四川農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及政策建議

王會雨 羅男

截至2016年末，四川總人口9137.03萬人，其中鄉(xiāng)村居民6139.5萬人，常住人口城鎮(zhèn)化率49.2%，農(nóng)林牧漁業(yè)增加值4000.2億元，是典型的人口大省、農(nóng)業(yè)大省。近年來，依托于全省經(jīng)濟穩(wěn)定增長和結構調(diào)整，四川農(nóng)村金融改革發(fā)展成效顯著，農(nóng)村金融服務體系逐步完善，普惠金融服務格局基本形成，農(nóng)村金融需求滿意度穩(wěn)步提升。同時還應看到，金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中信貸投放路徑不暢、金融環(huán)境惡化等突出問題依然存在，農(nóng)村金融仍是金融大局中最為薄弱的環(huán)節(jié)。

四川“三農(nóng)”改革發(fā)展成效明顯

——農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定增長。農(nóng)林牧漁業(yè)增加值從2012年的3297.2億元增加到2016年的4000.2億元；第一產(chǎn)業(yè)增加值從2012年的3245.9億元增加到3924.1億元；2016年末有效灌溉面積4220.4萬畝，占耕地面積的比重達到41.8%，較2012年提高3.7個百分點；糧食總產(chǎn)量3483.5萬噸（居全國第5位），較2012年增產(chǎn)167.8萬噸；油料、蔬菜、中草藥、茶葉、水果產(chǎn)量分別較2012年增長9.5%、16.6%、11.1%、28.2%、19.2%；肉類總產(chǎn)量696.3萬噸，較2012年增長26.14萬噸。

——農(nóng)村面貌煥然一新。全省累計建成幸福美麗新村16282個，惠及農(nóng)民群眾460萬戶，農(nóng)村面貌煥然一新。土地流轉率達30.6%，累計培育家庭農(nóng)場3.1萬個、農(nóng)民專合社6.8萬個、龍頭企業(yè)8873家，適度規(guī)模經(jīng)營步伐加快。農(nóng)村集體產(chǎn)權制度改革全面推進，土地承包經(jīng)營權、宅基地使用權等農(nóng)村產(chǎn)權確權基本完成。新型城鎮(zhèn)化穩(wěn)步推進，農(nóng)村人口由2012年的4561萬人下降至2016年的4196萬人，平均每年吸納農(nóng)業(yè)轉移人口73萬人。

——農(nóng)民收入持續(xù)增加。2016年，全省農(nóng)民人均可支配收入達11203元，較2012年增加3773元，增長50.78%，年均增速10.16%，增速居全國前列。城鄉(xiāng)居民收入比由2012年的2.72：1縮小至2016年的2.53：1。脫貧攻堅首戰(zhàn)告捷，2016年全省實現(xiàn)107.8萬人口脫貧、2437個貧困村退出、5個貧困縣摘帽。

四川農(nóng)村金融改革穩(wěn)步推進

——金融基礎組織體系逐步完善。經(jīng)過多年的發(fā)展，四川農(nóng)村金融服務質效明顯提升，政策性、商業(yè)性、合作性金融競爭性服務格局初步形成，呈現(xiàn)出良好發(fā)展態(tài)勢。截至2017年末，農(nóng)發(fā)行四川省分行貸款余額1595.76億元，較2012年增加813.06億元，增長103.88%，有力支持了農(nóng)村基礎設施建設和縣域經(jīng)濟發(fā)展。70%以上的農(nóng)村信用社已啟動或完成了改制工作，全省農(nóng)商行正式掛牌開業(yè)60家，數(shù)量位居西部12?。ㄊ?、自治區(qū)）第一。農(nóng)業(yè)銀行四川省分行已形成“兩部八中心”的“三農(nóng)”金融事業(yè)部架構。郵儲銀行四川省分行“三農(nóng)”金融事業(yè)部掛牌成立。55家新型農(nóng)村金融機構覆蓋全省18個市（州）74個縣（市、區(qū)），其中包括9個國定貧困縣、27個地震災區(qū)、34個革命老區(qū)。

——普惠金融服務格局基本形成。四川涉農(nóng)金融機構緊緊抓住“三大工程”“村村通”“雙基聯(lián)動”“銀稅互動”等政策契機，通過定點機構、“互聯(lián)網(wǎng)+”等途徑和方式，幫助農(nóng)戶、貧困人群和小微企業(yè)享受到最合適的金融服務，切實做到精準營銷、精細管理和特色化服務，打通政策“最后一米”，進一步拓寬農(nóng)村金融服務廣度和深度。截至2017年末，銀行業(yè)機構網(wǎng)點已覆蓋全省所有縣（市）和絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基礎金融服務已覆蓋全省所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。全省89.8%的銀行業(yè)機構通過線上、網(wǎng)點、業(yè)務、客戶等多種渠道開展農(nóng)村金融服務，累計在4146個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立標準化網(wǎng)點9237個、行政村（社區(qū)）助農(nóng)取款點4556個、農(nóng)村金融服務站488個、農(nóng)村金融服務聯(lián)絡員2302個，布設各類自助銀行設備415115臺。金融服務網(wǎng)點空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)較2012年下降25.15%。

——信貸需求滿足度穩(wěn)步提升。截至2017年末，全省銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額達1.59萬億元，占各項貸款的32.78%，連續(xù)8年實現(xiàn)持續(xù)增長。一是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。通過金融政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)發(fā)力、互利共贏，大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、康養(yǎng)農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。支持廣漢市等20個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范縣農(nóng)業(yè)貸款258.47億元，支持綠色農(nóng)業(yè)開發(fā)項目35.11億元，支持智慧、康養(yǎng)、休閑旅游農(nóng)業(yè)貸款48.09億元。二是推進產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新。成功探索了一批低成本、可復制、易推廣的金融服務模式，如作為全國首個農(nóng)村金融服務改革試點城市，成都市研究搭建“農(nóng)貸通”綜合金融服務平臺，集農(nóng)村信貸、產(chǎn)權交易、農(nóng)村電商“三站合一”，引導銀行業(yè)機構積極培育和滿足涉農(nóng)信貸需求。成都農(nóng)商行積極探索“金融+互聯(lián)網(wǎng)”新模式，利用網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信公眾號等線上形式普惠更多的客戶需求，已實現(xiàn)集貸款“申請、審批、支用、還款”全流程網(wǎng)上自助辦理。截至2017年末，四川銀行業(yè)發(fā)放雙基合作惠農(nóng)貸款27.71億元、“四權”抵押貸款73.66億元。三是支持貧困地區(qū)工程項目建設。積極支持藏區(qū)牧民定居、彝家新寨新村和巴山新居工程建設貸款132.84億元。88個扶貧縣貸款余額7267.69億元，貸款增速高于各項貸款平均增速3.86個百分點，扶貧小額信貸余額109.37億元。

政策建議和監(jiān)管要求

——主動適應鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，優(yōu)化農(nóng)村金融供給。一是建議出臺涉農(nóng)機構績效考核管理辦法。緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，優(yōu)化績效考核制度，適應和滿足農(nóng)戶、小微企業(yè)的多層次、差異化金融需求，引導有限金融資源向貧困戶、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、創(chuàng)業(yè)青年等弱勢群體傾斜。二是建議出臺金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展指導意見。健全農(nóng)村資金回流反哺機制，努力實現(xiàn)涉農(nóng)貸款投放持續(xù)增加和小微企業(yè)貸款“三個不低于”，為四川2020年全面同步建成小康社會提供金融支持。三是涉農(nóng)機構要加快對原有物理網(wǎng)點升級改造，大力推動智能化網(wǎng)點建設，在偏遠地區(qū)和深度貧困地區(qū)，加快布設ATM、POS等自助服務終端，方便村民利用網(wǎng)絡通信自助辦理金融服務。四是農(nóng)村中小金融機構要認真踐行普惠原則，繼續(xù)深入推進“三大工程”“村村通”建設，加快對鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋和行政村服務覆蓋，進一步增加農(nóng)民自助服務點和銀行卡助農(nóng)取款服務點數(shù)量，提升金融服務覆蓋面。

——繼續(xù)深化涉農(nóng)機構改革，增強服務能力建設。一是建議農(nóng)村社改制采取“多元改革”模式。綜合考量各地農(nóng)村信社的地緣、人緣、幅員、資源、規(guī)模、需求等條件，因地制宜采取股份制、合作制、統(tǒng)一法人等多種切合農(nóng)村基層實際的改革發(fā)展模式，不斷提升其公司治理能力和內(nèi)生發(fā)展動力，確?！爸мr(nóng)支小”發(fā)展定位。二是建議出臺村鎮(zhèn)銀行管理辦法。明確實施差異化監(jiān)管、精細化管理、規(guī)范化發(fā)展，指導村鎮(zhèn)銀行搭建符合“支農(nóng)支小”信貸特色的信息系統(tǒng)，推進構建資產(chǎn)風險分類的模型與技術，通過延伸服務網(wǎng)點、市場化營銷、科學化定價、網(wǎng)絡化服務等方式，引導村鎮(zhèn)銀行做小、做精、做美。三是繼續(xù)推進農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，大力推進國有商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部改革，提升金融服務能力。

——切實防范和化解金融風險，壯大抵御吸收能力。一是切實防范新增風險。農(nóng)村中小金融機構要加強經(jīng)營管理和內(nèi)部控制，把表內(nèi)外信貸、類信貸業(yè)務納入統(tǒng)一授信管理，做實貸款“三查”，加強新增授信風險評估，嚴防不良貸款“邊清邊冒”。二是強化同業(yè)業(yè)務治理。農(nóng)村中小金融機構要以“合規(guī)文化建設年”為契機，深入開展內(nèi)控與合規(guī)建設，完善制度流程，建立健全交易對手準入機制，審慎開展與異地中小銀行的存放同業(yè)業(yè)務，重點關注交易真實性，不得接受和提供任何第三方金融機構信用擔保。三是密切防范流動性風險。推動達到一定規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行設立合規(guī)部門，構建業(yè)務部門自查、合規(guī)崗位檢查和內(nèi)外部審計再監(jiān)督評價“三條”防線?？朔ω斦源婵詈痛髴舸婵畹倪^度依賴，高度重視組織居民儲蓄存款，增強負債來源的穩(wěn)定性，降低存款集中度。四是建議推動高風險社包袱化解。建議地方政府和相關職能部門持續(xù)加大化解農(nóng)村金融歷史包袱的力度，特別是在高風險機構處置不良資產(chǎn)、彌補虧損掛賬、引進戰(zhàn)略投資者等方面予以支持。

——探索改進和創(chuàng)新金融服務，提高信貸管理水平。一是涉農(nóng)機構要積極借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術，有序推進農(nóng)村金融產(chǎn)品、服務和渠道創(chuàng)新，開發(fā)具有區(qū)域特色和產(chǎn)業(yè)特色的金融產(chǎn)品，提供更為個性化和主觀式的金融服務。二是創(chuàng)新對“三農(nóng)”和小微客戶的信息采集與信用評定手段。適當下發(fā)授信審批權限至基層機構，著力滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務需求，探索產(chǎn)業(yè)鏈金融、訂單融資等信貸模式。三是加大與農(nóng)業(yè)擔保公司的合作力度，充分發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保機構作用，切實滿足農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專合社等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體有效需求。四是穩(wěn)妥有序開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權、農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地使用權、農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點和大型農(nóng)機具融資租賃試點，積極發(fā)展林權抵押貸款。

——著力完善各項支持保障機制，夯實支農(nóng)支小定位。一是建議進一步擴大政策受惠范圍，加強資金支持力度。建議對所有銀行業(yè)機構在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)所發(fā)放貸款按貸款平均余額的2%給予補貼；對主動到空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立網(wǎng)點的機構，在給予一次性補貼的基礎上，每年對其運營虧損給予一定費用補貼。建議將現(xiàn)有縣域金融機構涉農(nóng)貸款平均余額超過15%的部分按2%給予獎勵的政策，擴大至所有涉農(nóng)銀行業(yè)機構。二是建議各級財政部門對各類涉農(nóng)貸款提供一定比例的擔?；穑岣呱孓r(nóng)機構風險防范能力。三是建議完善政策條款頂層設計，科學界定相關概念，無法統(tǒng)一的應及時給予補充說明，確保涉農(nóng)機構正確理解，準確填報。四是建議進一步完善守信激勵和失信懲戒制度，確保涉農(nóng)機構的支農(nóng)效果不打折扣。

——積極凈化金融生態(tài)發(fā)展環(huán)境，切實維護合法權益。一是涉農(nóng)機構要充分發(fā)揮網(wǎng)點和渠道優(yōu)勢，積極開展各類“送知識下鄉(xiāng)”活動，以百姓喜聞樂見的方式加強金融政策、法律法規(guī)的宣傳，引導農(nóng)民群眾正確認識金融，提高風險辨別能力。二是涉農(nóng)機構要嚴格遵守“雙錄”“七不準”“四公開”各項監(jiān)管規(guī)定，切實規(guī)范收費服務項目和標準，在產(chǎn)品銷售中明確告知產(chǎn)品屬性和風險特征，主動接受公眾監(jiān)督。三是涉農(nóng)機構要積極參與農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設，積極開展信用村、信用戶、信用企業(yè)評定，引導農(nóng)民群眾自覺維護自身信用。四是涉農(nóng)機構要加強同地方黨政的溝通匯報，積極支持公安、稅務、工商等部門開展聯(lián)合執(zhí)法檢查，從源頭上消除個別企業(yè)打著合法經(jīng)營的幌子從事非法集資現(xiàn)象。

（作者單位依次為中國銀監(jiān)會四川監(jiān)管局、四川省農(nóng)村信用聯(lián)社）