對進一步推進普惠金融工作的思考
——以隴南為例

李衛(wèi)榮

（人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746400）

隨著普惠金融工作的持續(xù)推進，欠發(fā)達地區(qū)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府所在地的銀行機構網點基本達到了全覆蓋，極大便利了偏遠地區(qū)農村人口的生產生活。但對于絕大多數遠離鄉(xiāng)鎮(zhèn)的行政村，銀行機構網點幾乎是空白，居民日常所需的存取款等基礎金融服務仍極為不便。這就需要實事求是，拓寬工作思路，進一步推動基礎金融服務走進農村，將普惠金融工作推向深入。

一、普惠金融工作取得顯著成績

2017年末，隴南市建制鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網點覆蓋率達到了100%。全市涉農貸款余額451.74億元，較年初增長6.10%，占全市各項貸款總額的73.51%。全市小微企業(yè)貸款余額228億元，同比增長10.16%點。農行隴南分行推出“互聯網+精準扶貧”、“互聯網+產業(yè)扶貧”、“互聯網+電商扶貧”三種扶貧模式，成功注冊農銀e管家商戶731戶，建成惠農服務點2478個，覆蓋了3173個行政村，占比78%。兩當聯社采取“銀行+公司（合作社）+產業(yè)（基地）+農戶”的模式，累計投放“金菌寶”貸款1.2億元，惠及農戶2000余戶。

甘肅銀行隴南分行推出“政銀?！毙刨J產品，采用銀行+金融服務公司增信+企業(yè)繳納保證金的形式，加大縣域企業(yè)支持的力度，已投放78筆2.3億元貸款。蘭州銀行隴南分行建立“隴南市農村產權確權抵押交易服務平臺”，截至年末，已投放117戶4億元貸款。工行隴南分行在工總行融E購平臺上線“隴南館”，截至年末，已有18家商戶入駐，與近百家農民專業(yè)合作社形成長期的供銷合作關系，年收購近三萬戶農產品。

二、存在的問題

（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的行政村銀行網點幾乎為空白

據銀行監(jiān)管部門統計，至2017年末，全市行政村金融服務覆蓋率為99.24%，全市3422個行政村，只剩24個行政村，由于電信網絡未覆蓋而未“拔白旗”，基礎金融服務覆蓋行政村率達到了99.24%。但實際情況與之相差甚遠，絕大部分農村行政村根本沒有銀行網點或機具，農村居民存取款、收匯款都還是要跑很遠的路，去鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城辦理，很不方便。

（二）政府對銀行在行政村設立網點機具進行補貼的政策未建立

農村村落普遍較為分散，居住人口少，銀行在行政村設立網點機具很可能是虧損的，按照市場化的原則，銀行就不會主動在農村設立網點。這就需要給予一定的財政補貼，但目前這類政策還沒有提上議事日程。

（三）農村信貸供給不足

在隴南，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有機構的只有農村信用社一家，是農村信貸供給的主要機構，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農業(yè)銀行。單從機構數量看，農村信貸供給就不可能充分。

三、工作建議

（一）合理規(guī)劃農村銀行網點機具布局，不追求行政村覆蓋率100%

可在人口相對集中、地理位置相近的幾個村落間規(guī)劃一個自動存取款機，就可以實現存取款、轉賬匯款等基本金融服務。只要在周圍2-3公里范圍內有一個網點機具，在農村就已經算比較方便。

（二）給予適度財政補貼

沒有財政補貼，行政村銀行網點機具就設立不起來，已設也難以長期存在。而且財政補貼的力度要足夠覆蓋網點機具成本，并能適度盈利?？梢钥紤]放寬市場準入，讓專門從事自動存取款機等機具運營的非銀行類專業(yè)公司參與網點機具布局。

（三）大力發(fā)展網絡金融

以“服務、普及、實惠”普惠金融理念，大力普及推廣“電子現金”、“互聯網+”，用現代、精細、高效的金融工具，讓廣大群眾享受“足不出村、足不出戶”的便捷金融服務。從滿足客戶需求出發(fā)，積極開發(fā)惠及民生、服務大眾的產品。圍繞居民生活消費和理財融資，推廣“電子現金”，讓居民享受現代化支付消費方式；推過農村電商平臺，將農戶、農家店和縣域批發(fā)商連接起來，建設信息共享平臺和資金結算通道，促進農村商業(yè)繁榮、讓農民享受便捷實惠的服務，建設美好新農村。

（四）監(jiān)管機構積極支持新機構市場準入

應該說社會資本對銀行業(yè)還是趨之若鶩的，但遺憾的是，幾十年來在隴南農村金融市場，除了在武都區(qū)設立了一家村鎮(zhèn)銀行外，再無新機構進入。問渠那得清如許，為有源頭活水來，嚴準入不是不準入，監(jiān)管部門應當積極作為，培育金融市場，為農村引入新機構，從根本上有效增加農村信貸供給。