呂長霈

（鄭州市第四中學，河南 鄭州 450052）

目前，我國商業(yè)銀行呈現(xiàn)出業(yè)務重合、無序競爭的現(xiàn)象，在四大國有銀行打破原先各自壟斷的領域后，股份制銀行迅速搶占市場，形成了銀行間業(yè)務高度重合的發(fā)展模式，加之各類城市商業(yè)銀行等機構的涌入，導致銀行間形成了白熱化的競爭局面。金融科技的誕生，可以說為這種傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式開啟了新的藍海領域，下面，我結(jié)合金融科技戰(zhàn)略在商業(yè)銀行的運用，從五個方面進行思考和分析：

一、目前金融科技的發(fā)展背景

互聯(lián)網(wǎng)金融、金融互聯(lián)網(wǎng)的悄然誕生，讓商業(yè)銀行感受到了信息化所帶來的沖擊，讓激烈競爭的銀行業(yè)再次出現(xiàn)了危機意識，但是互聯(lián)網(wǎng)金融作為后起之秀，出于安全角度的考慮，央行推出了一系列限制的政策，讓各家銀行的生產(chǎn)經(jīng)營目前沒有受到太大的沖擊，但是大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)的強勢介入，讓依托上述信息化技術的金融科技公司迅速崛起，已經(jīng)徹底無法讓傳統(tǒng)銀行業(yè)視而不見。2017年5月，中國人民銀行成立金融科技委員會，旨在加強金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，強化監(jiān)管科技應用實踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力。通過央行的一系列做法，也充分說明了金融科技已經(jīng)被引起高度重視，在這種背景下，銀行業(yè)應當放下激烈的無序競爭，認真思考未來長遠的發(fā)展方向。

二、金融科技運用于商業(yè)銀行發(fā)展的意義

將金融科技運用于商業(yè)銀行的發(fā)展有以下幾方面的重要意義：一是金融科技是商業(yè)銀行幾乎所有業(yè)務發(fā)展的基礎。不論是存款、貸款、中間業(yè)務收入、風險控制等傳統(tǒng)業(yè)務，還是網(wǎng)絡金融、住房租賃等新興業(yè)務的創(chuàng)新與拓展，都離不開金融科技這個基礎，在現(xiàn)代社會，沒有科技的堅實支撐，難以想象商業(yè)銀行如何發(fā)展；二是金融科技為商業(yè)銀行未來可持續(xù)發(fā)展提供了一種新的途徑。傳統(tǒng)銀行業(yè)主要以存貸息差作為主要收入來源，但是伴隨著各類銀行如雨后春筍般的出現(xiàn)和年輕人理財觀念的逐漸轉(zhuǎn)變，如果還依賴于原先的經(jīng)營模式，勢必會被發(fā)展規(guī)律所淘汰；三是金融科技的廣泛運用可以節(jié)約成本。通過大數(shù)據(jù)、云計算可以為商業(yè)銀行的金融決策提供依據(jù)，減少了大量人工決算和基層調(diào)研；移動化互聯(lián)網(wǎng)在為客戶提供金融便利同時，為銀行網(wǎng)點減輕了不少工作量，從而進一步降低了網(wǎng)點建設和人工的使用成本。四是金融科技的運用可以整合商業(yè)銀行的優(yōu)勢資源以獲得更大回報。在我國商業(yè)銀行主要以國家控股作為信用的保證，這是他們最大的優(yōu)勢，同時商業(yè)銀行遍布全國的網(wǎng)點能夠深入廣大的城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村，商業(yè)銀行業(yè)務如果能夠與金融科技相結(jié)合，會迅速的推動金融科技的普及，并且可以獲得更大的產(chǎn)出回報。

三、商業(yè)銀行實施金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

四大國有銀行利用其豐富的資源和雄厚的科研實力，早已對金融科技展開了研究和運用，2013年工商銀行啟動了信息化銀行建設，對金融科技所涉及的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、生物識別等新技術的研究和應用進行了布局。可以說，工商銀行率先邁出了金融科技運用的重要一步，而后其他國有大行也紛紛開始對金融科技的涉及和投入，建設銀行將金融科技列為“三大戰(zhàn)略”之一。緊隨其后的是各類股份制銀行，股份制銀行一直以來都以靈活多變、順應市場發(fā)展著稱，因此，金融科技領域的投入和運用，他們自然會積極的去實施，而且股份制銀行不同于四大國有銀行，他們將產(chǎn)品做得更細、更具有自身特點，不可復制性較強，面對金融科技這片藍海區(qū)域，誰能夠把某一項做精、做細、做大，就可能在未來的同業(yè)競爭中取得先機，在這方面，股份制銀行要做得更為出色。但是不得不承認，早些年，中國的消費群體在銀行的認同上，始終存在四大國有銀行區(qū)別于其他商業(yè)銀行的信任優(yōu)勢，而且一直長期存在，這在某種程度上既幫助國有大行的收入形成了壁壘，也使得國有大行的經(jīng)營理念和轉(zhuǎn)變速度都出現(xiàn)了滯緩。如今，隨著人們思維的快速轉(zhuǎn)變，這份信任優(yōu)勢逐漸有減弱的趨勢，造成這一趨勢的主要力量就是BATJ—中國互聯(lián)網(wǎng)的巨頭，是BATJ融入人們的生活之中，也讓人們從對互聯(lián)網(wǎng)的不信任，到現(xiàn)在的無法離開。但是近年四大國有銀行在這一方面的反應也非常迅速，也可以說是金融媒體的倒逼，讓四大國有銀行與BATJ分別一對一的簽訂了戰(zhàn)略協(xié)議，至此，金融科技全面融入商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的格局業(yè)已形成。

四、商業(yè)銀行實施金融科技的具體措施

綜合來看，傳統(tǒng)金融機構的金融科技發(fā)展主要是通過設立子公司、獨立研發(fā)和跨界合作三種方式。

設立子公司是指成立金融科技子公司，進而扭轉(zhuǎn)銀行在金融科技競爭中的被動局面，采用公司化的運作模式，以發(fā)展金融科技為核心戰(zhàn)略，既能擺脫傳統(tǒng)銀行機制受限的情況，也能夠徹底激發(fā)商業(yè)銀行內(nèi)部科研力量的市場化運作。目前來看，建設銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、光大銀行、民生銀行等機構均已成立金融科技子公司。

獨立研發(fā)顧名思義，是指在銀行內(nèi)部進行金融科技獨立研發(fā)的舉措，面對金融科技競爭，誰能夠研發(fā)出更符合自身未來發(fā)展的金融科技手段，誰就能夠在競爭中取得先機，在獨立研發(fā)方面，以資金雄厚的國有大行和一些股份制銀行為主，例如，工商銀行于2016年組建了人工智能研究團隊和區(qū)塊鏈研究團隊，用于專項研發(fā)智能機器人和區(qū)塊鏈技術的金融產(chǎn)品；興業(yè)銀行于2016年通過大數(shù)據(jù)技術手段，在精準營銷、智能風控方面取得了重大突破。

跨界合作是指銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融公司合作的發(fā)展模式，這首先可以理解為是一種優(yōu)勢互補，傳統(tǒng)銀行業(yè)的客戶基礎、網(wǎng)點架構、客戶信任都是它自身的優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨著巨大的市場空間，同時也有著方便快捷的平臺，二者的跨界結(jié)合，能夠更好的發(fā)揮金融科技在銀行業(yè)中的運用，尤其是規(guī)模相對較小的銀行更愿意去合作。

五、對商業(yè)銀行實施金融科技戰(zhàn)略的建議

第一，商業(yè)銀行對于金融科技加大科研投入的同時，要敢于創(chuàng)新，搶占市場先機。不是別的銀行推出了什么，我們也要做出來一樣的東西，創(chuàng)新的理念就在于如何做好差異化管理，即做出現(xiàn)在市場有需求，但又沒有很多可以選擇的產(chǎn)品，或者市場上有的產(chǎn)品或平臺，我們創(chuàng)新出更細化、更貼近實際需要的產(chǎn)品。敢于創(chuàng)新還需要政策的支持，在研發(fā)出可能對行業(yè)改變比較劇烈的產(chǎn)品時，要提前有計劃、有依據(jù)的與相關部門做好溝通，爭取到政策及時、有效的傾斜，這樣才能夠在競爭激烈的金融科技市場中占有一席之地。

第二，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變思維方式、順應時代發(fā)展。如果說金融科技公司是把最靈活、最效率、最狼性的人組合在一起的話，那么商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念和模式的影響，在很多方面還保留著觀念落后、創(chuàng)新理念不強的思想。既然前文說到跨界合作，那么這種合作應該不能局限于技術、平臺之間的合作，更應該上升到對金融科技思維方式的共識，需要雙方保持思維的步調(diào)一致，這進一步要求商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和思維方式要加快轉(zhuǎn)變，以客戶為中心、以市場為導向，順應時代的發(fā)展，順應客戶和市場的現(xiàn)實需要。

第三，商業(yè)銀行要審時度勢，要多借鑒其他國家銀行在金融科技方面好的做法。畢竟中國的銀行發(fā)展模式和階段相對滯后，唯有多學習，多借鑒，才能少走彎路，有很多時候，商業(yè)銀行之間是為了競爭而競爭，不計成本，不考慮是否適合，這明顯是對資源的一種浪費，也是對自身發(fā)展戰(zhàn)略不明確所導致的，因此，商業(yè)銀行應該在結(jié)合自身實際的基礎上多借鑒國外金融科技的先進經(jīng)驗，走出一條自己特色的金融科技發(fā)展道路。

總之，金融科技深刻而全面地改變著商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡和發(fā)展邏輯，商業(yè)銀行應深刻理解金融科技的決定性作用，金融科技既是商業(yè)銀行的基礎工具、更是戰(zhàn)略方向，是商業(yè)銀行創(chuàng)新和突破、轉(zhuǎn)型和發(fā)展、智能和集約、迭代和升級的需要，金融科技在很大意義上決定著商業(yè)銀行的未來，與時俱進的前瞻性發(fā)展金融科技是商業(yè)銀行的必然選擇。誰能主動的敞開懷抱更快的擁抱金融科技新時代，誰能緊緊的抓住金融科技這個第一生產(chǎn)力，誰能更快的培養(yǎng)一支專業(yè)型、復合型、學習型、創(chuàng)新型的金融科技隊伍，誰能將金融科技與自身業(yè)務全面深入融合發(fā)展，誰就能抓住發(fā)展機遇，搶占先機，取得先發(fā)優(yōu)勢，繼而能在激烈的市場競爭中立于不敗之地，并能為國家民族和社會經(jīng)濟發(fā)展水平的進一步提升做出更大的貢獻。