我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其監(jiān)管問題探析

王夢(mèng)

摘 要：我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日趨成熟，其為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了積極的作用，但在互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中存在著諸多的風(fēng)險(xiǎn)，本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的監(jiān)管問題處理措施進(jìn)行了分析，以期為我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管水平的提高提供借鑒作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；監(jiān)管

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體將互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資金的交互融通、支付以及結(jié)算等功能的金融模式。從狹義方面來講，互聯(lián)網(wǎng)金融是指非金融機(jī)構(gòu)間通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而進(jìn)行的金融業(yè)務(wù)往來的過程。從廣義方面來講互聯(lián)網(wǎng)金融是指電商企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)等金融主體在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體的基礎(chǔ)上進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的過程[1]。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1）平民化金融

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式相比較之下更能為普通人民提供相應(yīng)的金融服務(wù)，其打破了傳統(tǒng)金融模式的束縛，通過小規(guī)模、高頻率靈活性以及高效性的特點(diǎn)吸引大多數(shù)人來進(jìn)行參與?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者不僅能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)，也可以實(shí)現(xiàn)閑置資金的增值，實(shí)現(xiàn)資金的時(shí)間價(jià)值。

2）平臺(tái)化金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為操作平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)不同時(shí)間和空間上的快速交易，減少因人工操作、時(shí)間間隔以及交易地點(diǎn)等影響因素的限制，做到快速便捷進(jìn)行資金整合、資金提取，使互聯(lián)網(wǎng)金融使用者得到便捷的服務(wù)。

3）大數(shù)據(jù)金融

通過互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)平臺(tái)可以對(duì)使用者的交易方式、行為、類型以及資信情況等信息進(jìn)行整理、分析整合，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)識(shí)別客戶需求和對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以通過所統(tǒng)計(jì)的信息進(jìn)行客戶源的挖掘，為相應(yīng)客戶提供專屬的金融方案。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施模式[1]

1） P2P模式

P2P網(wǎng)貸模式是通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)使資金需求者與資金閑置方建立的借貸交易模式，其可以有效解決資金需求者的需求問題，實(shí)現(xiàn)資金的合理配置。

2）第三方支付模式

第三方支付是指非銀行的第三方機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者與銀行及賣家間的資金支付和結(jié)算的互聯(lián)網(wǎng)支付模式，其是互聯(lián)網(wǎng)交易的橋梁，為整個(gè)交易過程提供技術(shù)支持和安全保障。

3）眾籌模式

眾籌模式是指籌資人在經(jīng)眾籌平臺(tái)審核通過后進(jìn)行籌資信息的發(fā)布，然后由眾多投資者將小額資金匯集在一起形成資金池，對(duì)共同認(rèn)可項(xiàng)目進(jìn)行投資的過程。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式

1）審慎監(jiān)管

審慎監(jiān)管是指為保護(hù)金融活動(dòng)參與者免于著受互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)倒閉或流動(dòng)性危機(jī)而造成的財(cái)產(chǎn)損失，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)使用者的利益。審慎監(jiān)管主要是通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資金充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、資金動(dòng)向等多個(gè)方面對(duì)金融體系進(jìn)行全面分析，是維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展[2]。

2）行為監(jiān)管

行為監(jiān)管是指通過對(duì)金融產(chǎn)品、市場(chǎng)機(jī)制以及相關(guān)參與者的行為定期或不定期進(jìn)行檢查、評(píng)估、披露和處置，以確保互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全有效性，進(jìn)而起到保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的作用。

3）金融消費(fèi)者保護(hù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程中應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保障力度，采取相關(guān)的措施對(duì)部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)、收益缺少了解的人群的欺騙，保障各參與主體的積極性，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

4）機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管

①功能監(jiān)管。功能監(jiān)管是根據(jù)金融業(yè)務(wù)性質(zhì)及監(jiān)管對(duì)象的不同而確定的監(jiān)管的模式，其能夠較好的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的類型進(jìn)行劃分，確定監(jiān)管主體，使監(jiān)管部門明確監(jiān)管目標(biāo)與任務(wù)。

②機(jī)構(gòu)監(jiān)管。機(jī)構(gòu)監(jiān)管是按金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)及經(jīng)營相同業(yè)務(wù)的不同而劃分監(jiān)管對(duì)象的監(jiān)管模式，其可以對(duì)金融單位進(jìn)行全面的監(jiān)管，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)存在的違規(guī)行為。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

1）監(jiān)管法規(guī)不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)不完善主要包括缺乏專門性的法律法規(guī)和立法滯后兩個(gè)方面。在缺乏專門性的法律法規(guī)方面主要是由于現(xiàn)行金融法律法規(guī)不滿足目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需求，缺乏關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入方面要求，進(jìn)而導(dǎo)致賬戶被盜、信息泄漏等風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。在立法滯方面主要是互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展快魚監(jiān)管立法而產(chǎn)生的，監(jiān)管立法之后會(huì)導(dǎo)致現(xiàn)行法律法規(guī)中的某些規(guī)定不能較好的適行業(yè)的發(fā)展需求，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式常常處于監(jiān)管的灰色地帶。

2）監(jiān)管主體混亂、職責(zé)分工不清

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營過程中往往是一種金融模式涉及多個(gè)行業(yè)，且其業(yè)務(wù)模式多為跨界型，但目前我國仍采用傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管體制，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不統(tǒng)一會(huì)造成各監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管的過程中缺乏協(xié)調(diào)性，進(jìn)而導(dǎo)致監(jiān)管成本的增加和管理的混亂。

3）監(jiān)管技術(shù)及人才缺失

監(jiān)管技術(shù)和人才是互聯(lián)網(wǎng)金融得以有效監(jiān)管的必要前提，互聯(lián)網(wǎng)金融具有技術(shù)含量高、覆蓋范圍廣、專業(yè)性強(qiáng)等特點(diǎn)，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。如互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)及人才缺失則會(huì)導(dǎo)致信息泄露、財(cái)產(chǎn)被盜等惡性事件的發(fā)生。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中存在問題的對(duì)策

（1）明確監(jiān)管原則

①適度監(jiān)管原則

適度監(jiān)管原則是尊重市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)為前提，尊重金融市場(chǎng)規(guī)律，監(jiān)管主體應(yīng)以行業(yè)自律為主、監(jiān)管體系作用輔助，較少直接進(jìn)行微觀管制的頻次。對(duì)于發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較為突出的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可進(jìn)行規(guī)則性監(jiān)管。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較少的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，應(yīng)制定寬松的監(jiān)管政策。

②一致性原則

一致性原則是指互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與原有的金融的監(jiān)管相一致，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)做到兩個(gè)一致性確保監(jiān)管的有效。從橫向來看，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的監(jiān)管應(yīng)與傳統(tǒng)模式監(jiān)管一視同仁。從行業(yè)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的業(yè)務(wù)應(yīng)與平臺(tái)下的業(yè)務(wù)保持一致。

（2）完善法律體系

1）完善現(xiàn)有法律法規(guī)

為保障現(xiàn)有法律法規(guī)符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求應(yīng)對(duì)原有金融法規(guī)進(jìn)行修改，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點(diǎn)作出具體的規(guī)范。

2）制定相關(guān)制度及標(biāo)準(zhǔn)

首先，應(yīng)明確企業(yè)的監(jiān)管部門、經(jīng)營范圍以及法律責(zé)任等，通過立法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)模式進(jìn)行規(guī)定。其次，規(guī)范企業(yè)從業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)及義務(wù)和責(zé)任。最后，應(yīng)制定消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)連帶擔(dān)保責(zé)任法規(guī)，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益的保障力度。

（3）完善監(jiān)管體系

1）建立新型綜合監(jiān)管模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融模式上的創(chuàng)新，因此應(yīng)建立新型綜合監(jiān)管模式以保障互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的順利實(shí)施，所創(chuàng)建的新型綜合監(jiān)管模式應(yīng)能辨別各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的功能本質(zhì)，充分利用監(jiān)管資源和優(yōu)勢(shì)。這種綜合監(jiān)管模式應(yīng)以分業(yè)監(jiān)管為主體，加強(qiáng)監(jiān)管部門間的協(xié)調(diào)配合，在眾多的監(jiān)管機(jī)構(gòu)間建立統(tǒng)一的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，進(jìn)而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向進(jìn)行控制。

2）組建監(jiān)管機(jī)構(gòu)、明確監(jiān)管主體

為保證互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)控的導(dǎo)向性應(yīng)建立專業(yè)的監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，并作為眾多監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)配中心。首先，應(yīng)在各機(jī)構(gòu)體系內(nèi)建立專業(yè)監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)督。其次，當(dāng)具備一定條件時(shí)建立統(tǒng)一的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)對(duì)各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行協(xié)調(diào)。

（4）建立高效的內(nèi)部監(jiān)管運(yùn)作機(jī)制

1）建立市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制

目前互聯(lián)網(wǎng)金融基本處于“三無”狀態(tài)，各金融主體間的交易信息都是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行發(fā)布且國家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露沒有做出相關(guān)的規(guī)定，因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)制定相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營范圍進(jìn)行劃分，設(shè)立準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，，從而降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

2）完善市場(chǎng)退出機(jī)制

為保障資金出借人的合法利益應(yīng)建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)市場(chǎng)退出機(jī)制，對(duì)不符合互聯(lián)網(wǎng)金融要求的企業(yè)進(jìn)行強(qiáng)制退出，不允許其在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行金融活動(dòng)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)良好發(fā)展。

3）加強(qiáng)監(jiān)管技術(shù)人才教育培訓(xùn)

目前我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管專業(yè)技術(shù)人才匱乏，這會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度的實(shí)施造成一定的阻礙，因此應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管技術(shù)人才教育培訓(xùn)，建立專業(yè)化監(jiān)管人才隊(duì)伍，，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融信息數(shù)據(jù)的使用安全，進(jìn)而保護(hù)金融消費(fèi)者的個(gè)人權(quán)益。

結(jié)語

本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征、模式以及監(jiān)管模式進(jìn)行了敘述，然后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管過程中存在的問題進(jìn)行了分析，最后針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管過程中存在的問題制定了相關(guān)的解決措施，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供了保障。

參考文獻(xiàn)：

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