菜保

按理說，意外險保障內(nèi)容單一，又不涉及病癥解釋這么復(fù)雜的內(nèi)容，理賠怎么會難？

確實，目前我們看到的意外險基本保障內(nèi)容，由意外身故/傷殘、意外醫(yī)療，加上意外住院津貼、猝死等其他保障組成。對照條款中的對應(yīng)定義，描述也不難看懂，賠啥不賠啥清清楚楚，怎么會出現(xiàn)拒賠的情況呢？

但要是踩到下面這些點的話，可就不好說了。

投保后職業(yè)變更

意外險是有職業(yè)限制的，如果職業(yè)發(fā)生意外的風(fēng)險較高，很容易被拒保。

每個意外險都設(shè)置了職業(yè)類別，一般1～4類都屬于正常風(fēng)險職業(yè)，沒有特殊要求的話，都能投保。比如一般的行政人員、教師、未成年人等，都?xì)w于這個類別。

而5～6類屬于高危職業(yè)，這類職業(yè)多被拒保。其中一些風(fēng)險相對較小的職業(yè)，可以投保相關(guān)的高危職業(yè)意外險。比如建筑工地上作業(yè)的工人、消防員等，都屬于高危職業(yè)。

現(xiàn)在工作流動性很大，有的人很可能在投保意外險后就換了工作。若是更換后的工作不小心踩中了已投保的意外險中拒保的職業(yè)，那是妥妥被拒保的。

在非保障地區(qū)出險

在許多產(chǎn)品中，會出現(xiàn)限制意外身故/傷殘出險地區(qū)的意外險。像是港澳臺地區(qū)、中國境外等地，都是這類產(chǎn)品的拒賠地區(qū)，要是在這些地方發(fā)生了意外身故、意外傷殘，也是會被拒賠的。

疾病相關(guān)的意外不算“意外”

保險定義的意外跟我們?nèi)粘＠斫獾囊馔庥幸恍﹨^(qū)別，需要符合四個基本條件：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。

像我們熟悉的手術(shù)意外，就是意外險通常會拒賠的項目。手術(shù)意外的主要原因是疾病本身，并不符合這四個基本條件中的“非疾病的”要求，所以意外險也是不賠的。

說到這里，需要跟大家提一提猝死。猝死在醫(yī)學(xué)上屬于突發(fā)疾病去世，顯然也不符合意外險的保障范疇，想通過意外保障理賠是不可能的。但若投保的意外險中附加有猝死保障，則可據(jù)此理賠。

保險保什么看條款的保險責(zé)任，不保什么看責(zé)任免除。而在免責(zé)之外不賠的部分，條款里也用加粗，或是字體變色等提示進行標(biāo)準(zhǔn)，大家在閱讀條款的時候一定要注意。