小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營風(fēng)險防范分析

張碧云

【摘要】文章提出了完善小額貸款公司借款人信用評級體系、健全小領(lǐng)貸款公司內(nèi)部風(fēng)控體系、提升小額貸款公司人員的專業(yè)素養(yǎng)、完善小額貸款法律法規(guī)等方式規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險，可以為推動小額貸款公司持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】小額貸款 公司業(yè)務(wù)發(fā)展 經(jīng)營風(fēng)險防范

小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展為我國宏觀經(jīng)濟的調(diào)控帶來全新的活力，尤其對中小企業(yè)以及農(nóng)業(yè)的發(fā)展帶來了新的機遇。對于市場金融環(huán)境的穩(wěn)定發(fā)展有著積極的作用與價值。但是在市場經(jīng)濟形式不斷變化的今天，在小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展過程中還是存在一定的經(jīng)營風(fēng)險，綜合實際狀況對小額貸款公司目前存在的風(fēng)險進行分析。

一、小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險及原因分析

我國的小額貸款公司發(fā)展較為迅猛，但是在整體上來說還是存在分布不均勻以及經(jīng)營風(fēng)險問題。為了推動小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展必須要解決此類問題。

（一）信用風(fēng)險及分析

信用風(fēng)險就是指小額貸款公司的業(yè)務(wù)中缺乏完善的借款人員信用評估系統(tǒng)導(dǎo)致的各種風(fēng)險問題。小額貸款公司對于借款人的信用狀況的了解程度直接影響其風(fēng)險程度。而構(gòu)建完善的、合理的信用評估系統(tǒng)，可以了解借款人的征信、負債狀況，國家在信用評估上缺乏完善的法律規(guī)定，這使得信貸人員地對借款人提供的各項數(shù)據(jù)資料只能主觀地進行評估判斷，確定其能否滿足貸款需求，在分析的過程中缺乏標(biāo)準(zhǔn)，可能會導(dǎo)致過于主觀、片面。借款人如果失信就會導(dǎo)致公司出現(xiàn)不良貸款，直接影響小額貸款公司的貸款質(zhì)量。

（二）操作風(fēng)險及分析

操作風(fēng)險是指信貸人員的日常業(yè)務(wù)操作工作中存在的風(fēng)險問題。信貸人員在辦理業(yè)務(wù)的時候會因為主觀原因?qū)Ω鞣N客觀因素的錯誤判斷導(dǎo)致的各種風(fēng)險問題。由于近年小額貸款公司發(fā)展迅速，貸款公司的業(yè)務(wù)人員專業(yè)水平參差不齊，缺乏專業(yè)的金融知識、風(fēng)險控制意識，導(dǎo)致在工作過程中出現(xiàn)各種操作風(fēng)險，這對于小額貸款公司的發(fā)展是極為不利的。

（三）道德風(fēng)險及分析

道德風(fēng)險是小額貸款公司中較為常見的問題。是指借款人缺乏償還能力或者惡意不還貸款導(dǎo)致的風(fēng)險問題。小額貸款公司的借款人通常是銀行的“次級”客戶，通常是無抵押、資金流動性相對較弱的借款人。借款人本身的“違約”成本不高。加上一些借款人因為經(jīng)營問題、資金周轉(zhuǎn)問題導(dǎo)致資金斷鏈，或者部分的借款人存在惡意“跑路”等問題，這樣就直接增加了小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險。

（四）市場風(fēng)險及分析

市場風(fēng)險就是由于宏觀經(jīng)濟及利率變化導(dǎo)致的市場價格因素的影響，這個問題勢必會影響小額貸款公司的經(jīng)濟效益。小額貸款公司經(jīng)營中出現(xiàn)的市場風(fēng)險除了宏觀經(jīng)濟調(diào)控對實體經(jīng)濟的影響，還有貸款利率的波動與變化。市場經(jīng)濟的調(diào)整導(dǎo)致小貸公司利率呈現(xiàn)不穩(wěn)定的狀態(tài)，小額貸款公司的放貸利率一方面隨著央行利率的調(diào)整而變化，另一方面也隨著市場經(jīng)濟的變化而調(diào)整。如果市場經(jīng)濟整體下滑或出現(xiàn)大規(guī)模的金融危機就會影響利率較大的波動，將會對小額貸款公司的經(jīng)濟效益產(chǎn)生較大的影響。

（五）監(jiān)管風(fēng)險及分析

對于小額貸款行業(yè)，我國并沒有完善的法規(guī)以及有針對性行業(yè)規(guī)章制度，這就直接導(dǎo)致了小額貸款公司在運行過程中可能出現(xiàn)各種問題，同時影響了市場的穩(wěn)定規(guī)范運行。在小額貸款公司中，因為其缺乏監(jiān)管的依據(jù)，有時會導(dǎo)致工作方向偏差、邊界不清等問題，這樣就會直接增加小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險。

（六）法律風(fēng)險及分析

小額貸款公司在上個世紀(jì)九十年代就開始發(fā)展，但是其法律合法性地位并沒有得到有效解決，我國也通過一些法律規(guī)定了小額貸款公司的業(yè)務(wù)內(nèi)容，在一定程度上推動了其發(fā)展。但是還沒有嚴(yán)謹(jǐn)健全的行業(yè)法規(guī)，這也在一定程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展。不像商業(yè)銀行，我國法律法規(guī)對商業(yè)銀行有非常完善的規(guī)定。小額貸款業(yè)務(wù)開展過程中會受到各種法律因素的影響，這將不利于小額貸款公司的發(fā)展。

二、我國小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險應(yīng)對策略建議

我國小額貸款公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中還是存在諸多的風(fēng)險與問題，而為了解決此種問題必須要綜合實際狀況對其進行系統(tǒng)分析，利用科學(xué)的方式與手段對其進行合理規(guī)劃，這樣才可以及時有效的應(yīng)對及化解各種經(jīng)營風(fēng)險。對此，在實踐中可以通過完善借款人信用評級體系、建立嚴(yán)格的內(nèi)部風(fēng)控制度、加強培養(yǎng)公司人員專業(yè)素養(yǎng)以及健全完整的法律法規(guī)等方式應(yīng)對各種風(fēng)險問題。

（一）完善借款人信用評級體系

小額貸款公司信貸工作人員在借款人的資質(zhì)審查過程中，必須要構(gòu)建完善的、標(biāo)準(zhǔn)的審核程序，要對其進行科學(xué)分析。借款人在向公司申請貸款的時候，要對借款人的資產(chǎn)、負債情況、家庭背景以及信用狀況等進行系統(tǒng)的核查分析，通過完善的信用評級體系有效地預(yù)防各種信用風(fēng)險、規(guī)避借款人的道德風(fēng)險問題，全面、準(zhǔn)確的貸前審查，為小額貸款公司的各項業(yè)務(wù)開展奠定基礎(chǔ)。

（二）建立嚴(yán)格的內(nèi)部風(fēng)控審核體系

小額貸款公司自身要加強內(nèi)部風(fēng)控管理，公司內(nèi)部應(yīng)該根據(jù)不同的貸款產(chǎn)品設(shè)置不同的審貸標(biāo)準(zhǔn)，建立完善的，系統(tǒng)的風(fēng)控體系，加強貸前、貸中、貸后管理，在借款人各項資料的審查過程中，要構(gòu)建完善的、標(biāo)準(zhǔn)的審核流程，在其各項資格通過審查之后，要對還款日期進行確定，在貸款期限中對其進行定期貸后檢查及分析，避免出現(xiàn)不良貸款。

（三）提升公司人員的專業(yè)素養(yǎng)

小額貸款公司在公司人才招聘的過程中，必須要對應(yīng)聘者的學(xué)歷、專業(yè)能力等進行嚴(yán)格控制；要通過專業(yè)的培訓(xùn)，讓工作人員了解信貸、金融知識，加強對相關(guān)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，了解各項政策與規(guī)定，不斷的提升工作人員的綜合能力，制定規(guī)范的監(jiān)督管理制度，進而為各項工作的開展奠定基礎(chǔ)，合理的規(guī)范員工的操作風(fēng)險以及道德風(fēng)險，降低企業(yè)在發(fā)展中存在的各種風(fēng)險問題。

（四）健全完整的法律法規(guī)

政府部門要綜合小額貸款公司的實際狀況，頒布完善的法律監(jiān)督管理系統(tǒng)，規(guī)范小額信貸市場，進而推動小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。明確小額貸款公司的業(yè)務(wù)的具體范圍，對于小額貸款公司存在的客戶信用風(fēng)險以及道德風(fēng)險問題進行系統(tǒng)規(guī)定，制定詳細的約束與管理標(biāo)準(zhǔn)，加強對各種違法違約行為的監(jiān)督、管理與懲罰，對于一些情節(jié)較為嚴(yán)重的要追究其刑事責(zé)任，通過法律的手段維護其整體的安全性，健全法律機制，及時規(guī)避各種風(fēng)險問題，這樣才可以為小額貸款公司的發(fā)展提供強有力的保障。

三、結(jié)束語

小額貸款公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在著各種問題與不足，面臨著各種風(fēng)險問題，為了解決其存在的各種風(fēng)險問題，必須要綜合實際狀況對其進行系統(tǒng)的分析，通過完善借款人信用評級體系、建立系統(tǒng)的內(nèi)部風(fēng)控體系、提升公司人員的專業(yè)素養(yǎng)、建全完整的法律法規(guī)等方面提升小額貸款公司的風(fēng)險防范措施，增加小貸公司的核心競爭能力，這樣才可以在根本上推動小額貸款公司的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

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