互聯(lián)網(wǎng)金融背景下“校園貸”法律監(jiān)管與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

張愛軍

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，校園貸作為一種門檻低、放款快、無擔(dān)保的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，滿足了大學(xué)生的資金需求，但是也帶來了暴力逼債、非法經(jīng)營(yíng)、欺騙誘導(dǎo)等眾多問題。本文通過分析我國(guó)校園貸金融監(jiān)管現(xiàn)狀及存在的問題，提出加強(qiáng)校園貸監(jiān)管的政策和建議。

【關(guān)鍵詞】校園貸；法律監(jiān)管；教育引導(dǎo)；互聯(lián)網(wǎng)金融

大學(xué)生在消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面有著合理的信貸資金和金融服務(wù)需求，但是大學(xué)生缺乏穩(wěn)定的收入來源，不具備還款能力。校園貸的出現(xiàn)，滿足了大學(xué)生的資金需求，但是也帶來了很多問題。部分地區(qū)仍存在校園貸亂象，特別是一些非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)針對(duì)在校學(xué)生開展借貸業(yè)務(wù)，突破了校園網(wǎng)貸的范疇和底線，一些地方“求職貸”、“培訓(xùn)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等不良借貸問題突出，給校園安全和學(xué)生合法權(quán)益帶來嚴(yán)重?fù)p害，造成了不良社會(huì)影響。

一、我國(guó)校園貸的現(xiàn)行監(jiān)管政策

目前，校園貸存在放貸門檻較低、貸款隱形費(fèi)用較高、隱藏著高額的逾期違約金等特點(diǎn)，導(dǎo)致校園貸平臺(tái)涉嫌暴力逼債、非法經(jīng)營(yíng)、欺騙誘導(dǎo)等問題。銀監(jiān)會(huì)2009年7月下發(fā)通知，制止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，要經(jīng)由父母等第二還款來歷方的書面贊同。在多數(shù)銀行叫停大學(xué)生信用卡的背景下，2013年上線的分期樂、趣分期、名校貸等進(jìn)入學(xué)?；ㄙM(fèi)金融商場(chǎng)。但是在風(fēng)控技能不到位、危險(xiǎn)定價(jià)失措的窘境下，裸條、親朋連帶、暴力催債、高額利息，成為了對(duì)沖危險(xiǎn)，攫取暴利的手法。面對(duì)校園貸存在的問題，教育部、銀監(jiān)會(huì)在逐步加強(qiáng)金融監(jiān)管。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。2016年8月，銀監(jiān)會(huì)在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》明確提出針對(duì)校園貸的“停、移、整、教、引”五字方針。2017年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)；且現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，對(duì)于存量業(yè)務(wù)要制定整改計(jì)劃，明確退出時(shí)間表。2017年9月，教育部舉行新聞發(fā)布會(huì)，明確取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。

二、校園貸監(jiān)管存在的問題

（一）缺乏完善的校園網(wǎng)貸監(jiān)管體系

在當(dāng)下校園網(wǎng)貸惡性事件頻發(fā)的背景下，雖然國(guó)家已經(jīng)加強(qiáng)對(duì)校園貸市場(chǎng)的管控，但仍未形成完善的法律監(jiān)管體系。首先，未形成分工明確的監(jiān)管體系。雖然目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已劃歸銀監(jiān)會(huì)管轄，但是校園貸因其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的特殊性和形式的多樣性，僅靠銀監(jiān)會(huì)管轄無法對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面控制?！靶@貸”興起后，由于缺乏明確的監(jiān)管主體與內(nèi)容。而規(guī)范校園信貸市場(chǎng)，需要多部門進(jìn)行綜合治理，比如教育、金融及公安等部門進(jìn)行協(xié)作處理。但自10G“裸條”信息的泄露事件發(fā)生后，不難看出當(dāng)前高校、教育管理部門等結(jié)構(gòu)對(duì)校園貸款監(jiān)管不夠，缺少一定的法律依據(jù)。其次，法律位階較低且在法律銜接上存在缺陷。目前針對(duì)校園網(wǎng)貸的管控僅有銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》等系列規(guī)范性文件，在司法實(shí)踐中對(duì)于校園網(wǎng)貸的利率控制仍然適用《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中的相關(guān)規(guī)定。但顯然校園借貸存在對(duì)象上的特殊性，不得與一般的民間借貸一概而論。此外，由于校園借貸普遍涉及到有關(guān)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息安全等問題。雖然個(gè)人信息保護(hù)權(quán)已經(jīng)被寫入民法總則，但在保護(hù)的實(shí)施之中還存在許多細(xì)節(jié)未解決，因此相關(guān)法律體系的健全和完善也是處理校園網(wǎng)貸困境中亟需解決的問題。

（二）缺失配套的監(jiān)管法律制度

從2016年4月規(guī)范校園貸至今，國(guó)家層面對(duì)校園貸的規(guī)制措施主要是宣示性或原則性規(guī)定，以負(fù)面清單形式出現(xiàn)，實(shí)施后果是一些平臺(tái)退出市場(chǎng)。其實(shí)禁止校園貸平臺(tái)并不能杜絕校園貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，建立相應(yīng)的法律規(guī)制體系，才是防范校園貸風(fēng)險(xiǎn)的最佳路徑。雖然在我國(guó)存在著對(duì)諸如一般金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的申請(qǐng)及審批手續(xù)的規(guī)定，如我國(guó)制定的能夠形成對(duì)貸款行為的有效規(guī)范，使借貸雙方合法權(quán)益得到維護(hù)，加強(qiáng)信貸資金的安全，促進(jìn)貸款的整體使用效益提高以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展的《貸款通則》。但是，相對(duì)于傳統(tǒng)貸款和傳統(tǒng)網(wǎng)貸而言，大學(xué)生“校園貸”存在著眾多不同點(diǎn)，這需要我們引起足夠的重視。目前我國(guó)針對(duì)校園貸的有效規(guī)范主要是教育部、公安部、工信部、銀監(jiān)會(huì)等政府部門單獨(dú)制定或聯(lián)合制定的部門規(guī)章或規(guī)范性文件，缺失專門的法律進(jìn)行監(jiān)管，缺少法律依據(jù)。

（三）大學(xué)生法律意識(shí)淡薄

如今大學(xué)生的法律知識(shí)比較淺薄，法律意識(shí)需要進(jìn)一步加強(qiáng)。很多大學(xué)生對(duì)于我國(guó)貸款的相關(guān)制度規(guī)定不了解，例如國(guó)家規(guī)定民間借貸利率等，部分大學(xué)生完全不懂。其次，當(dāng)一些借貸公司的相關(guān)規(guī)定出現(xiàn)違法的時(shí)候，大學(xué)生依然在相關(guān)協(xié)議或者合同上面簽字，這是十分高風(fēng)險(xiǎn)的事情。另外，現(xiàn)在大學(xué)生維權(quán)意識(shí)比較薄弱，當(dāng)自己的權(quán)利受到他人侵犯的時(shí)候，不敢拿起法律武器維護(hù)自身的合法權(quán)益。高校作為人才培養(yǎng)的場(chǎng)所，而大學(xué)生是社會(huì)與企業(yè)發(fā)展的重要人才，因此在建設(shè)法治社會(huì)進(jìn)程中，提升大學(xué)生法律意識(shí)顯得非常重要。

三、加強(qiáng)校園貸法律監(jiān)管與教育引導(dǎo)的政策和措施

通過加強(qiáng)校園貸法律監(jiān)管和建立教育引導(dǎo)機(jī)制，達(dá)到凈化校園金融市場(chǎng)環(huán)境的目的，使校園貸回歸良性發(fā)展。

（一）建立監(jiān)管法律體系

“校園貸”屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，作為是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，是由金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，其相關(guān)的法律內(nèi)容還未完善，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的過程中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。另外，“校園貸”本身對(duì)貸款對(duì)象身份審核不嚴(yán)格，若出現(xiàn)問題時(shí)，相關(guān)的執(zhí)法機(jī)關(guān)與司法機(jī)關(guān)在處理事情時(shí)，難以找到具體的法律依據(jù)。有針對(duì)性地及時(shí)完善和出臺(tái)規(guī)范“校園貸”的相關(guān)法律法規(guī)就非常必要。只有通過加快立法，盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)借貸平臺(tái)的資質(zhì)審核，資金監(jiān)管，信息共享，監(jiān)管主體等作出詳盡規(guī)定，取締具有欺詐性、不合規(guī)的校園貸平臺(tái)，才能在根本上解決校園貸問題。具體來說：一是要通過制定和完善金融領(lǐng)域的基本法，明確界定網(wǎng)絡(luò)借貸主體的法律地位，明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸公司義務(wù)、責(zé)任和權(quán)益保障。二是要全面梳理就傳統(tǒng)金融制定的相關(guān)金融法律法規(guī)，對(duì)與“校園貸”不相適應(yīng)的條款進(jìn)行修訂和完善。三是要加快制定專門性法律法規(guī)以加強(qiáng)“校園貸”市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的全局監(jiān)管。通過建立完備的法律法規(guī)體系，來規(guī)范校園貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，來監(jiān)管校園貸平臺(tái)的市場(chǎng)運(yùn)行，明確借貸雙方的確立與義務(wù)，保障借貸合同的公平與合法，從而填補(bǔ)法律在大學(xué)生“校園貸”中的空缺。

（二）完善監(jiān)管機(jī)制

現(xiàn)階段，各地銀監(jiān)局、金融協(xié)會(huì)、金融辦、教育部門都是校園貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)，分散性強(qiáng)，校園貸風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)跨區(qū)特征。地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏足夠的協(xié)調(diào)和處置能力，缺乏全國(guó)范圍的監(jiān)管和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)責(zé)任難以落實(shí)。需要建立統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，“校園貸”的監(jiān)管主體應(yīng)當(dāng)由政府相關(guān)部門和行業(yè)協(xié)會(huì)組成，二者應(yīng)通力合作、相互配合才能形成立體、多維、全方位的監(jiān)管約束機(jī)制。首先，政府部門應(yīng)明確分工，壓實(shí)職責(zé)，加強(qiáng)信息共享，切實(shí)履行好政府職能。其次，要充分發(fā)揮行業(yè)自律機(jī)制在規(guī)范行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)行為、保護(hù)行業(yè)合法權(quán)益、營(yíng)造行業(yè)良好氛圍等方面的積極作用?！靶@貸”行業(yè)應(yīng)當(dāng)盡快成立行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)公約和行業(yè)管理規(guī)范。明確行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、競(jìng)爭(zhēng)方式以及懲戒制度，提高行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)行業(yè)從業(yè)者的約束力。行業(yè)要不斷進(jìn)行自我改進(jìn)，規(guī)范行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)秩序，密切監(jiān)控虛假的宣傳和促銷行為，逐步提高本行業(yè)的透明度。要嚴(yán)格規(guī)范放貸行為，認(rèn)真審查學(xué)生的貸款資質(zhì)，本著誠(chéng)實(shí)信用的原則告知學(xué)生其中存在的問題與風(fēng)險(xiǎn)以及解決的對(duì)策。通過良幣驅(qū)逐劣幣的方式，使那些不規(guī)范的校園貸平臺(tái)逐步退出本行業(yè)。強(qiáng)化行業(yè)自律意識(shí)，努力提高行業(yè)服務(wù)學(xué)生、服務(wù)社會(huì)的健康形象，營(yíng)造行業(yè)健康發(fā)展的良好氛圍，共同維護(hù)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)侵犯學(xué)生合法權(quán)益，存在安全風(fēng)險(xiǎn)隱患，未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和個(gè)人，第一時(shí)間報(bào)請(qǐng)有關(guān)部門依法處置。

（三）加強(qiáng)法制教育

“校園貸”問題的產(chǎn)生主要是由于大學(xué)生缺乏基本的法制素養(yǎng)和正確的消費(fèi)觀念。解決“校園貸”問題，應(yīng)當(dāng)增加有關(guān)法制教育的通識(shí)課和專題講座，既可以是課堂教學(xué)，也可以是網(wǎng)絡(luò)教學(xué)，提高大學(xué)生關(guān)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、自我保護(hù)意識(shí)。同時(shí)要積極開展常態(tài)化、豐富多彩的消費(fèi)觀、金融理財(cái)知識(shí)培養(yǎng)學(xué)生理性消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)、勤儉節(jié)約等意識(shí)。第一，加強(qiáng)學(xué)生的思想政治課程的教育，讓學(xué)生了解刑法、民法及刑法等基本知識(shí)，提升其法律意識(shí)。另外，通過邀請(qǐng)一些法律專家進(jìn)行典型案例的法律講座，以此提升學(xué)生的法律素養(yǎng)。此外，學(xué)生可以在學(xué)習(xí)中，開展法制相關(guān)的辯論賽、知識(shí)小競(jìng)賽等活動(dòng)，讓學(xué)生積極參與其中，在實(shí)踐過程獲得法律知識(shí)，并得到相關(guān)的教育與啟迪，使學(xué)生在以后的生活中可以得到良好的應(yīng)用效果。第二，大學(xué)生的思想政治教育課堂，要加強(qiáng)法律知識(shí)宣傳，任課教師要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的憲法、刑法、民法方面的知識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生要學(xué)會(huì)用法律知識(shí)去處理生活中的各種問題。邀請(qǐng)一些法律專家給大學(xué)生開展法律方面的講座，進(jìn)一步提升大學(xué)生的法律素養(yǎng)。開展一些主題鮮明的法制演講、辯論賽、討論會(huì)、專題論壇、知識(shí)競(jìng)賽、“模擬法庭”等活動(dòng)。第三，在高校加強(qiáng)法律援助建設(shè)，例如開設(shè)“法律援助中心”?！胺稍行摹笨梢杂蟹▽W(xué)專業(yè)的學(xué)生、老師組成。學(xué)生負(fù)責(zé)日常事務(wù)的管理和有關(guān)“校園貸”基礎(chǔ)法律問題的解答，老師可以實(shí)行值班制度，負(fù)責(zé)“校園貸”專業(yè)問題的解答。必要時(shí)可以聯(lián)系當(dāng)?shù)氐姆ㄔ?、檢察院的工作人員，從而形成一個(gè)完善的法律援助機(jī)構(gòu)，用于解決大學(xué)生因缺乏法律知識(shí)而不知道如何正確維護(hù)自己的權(quán)利的問題。

（四）完善大學(xué)生征信體系

目前，校園貸存在一個(gè)核心問題，其表現(xiàn)在壞賬率較高。這是由于學(xué)生在貸款后，在還款中無力進(jìn)行償還。同時(shí)，借貸市場(chǎng)信息的不對(duì)稱，學(xué)生為了償還貸款，會(huì)從其它貸款平臺(tái)進(jìn)行貸款去償還上個(gè)平臺(tái)的欠款，結(jié)果造成學(xué)生債務(wù)高筑的同時(shí)，給貸款平臺(tái)造成了一定的經(jīng)濟(jì)損失。因此，需要完善征信系統(tǒng)，對(duì)征信人的信息進(jìn)行嚴(yán)格把控，從根本上杜絕亂貸現(xiàn)象的發(fā)生。另外，建立“擔(dān)保人”制度，這與銀行貸款一樣，當(dāng)債務(wù)人無法償還債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人要按照約定履行債務(wù)。例如，高校學(xué)生進(jìn)行貸款，擔(dān)保人是父母，這樣一則可以避免學(xué)生沖動(dòng)貸款，二來避免了學(xué)生盲目進(jìn)行消費(fèi)，從而樹立正確的消費(fèi)觀念。

（五）加強(qiáng)大學(xué)生的教育引導(dǎo)

加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)。一是加強(qiáng)教育引導(dǎo)。積極開展常態(tài)化、豐富多彩的消費(fèi)觀、金融理財(cái)知識(shí)及法律法規(guī)常識(shí)教育，培養(yǎng)學(xué)生理性消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)、勤儉節(jié)約、自我保護(hù)等意識(shí)。二是建立排查整治機(jī)制。開展校園貸集中排查，加強(qiáng)校園秩序管理。未經(jīng)校方批準(zhǔn)，嚴(yán)禁任何人、任何組織在校園內(nèi)進(jìn)行各種校園貸業(yè)務(wù)宣傳和推介，及時(shí)清理各類借貸小廣告。三是建立應(yīng)急處置機(jī)制。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的學(xué)生參與不良校園貸事件要及時(shí)告知學(xué)生家長(zhǎng)，并會(huì)同學(xué)生家長(zhǎng)及有關(guān)方面做好應(yīng)急處置工作，將危害消滅在初始狀態(tài)。四是建立不良校園貸責(zé)任追究機(jī)制。對(duì)校內(nèi)有關(guān)部門和院系開展校園貸教育、警示、排查、處置等情況進(jìn)行定期檢查。五是引導(dǎo)商業(yè)銀行和政策性銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對(duì)性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率，提高大學(xué)生校園貸服務(wù)質(zhì)效，暢通正規(guī)、陽光的校園信貸服務(wù)渠道。

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