張海娜

隨著我國在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的建設(shè)成果越來越顯著，商業(yè)鑷行傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品發(fā)展面臨著巨大的壓力。正所謂有突破就必須要學(xué)會(huì)革新，商業(yè)銀行也是如此。面對復(fù)雜的金融環(huán)境，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品更新?lián)Q代加快，在滿足自身發(fā)展需要的同時(shí)，也能滿足人們對美好生活的基本要求。金融市場的進(jìn)一步擴(kuò)大化發(fā)展，對產(chǎn)品創(chuàng)新起到促進(jìn)作角，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不是一蹴而就的，需要對金融市場有充分的了解，詳細(xì)的剖析商業(yè)銀行內(nèi)部金融結(jié)構(gòu)。故而，本文將針對我國商業(yè)銀行的金融現(xiàn)狀進(jìn)行詳細(xì)分析，并針對現(xiàn)存的弊端進(jìn)行及時(shí)補(bǔ)救，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，拓寬金融新產(chǎn)品的市場，提高商業(yè)銀行的金融利用率。

商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品創(chuàng)新

現(xiàn)狀分析 對策研究

商業(yè)銀行金融市場的國內(nèi)外現(xiàn)狀分

析

（l）國內(nèi)金融現(xiàn)狀分析

在我國申請進(jìn)入WTO后，中國經(jīng)濟(jì)的改革發(fā)展迎來了新時(shí)代，諸多企業(yè)的興起為商業(yè)銀行的新經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了無限機(jī)遇。改革開放的東風(fēng)吹進(jìn)門，中國市場除了在經(jīng)濟(jì)體制上趨向于民主機(jī)制的改革，使得商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品有更多的控制權(quán)，在各大企業(yè)的經(jīng)濟(jì)合作中迅速崛起，為后續(xù)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展奠定了堅(jiān)定的實(shí)力基礎(chǔ)。

國內(nèi)市場銀行的種類繁多，金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)選擇空間更是五花八門，甚至在金融產(chǎn)品的實(shí)際盈利控制中參差不齊。金融產(chǎn)品依靠社會(huì)的發(fā)展而變更，不同層次的經(jīng)濟(jì)需求領(lǐng)域，對金融產(chǎn)品的要求也大相徑庭。各大銀行對金融產(chǎn)品創(chuàng)新費(fèi)盡心思，也導(dǎo)致了巨大的金融壓力，因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品的更新?lián)Q代也非常快，替代品的研發(fā)使得金融市場不斷優(yōu)化，很容易使新金融產(chǎn)品還沒有立住腳跟，市場就已經(jīng)被其它金融代替品所取代。商業(yè)銀行金融新產(chǎn)品服務(wù)功能的優(yōu)化改進(jìn)，卻做了他人的嫁衣。除此之外，消費(fèi)者對金融新產(chǎn)品的認(rèn)可也是非常大的挑戰(zhàn)，金融市場環(huán)境復(fù)雜，消費(fèi)者往往不能進(jìn)行有效辨別，對商業(yè)銀行的進(jìn)一步產(chǎn)品創(chuàng)新造成巨大影響。

（2）國外金融現(xiàn)狀分析

國外商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的經(jīng)營發(fā)展要早于中國，所具備的創(chuàng)新發(fā)展條件也更加的完善，金融產(chǎn)品創(chuàng)新體現(xiàn)最為突出的是美國、韓國、英國以及日本，這些國家銀行的金融產(chǎn)品改革引領(lǐng)世界經(jīng)濟(jì)新方向的發(fā)展。美國實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)濟(jì)政策之后，銀行的發(fā)展如雨后春筍般新興崛起，加快了金融市場的改革發(fā)展力度，也為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新鋪設(shè)了有利條件，并且使銀行金融創(chuàng)新逐步影響到其他國家的金融變革，有較高的借鑒作用。國外銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的研究發(fā)展也影響著中國銀行的發(fā)展進(jìn)程，符合把金融創(chuàng)新產(chǎn)品引進(jìn)來和走出去的發(fā)展道路，刺激我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，促使金融產(chǎn)品向多元化擴(kuò)張。除此之外，國外銀行金融新產(chǎn)品研究，對中國的銀行興起有著巨大的借鑒作用，取其精華，棄其糟粕，能使得我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展探索道路更加順利。

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的

弊端

（l）商業(yè)銀行自身的特征

一是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏自身的發(fā)展特色，在諸多的金融服務(wù)領(lǐng)域中，不能充分體現(xiàn)自身的優(yōu)勢。二是現(xiàn)代化技術(shù)的改進(jìn)策略不足，缺乏專業(yè)的金融類指導(dǎo)人才，對金融市場的評估分析預(yù)期性太短，新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的產(chǎn)品創(chuàng)新缺少動(dòng)力因素，以至于無法超越同期的其他銀行競爭者，過度的競爭或是不當(dāng)?shù)母偁?，都?huì)影響商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品發(fā)展。專業(yè)人才的指導(dǎo)和技術(shù)力量的革新，對商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要作用；

（2）銀行內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)混亂

無規(guī)矩不成方圓，商業(yè)銀行的發(fā)展內(nèi)部制度的合理規(guī)定，影響著產(chǎn)品創(chuàng)新的前景。商業(yè)銀行內(nèi)部制度的缺陷問題，會(huì)造成嚴(yán)重的管理漏洞，小則是金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)秩序混亂，無法對員工工作進(jìn)行合理調(diào)配，大則是被不法分子利用，為商業(yè)銀行帶來嚴(yán)重利益損害，故而在商業(yè)銀行相關(guān)規(guī)定不可忽視。在銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制度管理設(shè)置上，需要符合商業(yè)銀行自身的發(fā)展規(guī)律，依據(jù)金融市場的商業(yè)動(dòng)態(tài)因素來周密制定，例如在商業(yè)銀行內(nèi)部人員分配問題，應(yīng)該有嚴(yán)格的獎(jiǎng)罰制度，來督促員工工作，但所制定的標(biāo)準(zhǔn)一定要切合實(shí)際。如果所制定的標(biāo)準(zhǔn)過高，員工完成的難度較大，不但會(huì)拖慢原有工作進(jìn)度，還會(huì)使員工反感，造成人閑馬乏的不良局面，不利于進(jìn)入新產(chǎn)品研究工作效率的提高，以及商業(yè)銀行未來文化的發(fā)展。

（3）法律因素的制約

國家制定的相關(guān)法律政策對金融界的發(fā)展有重大影響。商業(yè)銀行進(jìn)入新產(chǎn)品的發(fā)展前提，就是必須遵從法律法規(guī)的相關(guān)政策制定，在符合政治要求的大背景下才能得到國家的支持，更能把握金融產(chǎn)品研發(fā)的發(fā)展機(jī)遇。法律政策的影響主要體現(xiàn)在兩方面：一是只有相對穩(wěn)定金融市場的局面，并且促進(jìn)、加快經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展；二是國家相關(guān)法律要求的明確出臺(tái)，能更好地規(guī)范金融產(chǎn)品創(chuàng)新市場，為新產(chǎn)品上市提供優(yōu)良的市場環(huán)境。

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的有效對策

（l）加大商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的監(jiān)管力度

1.杜絕工作人員舞弊和犯罪行為

金融工作人員需要嚴(yán)格遵守職業(yè)道德，以及相關(guān)法律法規(guī)制定標(biāo)準(zhǔn)。由于金融行業(yè)電算化的應(yīng)用偏向數(shù)據(jù)化、智能化，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，很容易實(shí)現(xiàn)無痕跡轉(zhuǎn)移，后期責(zé)任追究中存在一定的閑難，對商業(yè)銀行內(nèi)部的產(chǎn)業(yè)機(jī)密，有很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。除此之外由于各大銀行的不良競爭關(guān)系，很可能出現(xiàn)利益誘導(dǎo)之下，工作人員出賣財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，對金融產(chǎn)品造成嚴(yán)重?fù)p失。因一己私欲對金融賬目造假，謊報(bào)交稅金額蒙騙政府，觸犯法律。都不利于銀行人力資源的管理。包括審計(jì)工作也在主要監(jiān)管范圍之內(nèi)，審計(jì)是對賬目的進(jìn)一步監(jiān)督分析處理，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用使得數(shù)據(jù)趨于形式化，并不能夠進(jìn)行人為的全方面數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，這就為數(shù)據(jù)的集成處理埋下了隱患，很可能因?yàn)閷徲?jì)人員的工作執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)差，導(dǎo)致對原有錯(cuò)誤數(shù)據(jù)忽視，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。對工作人員應(yīng)該有嚴(yán)明的要求，并實(shí)施績效考核制度，確保職工在其位謀其職，提高工作效率。

2.對金融產(chǎn)品創(chuàng)新制定合理性方案

商業(yè)銀行的融資產(chǎn)品創(chuàng)新制度是否合理，融資渠道負(fù)債比重等都是需要嚴(yán)格考慮的因素，人為風(fēng)險(xiǎn)的存在因素較多，包括企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的設(shè)置、員工之間的競爭關(guān)系、或其他利益誘惑等。最常出現(xiàn)的現(xiàn)象就是員工進(jìn)行賬目假憑證的制作，對公司制度、法律政策無視，存有僥幸心理瞞天過海，造成公司內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的混亂。故而需要設(shè)定專業(yè)的新產(chǎn)品檢測部門，對金融產(chǎn)品的發(fā)展投入做出合理預(yù)期。