賈秀云

摘 要：住房公積金是我國住房保障體系中的一個很重要的部分，在多年的實踐中其展現了對住房建設、解決中等收入和低等收入的問題解決效果，其對我國居民的住房問題的解決有重要的意義。但是在住房公積金作用的發(fā)揮中也存在一些問題，本文研究的主要目的也是解決其面臨的問題。

關鍵詞：住房公積金；住房保障；解析

住房問題是當今社會人們尤為關注的問題，近些年我國居民對住房的需求也在不斷的提高?，F在我國城鎮(zhèn)化改革不斷加強，我國的住房條件也在不斷的改善。我國是在上世紀末創(chuàng)立公積金制度，我國對住房公積金制度的改革也更加的重視，但是在其運行中不斷的出現弊端和新的挑戰(zhàn)，其影響著我國住房住房公積金的運行。完善我國的住房公積金才能保證其發(fā)揮作用。

1 住房公積金的住房保障作用分析

（一）提高職工購房能力

住房是居民生活的重要物質基礎。住房公積金制度的設定對職工的購房能力的提升有重要的意義，其保證了職工居住條件。而且職工進行住房公積金的繳納，其可以保證資金的積累，商業(yè)銀行的貸款利率極低，其有利于我國居民住房的需求的實現，對居民的住房條件的改善也有重要的意義[1]。

（二）對我國住房貨幣化有促進作用

我國住房公積金的設立改變了我國居民的住房消費觀念，其對城鎮(zhèn)住房建設的加快有促進的作用，并且其提高了個人住房消費能力，我國停止實物分配采用貨幣化的分配住房的方式有助于住房貨幣化的實現。但是根據職工的單位、公積金的補貼的不同，住房補貼的強制性較低，并且職工所在的單位的執(zhí)行中其隨意性也就較大，這對職工能的權益的保障不利?，F在我國住房貨幣化的進程還比較慢。我國國務院要求事業(yè)單位、外企等對職工的公積金的繳納需要按時進行，這種強制性的決定對住房貨幣化的改革也有重要的作用[2]。

（三）對公租房和廉租房起建設作用

我國對公租房的建設工作一直都比較重視，我國在這方面投入了大量的資金，并且在運行中，其確實對中等和低等收入職工的住房問題的解決提供了機會，這有利于這類職工享受公家的政策。而且公積金的增值收益也彌補了財務投入的空白，其對低收入降低的住房問題也能有效的解決。

2 住房公積金的住房保障作用發(fā)揮中存在的主要問題

（一）住房公積金的普遍性較低

現在我國住房公積金并沒有思想城鎮(zhèn)居民的全部覆蓋，還有很多地區(qū)或是企業(yè)沒有住房公積金，并且其占比較高，而其很多的自由工作者，務工人員都沒有在住房公積金的覆蓋范圍內?，F在我國只有在國企、事業(yè)單位等覆蓋了公積金，而其他地區(qū)并沒有覆蓋。這就導致我國的住房公積金的普遍性較低。

（二）住房公積金的使用效率低，存在地域差異

現在我國的住房公積金制度有不同的等級，由于不同地區(qū)的經濟發(fā)展水平不同，所以住房公積金的使用存在地域差異，而且每個地區(qū)對住房公積金的使用有不同的認識，其消費觀念并不相同，這就導致我國不同地區(qū)的住房公積金制度的推行和實施情況的不同，經濟相對發(fā)達的地區(qū)其住房公積金的實現效率高，但是其他地區(qū)的住房公積金的使用效率較低，在中西部住房公積金管理中心，其甚至存在沒有放過個人貸款[3]。

（三）行業(yè)收入差距大，住房保障作用不公平

住房公積金根據職工所處的行業(yè)、所在單位的不同，其住房公積金繳納的等級也不同，高收入群體的公積金的賬戶金額較多，但是其自身改善住房的能力加強，而低收入的人群，其公積金金額較低，其改善自身住房環(huán)境的能力低，這就造成高收入的人群其改善住房能力較強，其可以啟用住房公積金，而低收入人群其沒有能力購房，無法啟用累計資金。

3 住房公積金的住房保障作用發(fā)揮完善措施

（一）擴大住房公積金覆蓋面積

對于不同職業(yè)的人群應該逐步將其加入公積金體制中，加強公積金覆蓋面積的普遍性和強制性。住房公積金應該成為每個人都具有的基本的權利，并且對每個單位都應該為員工繳納公積金，其應該完善公積金的作用，保證不同人員都能有改善其住房環(huán)境的能力。

（二）擴展住房公積金使用方式

現在我國的住房公積金主要就是用于購房，對于其他用途并沒有開展或是實施，在住房公積金的使用中。對于沒有購房能力的職工，應該將其公積金用于租房方面，這樣其也在在一定的時間內改善其住房環(huán)境。我國的住房公積金的應用應該重視其多功能性，應該保證每個階層采用住房公積金都可以改善其住房環(huán)境，其采取的方式可以多種多樣。

（三）提高住房公積金使用效率

住房公積金是為了保證居民的住房環(huán)境，但是由于不同階層，其能力不同，所以對其住房公積金的應用也不同。對于高收入的職工多次低息購房，應該采取一定的制度限制其行為，對于首次購房的低收入者應該保證采取一定的政策，給予其適當的優(yōu)惠，這樣才能保證中低收入者住房功能的實現。

4 結論

近些年我國居民對住房的需求不斷提升，而我國的房價也一直處于上升階段，這就導致我國居民住房的購買成為較為困難的問題，很多人都沒有購買住房的能力。我國為了提高居民的住房水平也推出了住房公積金制度，但是在實施中也出現了很多問題，我國在住房公積金制度的應用中應該利用其多功能性，為各個地區(qū)的居民服務。

參考文獻

[1]盧云飛.淺談住房公積金的住房保障作用[J].財經界（學術版），2017（10）：129-130.

[2]劉暢.住房公積金的住房保障作用探析[J].建材與裝飾，2016（03）：156-157.

[3]孫繼英.住房公積金的住房保障作用探究[J].中外企業(yè)家，2014（05）：237.