村地區(qū)資金短缺問題，并有效促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展，不斷促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提升農(nóng)民生活水平。

2、印尼小額貸款銀行扶貧模式。

印尼人民銀行（BRI）是印尼主要的國有商業(yè)銀行之一，向印尼數(shù)百萬農(nóng)村居民提供了大量且可持續(xù)性的金融服務(wù)，同時在商業(yè)運作上也獲得了巨大成功，印尼小額貸款銀行模式主要特點：一是多元化的資金來源是印尼BRI可持續(xù)運營的基礎(chǔ)。資金來源包括資本金、財政資金和中央銀行貸款、儲蓄資金及銀行間信貸等資金。二是建立了較完善的組織管理架構(gòu)。從上到下包括小額信貸部、地區(qū)分行、地區(qū)支行、農(nóng)村網(wǎng)點，印尼BRI共有4046個農(nóng)村銀行。三是建立了可持續(xù)運營能力較強的小額信貸模式。BRI小額信貸遵循利率市場化原則，但和非正規(guī)金融利率相比，小額信貸利率仍處于較低水平，實際上在降低貧困農(nóng)民貸款獲得門檻基礎(chǔ)上，也降低了其融資成本，同時也實現(xiàn)了BRI的盈虧平衡和可持續(xù)發(fā)展。

（二）國內(nèi)主要金融扶貧模式

國內(nèi)金融扶貧方式較多，包括政府主導(dǎo)的金融扶貧模式、金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的金融扶貧模式、產(chǎn)業(yè)金融扶貧模式、互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式等。政府主導(dǎo)的金融扶貧模式主要由政府部門或者金融管理部門主導(dǎo)，通過綜合運用財政工具、貨幣政策工具等手段，撬動金融資源流向扶貧領(lǐng)域，包括風(fēng)險補償、扶貧貸款貼息、民生金融扶貧、央行貨幣政策工具扶貧等。金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的金融扶貧模式主要是金融機(jī)構(gòu)結(jié)合貧困戶資金需求特征，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿足貧困戶金融需求，達(dá)到金融機(jī)構(gòu)和貧困戶雙贏效果，如農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款、鏈?zhǔn)椒鲐氋J款等。產(chǎn)業(yè)金融扶貧模式是根據(jù)貧困地區(qū)資源稟賦優(yōu)勢，發(fā)展貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，以產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，帶動貧困地區(qū)的貧困人口實現(xiàn)脫貧致富，金融機(jī)構(gòu)通過對產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條企業(yè)加大支持力度，實現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧效果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融扶貧模式是金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，發(fā)揮其“線上”和“線下”聯(lián)動優(yōu)勢，推動貧困戶生產(chǎn)和扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展。一方面，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、貧困戶合作，通過線上線下結(jié)合的方式，將農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶與市場有機(jī)結(jié)合起來，拓展農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道。另一方面，依托互聯(lián)網(wǎng)融資平臺、互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資平臺等，結(jié)合信用信息數(shù)據(jù)庫，對精準(zhǔn)扶貧融資需求進(jìn)行線上撮合。如郁南縣建立了全國首個縣級“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)+旅游”合作平臺，創(chuàng)新了“互聯(lián)網(wǎng)+金融+電商平臺眾籌”等融資產(chǎn)品。

總體上看，不同金融精準(zhǔn)扶貧模式各有優(yōu)劣。政府主導(dǎo)的金融扶貧模式較好解決了精準(zhǔn)扶貧的外部性問題，通過財政手段和貨幣政策手段引導(dǎo)市場資源流向扶貧領(lǐng)域，總體調(diào)用的金融資源較多，扶貧效果較好；金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的金融扶貧模式和產(chǎn)業(yè)金融扶貧模式是以市場運作為基礎(chǔ)，可持續(xù)性較好，但由于金融扶貧的公益性特征，項目收益率較低，部分金融機(jī)構(gòu)積極性不強；互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式可持續(xù)性和可推廣性一般，調(diào)用的金融資源一般，互聯(lián)網(wǎng)融資模式往往成本較高，影響扶貧效果。

二、當(dāng)前推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作的制約因素

（一）貧困地區(qū)信用環(huán)境堪憂，抑制了扶貧金融供給

一是貧困地區(qū)及貧困人員信用數(shù)據(jù)不足或缺失增加扶貧貸款違約風(fēng)險，貧困地區(qū)部分貧困戶信用意識不足，或是沒有歷史信貸等數(shù)據(jù)記錄，農(nóng)村尤其貧困地區(qū)信用機(jī)制不完善，拖欠銀行貸款本息現(xiàn)象時有發(fā)生，導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險加大，違約風(fēng)險較高，銀行機(jī)構(gòu)多以“惜貸”來防范違約風(fēng)險。據(jù)調(diào)查，大部分不良貸款借款戶將誠信觀念拋于腦后，成為典型的“老賴”，這種賴債思想會潛移默化影響其家庭成員甚至身邊的人群。二是部分貧困戶有依賴政府“輸血”的心理，政策理解不到位，把扶貧資金理解為救濟(jì)金，對貸前調(diào)查反感，逾期還款導(dǎo)致不能享受貼息政策，甚至認(rèn)為“金融扶貧就是國家救濟(jì)，借錢可以不還”。三是對金融扶貧工作的認(rèn)知不足，在建檔立卡和評級授信中不積極配合，貧困人員信用問題精準(zhǔn)識別較難。

（二）特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展不明顯，金融產(chǎn)業(yè)扶貧切入難

一是大部分貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化不夠，當(dāng)?shù)赜刑厣?、有市場前景、產(chǎn)品需求穩(wěn)的產(chǎn)業(yè)不多，特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展上不去，無法切實有效形成示范帶動效應(yīng)，不利于金融生態(tài)環(huán)境的改善，無法實現(xiàn)金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧的預(yù)期效果。二是貧困地區(qū)現(xiàn)有的規(guī)模企業(yè)，扶貧產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，承貸能力有限，擴(kuò)大再生產(chǎn)意愿不足，信貸需求不旺，信用環(huán)境欠佳，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)信貸投放意愿不夠。三是一些農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體規(guī)模小、有效抵押物缺乏、發(fā)展生產(chǎn)動力不足，自然災(zāi)害、市場等風(fēng)險大，盈利能力不佳，吸納金融資源的能力也不足。

（三）金融扶貧風(fēng)險分擔(dān)與補償機(jī)制不健全

一是當(dāng)前轄內(nèi)開辦的主要普惠金融產(chǎn)品中，除婦女創(chuàng)業(yè)貸款、金融扶貧貸款等少數(shù)產(chǎn)品有財政基金作為擔(dān)?；蛘哔N息以外，其他大多數(shù)均需要借款人自行提供滿足信貸條件的擔(dān)保條件。由于民生貸款的申請人本身能夠提供的抵押擔(dān)保較少，很難達(dá)到金融機(jī)構(gòu)關(guān)于抵押物的基本要求。二是扶貧資金多頭管理，分散于水利、交通、教育、衛(wèi)生等多個部門，缺乏規(guī)范和統(tǒng)一管理，而且資金投入多以分指標(biāo)、定規(guī)模的方式，到村到戶到人，難以形成規(guī)模效應(yīng)，財政扶貧資源與金融信貸資源未能有效整合。三是產(chǎn)業(yè)扶貧類貸款風(fēng)險分散機(jī)制不健全，地方政府普遍未建立起專門的由財政主導(dǎo)的扶貧擔(dān)保公司或者扶貧專項基金，即使已建立風(fēng)險補償基金，規(guī)模也較小，后續(xù)投入跟不上。

三、進(jìn)一步改進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作的建議

（一）思想上高度重視，進(jìn)一步推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作

金融機(jī)構(gòu)要增強社會責(zé)任感，發(fā)揚“雪中送炭”精神，對精準(zhǔn)扶貧工作加大投入，給予更大支持。同時金融機(jī)構(gòu)也要根據(jù)政府精準(zhǔn)扶貧工作部署，積極采取有效措施，共同推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧任務(wù)按時按質(zhì)完成。政府相關(guān)部門要積極協(xié)作金融系統(tǒng)工作，在扶貧信息共享、金融扶貧機(jī)制建設(shè)等方面進(jìn)行協(xié)助。此外，也要對貧困戶加強政策引導(dǎo)，樹立正確思想觀念，摒棄依賴政府“輸血”的心理。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新上切合精準(zhǔn)扶貧工作要求，全面構(gòu)建精準(zhǔn)扶貧金融產(chǎn)品體系

1、推進(jìn)各類扶貧救助、創(chuàng)業(yè)助業(yè)金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)要大力發(fā)展各類特色優(yōu)勢金融扶貧產(chǎn)品，繼續(xù)推廣婦女小額擔(dān)保財政貼息貸款、小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、扶貧小額貸款等金融產(chǎn)品，擴(kuò)大覆蓋面。同時也要結(jié)合精準(zhǔn)扶貧需求，進(jìn)一步創(chuàng)新助學(xué)貸款、扶貧消費貸款、紅色創(chuàng)業(yè)貸款等新的產(chǎn)品。

2、創(chuàng)新特色扶貧產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品，構(gòu)建金融扶貧長效機(jī)制。一是以地方培育發(fā)展六大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機(jī)，在貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)上給予政策傾斜，為構(gòu)建金融扶貧長效機(jī)制奠定基礎(chǔ)。二是在貧困地區(qū)通過組建生產(chǎn)園區(qū)，直接建立種植生產(chǎn)基地，通過統(tǒng)一生產(chǎn)管理和物流銷售，保證產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量，扶持發(fā)展一批相對規(guī)模大、帶動力強、成長潛力大的特色優(yōu)質(zhì)企業(yè)，增強其吸引帶動作用。三是針對扶貧對象和特色產(chǎn)業(yè)，實行差異化幫扶模式，在項目選擇、制定政策、安排資金時，都要始終瞄準(zhǔn)建檔立卡貧困戶以及確實能夠帶動貧困戶就業(yè)的龍頭企業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，制定個性化、針對性的金融精準(zhǔn)扶貧方案，調(diào)動貧困戶參與產(chǎn)業(yè)金融扶貧模式的積極性。

3、創(chuàng)新發(fā)展精準(zhǔn)扶貧保險產(chǎn)品和服務(wù)。支持保險機(jī)構(gòu)建立健全鄉(xiāng)、村兩級保險服務(wù)體系，促進(jìn)保險機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)開展特色農(nóng)產(chǎn)品價格保險，有條件的地方可給予一定保費補貼。改進(jìn)和推廣小額貸款保證保險，為貧困戶融資提供增信支持。推動保險機(jī)構(gòu)建立健全針對貧困農(nóng)戶的保險保障體系，全面推進(jìn)貧困地區(qū)人身和財產(chǎn)安全保險業(yè)務(wù)，緩解貧困群眾因病致貧、因災(zāi)返貧問題。

（三）配套服務(wù)上要整合資源，健全金融精準(zhǔn)扶貧供給正向激勵機(jī)制

一是建立健全金融扶貧聯(lián)席會議制度。形成政府主導(dǎo)、各部門協(xié)同合作，金融機(jī)構(gòu)積極參與的金融扶貧工作機(jī)制，有效整合各部門力量和資源。二是加強金融政策與財政政策的協(xié)同配合，為金融扶貧創(chuàng)造良好環(huán)境。綜合運用貨幣信貸政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”信貸投放。扶持、引導(dǎo)農(nóng)村金融市場發(fā)展，探索支持金融機(jī)構(gòu)利用金融市場發(fā)行專項用于農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)、扶貧開發(fā)等領(lǐng)域的債務(wù)融資工具。財政部門要進(jìn)一步推動設(shè)立金融精準(zhǔn)扶貧貸款風(fēng)險補償基金，進(jìn)一步加大精準(zhǔn)扶貧貸款增量獎勵、農(nóng)業(yè)保險保費補貼、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費用補貼政策扶持力度。同時探索建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，提高保險機(jī)構(gòu)涉農(nóng)保險能力。三是探索建立面向精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)將解決貧困戶和扶貧產(chǎn)業(yè)貸款抵質(zhì)押物不足難題，大大提升融資能力，同時通過財政補貼等途徑，進(jìn)一步降低融資成本，有效化解融資難、融資貴問題。

（四）金融生態(tài)環(huán)境上要重點加強貧困地區(qū)信用體系建設(shè)，構(gòu)建良好金融精準(zhǔn)扶貧生態(tài)環(huán)境

一是依托農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，擴(kuò)大非銀信用信息采集，完善農(nóng)戶信用評價體系和運用，健全“守信受益、失信懲戒”約束機(jī)制，進(jìn)一步深化貧困地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)。二是深入開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”以及“農(nóng)村青年信用示范戶”等創(chuàng)建活動，嚴(yán)厲打擊各種逃廢債行為，不斷提高貧困地區(qū)各類經(jīng)濟(jì)主體的信用意識，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。三是培育貧困戶珍惜個人信用的意識。通過警示教育，提醒貧困戶樹立“珍惜信用”的意識，增強個人信用保護(hù)意識，當(dāng)誠信客戶。

參考文獻(xiàn)

[1]陳芳.貧困地區(qū)農(nóng)戶融資需求與融資能力——基于有序選擇模型的實證分析[J].南方金融， 2016，（7）：57-66。

[2]胡明琦.貴州省農(nóng)村金融扶貧模式創(chuàng)新分析[J].時代金融旬刊，2014，（7）：224-224。

[3]田瑩瑩，王寧.河北省金融扶貧模式研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2014，（19）：60-62。

[4]鄢紅兵.創(chuàng)新“金融+”實施精準(zhǔn)扶貧——當(dāng)前我國金融扶貧的難點及對策[J].武漢金融， 2015，（9）：56-59。

[5]楊偉坤，趙惠娟，劉彬. 國內(nèi)外農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展實踐及啟示——基于河北省易縣扶貧社小額信貸扶貧創(chuàng)新案例分

析[J].世界農(nóng)業(yè)，2013，（1）：112-11。

[6]楊云龍，王浩，何文虎.我國金融精準(zhǔn)扶貧模式的比較研究——基于"四元結(jié)構(gòu)"理論假說[J].南方金融，2016，（11）：73-79。

[7]鄭屹.國內(nèi)外金融精準(zhǔn)扶貧模式比較研究[J].長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2017，（1）：26-30。

Research and Suggestions on Accurate Financial Assistance to Poverty Alleviation at Home and Abroad

Wu Xiufeng

（Xinyi Municipal Sub-branch PBC，Xinyi Guangdong 525300）

Abstract：Giving full play to the financial role is the key link to promote the precision and poverty alleviation work.This paper sorts out the main focuses and ideas of the financial precision poverty alleviation work，analyzes the main mode of financial poverty alleviation at home and abroad，including the mode of financial assistance for poverty alleviation by Japan's Agricultural Cooperatives （NAFTA）， poverty alleviation mode of Indonesia's microfinance lenders and China's government-led mode of financial poverty alleviation，，financial-led poverty alleviation mode，industrial financial poverty alleviation mode and Internet financial poverty alleviation mode，based on this，the main practices of financial precision poverty alleviation are summarized，studied the main problems in China's financial precision poverty alleviation work，from the ideology， financial product innovation， ancillary services， financial and ecological environment， put forward the financial precision poverty alleviation work.

Keywords： Precise poverty alleviation；Financial supply；Rural Finance；Rural credit system