淺析生物識別技術(shù)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用

趙文郁

（中國人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

隨著科技的發(fā)展.社會的進步，身份識別市場需求不斷擴大，個人的身份認(rèn)證行為也越來越頻繁?；谏韮r標(biāo)識物和基于身價標(biāo)識信息的傳統(tǒng)身份驗證方式由于其易偽造、遺失或遺忘的缺點遷而被新興生物識別技術(shù)代替。本文簡單介紹生物識別技術(shù)，探討新型生物識別技術(shù)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用，以及應(yīng)用中存在的隱憂和解決措施。

一、生物識別技術(shù)概述

所謂生物識別技術(shù)，是通過計算機將光學(xué)、聲學(xué)、生物傳感器和生物統(tǒng)計學(xué)原理等高科技手段密切結(jié)合，利用人體固有的生理特征和行為特征來進行個人身份鑒定的一種技術(shù)。目前，我們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ姷挠幸灾讣y、人臉、虹膜等生理特征為基礎(chǔ)的生理特征識別技術(shù)。以及基于聲紋、步態(tài)等的行為特征識別技術(shù)。

如今生物識別技術(shù)發(fā)展迅速，已被廣泛運用到居民身份證、個人計算機、手機、安全門禁、零售店支付以及更多領(lǐng)域。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國生物識別技術(shù)行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》顯示，2009年全球生物識別市場規(guī)模為34.22億美元，2013年直逼98億美元，2014年突破了百億美元大關(guān)。另外，根據(jù)《中國生物識別技術(shù)行業(yè)市場分析及2015～2020年發(fā)展策略研究報告》顯示，預(yù)計到2020年，生物識別市場規(guī)模將突破300億元.

二、生物識別技術(shù)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，面對市場發(fā)展趨勢和移動支付用戶需求，生物識別技術(shù)在支付領(lǐng)域不斷普及，其高安全性和高服務(wù)附加值的優(yōu)勢也在不斷凸顯。

（一）加強身份認(rèn)證，保障支付安全

生物本身具備的唯一性、可測量、終身不變以及可自動識別等特征和優(yōu)勢，使得通過生物信息進行身份認(rèn)證更加高效和方便。就銀行業(yè)而言，一是傳統(tǒng)的用戶名加密碼的組合身份認(rèn)證方式在當(dāng)今社會己難以滿足用戶的安全性需求，簡單的數(shù)字或字母組合作為密碼很容易被破解，在公共場合輸入密碼也面臨被看到的風(fēng)險。二是隨著手機病毒、網(wǎng)絡(luò)黑客等金融安全威脅日漸增多，短信驗證碼的安全性大幅下降，再加上手機在日常使用中又極易丟失或被盜用，短信驗證碼環(huán)節(jié)存在著較大的不安全因素。而利用人臉識別、指紋識別.虹膜識別等技術(shù)進行客戶身份認(rèn)定，可以有效防范客戶信息盜用和網(wǎng)絡(luò)攻擊的風(fēng)險。

2016年9月，中國民生銀行在業(yè)內(nèi)率先推出了支持虹膜支付的手機銀行，客戶在支付環(huán)節(jié)除了輸入交易密碼外還須進入虹膜驗證流程，雙眼對準(zhǔn)手機屏幕上的驗證框進行虹膜信息采集和對比，驗證通過即可完成支付。虹膜中包含很多相互交錯的斑點、細(xì)絲、冠狀、條紋、隱窩等細(xì)節(jié)特征，多且復(fù)雜。所以，虹膜識別具有極高的準(zhǔn)確率，且難以偽造，是生物識別領(lǐng)域中安全級別較高的技術(shù)手段，目前已引起廣泛重視，在經(jīng)濟社會領(lǐng)域應(yīng)用越來越多。

（二）提升服務(wù)體驗，增強智能服務(wù)能力

在金融支付領(lǐng)域，生物特征代替數(shù)字密碼是未來的發(fā)展趨勢，帶給用戶的是一種更便捷、簡單的體驗。英國倫敦的一家酒吧已經(jīng)采用了指靜脈識別技術(shù)來完成支付，顧客只需要把食指放在掃描儀上掃描一下就可以結(jié)賬，指靜脈識別技術(shù)是一種新的生物特征活體識別技術(shù)，其原理是運用先進的濾波“圖像二值化”細(xì)化手段對客人手指靜脈的清晰圖像提取特征，同存儲在主機中的靜脈特征值比對，從而進行個人身份鑒定。因此，顧客通常先在靜脈識別采集系統(tǒng)里記錄下食指的靜脈分布，然后再將銀行卡與食指的靜脈分布進行關(guān)聯(lián)。

此外，生物識別技術(shù)具有優(yōu)化現(xiàn)有自助設(shè)備的業(yè)務(wù)功能。萬事達經(jīng)過多年的研發(fā)于2017年正式發(fā)布了首張支持指紋識別技術(shù)的銀行卡，并在南非展開了測試。在使用這種銀行卡時，只需將其插入支付終端，把手指放在卡片的指紋閱讀區(qū)域，如果指紋匹配成功，便可完成支付。同時，一些傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)正在被“微視窗”、“移動運營”代替，如遠(yuǎn)程視頻柜員機（VTM）實現(xiàn)實名開戶，直銷銀行實名業(yè)務(wù)辦理，營業(yè)網(wǎng)點智能化客戶識別等。這些智能化服務(wù)的開展極大地方便了人們的生活，提升了用戶體驗度。在以客戶為中心的智能化時代，生物識別技術(shù)實現(xiàn)了大眾所崇尚的“便捷、高效、安全、私密”的服務(wù)目標(biāo)。

三、生物識別技術(shù)應(yīng)用的隱憂

（一）技術(shù)尚未完全成熟

與數(shù)字密碼等現(xiàn)有方式相比，生物識別雖然具有防偽性能好、私密性強、隨身“攜帶”等優(yōu)點，但是，現(xiàn)有的生物識別技術(shù)并沒有完全成熟。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計顯示，生物識別支付的平均準(zhǔn)確率為96%，有4%的特征匹配失敗。例如，指紋識別經(jīng)常出現(xiàn)無法提取某些人指紋的情況，白內(nèi)障病人的虹膜會發(fā)生變化，不宜用以上識別方式對這些人進行身份認(rèn)證。聲紋識別對環(huán)境的要求非常高，在嘈雜的環(huán)境、混合聲下聲紋不易獲取，人的聲音也會隨著年齡、身體原因、情緒等的影響而變化，不同收音設(shè)備和信道對識別性能也會有影響。同時，生物識別技術(shù)需要采集端與后臺服務(wù)器進行大量的信息交互，處理速度尚未達到及時響應(yīng)的要求。

（二）安全性有待加強

一方面，生物識別技術(shù)的應(yīng)用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)就是生物體本身的體表特征信息，這些生物信息暴露在外，易于收集，如果被不法分子加以利用，就會存在一定的安全隱患。例如，手指不經(jīng)意觸摸過的地方就會留下完整的指紋信息，可能會被專門采集并通過一定技術(shù)手段復(fù)制出來，市面上甚至已經(jīng)出現(xiàn)了可以復(fù)制指紋特征的指紋套。另一方面，生物識別信息作為一種特殊的個人信息，能夠作為關(guān)鍵信息關(guān)聯(lián)其他個人信息，從而能夠建立完整的個人信息數(shù)據(jù)庫，這就使得該類信息一旦泄露，被不法分子利用，將會造成嚴(yán)重的危害。

（三）成本較高，普及率較低

攀枝花商業(yè)銀行于2015年在全國首推了掌靜脈存取款業(yè)務(wù)：客戶通過在ATM設(shè)備上掃描手掌靜脈的方式即可實現(xiàn)身份認(rèn)證，辦理存取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)。雖然掌靜脈的支付方式比較安士可靠，但是該設(shè)備成本較高，很難做到ATM網(wǎng)點全覆蓋，導(dǎo)致此項技術(shù)只能在一定范圍內(nèi)使用。再如，虹膜識別基本已經(jīng)達到了零錯誤率的水平，又屬于非接觸式識別，便捷且高效，但是虹膜識別的應(yīng)用價格也與其技術(shù)難度成正比。如果想要讓生物識別技術(shù)得到有效推廣，就必然要考慮如何應(yīng)對其偏高的成本問題。