人民幣跨境支付系統(tǒng)業(yè)務連續(xù)性建設問題分析

趙文郁

（中國人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

業(yè)務連續(xù)性建設面臨的問題：

一、外部挑戰(zhàn)

（一）金融體制、國家政策及信用風險差異

人民幣跨境支付系統(tǒng)業(yè)務受到支付交易所在國的國家政策、金融體制及信用風險等方面的影響，不同國家和地區(qū)的差異將影響商業(yè)銀行支付業(yè)務連續(xù)性建設的決策。從金融體制角度來看，人民幣在全球貨幣體系中的地位日漸提高，但由于我國的金融管制程度較高、境外金融機構的準入門檻高、業(yè)務種類受限、與交易對手國之間貨幣政策差異等因素，人民幣跨境支付業(yè)務仍存在制約。從國家政策及信用風險角度來看，跨境人民幣支付一方面面臨交易國所在地的合規(guī)檢查及政策監(jiān)管。近年年多家境內商業(yè)銀行的海外分行面臨境外合現風險管控的挑戰(zhàn)。如很多境外政府加大了對反洗線及其他相關合規(guī)性檢查的力度，商業(yè)銀行需研究和關注所在國家的監(jiān)管政策及變化，評估其法律風險。另一方面，由于各國信用級別跨度較大且信用水平差異較大，境內金融機構對國際銀行同業(yè)了解不深，對客戶資源、業(yè)務種類了解欠缺，為開展跨境人民幣業(yè)務帶來了潛在的信用風險。除聯合國制裁名單外，為打擊特定國家的融資能力，美國及歐洲等國家和地區(qū)開展了對如俄羅斯及中東等國家和地區(qū)的交易制裁。因此，跨境人民幣業(yè)務連續(xù)性建設也同樣面臨監(jiān)管風險評估和應對、防止區(qū)域性金融風險發(fā)生等問題。

（二）跨境人民幣支付習慣的差異

目前，各國的中央銀行和商業(yè)銀行開展清算業(yè)務通常采用本國支付系統(tǒng)直接對接SWIFT的方式。雖然SWIFT報文是全球大多數銀行通用的標準化電文，但跨境人民幣業(yè)務的代理清算涉及SWIFT報文與本地清算系統(tǒng)（HIPS及CIPS）報文的格式轉換問題，許多國家的銀行機構發(fā)出的SWIFT報文信息欄位往往比較長（如俄羅斯、中東等國家因其客戶名稱的特殊性）；雖符合SWIFT丁對報文欄位的規(guī)定，但在境內商業(yè)銀行轉匯過程中無法完全做到本地清算不統(tǒng)與SWIFT報文100%匹配，導致系統(tǒng)無法自動處理，需人工干預，極大影響處理業(yè)務的時效性和準確性。

（三）時差與語言障礙

建立全球布局的人民幣跨境支付系統(tǒng)，也意味著與交易對手之間存在時差和語言的障礙。時差方面，人民幣跨境支付系統(tǒng)面臨延長業(yè)務時間以滿足境外跨境人民幣支付業(yè)務需要的問題；語言方面，面臨非英語國家語言障礙及地區(qū)英語水平差異大等問題。

二、內部問題與不足

（一）技術、網絡安全及系統(tǒng)的挑戰(zhàn)

隨著全球參與到人民幣支付業(yè)務的國家和地區(qū)、金融機構及企業(yè)個人不斷擴大，新的業(yè)務品種不斷增加，上線一個能夠支持全球24小時支付清算的人民幣跨境清算結算系統(tǒng)是人民幣國際化進一步發(fā)展的基礎要求。支付系統(tǒng)業(yè)務連續(xù)性在某種程度上以技術及網絡安全為基礎，要求商業(yè)銀行無論是由網絡連接、服務器中斷還是其他程序癱瘓所導致的中斷或災難發(fā)生時，仍然保持支付服務的能力。在技術和網絡安全方面，人民幣跨境支付系統(tǒng)業(yè)務連續(xù)性面臨問題著如何搭建系統(tǒng)服務器集中化與虛擬化，如何在遠程站點復制更多數據服務，如何保障跨國、跨區(qū)域的網絡安全與解決帶寬升級高成本等一系列問題。

（二）人民幣跨境支付業(yè)務人才缺乏

我國的金融從業(yè)人員數量不少，但金融人才結構單一。既懂清算業(yè)務又熟悉風險控制流程、系統(tǒng)安全的高端人才比較少。與傳統(tǒng)人才的培養(yǎng)不同，跨境人民幣業(yè)務連續(xù)性建設對人才有更高的要求。一方面，要求人才的綜合化。人民幣跨境支付業(yè)務需要的人才可分為金融業(yè)務人才和金融科技人才，業(yè)務人才需了解系統(tǒng)的基礎及架構，可以提出有全局觀念的系統(tǒng)創(chuàng)新需求、行業(yè)優(yōu)化方案等而；技術人才則需了解人民幣跨境支付業(yè)務的理論及邏輯構成，使其能深入運用于系統(tǒng)研發(fā)中。另一方面，要求人才的多樣化。多樣化不僅體現在所處地域、國別及人種，也體現在多領域的學習和工作能力。例如，人民幣跨境業(yè)務要求的人才需要具備風險管理和識別的能力，保證在處理重大、高風險傾向業(yè)務時能快速反應。

（三）商業(yè)銀行支付戰(zhàn)略管理前瞻性不足

商業(yè)銀行業(yè)務連續(xù)性管理建設，不僅是指上述提到IT系統(tǒng)的保障、人才體系的培養(yǎng)，更重要的是戰(zhàn)略管理層面的前瞻性，如危機預測、危機報告與反饋機制、危機管理和應急管理、業(yè)務連續(xù)性計劃等各方面。業(yè)務連續(xù)性管理是組織機構整個管理層百的操作，支付系統(tǒng)業(yè)務連續(xù)性的管理需從戰(zhàn)略管理的高度，關注適應環(huán)境、全程管理、整體最優(yōu)、全員管理、反饋修正等方面。商業(yè)銀行的業(yè)務連續(xù)性管理除了組織體系、人員管理及系統(tǒng)架構等關鍵資源之外，還包括制度、流程以及與業(yè)務連續(xù)性管理相關的文化理念。

商業(yè)銀行已將業(yè)務連續(xù)性納入到戰(zhàn)略管理的范疇，而在人民幣跨境支付領域系統(tǒng)連續(xù)性建設的研究和前瞻性仍有所不足。隨著跨境人民幣業(yè)務的全球布局和市場形勢變更，無論是災備中心的建設、支付系統(tǒng)的優(yōu)化，還是人才的培養(yǎng)及運營體系的創(chuàng)新都是長期戰(zhàn)略。支付業(yè)務運營的不斷全球化影響著業(yè)務連續(xù)性建設方案的建設方向，商業(yè)銀行需要分析跨境人民幣未來業(yè)務發(fā)展方向及其特有屬性，進一步部署跨境人民幣支付業(yè)務連續(xù)性的管理和建設。

（四）人民幣跨境支付行業(yè)規(guī)范有待完善

人民幣跨境支付行業(yè)與其他全球貨幣的支付行業(yè)一樣，需要遵循統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則。自2009年起我國人民幣跨境結算試點啟動后，人民幣業(yè)務的傳統(tǒng)屬性與人民幣跨境支付業(yè)務有了本質的區(qū)別?？缇橙嗣駧诺膫鹘y(tǒng)屬性僅滿足境內銀行間的資金清結算業(yè)務，而跨境人民幣業(yè)務的處理范圍、處理時效、交易對手都有了很大的差異。一直停留在傳統(tǒng)屬性上的人民幣支付行業(yè)規(guī)范是無法滿足新形勢下跨境人民幣支付業(yè)務需求的。

跨境人民幣業(yè)務在各商業(yè)銀行各有政策，涉及報文格式、收費標準等，行業(yè)規(guī)范不夠健全。2017年人民幣跨境支付系統(tǒng)運營機構出臺了《人民幣跨境支付同業(yè)償付指引》，旨在為人民幣跨境支付參與方解決實務中遇到的同業(yè)償付問題提供參考性意見，減少因費用償付引起的業(yè)務糾紛。人民幣跨境支付已成為全球主要跨境清算主渠道上，人民幣跨境支付行業(yè)更多統(tǒng)一規(guī)則的制定到不容緩。