黃悅

摘要：本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融之于傳統(tǒng)銀行的影響進(jìn)行了分析。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響主體現(xiàn)在存取款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)這三方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行在信息共享、管理和業(yè)務(wù)這三個(gè)維度進(jìn)行有機(jī)結(jié)合不僅能幫助互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行更有效的風(fēng)險(xiǎn)管控，還能幫助傳統(tǒng)銀行實(shí)現(xiàn)管理變革和業(yè)務(wù)水平提升，并且對(duì)二者的可持續(xù)發(fā)展均具有巨大的指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；影響

一、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)一起合作，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)據(jù)化、信息化的處理，這使得業(yè)務(wù)辦理更方便，更高效，更安全。而互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是依托大數(shù)據(jù)，云計(jì)算技術(shù)與傳統(tǒng)金融進(jìn)行的有機(jī)結(jié)合。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

第一，化實(shí)為虛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行最大的不同，便是不再注重自身實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，而多是通過(guò)設(shè)計(jì)出一款手機(jī)應(yīng)用或構(gòu)建一個(gè)網(wǎng)站，用戶可通過(guò)手機(jī)電腦等個(gè)人設(shè)備直接連入。較之傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融更容易覆蓋到不同人群；同時(shí)，建設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)將帶來(lái)資金投入，互聯(lián)網(wǎng)金融有效減少了沉沒(méi)成本。在業(yè)務(wù)處理時(shí)，不再需要紙質(zhì)資料的提交和存檔，取而代之的是拍照上傳個(gè)人資料，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將其識(shí)別與保存。

第二，突破限制?？蛻粼趥鹘y(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)會(huì)受時(shí)間與空間的限制，但是互聯(lián)網(wǎng)金融可利用云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)通訊等技術(shù)打破時(shí)間和空間給辦理金融業(yè)務(wù)所帶來(lái)的桎梏，即客戶可以隨時(shí)隨進(jìn)行金融業(yè)務(wù)處理。

第三，科技助力。通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)對(duì)客戶的網(wǎng)頁(yè)瀏覽記錄或者在線消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)水平進(jìn)行分析，給與客戶有針對(duì)性和相關(guān)性的產(chǎn)品介紹與推薦服務(wù)，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行主要靠人工對(duì)客戶進(jìn)行需求分析要精準(zhǔn)許多。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融不再寄希望于引導(dǎo)市場(chǎng)的消費(fèi)方向，而是主動(dòng)迎合市場(chǎng)的需求來(lái)進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，例如“創(chuàng)業(yè)貸”、“整容貸”。

（二）傳統(tǒng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的銀行主要通過(guò)存款，貸款，儲(chǔ)蓄，匯兌等基本業(yè)務(wù)進(jìn)行盈利，或者在基金或證券公司與客戶之間承當(dāng)一個(gè)信用中介。通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)吸引客戶，進(jìn)行傳統(tǒng)的金融交易。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的背景下，傳統(tǒng)銀行也在探索著變革與創(chuàng)新。不同于坐以待斃，各家傳統(tǒng)銀行正在積極地以攻為守，主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推出了各項(xiàng)以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融業(yè)務(wù)，常見(jiàn)的有手機(jī)銀行、網(wǎng)頁(yè)銀行、微信公眾號(hào)等服務(wù)來(lái)吸引更多客戶。但不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融以其更快捷、更廉價(jià)、更多樣的服務(wù)，帶給客戶前所未有的體驗(yàn)，使得人們的投資習(xí)慣發(fā)生翻天覆地的變化，這對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響是不可忽視的。在未來(lái)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何為客戶提供豐富多樣且簡(jiǎn)單便利的產(chǎn)品與服務(wù)，是傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的步步緊逼下必須盡快厘清的重點(diǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

（一）對(duì)存取款業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)銀行的存取款主要分為活期和定期，但是前者的收益率較低，后者的靈活性不足。在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展時(shí)代，客戶不僅希望獲得比較令人滿意的收益，還對(duì)資金的流動(dòng)性有很大的需求，既希望自己的閑錢(qián)獲得利息收益，也希望在自己需要錢(qián)的時(shí)候可以立馬提現(xiàn)，所以大多數(shù)人愿意把自己的錢(qián)投放在新型的金融產(chǎn)品項(xiàng)目中。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，如今的新型互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性得到了很大的改善，也逐步消解了當(dāng)初人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的顧慮；同時(shí)伴隨著手機(jī)等通訊工具的廣泛普及，人們能更加方便地進(jìn)行存取款的業(yè)務(wù)。因此互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的存取款業(yè)務(wù)帶來(lái)不容小覷的沖擊。

（二）對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響

在傳統(tǒng)銀行里進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)需要多份資料，多重手續(xù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著自身手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，門(mén)檻相對(duì)較低的優(yōu)勢(shì)吸引了一大批客戶和潛在客戶。由于互聯(lián)網(wǎng)金融主要開(kāi)展的是小額貸款，因而申請(qǐng)手續(xù)相應(yīng)簡(jiǎn)化，申請(qǐng)通過(guò)率也相應(yīng)提高，這就吸引了一大批因不夠資格而被傳統(tǒng)銀行篩下來(lái)的中小企業(yè)和正值起步階段的創(chuàng)業(yè)者，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，細(xì)化市場(chǎng)，針對(duì)不同特征的客戶群推出個(gè)性化貸款服務(wù)。例如為了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)而出的“創(chuàng)業(yè)貸”，為了出國(guó)讀書(shū)的“讀書(shū)貸”。而這也是傳統(tǒng)銀行所缺乏的。雖然暫時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融在貸款業(yè)務(wù)中所占的份額較少，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在將來(lái)一定會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)帶來(lái)沖擊。

（三）對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)銀行除了存取款與貸款的業(yè)務(wù)，還肩負(fù)著代理中介的業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行會(huì)利用自身廣泛的客戶優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少地運(yùn)用銀行資產(chǎn)，以中介身份替客戶辦理咨詢、收付、擔(dān)保、租賃、代理及其他委托業(yè)務(wù)和金融衍生服務(wù)并受取一定傭金，故此，中間業(yè)務(wù)一向是傳統(tǒng)銀行最重要的盈利手段之一。但是，對(duì)于大多數(shù)傳統(tǒng)銀行而言，一個(gè)嚴(yán)峻的問(wèn)題正擺在眼前，即缺乏專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)或?qū)ｉT(mén)部門(mén)來(lái)規(guī)范此類(lèi)業(yè)務(wù)并促進(jìn)其發(fā)展。銀行員工往往只是依據(jù)上級(jí)下達(dá)的命令開(kāi)展工作而無(wú)法獲得貼近實(shí)際的操作指導(dǎo)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)便彌補(bǔ)了這一短板。就以基金銷(xiāo)售為例，如今的基金銷(xiāo)售主要分為基金公司直銷(xiāo)和銀行代銷(xiāo)，但是傳統(tǒng)銀行只能代理部分基金，場(chǎng)內(nèi)基金是不能通過(guò)代銷(xiāo)購(gòu)買(mǎi)?，F(xiàn)在許多基金公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建了屬于自己的直銷(xiāo)平臺(tái)，一來(lái)可以利用本身的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)為客戶提供有效、專(zhuān)業(yè)的訊息，二來(lái)可以直接管控自家公司的基金銷(xiāo)售，降低了客戶對(duì)傳統(tǒng)銀行代銷(xiāo)的依賴?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的進(jìn)場(chǎng)必然會(huì)擠壓傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)盈利空間。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的沖擊非同小可，但這二者并不完全是站在市場(chǎng)的對(duì)立面上。在未來(lái)發(fā)展中，二者之間的有機(jī)結(jié)合，有助于各自截長(zhǎng)補(bǔ)短，共同謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行之間的有機(jī)結(jié)合

（一）信息結(jié)合

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雖然突破了金融業(yè)務(wù)的時(shí)空限制，但這種時(shí)空上的隨意性增加了互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)客戶的資料審核的難度。在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金融交易，只要求客戶遞交身份證和簡(jiǎn)單的個(gè)人資料，甚至只需驗(yàn)證一個(gè)手機(jī)號(hào)碼就能通過(guò)審核，用戶信息的真實(shí)有效性大打折扣，這也導(dǎo)致了近幾年頻發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)。而傳統(tǒng)銀行在資料審核時(shí)更加嚴(yán)格，往往需要客戶提供相關(guān)資料和資產(chǎn)證明，在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)甚至?xí)蓪?zhuān)員到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查與檢驗(yàn)，確保信息的真實(shí)性和完善性。在這樣的背景下，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的有機(jī)結(jié)合，便能取到最優(yōu)結(jié)果。例如，可以利用銀行所掌握的信息，創(chuàng)建一個(gè)客戶信用等級(jí)評(píng)定系統(tǒng)，再憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)全國(guó)各金融媒介信息共享，并做到信息的時(shí)時(shí)更新，為互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的客戶信用判斷提供有力保障。

（二）管理結(jié)合

傳統(tǒng)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，設(shè)計(jì)出對(duì)客戶更友好的網(wǎng)上銀行應(yīng)用，以此加速業(yè)務(wù)辦理流程，刺激業(yè)務(wù)完成數(shù)量的增長(zhǎng)。這種做法能有效降低傳統(tǒng)銀行在并不熟悉的網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)領(lǐng)域所投放的成本。與傳統(tǒng)線下金融業(yè)務(wù)不同，線上金融業(yè)務(wù)對(duì)信息數(shù)據(jù)的使用有更高要求，在安保方面也需要一套更有力的監(jiān)控系統(tǒng)，以便應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)中的惡意攻擊或技術(shù)漏洞所導(dǎo)致的突發(fā)事件，這就要求傳統(tǒng)銀行在開(kāi)拓自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，還需要設(shè)立安保部門(mén)并進(jìn)行相關(guān)人員培訓(xùn)，顯而易見(jiàn)，管理成本會(huì)大幅增加。但如果傳統(tǒng)銀行將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的安保工作交給專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司來(lái)運(yùn)營(yíng)，銀行的成本管控將更加有效。

（三）業(yè)務(wù)結(jié)合

互聯(lián)網(wǎng)金融公司能推出差異化、客制化的金融產(chǎn)品，主要依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶資料的深度挖掘和全面透析，以完善而精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)來(lái)支撐金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)。如果傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司合作，利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)分析市場(chǎng)需求，在此基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)傳統(tǒng)銀行的金融產(chǎn)品，必將有效提高產(chǎn)品的銷(xiāo)量和收益。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)傳統(tǒng)銀行的各個(gè)方面都產(chǎn)生了顯著影響，但從長(zhǎng)期來(lái)看，兩者并不是相互排斥的，而是互相增進(jìn)的。利用各自優(yōu)勢(shì)形成有機(jī)結(jié)合是雙方共創(chuàng)未來(lái)的可行方針?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于傳統(tǒng)銀行既是不可避免的挑戰(zhàn)也是難得的機(jī)遇，如何進(jìn)一步達(dá)到更優(yōu)化的結(jié)合更是雙方都需要不斷思考的關(guān)鍵之處。