大數(shù)據(jù)背景下我國個人征信體系建設(shè)研究

郭文 王一卓 秦建友

摘要：2015年1月5日，人民銀行發(fā)布了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求包括芝麻信用、騰訊征信在內(nèi)的8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作。此舉標志著我國開始積極探索基于大數(shù)據(jù)的個人征信模式。文章從數(shù)據(jù)來源等五大角度對比分析大數(shù)據(jù)征信和傳統(tǒng)征信；接著分析我國征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀，并與發(fā)達國家的征信體系進行對比，歸納我國發(fā)展大數(shù)據(jù)征信所面臨的難題；并在此基礎(chǔ)上，為我國大數(shù)據(jù)征信的健康發(fā)展提供合理建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)征信； 傳統(tǒng)征信；個人征信模式

一、 大數(shù)據(jù)征信的特性

1. 大數(shù)據(jù)征信的內(nèi)涵。大數(shù)據(jù)征信指將大數(shù)據(jù)、云計算等新一代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運用到征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)搜集和信用評估等環(huán)節(jié)，通過深層次、綜合性、全方位的信用信息采集和整理，獲取多元化的數(shù)據(jù)資源，并重新設(shè)計征信評估算法和模型對數(shù)據(jù)進行分析，從而倒推出信息主體的信用特征，最終形成對個人、企業(yè)及社會團體較為準確的信用評估結(jié)果。大數(shù)據(jù)征信并不是大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)征信模式的簡單融合，而是對征信體系的重新定義，它徹底改變了征信產(chǎn)品的設(shè)計生產(chǎn)理念和運作經(jīng)營模式。

2. 大數(shù)據(jù)征信與傳統(tǒng)征信對比分析?；ヂ?lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，使得征信系統(tǒng)在傳統(tǒng)征信的基礎(chǔ)之上呈現(xiàn)出新特征。大數(shù)據(jù)征信與傳統(tǒng)征信的區(qū)別主要體現(xiàn)在以下五個方面：

（1）數(shù)據(jù)來源不同。不同的數(shù)據(jù)類型及來源是大數(shù)據(jù)征信與傳統(tǒng)征信最大的區(qū)別。相比于傳統(tǒng)征信，大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)來源更加豐富。傳統(tǒng)征信主要考量的是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如銀行等金融機構(gòu)的信貸信用數(shù)據(jù)，類型單一；而大數(shù)據(jù)征信拓展了數(shù)據(jù)挖掘的深度和廣度，數(shù)據(jù)來源除了結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還包含大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)一部分來自于用戶使用互聯(lián)網(wǎng)過程中留存的公開數(shù)據(jù)，如社交網(wǎng)站數(shù)據(jù)、手機應(yīng)用數(shù)據(jù)等；另一部分來自于用戶授權(quán)的數(shù)據(jù)，如物業(yè)費繳納、電話賬單等。大數(shù)據(jù)征信主要依賴于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)占的比重較低。

（2）操作方法不同。傳統(tǒng)征信的操作方法是通過現(xiàn)場方式收集企業(yè)及個人的信貸信息，由分析人員對收集到的數(shù)據(jù)進行處理和分析，進而對受評對象做出履約能力和履約意愿的評定。而大數(shù)據(jù)征信主要是通過數(shù)學(xué)建模和云計算技術(shù)對數(shù)據(jù)進行操作，從數(shù)據(jù)收集到信用結(jié)果輸出的整個過程主要通過智能計算機完成，涉及的人工操作環(huán)節(jié)相對較少。此外，大數(shù)據(jù)征信通常是在信息主體確認授權(quán)之后再開始征信調(diào)查，而傳統(tǒng)征信則是事先收集信息并加以整理和貯存。

（3）信用評估分析原理不同。大數(shù)據(jù)征信與傳統(tǒng)征信在信用評估方面主要有兩點區(qū)別。一是大數(shù)據(jù)征信更注重多個變量之間的相關(guān)性而非某幾個變量的精確性，其評估體系所采用的變量數(shù)量要遠遠多于傳統(tǒng)征信的評估體系。可以說，傳統(tǒng)征信更注重單一維度數(shù)據(jù)的深度挖掘，而大數(shù)據(jù)征信著眼的是多維度數(shù)據(jù)的綜合分析；二是傳統(tǒng)征信主要分析的是用戶的歷史信用數(shù)據(jù)，而大數(shù)據(jù)征信更看重用戶數(shù)據(jù)的實時變化，致力于實現(xiàn)動態(tài)的風險管理和信用評估。

（4）應(yīng)用場景不同。大數(shù)據(jù)征信憑借其數(shù)據(jù)來源的多元化和綜合性，不僅在金融借貸關(guān)系中具備比傳統(tǒng)征信更強的信用風險預(yù)測能力，而且可以在生活場景和商業(yè)場景中得到很好的應(yīng)用，房屋租賃、簽證辦理、酒店預(yù)訂等都可以通過大數(shù)據(jù)征信體系實現(xiàn)信用管理。

（5）覆蓋范圍不同。與傳統(tǒng)征信相比，大數(shù)據(jù)征信的覆蓋范圍有所擴大。人民銀行的個人征信系統(tǒng)共收錄了8.5億人的信息，其中僅有3億多人有信貸數(shù)據(jù)，占全國人口的比例不足30%。傳統(tǒng)征信服務(wù)的僅僅是這部分與銀行發(fā)生過信貸關(guān)系的金融消費者，而沒有與銀行發(fā)生借貸交易、沒有辦理和使用信用卡的人群在人民銀行的征信系統(tǒng)中不存在相應(yīng)的信用報告。大數(shù)據(jù)征信依托互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，可以服務(wù)缺乏或無信貸記錄的網(wǎng)民群體，比如大學(xué)生等。從某種意義上來說，任何使用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的用戶都可以成為大數(shù)據(jù)征信的服務(wù)對象。隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，大數(shù)據(jù)征信的覆蓋范圍仍將不斷擴大。

二、 我國大數(shù)據(jù)征信的現(xiàn)狀分析

1. 我國征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀。我國的社會征信體系建設(shè)起步于20世紀90年代初。2013年以前，我國征信行業(yè)發(fā)展歷程可以劃分為三個階段。1980年～1995年為探索階段，這一時期的征信公司規(guī)模普遍較小，且其業(yè)務(wù)主要以資信評級為主，個人征信業(yè)務(wù)尚未開放；1996年～2003為起步階段，央行和各地方政府在這一階段開始陸續(xù)搭建征信平臺；2004年～2012年為發(fā)展階段，社會信用體系建設(shè)在這一階段逐步受到政府高層重視，央行建立的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)也于2005年升級為全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。

同發(fā)達國家相比，我國的征信體系建設(shè)仍然處于行業(yè)發(fā)展的初級階段，法律規(guī)范、數(shù)據(jù)處理和信息共享等環(huán)節(jié)都亟需完善，且缺乏具備權(quán)威性和國際影響力的征信機構(gòu)。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計算等新一代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的興起，以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行等模式為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，引發(fā)了金融行業(yè)的結(jié)構(gòu)性變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融覆蓋廣、管理弱、風險大等特點決定了它的發(fā)展必須以完善的信用體系為基礎(chǔ)，而現(xiàn)有的人民銀行征信系統(tǒng)由于其存在的數(shù)據(jù)失真、覆蓋率低、查詢成本高等問題，已經(jīng)不足以為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供有力的保障。

從2013年開始，我國相繼出臺了一系列政策，旨在加快社會征信體系建設(shè)。2013年3月，國務(wù)院出臺了我國首部征信行業(yè)法規(guī)《征信業(yè)管理條例》；2013年12月，人民銀行印發(fā)《征信機構(gòu)管理辦法》，為我國征信行業(yè)市場化奠定了基礎(chǔ)；2014年6月，國務(wù)院出臺了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014年～2020年）》，明確了我國社會信用體系建設(shè)的主要目標：到2020年，基本建立社會信用基礎(chǔ)性法律法規(guī)和標準體系，基本建成以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。這是我國首部國家級社會信用體系建設(shè)專項規(guī)劃，標志著我國征信體系建設(shè)進入了一個全新的發(fā)展階段。

2. 國內(nèi)和國外征信體系的對比分析。目前世界上征信體系發(fā)展相對完善的國家和地區(qū)主要有美國、歐洲和日本。由于歷史、經(jīng)濟和文化的差異，各個國家的征信模式呈現(xiàn)不同的特征。按照征信制度劃分，發(fā)達國家的征信體系可以分為市場主導(dǎo)型、政府主導(dǎo)型和會員制。

（1）政府主導(dǎo)模式。大多數(shù)歐洲國家的征信體系，如法國、德國、西班牙等，采用的是政府主導(dǎo)模式。在政府主導(dǎo)模式之下，社會征信體系以政府出資建立的非盈利性公共征信機構(gòu)為主體，以市場化的民營征信機構(gòu)為輔。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)一方面作為信息提供者，依法向公共征信機構(gòu)提供個人和企業(yè)的征信數(shù)據(jù)；另一方面作為征信體系的主要使用者，利用公共征信機構(gòu)的評估結(jié)果甄別優(yōu)質(zhì)借款人，從而有效防范貸款風險。

（2）市場主導(dǎo)模式。市場主導(dǎo)征信模式的特點是征信機構(gòu)的完全市場化，以美國、英國和加拿大為代表。在該征信體系下，政府部門不直接參與社會信用管理，而是通過完善法律法規(guī)和監(jiān)管體系，對征信機構(gòu)進行適度的管理，通過有效的競爭機制完善征信體系。以美國為例，Equifax、Experian和Trans Union三家征信公司分別擁有覆蓋全美的數(shù)據(jù)庫，其中包含美國一半以上人口的信用記錄。

（3）會員制模式。日本采用的是會員制征信體系，以銀行業(yè)協(xié)會、信貸業(yè)協(xié)會和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會三大行業(yè)協(xié)會為主要征信機構(gòu)，建立非盈利性的信用信息共享中心，僅為行業(yè)協(xié)會會員提供信息交換服務(wù)。商業(yè)銀行、證券公司、民營企業(yè)等機構(gòu)作為信用信息中心的會員，有義務(wù)向共享中心提供客觀全面的信用信息，并通過內(nèi)部共享機制實現(xiàn)征信信息征集和使用。

我國當前的征信體系與法國和德國相似，采用的是政府主導(dǎo)模式，形成了以人民銀行建立的中央信貸登記系統(tǒng)為主體，以私營征信機構(gòu)為輔的社會信用管理體系。人民銀行征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)來源于擁有特定經(jīng)濟信用信息的政府職能部門、公共事業(yè)單位以及掌握大量信貸信息的商業(yè)銀行。人民銀行征信中心通過匯總和分析企業(yè)和個人征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)信息，得出信用分析報告，為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)提供服務(wù)。

3. 我國發(fā)展大數(shù)據(jù)征信存在的問題。從總體上看，我國構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信體系面臨的難題可以劃分為技術(shù)層面和制度層面。

（1）技術(shù)層面的難題。

第一，缺乏有效的數(shù)據(jù)采集方法。一方面，大數(shù)據(jù)征信的信用信息主要來源于互聯(lián)網(wǎng)，但目前網(wǎng)絡(luò)行為的身份識別仍是一大技術(shù)難題，導(dǎo)致數(shù)據(jù)采集的高成本和低效率。另一方面，大數(shù)據(jù)的采集廣度有余而深度不足，獲取的數(shù)據(jù)體量龐大卻存在片面性和局限性等問題，缺乏對數(shù)據(jù)的深層次、多維度挖掘。

第二，數(shù)據(jù)融合存在困難。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用范圍不斷拓展，已經(jīng)從原有的企業(yè)數(shù)據(jù)和個人消費數(shù)據(jù)滲透到包括房地產(chǎn)、傳統(tǒng)制造業(yè)在內(nèi)的各個行業(yè)。這在一定程度上加速了互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新和變革，但信息過多也引起了數(shù)據(jù)雜亂瑣碎和數(shù)據(jù)跨度過大的問題。而征信數(shù)據(jù)評估模型構(gòu)建困難且在短期內(nèi)無法檢驗其精準度，導(dǎo)致數(shù)據(jù)整合成為目前大數(shù)據(jù)發(fā)展面臨的最大技術(shù)難題。

第三，硬件設(shè)施性能嚴重滯后?，F(xiàn)有的大數(shù)據(jù)征信相關(guān)硬件設(shè)施在可擴展性、存儲速度和數(shù)據(jù)處理能力等方面已經(jīng)無法滿足數(shù)據(jù)動態(tài)增長和復(fù)雜性提高的需要，但核心技術(shù)的突破和硬件設(shè)施的更新都難以在短期內(nèi)實現(xiàn)，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)征信體系的構(gòu)建遭遇瓶頸。

（2）制度層面的難題。

第一，缺乏配套的法律規(guī)范。大數(shù)據(jù)征信在個人隱私保護問題上面臨著法律風險，發(fā)達國家的征信體系以系統(tǒng)和完善的法律體系為基礎(chǔ)，著重保護信息安全和個人隱私權(quán)。我國現(xiàn)有法律對個人信息和個人隱私的界定、征信信息的采集權(quán)和歸屬權(quán)等問題都尚未做出合理規(guī)范和制度安排，可能會出現(xiàn)打法律“擦邊球”侵犯個人隱私的行為。

第二，監(jiān)管體系不成熟。一方面，大數(shù)據(jù)征信仍處于起步階段，其監(jiān)管主體和監(jiān)管定位尚不明確，且缺乏具備大數(shù)據(jù)征信相關(guān)知識、適應(yīng)大數(shù)據(jù)征信監(jiān)管需求的從業(yè)人員；另一方面，大數(shù)據(jù)征信行業(yè)自律性組織尚未形成，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和職業(yè)道德標準，各征信機構(gòu)仍存在惡意競爭、服務(wù)意識差、缺乏公信力等問題。

第三，信息共享機制不完善。公安部的身份證信息、個人參保繳費信息等都已納入人民銀行的征信系統(tǒng)，但互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)仍與人民銀行的征信系統(tǒng)處于割裂狀態(tài)，且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺尚未獲取對征信系統(tǒng)的使用權(quán)，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融無法進行高效的信息共享。此外，我國各地區(qū)、各政府部門之間同樣缺乏有效的信息流通渠道。

第四，政府部門和金融機構(gòu)信息公開不足。一是司法、工商、公安等政府部門擁有企業(yè)和個人的大量信用信息，其中的非保密信息可以作為評定信息主體信用水平的重要依據(jù)，但卻尚未授權(quán)非政府部門使用。二是銀行等金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)開放有限，如銀行與芝麻信用和合作僅局限于支付方面，而與信息主體信用評分直接相關(guān)的違約記錄仍沒有全面公開。

三、 對策建議

針對我國發(fā)展大數(shù)據(jù)征信面臨的技術(shù)難題和制度難題，本文嘗試從宏觀、中觀、微觀三個角度提供可行建議。

1. 完善現(xiàn)有監(jiān)管體系，實現(xiàn)適度有效監(jiān)管。

（1）推動征信行業(yè)市場化。建議監(jiān)管部門放松對民營征信機構(gòu)的準入條件，積極引入競爭機制，激活征信市場活力，營造公平競爭的市場環(huán)境，形成公共征信機構(gòu)與民營征信機構(gòu)相互補充、相互促進的征信行業(yè)發(fā)展格局。在推動市場化的同時，通過政府引導(dǎo)、充分競爭、優(yōu)勝劣汰培育一家或幾家具備國際影響力的征信機構(gòu)；而小型或?qū)I(yè)性的征信機構(gòu)則或被收購或成為大型機構(gòu)的供應(yīng)商，進而實現(xiàn)行業(yè)集中度的提升。

（2）明確監(jiān)管原則。我國大數(shù)據(jù)征信仍處于起步階段，在推動征信行業(yè)市場化的同時，切實加強監(jiān)管水平與能力，引導(dǎo)大數(shù)據(jù)征信良性生長。但過于嚴格的監(jiān)管措施又可能會抑制征信行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。如何在監(jiān)管與創(chuàng)新之間尋求最佳平衡點，已經(jīng)成為大數(shù)據(jù)征信發(fā)展的重大課題。當前應(yīng)明確監(jiān)管原則，實現(xiàn)對大數(shù)據(jù)征信的適度有效監(jiān)管，推動機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管過渡。

（3）制定行業(yè)標準和規(guī)范。在充分了解征信行業(yè)現(xiàn)狀和困境的前提下，探索符合大數(shù)據(jù)征信發(fā)展特點的規(guī)則體系。一方面，推動行業(yè)標準的制定，如形成統(tǒng)一的業(yè)務(wù)流程和評分規(guī)則，實現(xiàn)整個征信行業(yè)的標準化發(fā)展；另一方面，對大數(shù)據(jù)征信行業(yè)在數(shù)據(jù)采集、信息共享、隱私保護等方面的職責做出明確規(guī)定，完善追責問責機制，推動大數(shù)據(jù)征信規(guī)范、有序發(fā)展。

2. 拓展信息獲取渠道，強化評估結(jié)果精度。

（1）完善信用信息共享機制。建立科學(xué)的信用信息共享機制，有效整合個人信息資源，從而提高信用評估結(jié)果的準確性和全面性。第一，盡快將互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)納入央行的征信系統(tǒng)，在大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)和傳統(tǒng)征信機構(gòu)之間建立信息互換機制；第二，開放用戶數(shù)據(jù)交易，設(shè)立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)交易平臺，打破數(shù)據(jù)資源壁壘；第三，加快推進政府數(shù)據(jù)開放，疏通各地區(qū)、各政府部門之間的信息共享渠道，打破“信息孤島”連點成面。

（2）建立統(tǒng)一的身份識別體系。準確的身份識別是互聯(lián)網(wǎng)公司獲取用戶數(shù)據(jù)面臨的一大難題。政府應(yīng)加快落實即時通訊、網(wǎng)絡(luò)游戲、搜索引擎實名制，按照“前臺自愿、后臺實名”原則，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)行為與身份證號、電話號碼等用戶唯一標識的一一對應(yīng)，解決線上信息獲取不完整的問題，提高數(shù)據(jù)的的真實性和有效性，為大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)采集用戶信息提供便利。

（3）推動大數(shù)據(jù)征信技術(shù)創(chuàng)新。積極實施高科技人才戰(zhàn)略，在各高校開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)等方面的專業(yè)課程，為我國未來的大數(shù)據(jù)征信發(fā)展提供人才儲備；進一步推動大數(shù)據(jù)、云計算等新一代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)行業(yè)的融合，為新興業(yè)態(tài)提供資金和技術(shù)支持；鼓勵征信機構(gòu)研發(fā)更加專業(yè)的信用評估模型，提高信用評估結(jié)果的精準度。

3. 加強信息主體合法權(quán)益和個人隱私保護。

（1）加快個人信息保護立法。目前我國征信行業(yè)在信息主體個人隱私保護方面，主要依據(jù)的是人民銀行出臺的《征信業(yè)管理條例》和《征信機構(gòu)管理辦法》。這兩部法規(guī)為我國的征信行業(yè)提供了初步的法律框架，但其主要針對的是傳統(tǒng)征信行業(yè)，沒有充分考慮大數(shù)據(jù)征信背景下征信行業(yè)的新特點，且缺乏與之配套的規(guī)章細則和制度安排。應(yīng)盡快出臺《個人征信信息保護條例》、《企業(yè)征信信息保護條例》等配套規(guī)章制度和專項法規(guī)，對信用信息的獲取渠道、使用原則、應(yīng)用場景等方面做出明確規(guī)定。

（2）引導(dǎo)征信機構(gòu)加強個人隱私保護。應(yīng)加強對大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)的培訓(xùn)和教育，提高其對信息主體權(quán)益的保護意識。引導(dǎo)大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)對信息主體的信用信息進行充分披露，保證數(shù)據(jù)采集、業(yè)務(wù)流程、信用評估模型的透明度；允許信息主體查詢被采集的信息，并為其查詢提供便利；避免信息未經(jīng)授權(quán)提供給第三方查詢和使用，主動保護信息主體的隱私安全；建立不良信用信息告知制度，保障信息主體對個人信息的知情權(quán)、選擇權(quán)和異議權(quán)。

（3）強化信息主體自我保護意識。目前國內(nèi)消費者普遍缺乏個人信息保護意識，應(yīng)積極開展以信息保護為主題的教育宣傳活動，提高信息主體對個人信息的重視程度和風險防范意識，引導(dǎo)信息主體深入了解自身權(quán)利義務(wù)，熟悉維權(quán)手段和維權(quán)途徑，通過合法手段保護自身隱私安全。

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作者簡介：郭文（1987-），男，漢族，湖北省荊州市人，中國社會科學(xué)院研究生院博士生，研究方向為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟、大數(shù)據(jù)等；王一卓（1990-），男，漢族，河北省承德市人，中國民生銀行北京分行客戶經(jīng)理，研究方向為互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)等；秦建友（1976-），男，漢族，湖南省永州市人，深圳市微金匯眾基金管理有限公司董事，研究方向為人工智能、大數(shù)據(jù)等。