李燕

隨著金融創(chuàng)新與金融自由化步伐的加快，人們利用金融/具去達(dá)成自己既定的目標(biāo)，所以金融對一個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展舉足輕重。農(nóng)村信用社改革成農(nóng)村商業(yè)銀行之后，銀行的組織形式采取了法人形式，使得儲戶享受到了更好的服務(wù)，其發(fā)展也越來越快，但是它伴隨著的問題也越來越多。農(nóng)村商業(yè)銀行改進(jìn)了農(nóng)村信用合作社的不足，經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)對象逐漸擴(kuò)大，競爭力和抵御風(fēng)險的能力得到提高，但是其規(guī)模較小，利潤較低。合肥信用社改革為商業(yè)銀行的步伐加快。本文以合肥農(nóng)村商業(yè)銀行為研究對象，分析了在當(dāng)前的時代背景下，合肥農(nóng)村商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)與短板，并提出了解決問題的對策。

合肥農(nóng)村商業(yè)銀行

區(qū)域經(jīng)濟(jì) 信貸風(fēng)險

引言

合肥市在最近幾年很多家農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化為農(nóng)村商業(yè)銀行，改革之后，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營方式和經(jīng)營環(huán)境都發(fā)生了很大的變化。它的收益得到了提高，經(jīng)營方式與組織形式的改變，使得銀行的運作效率有了大幅度的提升。很顯然，這種改革有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司在2017年2月14 日正式掛牌成立，它是全國省會城市第一家農(nóng)村商業(yè)銀行。緊接著，農(nóng)商行改革的步伐在合肥越來越快，幾家農(nóng)商行也陸續(xù)掛牌上?？菩袕某闪⒅醯浆F(xiàn)在始終以堅持服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)科技的市場定位。截至2017年，擁有職工1053人，注冊資本達(dá)到180034萬元。和其成立之初相比，全行資產(chǎn)總額由84.13億元上漲到918.71億元，各項存款余額由41.14億元上漲到557.88億元，各項貸款余額由3 0.03億元上漲到374.65億元。十年多，累計實現(xiàn)利潤總額高達(dá)48.67億元。可見，科行從成立這幾年來發(fā)展勢頭很強(qiáng)。同樣的，合肥市的其他農(nóng)村商業(yè)銀行也緊隨其后。

合肥農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營中存在的問題

（1）業(yè)務(wù)范圍較窄

合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)包括零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、三農(nóng)業(yè)務(wù)、其他業(yè)務(wù)。具體有：吸收公眾的存款；發(fā)放貸款；辦理票據(jù)的承兌與貼現(xiàn)；辦理國內(nèi)結(jié)算；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；提供保管箱服務(wù)。農(nóng)商行由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化而來，其業(yè)務(wù)對象主要是農(nóng)業(yè)，業(yè)務(wù)單一，因此抗風(fēng)險能力較弱?？菩袑χ虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展明顯重視不足，其中間業(yè)務(wù)有：pos收單業(yè)務(wù)、代收付業(yè)務(wù)、金農(nóng)便民寶業(yè)務(wù)，結(jié)構(gòu)過于單調(diào)，不夠全面，所以利潤較少，風(fēng)險也較高。

（2）信貸風(fēng)險較高

科行在2016年資產(chǎn)總額為884.18億元，在2017年資產(chǎn)總額為918.71億元，增長了34.53億元；在2016年存款余額為563.91億元，在2017年存款余額為557.87億元，減少了了6.04億元；在2016年貸款余額為334.85億元，在2017年374.65億元，增長了39.80億元。從2013至2017年，科行的資產(chǎn)規(guī)模在逐步擴(kuò)大，盈利水平也相應(yīng)提高，發(fā)展勢頭很強(qiáng)勁。但是雖然規(guī)模擴(kuò)大，效率卻隨之下降。

科行自上市以來，信貸規(guī)模逐漸擴(kuò)大。從2013年到2017年，科行的不良貸款余額逐年遞增，由2013年的3.48億元上升到2017年的7.17億元，增幅為106%。相應(yīng)的，不良貸款率也在不斷提高，由2013年的1.56%上升到2017年的1.91%。

作為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商業(yè)銀行，科行的客戶對象主要是農(nóng)民，目的是為了支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，但是，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)受到很多無法預(yù)測的因素的影響，例如天氣，自然災(zāi)害，利率等，所以它的風(fēng)險也相對而言較高。

（3）網(wǎng)點分布不均勻

科行的規(guī)模對比其他商行還是較小，因為它的服務(wù)對象的問題，對于本地的客戶來說，提供了其資金需要的方便，所以其占據(jù)了本地金融市場份額。但是它也有弊端，比如它限制了科行的對外擴(kuò)張和進(jìn)一步的發(fā)展，不利于形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。隨著金融市場化的發(fā)展，政府對地方性金融機(jī)構(gòu)的扶持將會逐漸減小?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展越來越影響著人們的日常生活，一些新型的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)更是在吞食著商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模。它們相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供了成本更低，效率更高的服務(wù)，深受廣大群眾的喜愛。如果農(nóng)科行不順應(yīng)時代的變化，積極調(diào)整經(jīng)營模式，最終會被市場所淘汰。

（4）員工能力較弱

2017年，科行本科及以上學(xué)歷占總員工的71%，其他學(xué)歷占29%?？偟膩砜?，員工素質(zhì)相對適中。但是由于世界經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，一些新的系統(tǒng)和設(shè)備投入使用，新的金融產(chǎn)品層出不窮，例如期貨、互換、商品證券化和融資證券化等。而且，銀行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營的要求也越來越寬松，銀行的業(yè)務(wù)范圍也越來越廣泛，所以，銀行業(yè)對于高素質(zhì)的人才的需求十分強(qiáng)烈。

主要對策

（1）拓寬業(yè)務(wù)范圍

科行應(yīng)積極開展中長期融資、固定資產(chǎn)融資、銀行承兌匯票和擔(dān)保與承諾業(yè)務(wù)等各種傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)。科行的零售業(yè)務(wù)主要包括六大類，具體是：儲蓄存款業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)。科行還應(yīng)扎實的做好農(nóng)村小額信用貸款、代收付業(yè)務(wù)、個人購房按揭貸款和儲蓄村看業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，培育良好的信貸環(huán)境，爭取形成適合不同個人，不同需要的新型金融產(chǎn)品。

農(nóng)商行應(yīng)擴(kuò)大其中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，積極開展基金托管業(yè)務(wù)、票據(jù)發(fā)行便利、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和備用信用額度等業(yè)務(wù)；由于商業(yè)銀行電子化，電子貨幣的產(chǎn)生與廣泛使用，銀行電子支付和結(jié)算成為越來越重要的結(jié)算方式，電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該得到高度重視。

（2）防范信貸風(fēng)險

農(nóng)村商業(yè)銀行由于其特殊的性質(zhì)，發(fā)放給農(nóng)戶的生產(chǎn)貸款占有較高的份額，造成了貸款的集中問題。根據(jù)銀行的自身特點，選擇合理的貸款金額結(jié)構(gòu)，使得借貸資金總量適宜，借貸時間平衡。為了防范貸款質(zhì)量惡化對銀行造成損失，銀行要根據(jù)貸款的性質(zhì)和期限對所發(fā)放的貸款進(jìn)行審查，提供預(yù)警信號，即使發(fā)現(xiàn)問題貸款。在進(jìn)行貸款審查時，農(nóng)村商業(yè)銀行要注意客戶的借款目的與真實用途是否相符，合同約定的還款來源于真實的還款來源是否相一致。當(dāng)一筆貸款被銀行確定為問題貸款時銀行就要采取相應(yīng)的措施來預(yù)防損失，例如：追加資金、增加抵押品、及時收回資金等。

（3）調(diào)整網(wǎng)點分布結(jié)構(gòu)

合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行作為區(qū)域性的商業(yè)銀行，具有政策扶持方面的優(yōu)越條件，在激烈的市場競爭中，應(yīng)當(dāng)把握好該優(yōu)勢，做好自身的市場定位，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如果科行的業(yè)務(wù)范圍僅僅限制在合肥本市，那么對于銀行本身的發(fā)展是非常不利的。因此要將其營業(yè)網(wǎng)點擴(kuò)展到別的地區(qū)，拓寬其地域業(yè)務(wù)，也可以采取人股其他地區(qū)銀行的方式，擴(kuò)大自己的經(jīng)營規(guī)模，提高了銀行的收益，同時，因為各個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同，將網(wǎng)點廣闊分布到其他區(qū)域，也可以降低科行的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（4）提高員工業(yè)務(wù)能力

農(nóng)商行可以通過以下幾種途徑：從來源上進(jìn)行控制，對應(yīng)聘人員的學(xué)歷和能力提高要求，也可以提供實習(xí)機(jī)會，將實習(xí)期間表現(xiàn)優(yōu)秀的實習(xí)生作為儲備人才；加強(qiáng)員工能力方面的考核，獎懲分明，進(jìn)行階段性的薪酬激勵措施；銀行通過外部交流，聘請專業(yè)人員對公司員工進(jìn)行培訓(xùn)，對于重要崗位的專業(yè)人員，還可以提供給去國外交流學(xué)習(xí)的機(jī)會。

結(jié)論

農(nóng)村商業(yè)銀行因為其脫胎于農(nóng)村有信用社，所以在很多方面存在問題，但是又由于它是新生事物，所以也有它的長處。另外，合肥是安徽省的省會，醫(yī)療設(shè)備較同省其他市區(qū)先進(jìn)，便捷的交通運輸和優(yōu)秀的教育資源，吸引許多外市的人群在最近幾年紛紛涌人合肥，出現(xiàn)了大量的流動資金，給合肥農(nóng)村商業(yè)銀行帶來了大量的儲蓄存款和長期存款，因此，合肥農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展遇到良好的機(jī)遇。合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)響應(yīng)政府號召，明確市場定位，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與發(fā)展模式，大量引進(jìn)人才，適時對外擴(kuò)張，使其競爭地位在眾多銀行中逐漸提高。

[1]蔡則祥.商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)[M].中國金融出版社，2011.12

[2]張子瀟.合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展研究[D].安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)，2015.06

[3]范琨.中部農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型研究一一合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行改制實踐及發(fā)展戰(zhàn)略思考[J].科學(xué)咨詢（科技？管理），2013.12

[4]焦玉璞.中國銀行業(yè)的市場競爭格局及其制度分析[J]宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2011.06

[5]馮瀟涓.基于農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險控制關(guān)鍵策略研究[J].金融視線，2013.02