完善蒙古國(guó)牲畜指數(shù)保險(xiǎn)的對(duì)策

Batsaikhan Ganbaatar，閆云仙

摘要：畜牧業(yè)是蒙古國(guó)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，是蒙古國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，畜牧業(yè)產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的87%，也是蒙古國(guó)加工業(yè)和生活必需品的主要原料來源。在蒙古國(guó)有一半的人口從事畜牧業(yè)生產(chǎn)，但其畜牧業(yè)生產(chǎn)面臨著許多自然風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)牲畜指數(shù)保險(xiǎn)的研究具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文深入調(diào)查了蒙古國(guó)牲畜指數(shù)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，剖析了牲畜指數(shù)保險(xiǎn)運(yùn)行中存在的問題，并提出了蒙古國(guó)牲畜指數(shù)保險(xiǎn)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：畜牧業(yè)；指數(shù)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)；蒙古國(guó)

基金項(xiàng)目：本文為吉林省教育廳“十二五”社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目（編號(hào)：吉教科合字〔2015〕第110號(hào)）的階段性成果

中圖分類號(hào)： F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A DOI編號(hào)： 10.14025/j.cnki.jlny.2018.12.072

1蒙古國(guó)牲畜指數(shù)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

畜牧業(yè)是蒙古國(guó)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，是蒙古國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，畜牧業(yè)產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的87%，也是蒙古國(guó)加工業(yè)和生活必需品的主要原料來源。在蒙古國(guó)有一半的人口從事畜牧業(yè)生產(chǎn)。蒙古國(guó)屬于溫帶大陸性氣候，氣候條件較為惡劣，作為國(guó)土面積居世界第17位的國(guó)家，蒙古國(guó)人口只有300多萬，地廣人稀，再加上，自然資源較為匱乏，基礎(chǔ)較差。以畜牧業(yè)為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的蒙古國(guó)每年需要從國(guó)外進(jìn)口大量的肉、奶等畜產(chǎn)品來滿足國(guó)內(nèi)的需求。

蒙古國(guó)的牲畜保險(xiǎn)以平均死亡率為參數(shù)，并于2006年開始在國(guó)內(nèi)部分地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。以平均死亡率為參數(shù)的指數(shù)牲畜保險(xiǎn)，能有效地克服傳統(tǒng)的基于單個(gè)牧戶牲畜損失的保險(xiǎn)中經(jīng)常出現(xiàn)的逆選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)等主要缺陷，并能夠有效地降低監(jiān)督及定損的較高成本。

為了使以平均死亡率為參數(shù)的指數(shù)牲畜保險(xiǎn)能夠在試點(diǎn)得到有效實(shí)行，2005年5月蒙古國(guó)政府與世界銀行簽訂了貸款協(xié)議。試點(diǎn)第一年，參保的牧民大多選擇價(jià)值為牲畜價(jià)值1/3的最低保障水平險(xiǎn)進(jìn)行購(gòu)買。在第二年，牧民將可以選擇6%或1%的BIP觸發(fā)點(diǎn)，這實(shí)際上代表了相關(guān)機(jī)構(gòu)為防止最嚴(yán)重?fù)p失的一種風(fēng)險(xiǎn)管理策略，即設(shè)法鼓勵(lì)牧戶將具有較高保險(xiǎn)價(jià)值的觸發(fā)點(diǎn)為10%的BIP作為策略。

自2006年以來，政府每年都建立儲(chǔ)備賬戶，給牧民的牲畜降低了很大的風(fēng)險(xiǎn)。2007年、2008年和2009年的還款由同業(yè)賬戶和政府儲(chǔ)備賬戶提供資金，并由世界銀行的信貸機(jī)構(gòu)提供資金。2010年～2013年，政府儲(chǔ)備累計(jì)達(dá)15億里亞爾，作為啟動(dòng)2010年第二季度大量的研究和會(huì)議后的銷售資金，為了確保國(guó)際雙重成立SKOR原合同（SCOR）公司風(fēng)險(xiǎn)中等風(fēng)險(xiǎn)水平的一定量的保險(xiǎn)人的利益?，F(xiàn)今，再保險(xiǎn)合同已經(jīng)與其他國(guó)際保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)每年更新一次。世行的目標(biāo)是提高世界銀行利用非貸款資金進(jìn)行IBLI潛在補(bǔ)償?shù)哪芰Α?006年，1.22億瑞典克朗由世界銀行2006年非貸款資產(chǎn)融資。2014年實(shí)施后，2014年達(dá)到15億瑞典克朗。

牲畜和牲畜保險(xiǎn)是蒙古國(guó)最重要的產(chǎn)業(yè)。自1990年以來，向私有制過渡的牧民，開始成為私有財(cái)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的主人，私有制畜牧部門出現(xiàn)在蒙古國(guó)初露端倪。截至2004年，蒙古國(guó)畜牧業(yè)擁有36.97萬牧民；總戶數(shù)2.294萬戶。公司。2005年5月蒙古國(guó)政府與世界銀行簽訂了貸款協(xié)議。2006年4～7月，牲畜指數(shù)保險(xiǎn)首次發(fā)售，對(duì)2007年前5個(gè)月的牲畜死亡進(jìn)行承保，3家保險(xiǎn)公司以及142家具有資格的代理商在試點(diǎn)地區(qū)所有56個(gè)縣進(jìn)行銷售，銷售量超過預(yù)期試點(diǎn)地區(qū)9%的牧戶購(gòu)買了BIP，總保費(fèi)（不包括管理成本）超過7.8萬美元2200家牧戶購(gòu)買了BIP，200家牧戶購(gòu)買了DRP近30萬頭（只）牲畜被保險(xiǎn)，約占試點(diǎn)地區(qū)牲畜總數(shù)的7%。牲畜數(shù)量少于平均規(guī)模的牧戶是主要的購(gòu)買者三個(gè)主要貸款機(jī)構(gòu)同意對(duì)購(gòu)買BIP的牧戶降低貸款利率（年平均利率下降1.2個(gè)百分點(diǎn)）購(gòu)買BIP的牧民在承保期內(nèi)都可以獲得優(yōu)惠貸款在某些情況下，貸款機(jī)構(gòu)可以因此獲得巨大的利潤(rùn)。

2蒙古國(guó)牲畜指數(shù)保險(xiǎn)存在問題

2.1道德風(fēng)險(xiǎn)問題

道德風(fēng)險(xiǎn)概念即從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。道德風(fēng)險(xiǎn)亦稱道德危機(jī)，在牲畜指數(shù)保險(xiǎn)中，牧民即投保方，有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的地方就會(huì)有道德風(fēng)險(xiǎn)，即就會(huì)存在騙保的行為，這是對(duì)自己財(cái)產(chǎn)不尊重的表現(xiàn)，也是對(duì)國(guó)家財(cái)產(chǎn)不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。要想解決這個(gè)問題，必須提高投保人道德意識(shí)，加強(qiáng)監(jiān)管，實(shí)行舉報(bào)有獎(jiǎng)的道德監(jiān)管的方式。另外政府對(duì)此加強(qiáng)對(duì)于牲畜指數(shù)保險(xiǎn)的支持，加強(qiáng)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的約束與監(jiān)管，出金蒙古國(guó)牲畜指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.2蒙古國(guó)畜牧死亡率增加問題

當(dāng)死亡率大面積覆蓋，只有財(cái)政資源能彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司的損失。然而，基于指數(shù)的保險(xiǎn)，相比傳統(tǒng)形式的災(zāi)難的風(fēng)險(xiǎn)而言，在管理牲畜死亡保險(xiǎn)，能夠提供強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，有利于蒙古牧民對(duì)其自身的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行獨(dú)立的控制。

2.3政策支持不夠

奧貢巴亞爾說：“如果土地上的牲畜數(shù)量減少，它們將被保險(xiǎn)覆蓋。比如，Bulganaimag是6%?！胺扇绾我?guī)定披露保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍？”財(cái)政部副部長(zhǎng)普列夫說：“道路是百分之六，但政府會(huì)為每一條道路設(shè)定不同的門檻。根據(jù)這個(gè)項(xiàng)目，牲畜死亡率比原來高出5個(gè)百分點(diǎn)?，F(xiàn)在沒有遭受風(fēng)險(xiǎn)的牧民獲得賠償。受到指數(shù)保險(xiǎn)的影響，死亡率超過6%，被認(rèn)為是一場(chǎng)災(zāi)難。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)制度沒有生存的空間。因此，世界銀行一直在研究和實(shí)踐牲畜指數(shù)保險(xiǎn)。過去，19500名牧民為410億頭牲畜投保，所以畜牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是可以管理的。蒙古國(guó)牲畜保險(xiǎn)有政府參與，保證了牧民的利益。

2.4養(yǎng)殖戶投保意識(shí)不強(qiáng)

由于自然災(zāi)害等影響出現(xiàn)的情況比較少見，養(yǎng)殖戶并沒有太強(qiáng)的投保意識(shí)，導(dǎo)致牲畜指數(shù)保險(xiǎn)推廣出現(xiàn)障礙，牧民的態(tài)度決定了牲畜指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展，牧民保險(xiǎn)覆蓋率過低，有時(shí)會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)賠付與實(shí)際損失相差甚遠(yuǎn)，這也是不善于運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制去防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的一種表現(xiàn)。

3 完善蒙古國(guó)牲畜指數(shù)保險(xiǎn)的對(duì)策與建議

3.1強(qiáng)化政策畜牧法律

“預(yù)防動(dòng)物疫病傳染病法”的實(shí)施是以監(jiān)測(cè)和研究為基礎(chǔ)的，這減少了感染和病變的數(shù)量，以及國(guó)際貿(mào)易限制傳染性的感染，使該地區(qū)地位越來越高。

“動(dòng)物健康”法律保障牧民的權(quán)益，是提高業(yè)主負(fù)責(zé)的職責(zé)，落實(shí)以及早發(fā)現(xiàn)動(dòng)物疾病。

3.2減少畜牧感染病

畜牧和育種中心提供了500萬疫苗，用于5個(gè)西部地區(qū)的5個(gè)空位，并將疫苗運(yùn)送到牧民手中。

根據(jù)定量數(shù)據(jù)，動(dòng)物傳染病是農(nóng)業(yè)面臨的最嚴(yán)重的問題。財(cái)政部長(zhǎng)巴茲佐格強(qiáng)調(diào)出口“健康的蒙古產(chǎn)品”的重要性。事實(shí)上，政府在動(dòng)物傳染病的疫苗上花了很多錢。食品、農(nóng)業(yè)和輕工業(yè)部長(zhǎng)B.Batzorig說，在東西部和戈壁地區(qū)的一些影響下，疫苗接種工作的“成果”已經(jīng)得到解決。

3.3加強(qiáng)人才培養(yǎng)

在培養(yǎng)人才的過程中，需要注意兩方面：第一，加大教育投入和建設(shè)，聘請(qǐng)優(yōu)秀的教師傳道授業(yè)解惑，實(shí)行人才獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)人才進(jìn)行招攬，對(duì)提出有貢獻(xiàn)理論的人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，積極創(chuàng)辦創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)小組大賽，并設(shè)置獎(jiǎng)勵(lì)和榮譽(yù)，通過電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體進(jìn)行大力宣傳，通過以上各種方式促進(jìn)人才培養(yǎng)和蒙古國(guó)社會(huì)總體素質(zhì)提升。第二，人才培養(yǎng)的前提是人才的健康和養(yǎng)老有所保障，那么需要蒙古國(guó)健全醫(yī)療設(shè)施，設(shè)立國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)金，有穩(wěn)定的待遇，對(duì)于人才來說吸引力非常大，如此也能吸引其他國(guó)家的人才，取長(zhǎng)補(bǔ)短。

3.4合理宣傳，提高農(nóng)戶意識(shí)

蒙古國(guó)牧民在遭遇暴風(fēng)雨天氣時(shí)，牲畜的死亡率往往會(huì)達(dá)到50%，使蒙古國(guó)居民遭受巨大的損失，造成生活水平不平穩(wěn)，也會(huì)阻礙其他服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，從而影響國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，需要加大宣傳力度，提高農(nóng)戶參保意識(shí)。

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作者簡(jiǎn)介：Batsaikhan Ganbaatar，在讀碩士研究生，研究方向：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

通訊作者：閆云仙，教授，研究方向：農(nóng)村金融。