姜曉蘭

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，但是互聯(lián)網(wǎng)金融具備雙重風險，使得消費者受到利益損失。本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險進行了分析，提出了相關對策，希望能夠促進互聯(lián)網(wǎng)金融體系的完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供有力的保障。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風險 防范與控制

一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融同時具備互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)與金融本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合使其既包含了互聯(lián)網(wǎng)操作安全風險又包含了傳統(tǒng)金融風險。這雙重風險使得互聯(lián)網(wǎng)金融具備了多元性、復雜性與連鎖傳染性的特征，這些特征促使個人與企業(yè)資產(chǎn)交易金融發(fā)揮串聯(lián)作用的互聯(lián)網(wǎng)金融，在運行過程中一旦遇到風險，便會影響到整個鏈條的安全。因此，有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險進行分析。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風險

信用風險即人們在進行資金借貸交易中，借款方?jīng)]有按約定進行還款的風險。在傳統(tǒng)的金融體制中，金融機構會對借款方采取信用評級制度，在進行實際調(diào)查研究與分析，判斷借款方的信用情況，再進行發(fā)放貸款的決策。將互聯(lián)網(wǎng)融入到金融之后，使金融交易打破了常規(guī)的地域與交易人員的界限，為很多預貸款人提供了機遇，但是同時也加大了金融風險的發(fā)生概率。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在征信管理系統(tǒng)方面不完善，存在很大的漏洞，在交易雙方約定中出現(xiàn)違約時付出的成本也較低，促使風險概率的提升，以當前P2P網(wǎng)貸模式為例，在這種網(wǎng)貸模式中，借款方因無力償還而逃避還款責任的情況比比皆是，還存在一種情況是借款方在還款任務還沒有完成時便退出了借款機制，不再履行還款義務，在這種情況下P2P平臺發(fā)生倒閉的情況也很常見。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融中的操作風險

互聯(lián)網(wǎng)金融操作風險即金融機構企業(yè)員工在進行計算機網(wǎng)絡操作過程中，由于各種因素操作不當或者沒有按照內(nèi)控制度操作造成的金融風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融機構中必須要針對這些缺陷因素及時進行控制與改進，必須要加強對操作風險識別、評估與監(jiān)控體系的建設，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融機構避免遭受操作風險的影響。另外，進行互聯(lián)網(wǎng)金融操作的另一部分主體是客戶，這很難保證操作的規(guī)范性，一旦出現(xiàn)不按照規(guī)范進行操作的情況很有可能造成資金的損失。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速發(fā)展，人們對于互聯(lián)網(wǎng)的需求越來越高，一些不法分子利用了消費者對互聯(lián)網(wǎng)需求的心理需求，建立能夠獲取消費者個人信息的WIFI熱點，從而盜取消費者的資金。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息安全風險

在大數(shù)據(jù)信息時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中存儲著全面的個人與企業(yè)的基本資料信息與信用信息，互聯(lián)網(wǎng)金融機構對于客戶個人信息沒有制定規(guī)范的使用約束機制，無法為客戶信息安全提供有力保障，使客戶信息被盜用的情況屢見不鮮，使信息存在安全隱患。個人信息的泄露對于客戶的生活與生產(chǎn)經(jīng)營都會到來不便與影響，甚至造成經(jīng)濟損失；信用信息一旦被人惡意盜用，會影響客戶信用評估的公正性，使客戶信用風險的危害加大。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融中的法律法規(guī)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融由于機構的一些業(yè)務內(nèi)容不符合我國法律法規(guī)的規(guī)定，得不到法律保護，使互聯(lián)網(wǎng)機構存在虧盈風險。造成這種現(xiàn)象的原因是由于現(xiàn)有法律法規(guī)的滯后性，滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新需求，首先，現(xiàn)有的法律法規(guī)沒有明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易中交易主體之間的權利與義務，造成交易主體的權利與義務模糊不清，給互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展帶來比負面影響；其次，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，發(fā)展的時間比較短速度卻十分迅速，使得現(xiàn)有的法律法規(guī)跟不上其發(fā)展的步伐，無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，造成一旦出現(xiàn)利益糾紛無法依據(jù)法律進行解決。

二、關于互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范與控制的對策

（一）將風險管理體系進行全面完善

完善的風險管理體系對于信用風險是十分重要的。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機構在原有的內(nèi)部控制機制的基礎上進行全面的完善，風險管理制度也要進行完善，針對控制機制與風險管理制度設立專門的風險控制部門，使機制與制度能夠真正發(fā)揮作用，從根本上控制風險的發(fā)生；其次，我國征信系統(tǒng)都是以央行的數(shù)據(jù)為基礎依據(jù)的，應該對其建設進行完善，利用現(xiàn)代化科學技術將評價與信用管理機制統(tǒng)一化，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的順利開展。

（二）全面控制操作風險的發(fā)生

首先，消費者在自我防范意識方面要加強。消費者個人的信息不可隨意暴露在各種網(wǎng)站上，包括身份證信息、銀行卡信息等，使安全意識成為消費者自身的防范武器；其次，互聯(lián)網(wǎng)機制應該對企業(yè)員工進行系統(tǒng)的培訓，以提高他們的操作水平，避免因流程管理出現(xiàn)風險與經(jīng)濟損失，并對操作風險的識別、評估與控制體系進行完善；最后，各個有關機構應該對消費者進行安全意識教育與宣傳。

三、關于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系進行完善

我國目前還沒有健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，需要相關部門進行完善。首先，對現(xiàn)有的關于互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)進行重新整合，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點將互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體中責任與權利進行明確等；其次，在現(xiàn)有的有關互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)基礎上進行完善，修訂出健全的配套法律體系；最后，將有利于互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)公平交易規(guī)則、消費者權益保護與安全法規(guī)等執(zhí)行法規(guī)進行補充定制。

四、結束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在促進社會經(jīng)濟發(fā)展的同時，也存在著各種各樣的風險，使廣大消費者面臨著利益損失的威脅。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融風險與控制進行分析是有必要的，在互聯(lián)網(wǎng)時代使消費者利用科技手段的同時也要避免科技風險的發(fā)生，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的長久健康的發(fā)展。

參考文獻

[1]云佳祺.互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理研究[D].中國社會科學院研究生院，2017.