劉洋

【摘要】保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的一大支柱，在金融市場(chǎng)上具有舉足輕重的地位。1996年我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生重大調(diào)整，開始實(shí)行產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營，之后產(chǎn)壽險(xiǎn)險(xiǎn)種得到很大豐富，服務(wù)質(zhì)量也得到很大提升。本文單獨(dú)對(duì)壽險(xiǎn)進(jìn)行研究，分析其市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及發(fā)展變化情況，選取2010年～2017年行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，利用市場(chǎng)上主要保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額及市場(chǎng)結(jié)構(gòu)指標(biāo)（如和）對(duì)我國壽險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行判定。根據(jù)市場(chǎng)集中度評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)現(xiàn)無論是請(qǐng)依據(jù)還是評(píng)定指標(biāo)，都顯示我國壽險(xiǎn)業(yè)具有寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)特征，按照赫芬達(dá)爾-赫希曼指數(shù)分析標(biāo)準(zhǔn)，顯示寡占型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)特征在逐步減弱，競(jìng)爭型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)特征在增強(qiáng)，按照相關(guān)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，近幾年國內(nèi)壽險(xiǎn)行業(yè)屬于競(jìng)爭型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。本文在分析國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)集中度的基礎(chǔ)上，判定其市場(chǎng)結(jié)構(gòu)并結(jié)合我國壽險(xiǎn)業(yè)實(shí)際發(fā)展歷史及背景，對(duì)其更加科學(xué)、合理和健康發(fā)展給予幾點(diǎn)建議。

【關(guān)鍵詞】人壽保險(xiǎn) 市場(chǎng)結(jié)構(gòu) 市場(chǎng)集中度

一、引言

我國自1980年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，經(jīng)過37年的快速發(fā)展取得了驕人成績。壽險(xiǎn)公司由最初的中國人保一家發(fā)展到2017年的85家，其中中資有57家，外資有28家，1980年國內(nèi)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入為4.6億元，而發(fā)展到2017年，僅壽險(xiǎn)原保費(fèi)收入高達(dá)20644.14億元，同比增長24.69%，取得不凡的成績。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度也得到很大提高，2017年保險(xiǎn)深度達(dá)到2.5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到1496元/人。壽險(xiǎn)業(yè)形成以國有控股商業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，多種形式保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的市場(chǎng)格局。人壽保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)活力持續(xù)增加，資金投資渠道逐步拓展，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的推動(dòng)作用也在不斷加強(qiáng)。然而在我國人壽保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的過程中，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化，市場(chǎng)績效并沒有得到有效的提高。我國很多學(xué)者就保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)展開研究，曹吉云（2012）就市場(chǎng)結(jié)構(gòu)如何對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模產(chǎn)生影響展開了研究[1]。祝仲坤（2016）利用各省面板數(shù)據(jù)，就保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模的影響展開研究[2]。王露（2016）利用2006～2014年各省面板數(shù)據(jù)，就保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)對(duì)人壽保險(xiǎn)規(guī)模的影響研究，發(fā)現(xiàn)我國人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)仍處于寡占型，隨著壟斷性的不斷下降，人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模呈不斷放大趨勢(shì)[3]。韓慶華（2006）對(duì)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與績效進(jìn)行研究，研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)無論是壽險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都顯示出明顯的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，具有寡頭壟斷的特征[4]。孫玉梅（2006）對(duì)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度進(jìn)行測(cè)定，判斷出我國保險(xiǎn)市場(chǎng)具有高寡占型特征[5]。高玲玲（2013）對(duì)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)我國保險(xiǎn)業(yè)正處于寡頭壟斷階段，并且保險(xiǎn)業(yè)的利潤率非常低[6]。本文利用2010年～2017年數(shù)據(jù)，根據(jù)相關(guān)判定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)我國壽險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)特征進(jìn)行測(cè)定，并在此基礎(chǔ)上對(duì)提高我國壽險(xiǎn)市場(chǎng)效率，推進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)更加健康，合理，科學(xué)發(fā)展提出相關(guān)建議。

二、市場(chǎng)份額分析

市場(chǎng)份額是指某家公司的銷售額在整個(gè)行業(yè)或是整個(gè)市場(chǎng)總銷售額的比重，該比重越大，則說明該公司在市場(chǎng)上的控制力量越大，也表明該市場(chǎng)的壟斷程度越高。對(duì)于人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)，我們可以用各家公司的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入與國內(nèi)整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)收入比值來表示各家公司的市場(chǎng)份額。本文選取2017年全國前十位壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入比值進(jìn)行對(duì)比分析，見表一：

從表一中可以看出，國壽的市場(chǎng)份額在眾多壽險(xiǎn)公司中是最多的一家，占整個(gè)市場(chǎng)的23.75%，平安以16.61%的市場(chǎng)占有率位居第二位，前四家壽險(xiǎn)公司在整個(gè)市場(chǎng)的占有率高達(dá)57.73%，超過市場(chǎng)份額的一半，我國壽險(xiǎn)市場(chǎng)存在明顯的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，具有寡頭壟斷的特征。

三、行業(yè)集中度指數(shù)分析

（一）行業(yè)集中度指數(shù)

行業(yè)集中度是衡量市場(chǎng)結(jié)構(gòu)較為簡單易行的衡量指標(biāo)，它是指行業(yè)內(nèi)前幾家（一般可選取前4家或是前8家）企業(yè)的銷售收入、總資產(chǎn)值、職工人數(shù)等數(shù)值在整個(gè)行業(yè)或市場(chǎng)對(duì)應(yīng)值的比值。該比值越大，則說明市場(chǎng)的壟斷程度越強(qiáng)，比值越小，說明該市場(chǎng)越偏向于競(jìng)爭型市場(chǎng)。該指標(biāo)的優(yōu)點(diǎn)在于計(jì)算簡單、便于理解，能夠比較直觀地反映行業(yè)前幾家企業(yè)對(duì)行業(yè)的壟斷程度。其缺點(diǎn)在于沒有充分利用整個(gè)市場(chǎng)上各企業(yè)的數(shù)據(jù)信息，沒有體現(xiàn)出前家企業(yè)各自的市場(chǎng)比重，比如前4家企業(yè)的銷售收入占整個(gè)行業(yè)的80%，既可以是每家企業(yè)各占20%，也可以是有一家企業(yè)占比較多，如50%，其它三家企業(yè)各占10%，對(duì)于這種情況，行業(yè)集中度指標(biāo)沒有給出合理界定方法，而是籠統(tǒng)的規(guī)定前家企業(yè)在市場(chǎng)的占比。

（二）行業(yè)集中度指標(biāo)的計(jì)算公式為

上式中CRn表示某市場(chǎng)前家企業(yè)的市場(chǎng)占有率；X表示某市場(chǎng)所有企業(yè)的銷售量、銷售額、總資產(chǎn)、總職工人數(shù)等指標(biāo)；Xi表示某市場(chǎng)第i家公司的銷售收入，總資產(chǎn)，該公司的職工人數(shù)等指標(biāo)；N表示某市場(chǎng)所有企業(yè)的數(shù)量；n表示市場(chǎng)份額最大的前n家企業(yè)。

（三）貝恩（1968）市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分類

貝恩是較早利用市場(chǎng)集中度指標(biāo)對(duì)行業(yè)的競(jìng)爭或壟斷進(jìn)行類型劃分的學(xué)者，他將市場(chǎng)結(jié)構(gòu)按照不同指標(biāo)劃分為六種類型，如表2：

（四）指數(shù)分析

本文收集了2010年至2017年國內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)各公司的壽險(xiǎn)原費(fèi)收入，并計(jì)算前四家及前八家占整個(gè)市場(chǎng)的比重，計(jì)算結(jié)果如表3：

從上表中可以看出，無論是CR4還是CR8數(shù)據(jù)，都顯示出逐年下降的趨勢(shì)，反映國內(nèi)壽險(xiǎn)行業(yè)的壟斷性在逐漸減弱，競(jìng)爭性在逐漸增強(qiáng)，2017年市場(chǎng)集中度指標(biāo)數(shù)據(jù)最小，CR4為57.74，CR8為78.44。然而按照貝恩對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)劃分標(biāo)準(zhǔn)，國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)仍處于集中寡占型，但由行業(yè)集中度指標(biāo)數(shù)據(jù)的趨勢(shì)可以看出，國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)正在由寡占型向競(jìng)爭型轉(zhuǎn)變，可以預(yù)測(cè)，在之后幾年壽險(xiǎn)市場(chǎng)有望轉(zhuǎn)向競(jìng)爭型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

四、赫芬達(dá)爾-赫希曼指數(shù)分析

（一）赫希曼指數(shù)（簡稱HHI）

赫希曼指數(shù)是反映市場(chǎng)各企業(yè)規(guī)模的綜合性指標(biāo)，它可表示為市場(chǎng)各企業(yè)市場(chǎng)份額的平方和，也即市場(chǎng)中各企業(yè)以自身的市場(chǎng)份額為權(quán)重的加權(quán)和，市場(chǎng)份額越大的企業(yè)，其權(quán)重越大。HHI指數(shù)介于0-1之間，代表完全壟斷市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，說明市場(chǎng)上只有一家企業(yè)，占據(jù)了市場(chǎng)所有份額；0代表完全競(jìng)爭型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，說明每一家企業(yè)的市場(chǎng)份額相對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)的總份額相比非常小，各個(gè)企業(yè)對(duì)市場(chǎng)的影響力量非常小，可以忽略不計(jì)?？傊?，HHI越接近1，則說明市場(chǎng)越偏向于壟斷型市場(chǎng)，HHI越接近0，則說明市場(chǎng)越接近競(jìng)爭型市場(chǎng)。在實(shí)際操作過程中，為了便于計(jì)算，通常將HHI計(jì)算結(jié)果乘以10000后使用。

（二）赫芬達(dá)爾-赫希曼指數(shù)（HHI）計(jì)算公式：

上市中X表示整個(gè)市場(chǎng)的總規(guī)模，可以用整個(gè)市場(chǎng)的銷售量，銷售額，總資產(chǎn)或是總職工人數(shù)等指標(biāo)表示；Xi表示該市場(chǎng)某家企業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模，用該家企業(yè)的銷售量，銷售額，總資產(chǎn)或是總職工人數(shù)等指標(biāo)表示；Si表示第i家公司的市場(chǎng)份額，N表示某市場(chǎng)全部企業(yè)的數(shù)量。

（三）HHI指數(shù)劃分市場(chǎng)結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)

美國司法部基于赫希曼指數(shù)制訂的行業(yè)集中度評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)如表4：

（四）指數(shù)分析

通過收集2010年至2017年國內(nèi)壽險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)并計(jì)算得到各年HHI數(shù)據(jù)指標(biāo)，見表5；

由上表可以看出，HHI指標(biāo)顯示出逐年下降的趨勢(shì)，20116年這一指標(biāo)數(shù)值達(dá)到最低為786，反映國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)在發(fā)生這變化，競(jìng)爭型的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)特征正在逐漸顯現(xiàn)，按照以HHI值為參考的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)劃分標(biāo)準(zhǔn)，近三年國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)由寡占型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變成競(jìng)爭型的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)?？梢灶A(yù)測(cè)，在近幾年國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)活力不斷增強(qiáng)的同時(shí)，其市場(chǎng)結(jié)構(gòu)應(yīng)具有競(jìng)爭型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的特征。

五、政策建議

為使我國人壽保險(xiǎn)業(yè)更加科學(xué)合理健康發(fā)展，對(duì)我國壽險(xiǎn)業(yè)提出幾點(diǎn)建議；

第一，建立更加完善的市場(chǎng)進(jìn)入和退出機(jī)制。保險(xiǎn)行業(yè)存在資金進(jìn)入壁壘的限制，成立全國性的保險(xiǎn)公司要求實(shí)收資本金達(dá)到五億元人民幣，成立地方性保險(xiǎn)公司要求實(shí)收資本金要達(dá)到兩億元人民幣，這一資金壁壘直接影響到保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭主體的數(shù)量。除國有控股、中外合資以及外資保險(xiǎn)公司外，國內(nèi)民營保險(xiǎn)公司也是增加保險(xiǎn)市場(chǎng)活力的重要因素，對(duì)于民營保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)需考慮其資金、技術(shù)等方面的不足，在其成立之初的一段時(shí)期內(nèi)，給予一定政策幫扶，扶植民營保險(xiǎn)公司的發(fā)展。保監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)公司建立合理科學(xué)的考核機(jī)制，建立合理的考核指標(biāo)，分解各保險(xiǎn)公司的盈利是靠市場(chǎng)壟斷力量奪取的消費(fèi)者剩余還是依靠公司較高效率獲得的。對(duì)于連續(xù)虧損的保險(xiǎn)公司，建立嚴(yán)格的監(jiān)控制度，定期監(jiān)控其償付能力，并建立妥善的清算善后措施，將保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)降至安全范圍之內(nèi)。在增加保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭主體數(shù)量的基礎(chǔ)上，優(yōu)化篩選效率較高的公司，逐步改善國內(nèi)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)寡頭壟斷局面，提高行業(yè)績效。

第二，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行創(chuàng)新。對(duì)于國內(nèi)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，趨同化較為嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司開發(fā)一款新產(chǎn)品并投放市場(chǎng)后，經(jīng)過市場(chǎng)檢驗(yàn)被消費(fèi)者所接受，最初投放新產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額及盈利會(huì)增加，但由于缺乏市場(chǎng)保護(hù)機(jī)制，成功的產(chǎn)品很快會(huì)被其他保險(xiǎn)公司模仿并進(jìn)入市場(chǎng)，最初開發(fā)新產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司由于其他保險(xiǎn)公司的介入，市場(chǎng)份額和利潤很快會(huì)下滑，先前開發(fā)新產(chǎn)品及初期市場(chǎng)開發(fā)運(yùn)營的固定成本不能及時(shí)收回而遭受損失。長期以往，既不能維護(hù)創(chuàng)新公司自身的利益，還會(huì)使市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品趨同嚴(yán)重，沒有創(chuàng)新動(dòng)力。對(duì)此，建立完善的市場(chǎng)保護(hù)機(jī)制，對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品的所有權(quán)在一定時(shí)間內(nèi)歸創(chuàng)新公司所有，其他保險(xiǎn)公司不得模仿抄襲，有效的保護(hù)創(chuàng)新公司的核心利益，對(duì)具有創(chuàng)新能力的保險(xiǎn)公司給予一定的資金支持，減輕保險(xiǎn)公司前期創(chuàng)新及市場(chǎng)開發(fā)投入。

第三，拓寬保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開展方式。保單銷售人員是保險(xiǎn)公司的一線人員，直接與客戶聯(lián)系。在保單銷售過程中，銷售人員為個(gè)人業(yè)績，迫切向消費(fèi)者推銷保單，在不完全掌握或理解保單各條款含義的情況下，不免會(huì)對(duì)消費(fèi)者造成錯(cuò)誤引導(dǎo)，造成售后的一系列問題。保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)一線銷售人員進(jìn)行系統(tǒng)的保單培訓(xùn)，理解保單各條款對(duì)被保險(xiǎn)人的影響，提高銷售人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，確保在銷售過程中不夸大保單的保障范圍及回報(bào)。此外，對(duì)于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)推廣及維護(hù)方面，可以積極借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，從趨同化的保單銷售轉(zhuǎn)向私人定制，尤其是壽險(xiǎn)保單。因每個(gè)家庭的收入開支情況，人口年齡結(jié)構(gòu)，子女成長階段等不同，各個(gè)家庭所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品也不近相同。針對(duì)不同的家庭，結(jié)合其實(shí)際需求，為每個(gè)家庭量身定做出適合他們的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第四，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用監(jiān)管。保險(xiǎn)行業(yè)作為特殊的行業(yè)，與其他行業(yè)的顯著區(qū)別體現(xiàn)在保費(fèi)收入在前，保險(xiǎn)賠付在后，保險(xiǎn)公司先是向投保人收取保費(fèi)，在投保人發(fā)生保險(xiǎn)合同中規(guī)定的可保損失的情況下，保險(xiǎn)公司再依據(jù)保險(xiǎn)合同向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金。由于保險(xiǎn)公司是負(fù)債經(jīng)營，其資金的安全運(yùn)用至關(guān)重要，關(guān)系到能否對(duì)被保險(xiǎn)人如約支付保險(xiǎn)金，關(guān)系到被保險(xiǎn)人的合法利益，關(guān)系到保險(xiǎn)市場(chǎng)甚至金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。對(duì)此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門如保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)需定期對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)那些處于財(cái)務(wù)紅線的保險(xiǎn)公司及時(shí)給予警告；保險(xiǎn)公司自身也許時(shí)刻關(guān)注自身的財(cái)務(wù)狀況，在面對(duì)市場(chǎng)上眾多的投資渠道，保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合自身的資金規(guī)模及風(fēng)險(xiǎn)控制能力，甄別出適合自身的投資項(xiàng)目，在確保資金安全的前提下討論投資收益。

第五，充分利用計(jì)數(shù)機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。隨著現(xiàn)代科技的快速發(fā)展，計(jì)算機(jī)技術(shù)的相關(guān)產(chǎn)品已深入社會(huì)生活的每個(gè)角落。保險(xiǎn)公司可以充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)節(jié)約成本。如在保單開發(fā)環(huán)節(jié)，對(duì)于數(shù)據(jù)的收集處理、精算模型的選擇改進(jìn)運(yùn)行等，計(jì)數(shù)機(jī)技術(shù)即快速又能節(jié)省人力財(cái)力。在保單賠付環(huán)節(jié)，計(jì)數(shù)機(jī)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司理賠人員無接觸的理賠模式，在短時(shí)間內(nèi)即可完成理賠工作，高效的理賠處理模式，即可節(jié)省保險(xiǎn)公司成本，又能提高對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量，增加客戶的信任度。此外，互聯(lián)網(wǎng)無疑是當(dāng)今社會(huì)影響最大的最廣的平臺(tái)，保險(xiǎn)公司可以充分利用這一平臺(tái)，開展保單銷售的前期工作，通過本公司建立的官方APP，為客戶解答各種問題，及引導(dǎo)客戶了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，并逐漸向客戶推薦適合的保單。還可通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)定期回訪客戶，及時(shí)推薦新的產(chǎn)品，為客戶提供更貼切全面的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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