互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的銀行支付結(jié)算風(fēng)險及對策

郭躍碧

（中國人民銀行湘西州中支，湖南 湘西 416000）

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普遍，各種便利的新事物不斷產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)支付與結(jié)算也應(yīng)運而生，為人們帶來了極大的便利。互聯(lián)網(wǎng)支付與結(jié)算是一種網(wǎng)上交易方式，它的主要表現(xiàn)形式為網(wǎng)銀、第三方支付、移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)支付?；ヂ?lián)網(wǎng)支付與結(jié)算直接導(dǎo)致傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付與結(jié)算慢慢不被大眾所需要。因此銀行為了促進(jìn)自身的發(fā)展，滿足社會對互聯(lián)網(wǎng)支付與結(jié)算的需求，在立足銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開展了互聯(lián)網(wǎng)支付與結(jié)算的渠道，例如通過網(wǎng)絡(luò)銀行直接支付，由用戶向網(wǎng)上銀行發(fā)出申請，將銀行里的資金直接劃到商家名下的賬戶，直接完成交易，這是最早被接受的互聯(lián)網(wǎng)支付方式；銀行還開展了銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付，依托現(xiàn)有資源，構(gòu)建了銀聯(lián)便民支付網(wǎng)上平臺、銀聯(lián)理財平臺、銀聯(lián)在線商城三大業(yè)務(wù)平臺，為人民帶來了許多便利。

一、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的銀行支付結(jié)算風(fēng)險

雖然互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的銀行支付結(jié)算相較傳統(tǒng)支付模式更為便利，易于操作，但也大大增加了支付與結(jié)算的風(fēng)險，可能會給用戶和銀行業(yè)帶來沉重打擊。首先是銀行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)支付與結(jié)算的監(jiān)督力度不足，目前銀行普遍采用設(shè)置支行網(wǎng)絡(luò)的形式進(jìn)行監(jiān)督，但是由于人員配置不合理，一些地方支行就只有三名員工，直接導(dǎo)致內(nèi)部人員缺乏監(jiān)督機(jī)制，使銀行支付結(jié)算面臨巨大的風(fēng)險。同時一些銀行員工由于自身的互聯(lián)網(wǎng)操作技術(shù)不成熟，容易出現(xiàn)操作失誤，給網(wǎng)絡(luò)黑客乘虛而入的機(jī)會，泄露用戶的個人信息，甚至造成資金的非正常流動，嚴(yán)重?fù)p害了用戶的個人利益，更重創(chuàng)了銀行的行業(yè)形象，不利于自身的發(fā)展。

二、規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的銀行支付結(jié)算風(fēng)險的解決措施

（一）加強(qiáng)對相關(guān)工作人員的培訓(xùn)

工作人員的個人素養(yǎng)直接影響了銀行的互聯(lián)網(wǎng)支付與結(jié)算的效率與質(zhì)量。因此銀行行業(yè)要加強(qiáng)對相關(guān)工作人員的培訓(xùn)。銀行行業(yè)可以將工作人員送去專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn)，或者與各大高校專家進(jìn)行合作，讓專家來教授更為專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使工作人員通過不斷培訓(xùn)，提高自身的專業(yè)技能，從而更高效、準(zhǔn)確的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)支付與結(jié)算的操作，不給不法分子可乘之機(jī)。除此之外，銀行行業(yè)還要定期舉辦內(nèi)部的思想道德素養(yǎng)的培訓(xùn)，貫徹落實“三嚴(yán)三實”的要求，加強(qiáng)員工的作風(fēng)建設(shè)，使員工可以具備較高的思想道德覺悟，全心全意的為人民服務(wù)。

（二）加大科技投入，實現(xiàn)風(fēng)險可控化

國家、當(dāng)?shù)卣獙︺y行予以一定的資金支持，使銀行可以加大科技投入，實現(xiàn)風(fēng)險可控化。銀行要加大對網(wǎng)銀支付的技術(shù)投入，對其進(jìn)行升級，增加網(wǎng)銀支付與結(jié)算的安全性。同時對目前的磁條銀行卡進(jìn)行更新?lián)Q代，設(shè)計出更為方便，也更為安全的新型銀行卡。同時銀行要從正規(guī)渠道購買一整套高新技術(shù)設(shè)備，為互聯(lián)網(wǎng)支付與結(jié)算工資提供良好的物質(zhì)基礎(chǔ)。銀行行業(yè)要定期對計算機(jī)中的防火墻等進(jìn)行升級，提高計算機(jī)的安全防護(hù)系數(shù)，及時更新病毒庫，從根本上杜絕網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，除此之外，銀行還可以借助人工智能的力量，處理基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)支付與結(jié)算工作，這樣既提高了工作效率，又能夠優(yōu)化銀行內(nèi)部工作人員配置。

（三）建立內(nèi)外部監(jiān)管制度

銀行要既要建立內(nèi)部監(jiān)管制度，也要借助政府、民眾等各方面的力量，建立外部監(jiān)管制度，雙管齊下，最大限度的規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)支付與結(jié)算的風(fēng)險。銀行要專門設(shè)立一個監(jiān)管部門，讓監(jiān)管人員負(fù)責(zé)對相關(guān)工作人員的工作情況進(jìn)行登記與管理，對待表現(xiàn)優(yōu)異的工作人員，銀行要對這部分員工進(jìn)行獎金、帶薪假、晉升等各方面的獎勵，從而激發(fā)員工的工作欲望，更好的為人民所服務(wù)，對待在工作中玩忽職守，出現(xiàn)違法行為的員工，銀行絕不能姑息，要進(jìn)行停職，甚至開除的處理，保障員工的純潔性與優(yōu)良作風(fēng)。當(dāng)?shù)卣扇「鞣N手段，制定法規(guī)，對銀行進(jìn)行外部監(jiān)督與管理，必要時可以進(jìn)行行政干預(yù)，而銀行則要定期公布工作信息，讓廣大民眾進(jìn)行監(jiān)督，降低銀行的工作失誤，從而減少支付風(fēng)險。

三、結(jié)束語

總而言之，利用互聯(lián)網(wǎng)來提高各個行業(yè)、各個領(lǐng)域的發(fā)展水平是大勢所趨，是時代的需要。因此銀行行業(yè)不能固守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相脫軌，而要不斷努力，不斷探索，克服互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的銀行支付結(jié)算出現(xiàn)風(fēng)險，從而更好的利用互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境來提高自身的水平，更好的為人民服務(wù)。