胡冰欣 金 環(huán)

（沈陽(yáng)工學(xué)院，遼寧 撫順 113000）

一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)

（一）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)橥ㄘ浥蛎浡室鸬妮^高的利率會(huì)導(dǎo)致銀行的利潤(rùn)變小，大部分西方發(fā)達(dá)國(guó)家為了抑制經(jīng)濟(jì)生活中的高通脹現(xiàn)象、降低通脹的目的，普遍性地采用貨幣緊縮性政策。不少國(guó)家放松管理商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的同時(shí),要求他們將資本充足率提高，來(lái)控制信用危機(jī)和潛在的危險(xiǎn)。傳統(tǒng)的融資方式機(jī)會(huì)成本的提高,會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行維持流動(dòng)性的成本提高。商業(yè)銀行為了規(guī)避資本充足率所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),需要加快對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,從而降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化

任何企業(yè)經(jīng)營(yíng)的最終目的就是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化商業(yè)銀行亦是如此。獲取利潤(rùn)是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的核心和前進(jìn)的動(dòng)力。商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)未來(lái)的機(jī)會(huì)和趨勢(shì)進(jìn)行科學(xué)地預(yù)測(cè)，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，搶占市場(chǎng)份額。商業(yè)銀行的一切活動(dòng)都是為了降低企業(yè)成本，來(lái)達(dá)到利潤(rùn)的最大化。因此，對(duì)商業(yè)銀行而言,為了降低經(jīng)營(yíng)成本，應(yīng)該不斷的進(jìn)行新的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從而促進(jìn)銀行的的可持續(xù)發(fā)展，減少客戶的流失。

（三）順應(yīng)需求與供給的變化

投資回報(bào)率的不確定性以及巨額的資本損失都有可能是因?yàn)槔实膭×也▌?dòng)。經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化促使人們不得不進(jìn)行新的創(chuàng)新，來(lái)創(chuàng)造改善利率風(fēng)險(xiǎn)的新工具。

由于科技水平的進(jìn)步，計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)迅速發(fā)展，這大大的促進(jìn)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新。當(dāng)新的技術(shù)能夠降低商業(yè)銀行的交易成本，創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品吸引公眾或者普及到人們的生活當(dāng)中。例如，支付寶、余額寶的應(yīng)用。

二、我國(guó)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題

（一）自主創(chuàng)新性性不足

雖然，近些年我國(guó)銀行的金融產(chǎn)品種類繁多，可謂五花八門(mén)，涉及到人群的方方面面，但這些金融產(chǎn)品大多都是復(fù)制國(guó)內(nèi)外同行業(yè)間的模式和產(chǎn)品，缺乏自主創(chuàng)新性。銀行之間產(chǎn)品趨向同質(zhì)化，自主研發(fā)能力匱乏。主要的原因在與銀行把主要精力放在了營(yíng)銷策略上，忽略了新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與維護(hù)，忽略了企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，有違企業(yè)的經(jīng)營(yíng)原則。

（二）銀行的金融產(chǎn)品缺乏整體性

由于我國(guó)商業(yè)銀行金融的現(xiàn)狀，缺乏對(duì)于金融產(chǎn)品的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。雖然銀行為了自身的短期利潤(rùn)爭(zhēng)先恐后的推出新的金融產(chǎn)品，但是只重視產(chǎn)品更新速度和效率，卻忽略了產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)，缺乏與消費(fèi)者的信息交流與溝通，管理系統(tǒng)不規(guī)范，產(chǎn)品研發(fā)盲目跟風(fēng)，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品缺乏層次，嚴(yán)重影響了產(chǎn)品的整體性。

（三）創(chuàng)新流程不完善

我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行不注重產(chǎn)品的研發(fā)或也不重視招納技術(shù)人員,在管理體系中存在許多問(wèn)題。沒(méi)有形成良好的內(nèi)部溝通體系，做到上級(jí)與下級(jí)的橫向溝通；新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與市場(chǎng)營(yíng)銷沒(méi)有良好地結(jié)合，導(dǎo)致產(chǎn)品的服務(wù)性滯后，針對(duì)性不強(qiáng),造成的一些新產(chǎn)品向市場(chǎng)推出后收益較低,市場(chǎng)反應(yīng)平平。除此之外,由于科研資金不足，我國(guó)商業(yè)銀行在研發(fā)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)上的發(fā)展速度較為緩慢,甚至由于社會(huì)環(huán)境因素，一些正在研發(fā)中的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)被扼殺在搖籃中。

三、相應(yīng)策略

（一）明確創(chuàng)新戰(zhàn)略

首先，商業(yè)銀行可以成立有關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的部門(mén)，規(guī)范創(chuàng)新流程、完善溝通體系,創(chuàng)建研發(fā)團(tuán)隊(duì)，保證資金充足，制定相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略規(guī)劃，提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。結(jié)合銀行自身的特點(diǎn)及市場(chǎng)定位，充分利用銀行業(yè)內(nèi)部的各種資源優(yōu)勢(shì)，來(lái)確定具體的實(shí)施辦法，提高企業(yè)創(chuàng)新能力，增加企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

其次，根據(jù)市場(chǎng)需求和市場(chǎng)定位將市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行產(chǎn)品差異化，滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求。

（二）大力培養(yǎng)金融創(chuàng)新人才

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，需要強(qiáng)大的研發(fā)團(tuán)隊(duì)以及對(duì)于新技術(shù)的敏感程度。商業(yè)銀行需要加大研發(fā)投入，大力發(fā)掘金融創(chuàng)新中的創(chuàng)新型人才。因此我們應(yīng)創(chuàng)建交流經(jīng)驗(yàn)和培訓(xùn)人才的平臺(tái)和機(jī)制。首先對(duì)內(nèi)部的科研創(chuàng)新相關(guān)員工進(jìn)行強(qiáng)化培訓(xùn),更新知識(shí)結(jié)構(gòu)、學(xué)習(xí)科學(xué)地技術(shù),提高的創(chuàng)新能力和意識(shí)；對(duì)企業(yè)外部需要選拔和引進(jìn)滿足金融創(chuàng)新產(chǎn)品需要管理和研發(fā)技術(shù)人才。不斷地完善激勵(lì)約束機(jī)制，促進(jìn)用人制度的健全；合理地、科學(xué)地、充分地利用企業(yè)的人力資源,為商業(yè)銀行提供優(yōu)秀的金融創(chuàng)新人才。