互聯(lián)網(wǎng)金融分析及監(jiān)管建議

陳鯨穎

在科技高速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展的越來越迅速，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以迅雷不及掩耳的速度進到了人們的日常生活，并在很短的時間內(nèi)成為我們生活中不可或缺的一部分。依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)這個平臺高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融也越來越多，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在方便了我們的生活，給我們?nèi)粘９ぷ饕约吧钐峁┝撕艽蟮谋憷?。然而，畢竟互?lián)網(wǎng)金融還沒有長期發(fā)展，所以在發(fā)展的過程中還存在諸多問題，如：互聯(lián)網(wǎng)金融的法律漏洞，內(nèi)部風險也很多等等。因此，本文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融問題的基礎上，提出了相關的監(jiān)營建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管建議 問題分析

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是中國科技發(fā)展的必然。讓越來越多的人都更加喜歡上互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也提醒我們，互聯(lián)網(wǎng)上存在很多內(nèi)部問題。因此，我們需要增加對互聯(lián)網(wǎng)金融的分析并提出相關的監(jiān)管意見。只有隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來越好，人們才能更有效地利用互聯(lián)網(wǎng)金融，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮自己的優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部自律性較差。

互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)平臺的基礎上得到了迅速發(fā)展。但由于金融企業(yè)發(fā)展迅速，缺乏內(nèi)部管理，因此導致互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部自律性較差?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定的方面沖擊了傳統(tǒng)的金融行業(yè)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展的同時沒有過多注重企業(yè)內(nèi)部的自律性，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部自律性較差。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融存在法律方面的缺失。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興產(chǎn)業(yè)，所以在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，并沒有相關的法律法規(guī)對此有明確的規(guī)定，因此，從法律上講，互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的不足。但是，企業(yè)發(fā)展必定會與有關法律問題相銜接，所以法律的缺失在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)算是存在的不足，也必定會有很大的風險隱患。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域的限制。

在日益發(fā)達的大數(shù)據(jù)背景下，中國開創(chuàng)了一種全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這與互聯(lián)網(wǎng)本身的特點是分不開的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的首要任務是突破地域限制。因為在以往情況下，地區(qū)問題嚴重影響了傳統(tǒng)銀行的快速發(fā)展。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)突破了這一難題，使得很多的資源以及大量信息都不用局限于在某一個地域。這樣可以有效利用全球資源，促進中國金融企業(yè)的快速發(fā)展。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融具有多功能的特點。

傳統(tǒng)的金融行業(yè)所具有的特點和功能比較單一，但是互聯(lián)網(wǎng)金融突破了先前傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足，它的存在具有不同的特點和功能。不論是借貸還是第三方支付，它們的存在不僅僅局限于資金的問題，它們還可以管理資金，還可以應用到交通、通訊、信息、娛樂等不同的方面，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融有很多特點。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的問題

（1）對傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)造成了沖擊。

傳統(tǒng)的金融企業(yè)具有很大的限制性，在地域方面：它無法突破地域的限制，因此使得資金和資源無法得到有效的利用；在應用方面：它所具有的方式比較單一，只能局限于資金的流通和變動。除此之外，傳統(tǒng)金融一直沒有創(chuàng)新，因此，傳統(tǒng)銀行在金融行業(yè)得不到更好的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)銀行的不足，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域限制，使全球資源得到有效利用。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融具有多功能，更全面的形式，讓用戶有更多的選擇。面對這樣的差距越來越多的人更傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融，這對傳統(tǒng)金融公司造成了很大的沖擊。

（2）存在著大量的違法違規(guī)的操作。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興的產(chǎn)業(yè)，在發(fā)展的同時并沒有相關的法律法規(guī)相伴而生，所以在操作方面可能存在著違法違規(guī)的行為。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的跨地域、便利和多功能的優(yōu)勢，許多犯罪分子利用這些優(yōu)勢和法律漏洞進行非法經(jīng)營。例如：將互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站偽裝成釣魚網(wǎng)站，以捕獲用戶的財務信息；一些非法分子非法開設賭博網(wǎng)站進行網(wǎng)上賭博，吸引大量用戶投資，然后護送和潛逃；還有一些不法分子利用網(wǎng)絡傳播一些虛假信息等。因此，雖然互聯(lián)網(wǎng)公司法律不規(guī)范，但仍存在諸多違法違規(guī)行為。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融存在著大量的風險。

作為一個新興企業(yè)，它的法律法規(guī)不夠健全，發(fā)展的時間不長，資源客戶不夠穩(wěn)定等很多的問題都會導致互聯(lián)網(wǎng)金融存在著很大的風險。與此同時，目前的網(wǎng)絡發(fā)展非?？焖偾冶憬?，很多黑客便會利用相關技術(shù)操作給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大的損失。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的使用要求客戶提供個人信息，因此在保護個人信息方面會存在一定的風險。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融在籌集資金方面也有一定的困難。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在透明度風險問題。很多網(wǎng)站，平臺的關鍵信息得不到透露，即使法律規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融沒有相關法律也不能保留自己的資金，但是還有很多網(wǎng)站會不遵守法律規(guī)定，惡意的降低金融企業(yè)內(nèi)部的關鍵信息，從而降低企業(yè)內(nèi)部的信息透明度，從而欺騙客戶。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融仍存在技術(shù)風險，互聯(lián)網(wǎng)金融需要有資格經(jīng)營的人才。一旦操作出現(xiàn)問題，就會引起一些不同問題的產(chǎn)生，對互聯(lián)網(wǎng)銀行的信譽也會造成一定的影響。

對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管建議

（1）原則性監(jiān)管和規(guī)則性監(jiān)管并行。

所有商業(yè)模式都不可避免地存在風險，那么我們怎樣才能基本避免互聯(lián)網(wǎng)金融的風險呢？如何才能最大程度的保護客戶的利益呢？作為新興公司，有必要相應地監(jiān)督公司，確保公司能夠正常進行。在所有的大原則問題下，企業(yè)需要公平公正、提高效率、加強監(jiān)督與管理，確保企業(yè)內(nèi)部的發(fā)展與市場相吻合。同時，還要注重服務和指導，加強對中小企業(yè)和新興公司在信用體系和產(chǎn)品制造方面的監(jiān)管。最主要的是要在了解市場問題的情況下，加強對企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新和對金融風險的規(guī)避，只有雙方注意保護自身權(quán)益，才能更好地保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展。

（2）明確監(jiān)管主體。

互聯(lián)網(wǎng)金融在出現(xiàn)的同時并沒有相關的法律法規(guī)進行約束，所以需要相關機構(gòu)人員進行監(jiān)管，因此要明確監(jiān)管主體。而現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體不夠明確，中國的一些監(jiān)管部門證監(jiān)會、銀監(jiān)會、中國人民銀行等部門之間的關系交叉重疊，我國法律對此也沒有相關的規(guī)定，所以在監(jiān)管方面出現(xiàn)了很大的問題。因此，需要有相關的法律法規(guī)明確規(guī)定不同的監(jiān)管部門去管理不同的金融企業(yè)，同時還要加強分工合作，共同促進監(jiān)管的任務，將一些不法分子擋之門外，減少犯罪的發(fā)生。

（3）信息披露透明化。

如果信息披露的透明化不夠明確，那么可能在很大程度上會使一些客戶的利益受到損失，也會加大犯罪幾率的產(chǎn)生。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性與信息披露的程度密切相關。為了更好地防止互聯(lián)網(wǎng)金融公司在平臺交易過程中泄露更多信息，不可能保護用戶的安全；也會導致一些商家利用用戶的消息進行一些違法的操作。

（4）加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和平臺自我監(jiān)督。

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司法律問題比較落后，互聯(lián)網(wǎng)金融公司內(nèi)部監(jiān)督管理亟待加強。保證自己內(nèi)部的信息機密化和用戶信息的安全。網(wǎng)絡平臺也需要貢獻自己的能力。只有這樣，才能更好的促進互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展。在相應法律法規(guī)的缺失下，只有企業(yè)內(nèi)部的努力，才能讓企業(yè)朝著更加優(yōu)秀的方向發(fā)展。

（5）提高互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻。

一直以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻相對較低，因此使得很多的不法情況和違法分子利用這一問題進入到互聯(lián)網(wǎng)領域，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應提高準入門檻，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進入行業(yè)的要求。同時要讓企業(yè)對進入的準入規(guī)則提出更加明確的規(guī)定。只有這樣才能防止未來運營中出現(xiàn)的各種問題，從而更好地維護網(wǎng)絡安全。

結(jié)束語

隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡的迅速發(fā)展，許多公司需要利用到互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興產(chǎn)業(yè)。它的出現(xiàn)給越來越多的企業(yè)帶來了極大的便利，尤其是在資金管理和金融方面，使得企業(yè)能夠有效的擴大再生產(chǎn)，但是優(yōu)點的存在必然伴隨著缺點，其中最主要的就是互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題，因為經(jīng)濟的發(fā)展與企業(yè)的不同步性使得很多企業(yè)包括金融領域都有很多的風險和漏洞，所以需要企業(yè)內(nèi)部完善自己的經(jīng)濟系統(tǒng)，需要企業(yè)內(nèi)部以及互聯(lián)網(wǎng)平臺共同監(jiān)管，從而可以減少犯罪的發(fā)生。同時，要建立健全完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，為公司發(fā)展創(chuàng)造健康的環(huán)境。

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