物聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中貸前控制的探析

楊福曉

摘 要：當(dāng)前商業(yè)銀行的貸前審查機(jī)制客觀性不足、可操作性不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)及內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置不健全，信息孤島現(xiàn)象嚴(yán)重，貸前審查成本較高。為了解決這些問題，商業(yè)銀行要借助物聯(lián)網(wǎng)金融的力量，建立完善信貸風(fēng)險(xiǎn)貸前控制機(jī)制，構(gòu)建信貸信息大數(shù)據(jù)庫(kù)，逐步降低貸前控制成本，強(qiáng)化貸前控制力度，有效減少不良貸款的比例。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；貸前控制；物聯(lián)網(wǎng)金融

前言：

商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)是指貸款無法按期收回，使信貸資金與收益造成極大損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)貫穿于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的全過程，且具有不確定的可能性。為了提升信貸風(fēng)險(xiǎn)貸前控制的客觀性，突破信貸悖論限制，商業(yè)銀行可以利用物聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，制定出合理的貸前控制策略，充分利用新的管理技術(shù)、管理思維推動(dòng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制效果的提升。

1 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)貸前控制主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

當(dāng)前商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下各種類型。一是授信對(duì)象的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要包括四種，即管理風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品與服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其中管理風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行進(jìn)行貸前審查的重要指標(biāo)，一個(gè)企業(yè)的管理水平及決策能力對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生著十分重要的影響，高效、正確的決策能夠?yàn)槠髽I(yè)發(fā)展創(chuàng)造新的發(fā)展動(dòng)力，指引企業(yè)的未來發(fā)展方向，保證企業(yè)能夠獲得更好的發(fā)展空間。二是授信對(duì)象的外部風(fēng)險(xiǎn)。主要包括國(guó)家的調(diào)控政策和金融環(huán)境的變化情況兩類。例如，稅率或法規(guī)變化影響了企業(yè)的償債能力；工資標(biāo)準(zhǔn)的提升影響了企業(yè)的盈利能力；利率自由化使得逆向選擇效應(yīng)的發(fā)生越來越常見等。三是授信對(duì)象的信用風(fēng)險(xiǎn)。授信對(duì)象的信用狀況是商業(yè)銀行放貸的基礎(chǔ)。當(dāng)前我國(guó)的社會(huì)信用體系尚未完全建立，授信對(duì)象的信用狀況需要商業(yè)銀行認(rèn)真審慎地對(duì)信息進(jìn)行搜集和整理。一些授信對(duì)象缺乏償還意識(shí)或利用多種手段躲避銀行債務(wù)，這樣就會(huì)導(dǎo)致大量呆賬壞賬產(chǎn)生。

2 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)貸前控制存在的問題分析

2.1 信貸管理制度落后，可操作性、客觀性不足

我國(guó)信貸管理雖然也建立了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)制，但是貸前風(fēng)險(xiǎn)控制的量化分析及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)可操作性差，科學(xué)性不足。例如部分商業(yè)銀行的貸前審查對(duì)客觀數(shù)據(jù)搜集不全面，甚至有些銀行并未對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用分析；商業(yè)銀行沒有對(duì)不同種類的貸款制定不同的風(fēng)險(xiǎn)管理策略；有的銀行的貸前分析不夠規(guī)范，不同客戶之間適用的標(biāo)準(zhǔn)也有所不同。

當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的貸前控制主要是由銀行工作人員通過對(duì)企業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，判斷企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況，再以此給出信用評(píng)級(jí)和融資支持，由于這種信用體系大多以來的是銀行人員的主觀判斷和經(jīng)驗(yàn)積累，屬于主觀信用模式，很容易造成對(duì)企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況掌握不夠透徹，由于虛擬數(shù)據(jù)的不真實(shí)性使商業(yè)銀行發(fā)放過多不良貸款，嚴(yán)重困擾控股商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.2 信息孤島現(xiàn)象嚴(yán)重，貸前審查成本較高

針對(duì)目前商業(yè)銀行的信貸管理體系和客戶信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的信息不確定性問題仍未得到有效解決，甚至由于這種銀行及客戶之間龐大的信息不對(duì)稱，造成了嚴(yán)重的“孤島現(xiàn)象”。在經(jīng)濟(jì)衰退期，互聯(lián)網(wǎng)金融受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)劇烈，且目前我國(guó)商業(yè)銀行目前設(shè)置的信貸部門之間職能趨同，商業(yè)銀行不得不在貸前耗費(fèi)大量資本用于調(diào)查貸款申請(qǐng)人的信用問題并推算其違約風(fēng)險(xiǎn)，造成大量資本重復(fù)浪費(fèi)。

3 物聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)貸前控制的對(duì)策分析

3.1 運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，保證風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制客觀性

物聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的一項(xiàng)重要突破，與傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融等相比，物聯(lián)網(wǎng)金融不但可以實(shí)現(xiàn)在“物”上的廣闊延伸，更有效地解決了虛擬經(jīng)濟(jì)對(duì)信用體系構(gòu)建的不完全性，借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將實(shí)物進(jìn)行信息化處理，將其間接轉(zhuǎn)化為可以被實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)用并追蹤的信息流，實(shí)現(xiàn)全面數(shù)字化處理。如果將物聯(lián)網(wǎng)金融其獨(dú)特的完全客觀化的信用體系運(yùn)用到商業(yè)銀行貸前控制信用體系之中，建立起人與物、物與物之間龐大的數(shù)據(jù)資源庫(kù)，通過這種創(chuàng)新型的數(shù)據(jù)資源共享，為銀行的貸前控制獲取前所未有的海量實(shí)體行為數(shù)據(jù)，這與互聯(lián)網(wǎng)金融過多無法證實(shí)的虛擬數(shù)據(jù)相比更加真實(shí)有效。由于物聯(lián)網(wǎng)金融具有規(guī)模報(bào)酬遞增的效應(yīng)，與傳統(tǒng)金融市場(chǎng)最顯著的區(qū)別在于邊際成本和平均成本的降低。且物聯(lián)網(wǎng)金融模式處于風(fēng)險(xiǎn)和收益確定的環(huán)境，在相同信貸規(guī)模時(shí)，采用物聯(lián)網(wǎng)金融模式的商業(yè)銀行貸前控制對(duì)于同一企業(yè)或同一貸款的違約概率和所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)將低于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式。運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)生成的客觀信息數(shù)據(jù)為商業(yè)銀行銀行貸前控制建立客觀、完善的信用體系打下數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制由主觀向客觀的轉(zhuǎn)變，直接促進(jìn)銀行信貸工作質(zhì)量和效率的雙重提高。例如，具體到商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行可以通過物聯(lián)網(wǎng)智能終端開展有效的貸前調(diào)查，直觀地收集到客戶的經(jīng)濟(jì)行為和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等內(nèi)容的大數(shù)據(jù)，全面分析客戶的財(cái)務(wù)狀況，從而及時(shí)調(diào)整其信貸金融服務(wù)方案，讓商業(yè)銀行的信貸與客戶信息之間形成良性動(dòng)態(tài)的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行不需要再通過貸前龐雜而又無法保證真實(shí)有效的信用調(diào)查來界定貸款申請(qǐng)人的信譽(yù)，只需要通過物聯(lián)網(wǎng)智能傳感器從龐大的數(shù)據(jù)資源庫(kù)中實(shí)時(shí)采集信息。這種基于人與物、物與物的海量數(shù)據(jù)資源，將原本滯后性的主觀信用調(diào)查變?yōu)槿婵陀^監(jiān)管，大幅提升信貸業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量。

3.2 促進(jìn)信息溝通融合，突破信貸悖論限制

由于貸款申請(qǐng)人與銀行信息的不對(duì)稱，容易導(dǎo)致申請(qǐng)人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題，例如貸款重復(fù)質(zhì)押等。隨著物聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的廣泛應(yīng)用，商業(yè)銀行可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)管交易客戶的信用狀態(tài)，消除因信息不對(duì)稱帶來的貸前控制不確定性，降低逆向選擇發(fā)生的可能性。物聯(lián)網(wǎng)金融的介入能夠徹底解決了這種信息不對(duì)稱的“孤島現(xiàn)象”，甚至能夠在未來某一階段達(dá)到“完全信息”的信息全透明狀態(tài)。通過運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)所衍生出來的RFID、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，使貸前控制更加真實(shí)客觀，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款申請(qǐng)真實(shí)客觀的全面監(jiān)管，甚至可以實(shí)時(shí)監(jiān)控抵質(zhì)押品的狀態(tài)。

另外，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行嚴(yán)重依賴抵質(zhì)押品作為信貸業(yè)務(wù)貸前控制的增信工具，雖然抵質(zhì)押品在理論上可以增加貸款申請(qǐng)人的還款保障，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)大大減小，但在國(guó)家所查獲的不良貸款中，反而是信用貸款占比最少，抵質(zhì)押貸款最多。產(chǎn)生這種信貸悖論的原因主要在于商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)認(rèn)為貸款申請(qǐng)人無法償還貸款時(shí)可以以物抵債，而放松了貸前審查和審批。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，一方面由于區(qū)塊鏈技術(shù)具有數(shù)據(jù)分布式儲(chǔ)存和參與者共同維護(hù)的特點(diǎn)，大大提高了數(shù)據(jù)的真實(shí)性、有效性；另一方面通過將來自各個(gè)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)庫(kù)相連匯總成一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)資源庫(kù)，全面實(shí)時(shí)掌握貸款申請(qǐng)人的信用狀況，從而加強(qiáng)貸前控制力度，有針對(duì)性地發(fā)放信用貸款。

3.3 構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)指標(biāo)體系，降低貸前控制成本

信貸信息的搜集、整合、分析是貸前風(fēng)險(xiǎn)控制的第一步，更為重要的是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息的分析，從中發(fā)現(xiàn)一系列的危險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，并采取相應(yīng)的防范措施，從而達(dá)到防患于未然的效果。預(yù)警信號(hào)指標(biāo)體系應(yīng)包括以下內(nèi)容：（1）銀行方面的預(yù)警信號(hào)；（2）財(cái)務(wù)報(bào)表反映的預(yù)警信號(hào)；（3）企業(yè)人事管理方面的預(yù)警信號(hào)；（4）經(jīng)營(yíng)管理方面的預(yù)信號(hào)；（5）法律、授信擔(dān)保方面的預(yù)警信號(hào)。上述問題貸款的預(yù)警信號(hào)只是在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中經(jīng)常出現(xiàn)的預(yù)警信號(hào)的一部分，而并不是全部。當(dāng)借款人在貸款使用其間出現(xiàn)一個(gè)或幾個(gè)預(yù)警信號(hào)時(shí)，往往不容易被察覺。是否能捕捉到剛出現(xiàn)的預(yù)警信號(hào)，是衡量銀行有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)信貸的重要指標(biāo)。商業(yè)銀行需要利用物聯(lián)網(wǎng)搭建起預(yù)警信號(hào)指標(biāo)體系，以完善的數(shù)據(jù)資源庫(kù)實(shí)時(shí)把握貸款申請(qǐng)人信用狀況及經(jīng)營(yíng)情況，為銀行工作人員進(jìn)行貸款審查提供詳實(shí)準(zhǔn)確的資料，從而及時(shí)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也使商業(yè)銀行能夠從原有的貸前審查和審批階段節(jié)約出更多資本空間來擴(kuò)大信貸規(guī)模，在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障同時(shí)起到熨平經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的作用。

結(jié)束語：

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)貸前控制的有效實(shí)施受制于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的完善和申請(qǐng)人信貸信息的完善。物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為貸前控制的有效實(shí)施提供了物質(zhì)條件和新的管理思維，商業(yè)銀行要及時(shí)把握物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有利條件，構(gòu)建起物聯(lián)網(wǎng)智能終端，建立起全面有效的貸款申請(qǐng)人信息數(shù)據(jù)資源庫(kù)，從而加強(qiáng)貸前控制力度，降低貸前控制成本。

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