保險業(yè)在精準(zhǔn)扶貧中的應(yīng)用和探索

薛明坤 黃藝

【摘 要】保險業(yè)的發(fā)展程度不能僅通過總市值來判斷。結(jié)構(gòu)的合理性，布局的系統(tǒng)性和機(jī)制的完善程度都會影響保險業(yè)的發(fā)展情況。目前，安徽省大別山片區(qū)的保險業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展部門在“數(shù)量”方面是一致的，但在“質(zhì)量”方面仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。保險行業(yè)必須澄清反貧困的方向，及時開展切實(shí)可行的工作計(jì)劃，去探索有效的消除貧困的方法，致力于提高安徽省大別山片區(qū)的農(nóng)業(yè)保險覆蓋率和保護(hù)力度。安徽省大別山地區(qū)應(yīng)該抓住機(jī)遇，利用保險業(yè)的發(fā)展，加快該地區(qū)的精準(zhǔn)扶貧工作。

【關(guān)鍵詞】安徽?。淮髣e山片區(qū)；保險業(yè)；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、安徽省大別山片區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

精準(zhǔn)扶貧是一項(xiàng)針對貧困地區(qū)和農(nóng)村貧困家庭的一種扶貧方法，利用科學(xué)和有效的方案來準(zhǔn)確地查明、準(zhǔn)確地幫助和準(zhǔn)確地管理扶貧計(jì)劃的進(jìn)度。然而貧困居民近年來逐漸從樣本數(shù)據(jù)中分離出來，低效率的扶貧已經(jīng)成為了一個重要問題。

安徽省的大別山片區(qū)有12個縣，其中包括安慶、六安、阜陽和豪州在內(nèi)的12個縣，總占地面積約28 000平方公里，約含1380萬人口。安徽省大山片區(qū)作為特困地區(qū)，區(qū)域競爭能力較低，其內(nèi)部貧困問題主要表現(xiàn)在脆弱地理環(huán)境、人力資源的稀缺、公共基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)量不足以及公共服務(wù)能力薄弱。除此之外，安徽省大別山區(qū)并沒有區(qū)域內(nèi)部的共享收入，在該區(qū)域發(fā)展的現(xiàn)階段，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略極為不平衡。作為2011-2020年期間國家實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)的主要戰(zhàn)場之一，安徽省的大別山地區(qū)的發(fā)展面臨著挑戰(zhàn)和新的機(jī)遇。

大別山片區(qū)面臨的第一個挑戰(zhàn)是深度貧困。近年來，大別山片區(qū)的人均凈收入低于2300元，貧困率為22%，比全國平均水平高出10%。農(nóng)民的凈收入僅為全國平均水平的67.5%。其次，安徽省大別山片區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施水平薄弱，市場體系需要進(jìn)一步升級，并且片區(qū)的運(yùn)輸系統(tǒng)的基本條件，如金融、技術(shù)、信息和財產(chǎn)權(quán)，都還存在很大的改善空間。第三，大別山片區(qū)社會企業(yè)的發(fā)展明顯處于滯后狀態(tài)，公共服務(wù)水平整體較低。教育、文化、衛(wèi)生和體育方面的投資不足，缺乏公共設(shè)施。第四，其整體的競爭力較低，沒有強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)增長，第二和第三產(chǎn)業(yè)的增長乏力。安徽省大別山片區(qū)的發(fā)展正面臨來自于人才、技術(shù)、資金和其他因素的壓力，以及脆弱的生態(tài)環(huán)境、洪水和頻繁的干旱。歷經(jīng)多年的發(fā)展，安徽省大別山片區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件定期得到改善，尤其是各級政府都積極參與發(fā)展與貧困作斗爭。大別山地區(qū)的廣大人民強(qiáng)烈希望擺脫貧困，該地區(qū)的內(nèi)部發(fā)展勢頭日趨強(qiáng)勁。

二、保險業(yè)對安徽省大別山片區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

保險用以確保個人能力不減少，其基本功能是補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失和收益，而保險的派生職能包括減少災(zāi)害帶來的損失。精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)是重建個人能力，因此保險可以為精準(zhǔn)扶貧的項(xiàng)目提供安全準(zhǔn)繩，以預(yù)防個人能力的減少。保險業(yè)對安徽省大別山片區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響主要有如下幾點(diǎn)：

首先，保險損失的補(bǔ)償功能可以確保精準(zhǔn)扶貧的對象不會因?yàn)?zāi)害而重新陷入貧困。安徽省大別山片區(qū)的五大貧困原因中，因?yàn)闉?zāi)害重新陷入貧困的占比達(dá)到20%。保險可以通過補(bǔ)償損失的功能來補(bǔ)充受到影響的人的生產(chǎn)和設(shè)備，以保證他們的生產(chǎn)和生活能力在正常范圍之內(nèi)，并建立一個明確的精準(zhǔn)扶貧的安全網(wǎng)。

其次，保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)支付功能可以確保精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)不會因?yàn)榧膊《祷刎毨?。貧窮的五個原因中，有42%是最因病致貧，他們是最精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的重點(diǎn)關(guān)注對象。保險的經(jīng)濟(jì)效益功能能夠在允許范圍內(nèi)為疾病患者提供必要的財政支持。保險業(yè)要求精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)盡可能多地釋放其主觀能動性，采取主動行動來充分了解事故的原因和解決辦法，并積極扶持精準(zhǔn)扶貧對象對風(fēng)險的認(rèn)識。

最后，保險的作用之一是提高精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的效率，使其更有效地提高項(xiàng)目實(shí)施精確度和規(guī)范度。保險是金融三駕馬車的一部分，它在使用資金和發(fā)展項(xiàng)目方面有獨(dú)特的優(yōu)勢。保險行業(yè)可以根據(jù)自己在發(fā)展競爭扶貧戰(zhàn)略項(xiàng)目方面的優(yōu)勢，提供有用的建議和想法。除此之外，保險業(yè)能夠管理精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的進(jìn)展，不僅可以有效地利用固定的精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目資金，而且還將確保減貧項(xiàng)目按部就班的發(fā)展。

三、保險業(yè)在精準(zhǔn)扶貧中遇到的挑戰(zhàn)

（一）運(yùn)營成本高

精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的針對目標(biāo)大部分是出自于農(nóng)村地區(qū)的居民。中國每年農(nóng)業(yè)災(zāi)害的比例都要高于發(fā)達(dá)國家，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的不斷增加使主要依靠農(nóng)業(yè)為生的農(nóng)民迫切得需要保險的幫助。但是因?yàn)楸ｋU業(yè)的自身特點(diǎn)，其缺乏自我損失評估的鑒定能力，高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險和高的保險賠償率成正比，這又進(jìn)一步導(dǎo)致了更高的的補(bǔ)償成本和增加的農(nóng)業(yè)保險費(fèi)。與此同時，由于保險投資的不合理分配，最優(yōu)分配并不能夠充分發(fā)揮保險基金的作用，保險的資產(chǎn)和負(fù)債運(yùn)轉(zhuǎn)程度不能滿足要求，效率非常低，這更加限制了保險業(yè)務(wù)在貧困區(qū)的發(fā)展。

（二）缺乏創(chuàng)新

保險行業(yè)的商業(yè)理念任然沒有完全改變，并且總是在提高保費(fèi)的勢態(tài)當(dāng)中，與此同時對保險系列產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的熱情并不強(qiáng)。在研究和開發(fā)系列創(chuàng)新保險產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)中，保險機(jī)構(gòu)沒有進(jìn)行充分的準(zhǔn)備去研究當(dāng)?shù)氐木唧w情況，也沒有考慮到區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，這使得整體戰(zhàn)略布局缺乏準(zhǔn)確性。此外，在安徽省保險業(yè)中，產(chǎn)品的模仿和保險公司之間的相互復(fù)制層出不窮，這意味著保險產(chǎn)品的差異程度非常低，同時導(dǎo)致了保險資源的大量浪費(fèi)。安徽省的保險行業(yè)目前注重管理在線平臺，以促進(jìn)保險知識在網(wǎng)絡(luò)范圍的大面積宣傳，這使得偏遠(yuǎn)地區(qū)尤其是大別山片區(qū)對于保險行業(yè)的不完全了解，無法更好地利用保險產(chǎn)品去抵抗風(fēng)險。

（三）政府配合不到位

目前安徽省政府對保險業(yè)的支持不夠有力，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面也很低，這使得大別山片區(qū)的貧困戶無法更好地了解農(nóng)業(yè)保險，從而享受農(nóng)業(yè)的保險服務(wù)。與此同時，商業(yè)保險公司無法有效深入受貧困影響地區(qū)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險公司又無法有效地承擔(dān)減輕貧困的負(fù)擔(dān)。在農(nóng)村地區(qū)，典型的農(nóng)業(yè)有較低的承擔(dān)風(fēng)險，缺乏承擔(dān)重大災(zāi)害損失的能力。此外，如果僅憑保險行業(yè)對農(nóng)業(yè)保險知識進(jìn)行單方面的宣傳，而沒有政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)對此進(jìn)行積極合作，農(nóng)業(yè)保險就很難在精準(zhǔn)扶貧方面發(fā)揮作用。

四、保險業(yè)在大別山片區(qū)精準(zhǔn)扶貧策略

（一）增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目公平性

精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)在于精和準(zhǔn)二字，它更加強(qiáng)調(diào)誰貧困就去扶持誰的概念，這是有效減少貧困的內(nèi)在條件之一，于此同時又缺乏一定的公平性。在促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的過程當(dāng)中，人們所固有的患不均不患寡的概念正處于危險之中，人們不能夠輕易去接受有類似生活條件的人獲得更高額的補(bǔ)貼，這使得精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的實(shí)施遇到了瓶頸。解決這個問題的方法之一是使用保險方法來強(qiáng)調(diào)這個項(xiàng)目的公平性。例如，為了促進(jìn)政治疾病保險和保險政策的發(fā)展，每個家庭的保費(fèi)都由政府補(bǔ)貼，當(dāng)貧困戶是因?yàn)闉?zāi)害或者因病造成的時候，保險機(jī)構(gòu)將會提供適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償和支付。在這種情況下，保險補(bǔ)貼對所有人而言都是公平的，并且最終的補(bǔ)償支付給了那些真正遭受損失的人，這才是做到了真正意義上的精和準(zhǔn)。

（二）充分利用保險資源

精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目是一個需要長期監(jiān)測和評估的系統(tǒng)項(xiàng)目。這一制度的方案執(zhí)行首先反映在對精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目發(fā)展的審查中，審查項(xiàng)目的發(fā)展需要很高水平的專業(yè)的知識和技能，不僅僅需要審查貧窮家庭的資歷，還需要審查項(xiàng)目本身。只是依靠政府的資源來確保改項(xiàng)目得到信用保證是不足以支持項(xiàng)目順利進(jìn)行的，還需要有專業(yè)的項(xiàng)目去投保信用保證，并同時對項(xiàng)目的發(fā)展、設(shè)計(jì)和審查進(jìn)行專業(yè)的評估，從而做到最大限度得節(jié)省政府的保險資源。除此之外，使用保險來確定在精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的實(shí)施過程中可能會出現(xiàn)的道德風(fēng)險，還可以同時節(jié)省國家的保險資源。在實(shí)施精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的進(jìn)程中，不遵守有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)提供錯誤的扶貧申請信息或者是工作人員失誤使得需要扶持的貧困戶達(dá)不到扶貧標(biāo)準(zhǔn)極有可能發(fā)生，由此可見，信息不對稱的專業(yè)保險行業(yè)必須充分發(fā)揮自己的專業(yè)技能，例如將貧困與特定的保險產(chǎn)品（如農(nóng)業(yè)保險、嚴(yán)重疾病保險等）聯(lián)系起來，通過專業(yè)的保險索賠方法，以減少道德風(fēng)險，從而真正實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的目標(biāo)。

（三）加大政府支持力度

面對貧困戶弱勢群體，為了改善貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險，必須促進(jìn)和充分調(diào)動以及綜合所有保險方面的資源，集合自上而下的力量。政府機(jī)構(gòu)各部門必須不斷去擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，使得更多的農(nóng)民能夠享受農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，還必須與有關(guān)部門合作，指導(dǎo)貧困地區(qū)的商業(yè)保險公司拓展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。根據(jù)財政補(bǔ)貼的具體情況，去調(diào)整全部或部分的保險費(fèi)用的比例，逐步減少扶貧補(bǔ)貼所占比例，以市場化為導(dǎo)向的方案才會實(shí)現(xiàn)。與此同時，政府和有關(guān)部門應(yīng)該鼓勵和支持保險機(jī)構(gòu)，利用他們自己的基層組織力量，增加保險宣傳力度，加深農(nóng)民對保險的理解，從而愿意參與保險。這樣才可以使得保險業(yè)在精準(zhǔn)扶貧方面發(fā)揮效用最大化。

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