陳秀惠

回顧2008年，區(qū)塊鏈技術(shù)展示了它可以在不同商業(yè)領(lǐng)域帶來的變化。這項技術(shù)雖然還在初期，但是已經(jīng)改變了很多產(chǎn)業(yè)。區(qū)塊鏈的各種特性，例如去中心化，不可篡改以及透明性，可以改變商業(yè)模式。尤其是對于銀行和金融業(yè)來說。

雖然現(xiàn)在還有很多問題，但區(qū)塊鏈有潛力能夠為金融和銀行產(chǎn)業(yè)減少成本和勞動力。根據(jù)德勤的報告，全世界24%的金融機構(gòu)對區(qū)塊鏈技術(shù)很熟悉，北美地區(qū)會比其他地方更加熟悉這些技術(shù)。考慮到這項技術(shù)的廣泛應用性，企業(yè)也在逐漸尋找區(qū)塊鏈能夠應用的不同領(lǐng)域。

特別是銀行和金融業(yè)，成百上千的基金每天正在從世界的一端到另一端。這就讓全球金融系統(tǒng)成為了能夠從區(qū)塊鏈應用獲利的行業(yè)之一。銀行和金融業(yè)需要大量的人工，這時候如果有任何錯誤，對于金融系統(tǒng)來說會產(chǎn)生很大的影響。根據(jù)全球金融科技的報告，2017年，77 %的金融科技機構(gòu)希望在2020年將區(qū)塊鏈作為金融生產(chǎn)系統(tǒng)。

區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應用

對于區(qū)塊鏈技術(shù)和運行方式的基本理解，真正的問題可能是：區(qū)塊鏈真的能夠應用在銀行產(chǎn)業(yè)嗎？如果是的，如何才能最好地利用區(qū)塊鏈技術(shù)？且最重要的是，區(qū)塊鏈會停留在原地還是繼續(xù)往前走？

根據(jù)哈佛商學院的報道，區(qū)塊鏈此時對于銀行業(yè)，就像互聯(lián)網(wǎng)對于媒體那樣。區(qū)塊鏈能夠解決銀行和金融產(chǎn)業(yè)的很多問題。區(qū)塊鏈技術(shù)擁有所有可靠技術(shù)應該有的特性，其中也包括金融相關(guān)的業(yè)務。

區(qū)塊鏈可以提供高級別的安全性，特別是在交換數(shù)據(jù)、信息和金錢等方面。這也讓用戶可以利用透明的網(wǎng)絡架構(gòu)，操作成本很低，同時也可以獲得去中心化的幫助。這些特性使得區(qū)塊鏈會成為銀行和金融行業(yè)非常穩(wěn)定、可靠以及受歡迎的解決方案。

金融機構(gòu)想要保證資金安全，就需要很多中介機構(gòu)。然而這些中介機構(gòu)卻使得整個產(chǎn)業(yè)更加昂貴。而且，由于其中有太多的人參與整個過程，發(fā)生錯誤的幾率也在增加。區(qū)塊鏈技術(shù)可以保證轉(zhuǎn)賬安全，同時也可以讓用戶獲得更好的體驗，成本也更低。

銀行使用區(qū)塊鏈技術(shù)案例

雖然在早期，銀行和金融機構(gòu)對于區(qū)塊鏈技術(shù)仍舊是持懷疑態(tài)度，但現(xiàn)在事情已經(jīng)變了。隨著區(qū)塊鏈在多個領(lǐng)域獲得成功，銀行業(yè)正在尋找區(qū)塊鏈新的領(lǐng)域和應用。

有些大企業(yè)，例如，JP摩根對于區(qū)塊鏈的未來發(fā)展充滿信心。美國投資銀行總部也開始了對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和實施。Quorum項目是一個企業(yè)分布式賬本和智能合約平臺，能夠支持快速轉(zhuǎn)賬和吞吐量，來解決金融行業(yè)，銀行等的問題。根據(jù)目前的消息，他們已經(jīng)基于分布式注冊機構(gòu)發(fā)布了不同利率的年金證明書。

除了這些，主要的美國銀行已得到了由美國專利局發(fā)放的專利證明。這份文件提到關(guān)于許可性區(qū)塊鏈的部署，是為了保證記錄的安全性，同時也是為了認證企業(yè)和個人數(shù)據(jù)。

這個系統(tǒng)會讓通過認證的成員獲得數(shù)據(jù)并且記錄下所有的個體成員。此外，系統(tǒng)會使用區(qū)塊鏈技術(shù)，將多個現(xiàn)有的數(shù)據(jù)存儲平臺進行整合。這個安全的單個網(wǎng)絡會提供整體效率，同時也減少用戶數(shù)據(jù)的存儲地址數(shù)量。

另一個機構(gòu)就是高盛。高盛也在積極地融入分布式注冊技術(shù)的研究之中。為了給區(qū)塊鏈行業(yè)的初創(chuàng)公司服務，解決數(shù)字貨幣的波動性，高盛已經(jīng)投資了數(shù)字貨幣項目。

高盛集團旨在成為華爾街數(shù)字貨幣的領(lǐng)導者，設定自己的數(shù)字貨幣交易，可以幫助他們很好地管理數(shù)字交易。

金融使用區(qū)塊鏈技術(shù)案例

隨著更多應用案例出現(xiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)有潛力來改變目前的金融和銀行產(chǎn)業(yè)。該技術(shù)可以通過以下幾點，改變目前的銀行產(chǎn)業(yè)：

1.減少欺詐

任何牽涉到金融相關(guān)的項目，就會有欺詐。此外，從最基本的金融模型來看，安全性也是最重要的。有超過40%的金融主體和中介機構(gòu)，例如股票交易所，每年都會因為金融盜竊事件，蒙受重大損失。

中心化數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)是用來進行金融管理和操作。但是中心化的數(shù)據(jù)庫很容易被入侵，如果有單點出現(xiàn)問題，那么就會形成網(wǎng)絡攻擊。一旦黑客進入到這種系統(tǒng)，盜竊資金很容易。這就會使對于更加安全系統(tǒng)的需求產(chǎn)生，需要足夠的安全保證來防止這類攻擊。

由于區(qū)塊鏈是分布式的，不可能會出現(xiàn)單點破壞。按照區(qū)塊形式存儲的每個轉(zhuǎn)賬都會有加密機制保護，很難被攻擊。

而且，所有的區(qū)塊都是互相連接的。由于這個連接的機制，如果有區(qū)塊被改變，那么區(qū)塊鏈上所有其他區(qū)塊都會立刻表現(xiàn)出這個改變。因此，這會幫助追蹤這個入侵，同時也讓黑客沒有機會來對整個系統(tǒng)進行改變。通過一個安全的區(qū)塊鏈系統(tǒng)，我們能夠防止網(wǎng)絡攻擊以及現(xiàn)在的銀行和金融業(yè)攻擊。

2.客戶身份驗證

銀行和金融機構(gòu)對于這點是非常擔憂的，所以他們必須要進行AML和KYC，從而減少損失。所有這些過程都會花費很多時間，并且所有的銀行和金融機構(gòu)都需要獨立地進行所有的驗證。

根據(jù)調(diào)查報告，每年這類過程都需要花費600萬～5 000萬美金不等的金額。有些客戶盡調(diào)是為了減少洗錢以及攻擊行為。目前，銀行需要上傳客戶的KYC數(shù)據(jù)到中心化的注冊機構(gòu)，被用來檢驗老客戶或者新客戶的信息。

隨著區(qū)塊鏈系統(tǒng)的應用，每個銀行或者金融機構(gòu)的客戶驗證，也能被其他銀行使用，不需要進行多次KYC認證。

也就是說，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，可以免去很多重復工作。而且，在不遠的未來，所有金融機構(gòu)都會獲得客戶更新的相關(guān)信息，使得管理員以及管理機構(gòu)的成本減少。

3.智能資產(chǎn)

當所有資產(chǎn)都需要通過清晰的日期和時間戳來記錄，貿(mào)易金融就會變得很困難。全球的供應鏈包含了很多機構(gòu)和個體，參與方在不停地進行交易。這其中的文件更加復雜。區(qū)塊鏈可以通過數(shù)字形式來存儲這些智能資產(chǎn)的記錄。智能資產(chǎn)系統(tǒng)不會僅限于把物品轉(zhuǎn)移，同時還會追蹤物品的軌跡。

銀行和金融機構(gòu)的智能資產(chǎn)追蹤系統(tǒng)現(xiàn)在也面臨很大的競爭。擁有豐富數(shù)據(jù)的銀行可以通過區(qū)塊鏈將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻魞r值。

4.智能合約

智能合約的應用可以證明銀行和金融行業(yè)的重要性。智能合約是在某些條件滿足的時候，可以自我執(zhí)行的代碼。

在使用到金融轉(zhuǎn)賬的時候，智能合約對于提高速度和簡化復雜的流程很有幫助。只有在代碼中的條件滿足時，合約才會執(zhí)行，也會保證轉(zhuǎn)賬的信息十分準確。而且，由于這些條款對于所有人都是可見的，出現(xiàn)錯誤的概率就會下降很多。

5.貿(mào)易金融

貿(mào)易金融被認為是區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行產(chǎn)業(yè)最有用處的應用之一。所有參與方，例如復雜的轉(zhuǎn)賬可以在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡進行記錄，貿(mào)易商和銀行通過一個共有賬本共享這些信息。一旦某個條件滿足，那么智能合約就會自動運行，相關(guān)的參與方可以看到所有發(fā)生的行為。

根據(jù)有關(guān)消息，有初創(chuàng)企業(yè)已經(jīng)成功進行基于區(qū)塊鏈的交易轉(zhuǎn)賬，通常這一過程需要花費7～ 10天，但是現(xiàn)在只需要4小時。和現(xiàn)在的基礎架構(gòu)相比，使用區(qū)塊鏈可以大幅減少證書、票據(jù)以及其他費用的產(chǎn)生。

為什么銀行業(yè)需要區(qū)塊鏈

目前銀行系統(tǒng)高度依賴于紙質(zhì)文件和現(xiàn)有的系統(tǒng)。現(xiàn)在需要可信穩(wěn)定的系統(tǒng)升級，來防止任何欺詐，解決擴容和安全問題。區(qū)塊鏈技術(shù)和去中心化本質(zhì)，可以讓銀行系統(tǒng)擁有正在尋找的高端技術(shù)。

銀行不能獨立地運行，現(xiàn)在很多轉(zhuǎn)賬都是通過中介的?？鐕D(zhuǎn)賬需要花費5天時間，其中也會有不少風險。銀行通過區(qū)塊鏈系統(tǒng)，能夠讓轉(zhuǎn)賬非?？焖伲也恍枰袚魏物L險，銀行自身就足夠解決這些問題。

世界正在向著數(shù)字化邁進。經(jīng)濟發(fā)展的速度也在逐漸增加，并且毫無疑問，這個速度還會更快。區(qū)塊鏈技術(shù)會讓小額轉(zhuǎn)賬變得更加快速，同時能保證更低的費用和轉(zhuǎn)賬擴容性。

除了銀行以外的金融服務企業(yè)也逐漸通過最新科技來改革自己的系統(tǒng)，通過提供可靠的服務、更低的費率，來保證市場的安全。銀行和其他金融機構(gòu)應該接受新型區(qū)塊鏈技術(shù)，讓他們的生態(tài)系統(tǒng)保證安全。

區(qū)塊鏈技術(shù)融入還有很多挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈技術(shù)當然有它的優(yōu)勢，但其中也包含著很多挑戰(zhàn)，特別是對于金融和銀行產(chǎn)業(yè)的機構(gòu)來說。

交互性：區(qū)塊鏈技術(shù)不會被任何國際條例所束縛，所以這其中并沒有標準。隨著大型產(chǎn)業(yè)，例如銀行對交互性要求的提升，區(qū)塊鏈需要和不同的系統(tǒng)兼容，并且還需要能夠被大眾所接受?，F(xiàn)有系統(tǒng)和區(qū)塊鏈的整合對于目前的系統(tǒng)是個非常大的挑戰(zhàn)，因為現(xiàn)有的系統(tǒng)不能被完全地替代。如果區(qū)塊鏈技術(shù)可以讓多個系統(tǒng)完美地一起工作，那么操作可行性就完全可以滿足。

隱私：銀行和金融機構(gòu)的背書，是人們將資金存入其中的信任。如果想讓區(qū)塊鏈替代它們，很重要的就是要保證存入?yún)^(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)被安全存放，并且不會改變?nèi)魏稳说纳矸?。由于轉(zhuǎn)賬信息是在區(qū)塊鏈上公開進行，也需要對私鏈進行研究，這同時也有助于解決交互性問題。

加密性：私鑰是區(qū)塊鏈系統(tǒng)的必要元素，因為他們對于保證區(qū)塊鏈上個人數(shù)據(jù)有著非常重要的作用。一旦獲得私鑰，就必須要非常安全地進行存儲，因為如果丟失，就再也沒辦法找回了。而且，存儲數(shù)據(jù)的加密方式也會存在漏洞，這也導致了區(qū)塊鏈很容易被黑客攻擊。

安全性：區(qū)塊鏈網(wǎng)絡是安全并且可靠的，因為它融入了加密學的技術(shù)，為防止黑客攻擊，這類系統(tǒng)中任何的加密性能都需要大量的算力。當區(qū)塊鏈網(wǎng)絡被應用在任何銀行機構(gòu)，就必須要通過多個安全協(xié)議來進行加密。網(wǎng)絡需要能夠有足夠多的能力去防止任何人進行控制，除非是特定的準入許可。根據(jù)這些需求，融入?yún)^(qū)塊鏈的這類系統(tǒng)或者機構(gòu)可以是許可的或者非許可的。在這些機構(gòu)中的人需要能夠處理不同級別的準入許可，從而能夠從欺詐和網(wǎng)絡攻擊者手中，來拯救整個網(wǎng)絡。

可擴容性：現(xiàn)有數(shù)據(jù)的增長是不可否認的。隨著人口數(shù)量的增長，數(shù)據(jù)庫的增長也會隨之而來。這就會給區(qū)塊鏈的應用帶來很大的挑戰(zhàn)。通過區(qū)塊鏈創(chuàng)建的網(wǎng)絡應該能夠處理逐漸增加的流量，同時也能維持網(wǎng)絡參與者的速度。如果區(qū)塊鏈技術(shù)能夠應用在目前的銀行系統(tǒng)和機構(gòu)，就必須保證有處理這些數(shù)據(jù)流量的能力。

能源消耗：大多數(shù)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡都是基于工作量證明機制，其中網(wǎng)絡參與者會根據(jù)他們解決問題的速度來獲得獎勵，這也會基于他們解答問題的速度，從而將新的區(qū)塊放入網(wǎng)絡。這可以讓整個網(wǎng)絡穩(wěn)定運行，同時也增加了能源消耗。這類算力會消耗很多的電力，從而對環(huán)境造成影響。在接受區(qū)塊鏈技術(shù)之前，這些問題需通過其他激勵機制來解決。

法律監(jiān)管：如果區(qū)塊鏈應用到銀行業(yè)，那么國際監(jiān)管條例就是非常必要的?，F(xiàn)在，數(shù)字貨幣作為區(qū)塊鏈最受歡迎的應用，目前還沒有監(jiān)管條例，有利有弊。但是，如果區(qū)塊鏈在銀行和金融業(yè)進行應用，那么就一定需要監(jiān)管，避免人們因為有所損失而造成麻煩。

盡管對于銀行業(yè)來說，監(jiān)管條例非常嚴格，金融機構(gòu)也開始了將區(qū)塊鏈技術(shù)作為解決方案的征程。銀行業(yè)巨頭已經(jīng)開始進行測試，去尋找去中心化技術(shù)的潛在用途。

機構(gòu)正在大力投資研究區(qū)塊鏈解決方案，通過讓區(qū)塊鏈進入現(xiàn)在的產(chǎn)業(yè)，很多問題都會得到解決。因為這項技術(shù)讓系統(tǒng)更加透明、可靠，也容易使用。