村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策探究

王劍 蘆凱 管德莉

摘要：本文主要分析了農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的防范措施，以供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理；問(wèn)題；對(duì)策

農(nóng)村商業(yè)銀行的建立，解決了中小企業(yè)以及村鎮(zhèn)企業(yè)的資金發(fā)展問(wèn)題。然而作為最大的金融風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行也毫不例外地受到了信貸危機(jī)的困擾。如何做好信貸管理工作、做好風(fēng)險(xiǎn)管控已經(jīng)成為現(xiàn)階段商業(yè)銀行，特別是農(nóng)村商業(yè)銀行急需思考的問(wèn)題。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難度大具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，農(nóng)村商業(yè)銀行為了能夠提升貸款業(yè)務(wù)量，其開辦的貸款項(xiàng)目眾多，其中多數(shù)為小額貸款項(xiàng)目，貸款項(xiàng)目種類繁多管理較為困難。其次，農(nóng)村信用貸款的對(duì)象以農(nóng)民為主，而農(nóng)業(yè)生長(zhǎng)周期較長(zhǎng)，并且農(nóng)業(yè)近年來(lái)產(chǎn)出相對(duì)較少，加之農(nóng)業(yè)產(chǎn)量不穩(wěn)定，種種因素導(dǎo)致農(nóng)民信貸貸款還款困難，加劇了信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，由于農(nóng)民普遍受教育水平較低，并且農(nóng)民的償還貸款能力也相對(duì)有限，使之信貸管理難度增加。

（二）不能及時(shí)有效的化解信貸風(fēng)險(xiǎn)

目前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)化解能力較為欠缺，導(dǎo)致農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)居高不下。農(nóng)村信貸主要對(duì)象是農(nóng)民，而需要貸款的農(nóng)民數(shù)量較多，加之農(nóng)村信息傳遞較為閉塞，使得農(nóng)村商業(yè)銀行難以全面的掌握貸款人資金使用情況，在此前提下進(jìn)行貸款發(fā)放，導(dǎo)致較多的農(nóng)民拿到貸款之后將其用于高風(fēng)險(xiǎn)的投資，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將面臨無(wú)法及時(shí)還款的情況。而農(nóng)村商業(yè)銀行貸款催繳多數(shù)以人力進(jìn)行催繳，在催繳過(guò)程中遇到惡意拖欠的情況，只能通過(guò)法律的途徑進(jìn)行追回貸款。但是通過(guò)法律渠道追回貸款的周期較長(zhǎng)，影響資金的回款速度。隨著農(nóng)村信用貸款的業(yè)務(wù)范圍的增加，不能及時(shí)追回貸款的案件也隨之增高，這種情況下導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的壞賬增加，不利于貸款循壞性。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)落后

當(dāng)前，信息化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理已成為信貸管理的主要發(fā)展趨勢(shì)，較多的商業(yè)銀行也是通過(guò)利用信息化的管理，減少了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，信息技術(shù)管理為解決商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)做出了突出貢獻(xiàn)。然而農(nóng)村商業(yè)銀行的信息化風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)較為落后，還未能將信息化技術(shù)正式應(yīng)用于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上。其主要原因在于：首先，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范所需的硬件設(shè)施以及軟件設(shè)施不完善，缺乏信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范的有利條件。其次，由于農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員缺乏正規(guī)信息化流程操作培訓(xùn)，不具備獨(dú)立完成操作流程的能力。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理一直處于粗放式的管理模式，難以在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行調(diào)整。

（四）信貸工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

之所以農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，一方面是由于貸款人素質(zhì)不均衡導(dǎo)致的，另一方面是由于農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足導(dǎo)致的。農(nóng)村商業(yè)銀行從業(yè)人員的選拔相對(duì)城市商業(yè)銀行選擇而言，其各項(xiàng)制度以及要求較為寬泛，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)以及專業(yè)能力相對(duì)欠缺，不能夠較好的勝任信貸管理工作。不僅如此，信貸業(yè)務(wù)需要綜合能力較強(qiáng)的工作人員擔(dān)任，才能夠解決信貸管理中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員缺乏正規(guī)系統(tǒng)的訓(xùn)練，在工作過(guò)程中過(guò)于重視信貸業(yè)務(wù)總量的提高，而忽略了信貸質(zhì)量的提升。除此之外，信貸工作人員還需具備相關(guān)的法律知識(shí)和法律意識(shí)，在信貸過(guò)程中將信貸違約的嚴(yán)重性告知給貸款人，由于農(nóng)村信貸工作人員在此方面較為欠缺，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在缺陷。甚至部分信貸工作人員為了提升個(gè)人業(yè)績(jī)，盲目的進(jìn)行放貸，從而導(dǎo)致信貸質(zhì)量直線下降。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的防范措施

（一）健全信貸工作管理制度

首先，在進(jìn)行放貸之前應(yīng)對(duì)貸款人的各項(xiàng)信息進(jìn)行詳細(xì)的了解和備案，并明確貸款人資金的主要用途，防止貸款人隨意貸款而到期不還款現(xiàn)象的發(fā)生。其次，貸款人在進(jìn)行貸款之時(shí)，必須出示還款能力證明，只有滿足上述條件的前提下才予以放款。最后，嚴(yán)格規(guī)范貸款流程，將貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行嚴(yán)格的把控，使貸款者能夠了解不及時(shí)還款的重要性，通過(guò)上述環(huán)節(jié)的加強(qiáng)，能夠有效的降低信貸管理難度。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提升管理水平

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行責(zé)任管理機(jī)制，制定詳細(xì)的管理措施，在信貸管理過(guò)程中，根據(jù)信貸管理各個(gè)環(huán)節(jié)的重要程度，進(jìn)行責(zé)任管理制度，并指定各個(gè)環(huán)節(jié)的管理負(fù)責(zé)人，通過(guò)職責(zé)劃分，能夠有效的進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。其次，信貸部門應(yīng)制訂貸款發(fā)放、貸款調(diào)查、貸中審查和貸后復(fù)查等工作具體實(shí)施步驟以及審查標(biāo)準(zhǔn)，不斷的從細(xì)節(jié)上提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，在審查過(guò)程中一經(jīng)發(fā)現(xiàn)貸款人具有嚴(yán)重的信貸不良記錄，將終止發(fā)放貸款，并取消合作。最后，充分發(fā)揮信貸風(fēng)險(xiǎn)審查部門的職能，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)審查具體的操作流程，落實(shí)審查工作，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

（三）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)防控能力

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)借鑒城市商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)，并加以利用，將其應(yīng)用在自身的信貸業(yè)務(wù)之中。在此之前，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)首先提升信貸工作人員的科技水平，建立信息技術(shù)培訓(xùn)體系，通過(guò)系統(tǒng)的培訓(xùn)能夠使信貸工作人員正確的使用高新技術(shù)。其次提升信貸人員的綜合素質(zhì)，著重培養(yǎng)信貸人員的學(xué)習(xí)能力，通過(guò)不斷的學(xué)習(xí)，進(jìn)一步掌握信息技術(shù)，進(jìn)而減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生機(jī)率。最后，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，貸款人將個(gè)人信息輸入到信息系統(tǒng)之后，該系統(tǒng)會(huì)根據(jù)貸款人的綜合信息而做出評(píng)價(jià)，一旦貸款人信息記錄超出預(yù)定的范圍，將啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，通知信貸人員對(duì)此進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。

（四）提高信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

首先，在招聘信貸人員的過(guò)程中，提升招聘標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)應(yīng)聘者進(jìn)行相關(guān)知識(shí)以及技能考核，以此判斷應(yīng)聘者的綜合能力。其次，定期對(duì)信貸人員開展信貸防范意識(shí)教育以及崗位操作技能的培訓(xùn)，通過(guò)培訓(xùn)能夠使工作人員增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在工作過(guò)程中能夠以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度面對(duì)信貸工作。最后，建立完善的信貸人員激勵(lì)以及約束機(jī)制，確保信貸人員在工作中能夠以較好的精神狀態(tài)開展信貸工作，減少信貸工作中的失誤。通過(guò)上述環(huán)節(jié)的展開，能夠提高信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。

三、結(jié)束語(yǔ)

總之，研究農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸管理風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題，不僅有助于維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展，同時(shí)也能夠?yàn)榇_保農(nóng)村商業(yè)銀行的系統(tǒng)穩(wěn)定性添磚加瓦。

參考文獻(xiàn)：

[1]周鴻雁.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].浙江工業(yè)大學(xué)，2016.

[2]瞿睿.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防范[J].金融經(jīng)濟(jì)，2016（20）：34-35.