索朗措姆

【摘要】隨著時(shí)代的發(fā)展，當(dāng)前金融行業(yè)對貸款的建設(shè)速度逐漸加快，這就導(dǎo)致我國當(dāng)前的大部分貸款業(yè)務(wù)都存在一定的問題。尤其是當(dāng)前較為流行的小微信貸業(yè)務(wù)，其貸款金額較小，因此所需的資質(zhì)要求也較少，就讓小微信貸的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)居高不下。基于此種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行一定調(diào)整，才能保證我國商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。本文從商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的主要問題入手，探究商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制主要辦法。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；小微信貸；風(fēng)險(xiǎn)控制

在當(dāng)前時(shí)代中，商業(yè)發(fā)展成為了各國最為重要的任務(wù)，因此商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容不斷擴(kuò)展，商業(yè)銀行在國家中的地位也越來越重要。但是由于當(dāng)前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展速度迅猛，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行多項(xiàng)業(yè)務(wù)不能良好規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而造成商業(yè)銀行的損失。尤其是小微信貸業(yè)務(wù)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)單項(xiàng)貸款金額較小，因此對于客戶的征信查詢并不嚴(yán)密，導(dǎo)致小微信貸業(yè)務(wù)中存在大量劣質(zhì)客戶，最終造成商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)持續(xù)虧損，難以發(fā)展的局面。針對這種局面，本文做出如下研究。

一、完善商業(yè)銀行小微信貸評估體系

商業(yè)銀行信用評估體系不夠完善是當(dāng)前商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的主要問題之一，其主要不完善之處有兩點(diǎn)：第一是對于征信內(nèi)容需求的不夠全面。大部分商業(yè)銀行中，都是以芝麻分，個(gè)人征信等作為基礎(chǔ)征信內(nèi)容，而不去參考其他貸款平臺的數(shù)據(jù)，從而導(dǎo)致一些已經(jīng)被其他貸款平臺列為黑戶的客戶依舊能夠在商業(yè)銀行中進(jìn)行貸款，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)損失。第二是對于征信的參考期限比較近，當(dāng)前大部分商業(yè)銀行中，其主要查詢的個(gè)人征信和銀行流水情況都是以六個(gè)月為期限，即當(dāng)有客戶六個(gè)月前出現(xiàn)征信問題，是難以被發(fā)現(xiàn)的。因此，就讓一些曾經(jīng)出現(xiàn)征信問題的客戶可以繼續(xù)成為商業(yè)銀行小微信貸的客戶群體。針對這種情況，就需要從兩個(gè)方面入手：第一項(xiàng)就是在征信查詢中接入大數(shù)據(jù)，這樣可以將客戶全部關(guān)于信用的信息調(diào)出，一邊商業(yè)銀行更好地進(jìn)行參考。第二項(xiàng)就是延長征信參考期限。在當(dāng)前來看，六個(gè)月的征信參考期限是相對較短的，一般來說可以將這個(gè)參考的內(nèi)容擴(kuò)展到三年左右，這樣就能夠發(fā)現(xiàn)客戶的真實(shí)情況，防止惡意做大賬戶流水等現(xiàn)象發(fā)生。

二、加強(qiáng)商業(yè)銀行小微信貸管理程度

在商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)中，其中一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)就是商業(yè)銀行小微信貸管理過于寬泛，其主要寬泛的地方有兩處：第一處就是只看征信，不看客戶具體身份。這種情況在我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中是經(jīng)常存在的，這樣可以讓銀行更簡單地分辨客戶，但是在很大的程度上來看，這種情況都會導(dǎo)致客戶一些隱性的問題難以被發(fā)現(xiàn)。例如學(xué)生職業(yè)，許多的學(xué)生本身征信較好是因?yàn)槠鋪碓粗饕羌彝ド钯M(fèi)，個(gè)人不具備賺錢能力，因此就沒有償還能力。第二處就是對于延期等問題的管理不夠嚴(yán)格。在小微信貸中，客戶出現(xiàn)延期還款的現(xiàn)象一般在一段較長的時(shí)間內(nèi)都不會進(jìn)入到征信檔案中，因此導(dǎo)致許多客戶惡意拖延還款日期，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題。針對這種情況，就需要商業(yè)銀行能夠增加參考內(nèi)容，以微信為主，附加參考客戶職業(yè)等內(nèi)容。同時(shí)，對于出現(xiàn)問題的客戶應(yīng)該訴諸法律手段，達(dá)到嚴(yán)格管控的效果。

三、制定商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)評估體系

在商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)中，最后一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)來自于商業(yè)銀行小偉信貸風(fēng)險(xiǎn)評估體系不夠完善。在大部分商業(yè)銀行中，其風(fēng)險(xiǎn)評估存在兩個(gè)問題：第一個(gè)問題就是參考的要素較少，由于小微信貸的金額較小，就導(dǎo)致商業(yè)銀行在小微信貸風(fēng)險(xiǎn)評估的時(shí)候，通常參考的要素較少，這樣就導(dǎo)致小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)較大，會將一些不夠資格的客戶也納入到客戶群體中，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。第二個(gè)問題就是風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)存在問題。大部分的商業(yè)銀行中，小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)也參考其他貸款業(yè)務(wù)，由于雙方金額存在巨大的區(qū)別，導(dǎo)致小微信貸一直顯示處于低風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)，這樣就給商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)部門帶來了錯(cuò)誤的信息，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。針對這種情況，就需要在小微信貸風(fēng)險(xiǎn)評估體系中導(dǎo)入大數(shù)據(jù)，全面掌握客戶的信息，參考更多的內(nèi)容，有效的識別客戶信譽(yù)程度，才能夠降低小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也要更改風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，要按照合適的比例縮小風(fēng)險(xiǎn)比例，才能夠保證商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。

四、結(jié)語

小微信貸是指小額微額的信用貸款，由于貸款額度較小，大部分商業(yè)銀行對于小微信貸客戶的管控力度都較小，因此導(dǎo)致小微信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)大量問題，造成商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)停滯不前。針對這種情況，本文從商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的商業(yè)銀行信用評估體系不夠完善、商業(yè)銀行小微信貸管理過于寬泛、商業(yè)銀行小微信貸沒有風(fēng)險(xiǎn)評估體系三項(xiàng)內(nèi)容入手得出了三項(xiàng)具體的策略，以供商業(yè)銀行參考。

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