殷潔

“我要請(qǐng)你們與我們分享創(chuàng)新的思想，讓馬來西亞也可以從當(dāng)代科技當(dāng)中獲益?！?月18日，93歲的馬來西亞總理馬哈蒂爾的訪華之旅從杭州阿里巴巴開始。當(dāng)馬哈蒂爾對(duì)馬云說出這番話時(shí)，坐在他們背后的Nizam會(huì)心一笑，事實(shí)上，馬來西亞人已經(jīng)開始獲益于中國(guó)藍(lán)色二維碼的技術(shù)輸出。

Nizam是馬來西亞Touch‘n Go Digital（簡(jiǎn)稱TnGD）公司的CEO，而TnGD正是支付寶母公司螞蟻金服與馬來西亞最大的預(yù)付費(fèi)卡公司Touch‘n Go（簡(jiǎn)稱TNG）的合資企業(yè)。和螞蟻金服的合作，讓Nizam成為兩國(guó)“連接器”，他在本次出訪團(tuán)中也是馬哈蒂爾比較看重的新興企業(yè)家代表。

“兩年半前我加入TNG時(shí)，我對(duì)董事會(huì)說，如果要進(jìn)一步推動(dòng)我們業(yè)務(wù)往前走的話，那么我們未來就需要與中國(guó)的螞蟻金服或阿里巴巴這樣的公司來進(jìn)行合作?！?月初，在馬來西亞吉隆坡的TnGD辦公室，Nizam對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，“TNG目前是馬來西亞頭號(hào)的交通場(chǎng)景提供者，把我們的業(yè)務(wù)電子化，從而為吉隆坡以及整個(gè)馬來西亞提供數(shù)字化解決方案，這是我們的一個(gè)大的目標(biāo)?！?/p>

TnGD只是螞蟻金服“國(guó)際化”戰(zhàn)略成就的一個(gè)縮影。作為“中國(guó)移動(dòng)支付名片”走出去，支付寶踐行“一帶一路”倡議，目前支付寶和它的小伙伴們已經(jīng)服務(wù)到全球8.7億活躍用戶。這其中，既有服務(wù)中國(guó)人境外線下支付的“支付寶藍(lán)”，已經(jīng)覆蓋到全球超過40多個(gè)國(guó)家和地區(qū);亦有誕生于“一帶一路”建設(shè)國(guó)家和地區(qū)上的9個(gè)服務(wù)本地人的“支付寶”，它們面向的是超30億人（將近全球近一半人口）的巨大市場(chǎng)。

螞蟻金服將全球化視作其未來十年最重要的戰(zhàn)略?！拔磥硎暝负秃献骰锇橐黄鸱?wù)全球20億人?！边@是螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟定下的目標(biāo)，以螞蟻金服目前的全球化效率來看，這一目標(biāo)很可能超 額完成。

在“一帶一路”建設(shè)國(guó)家和地區(qū)

合造9個(gè)“支付寶”

“在中國(guó)，你們出門是不是都只帶手機(jī)不帶錢包的？”年輕的馬來西亞第三代華人Patrick饒有興趣地反問我。作為移動(dòng)互聯(lián)一代，他們對(duì)于中國(guó)金融科技帶來的社會(huì)便捷充滿好奇，但似乎依然難以想象無現(xiàn)金社會(huì)的全貌，金融科技在生活中滲透究竟有多深。

Patrick是目前TnGD邀請(qǐng)參與公測(cè)的試用者。在吉隆坡格靈芝地鐵站（Kerinchi LRT Station），他向記者展示了TnGD APP掃碼進(jìn)出站的功能。馬來西亞吉隆坡成為中國(guó)之外第一個(gè)可以使用二維碼支付解決交通場(chǎng)景、地鐵解決方案的地方。

與中國(guó)毗鄰而居、包括馬來西來在內(nèi)的東南亞國(guó)家已成為金融科技的熱土，亦是螞蟻金服拓展全球化版圖的橋頭堡。

自2015年2月與印度電子錢包Paytm達(dá)成戰(zhàn)略合作以來，螞蟻金服已在9個(gè)國(guó)家和地區(qū)落地本地錢包，截至目前已完成“1+9”的全球化布局，讓移動(dòng)支付領(lǐng)域的“一帶一路”格局率先成形。

三年來支付寶的9個(gè)本地錢包都已落地生根，雖然起步形態(tài)不盡相同，但已經(jīng)各自因地制宜“接地氣”發(fā)展，打破了當(dāng)?shù)卦旧贁?shù)人才能被銀行等金融業(yè)服務(wù)到的舊格局，讓“一帶一路”沿線上的眾多小微用戶和商家，也開始能像中國(guó)消費(fèi)者和中國(guó)“碼商”一樣，逐漸享受到數(shù)字普惠帶來的時(shí)代紅利。

“支付寶對(duì)當(dāng)?shù)厥畮啄甑慕?jīng)驗(yàn)，怎么去做成功一個(gè)全球8.7億人都在用的全球第一大電子錢包的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，這些賦能輸出對(duì)于本地合作伙伴來說非常重要?！狈坡少eMynt公司CEO Anthony Thomas說。

“螞蟻金服在菲律賓大概有30人-40人的團(tuán)隊(duì)，他們幾乎每周都在這邊待3天-5天的頻率，最近從上海飛往馬尼拉的航班多了一班，不知道是不是因?yàn)檫@個(gè)?！蔽浵伣鸱虮镜鼗坡少e負(fù)責(zé)人沈奕飛笑稱。沈奕飛在支付寶工齡八年，是螞蟻全球化最早的“拓荒一代”。

支付寶的崛起，是中國(guó)金融科技發(fā)展史上的一座里程碑。天然的人口紅利，由于傳統(tǒng)金融設(shè)施與服務(wù)覆蓋不足產(chǎn)生的巨大需求缺口，千禧一代或“數(shù)字原生一代”的人口占比越來越大，是中國(guó)金融科技賴以發(fā)展的機(jī)會(huì)。

“中國(guó)獨(dú)特的快速城市化進(jìn)程、大規(guī)模（和服務(wù)不足的）市場(chǎng)、電子商務(wù)的增長(zhǎng)、網(wǎng)絡(luò)在線和手機(jī)滲透率的激增以及客戶采納意愿，都為更廣泛的商業(yè)、銀行和金融服務(wù)的創(chuàng)新創(chuàng)造了沃土。”安永亞太區(qū)金融科技主管James Lloyd曾經(jīng)這樣說道。

而現(xiàn)在的東南亞，幾乎是2013年以前的中國(guó)，這里人口密集，更有崛起的千禧一代，以及巨大的金融基礎(chǔ)服務(wù)供給缺口。據(jù)第三方機(jī)構(gòu)粗略統(tǒng)計(jì)，目前在“一帶一路”沿線國(guó)家，尚有20億人沒有銀行賬戶，僅10%的人持有信用卡，有貸款需求的人中僅有21%可以通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取。

菲律賓本地錢包GCash的運(yùn)營(yíng)者、菲律賓Mynt公司CEO Anthony Thomas給了我們一組數(shù)據(jù)：菲律賓國(guó)家GDP在過去五年的年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)6%-7%;在1.05億人口中，23歲以下的占60%，人口紅利巨大。但在66%的菲律賓人沒有（任何）銀行賬戶;34%的城市居民甚至在附近找不到一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn);90%的菲律賓人沒有信用記錄，更不要談信用卡。

這些東南亞國(guó)家大多處于發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的窗口期。無論是印度的激進(jìn)廢鈔運(yùn)動(dòng)、“大眾金融計(jì)劃”，印尼跨越村村通電話，直接在全國(guó)鋪設(shè)基站，還是泰國(guó)的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略“泰國(guó)4.0”，都寄希望于憑數(shù)字經(jīng)濟(jì)彎道超車，來一場(chǎng)時(shí)間的賽跑……在這樣的歷史節(jié)點(diǎn)下，包括小米、華為、支付寶等中國(guó)民企的集體走出去，正逢其時(shí)，客觀上已經(jīng)形成合力。

支付寶以兩條路線同時(shí)走出去：一是支付寶出境游;一是本地錢包。目前支付寶和它的小伙伴們已經(jīng)服務(wù)到全球8.7億活躍用戶。

中國(guó)企業(yè)走出去到了3.0時(shí)代：

“出海造船”模式新

拓荒東南亞市場(chǎng)，某種意義上說是在其他市場(chǎng)上復(fù)制在中國(guó)的成功，但還得看能不能“水土相服”？畢竟，不同國(guó)家的監(jiān)管和市場(chǎng)環(huán)境仍有很大差距，用戶教育剛剛開始，本地用戶是否買單仍需要時(shí)間驗(yàn)證。

“從改革開放40年整體看，中國(guó)企業(yè)‘走出去可以簡(jiǎn)單概括為三個(gè)階段：從借船出海，到買船出海，再到出海造船。”被稱為支付寶走出去的“技術(shù)拓荒總隊(duì)長(zhǎng)”的熊務(wù)真表示。他是螞蟻全球本地化錢包技術(shù)負(fù)責(zé)人、同時(shí)也兼任馬來西亞TnGD公司CTO。

在熊務(wù)真看來，中國(guó)企業(yè)“走出去”，1.0時(shí)代是“借船出?！?，即以貼牌代工為主，以成衣和家電行業(yè)為主;2.0時(shí)代是“買船出?！保丛谌蛲顿Y并購(gòu)，買入國(guó)外公司;到了3.0時(shí)代，以支付寶等的全球化道路為代表，可以歸納為“出海造船”，即通過“本地合作伙伴+技術(shù)輸出”的賦能模式，在本地尋找愿景一致、且最熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的合作伙伴，再把支付寶在中國(guó)試驗(yàn)下的成熟技術(shù)和商業(yè)模式帶到當(dāng)?shù)亍?/p>

作為數(shù)學(xué)家熊慶來的后人，熊務(wù)真認(rèn)可螞蟻想要“給世界帶來更多平等的機(jī)會(huì)”的愿景，與馬云所說“今天全球化不是去征服世界，而是服務(wù)世界”的判斷一致。而9個(gè)本地錢包，正是螞蟻金服聯(lián)手當(dāng)?shù)匦』锇閬怼俺龊Ｔ齑钡捏w現(xiàn)。

熊務(wù)真說，從目前走過的歷程看，螞蟻與每個(gè)國(guó)家的團(tuán)隊(duì)合作方式都不一樣，“一地一策”，怎么能夠體驗(yàn)到或?qū)ふ业奖镜赜脩舻男枨笸袋c(diǎn)是最重要的事情。螞蟻深刻意識(shí)到，盡管支付寶已經(jīng)成為中國(guó)人的國(guó)民應(yīng)用，但是如果把國(guó)內(nèi)的很多東西直接照搬過來也不合適，因?yàn)椴煌胤降氖袌?chǎng)需求存在差異。在當(dāng)?shù)匾惨錾疃日{(diào)研，是螞蟻全球化團(tuán)隊(duì)最看重的事情之一。

在選擇合作伙伴上，螞蟻金服有自己的一套邏輯。據(jù)熊務(wù)真和沈奕飛介紹，主要是三大原則，首先是用科技服務(wù)個(gè)人和小微企業(yè)的愿景一致;其次是深耕當(dāng)?shù)?，了解?dāng)?shù)氐耐袋c(diǎn)和文化;第三是具有資本優(yōu)勢(shì)、或者場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)的團(tuán)隊(duì)，有牌照能合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

2017年2月，螞蟻金服入股菲律賓數(shù)字金融公司Mynt。Mynt是從菲律賓第一大電信公司Globe內(nèi)部孵化而來的Fintech創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)。從股權(quán)關(guān)系上來看，螞蟻金服和Globe各持股45%，Ayala集團(tuán)占比10%。Ayala是菲律賓第二大企業(yè)集團(tuán)，也是Globe的大股東，其旗下還經(jīng)營(yíng)著菲律賓排名第二的商業(yè)地產(chǎn)Ayala Land，也涵蓋銀行等金融機(jī)構(gòu)。截至目前，Mynt旗下?lián)碛蟹坡少e最大的電子錢包GCash以及網(wǎng)貸平臺(tái)FUSE。

螞蟻金服在馬來西亞的合作者TNG是全馬來西亞頭號(hào)的交通場(chǎng)景提供者與規(guī)模第一的預(yù)付卡公司。其場(chǎng)景包括公交、鐵路、地鐵、高速等的預(yù)付卡收費(fèi)，并擁有2000萬的活躍實(shí)體卡用戶。而TNG的大股東還包括馬來西亞聯(lián)昌國(guó)際銀行，這是馬來西亞第二大銀行。

根據(jù)不同國(guó)家和地區(qū)的環(huán)境和市場(chǎng)痛點(diǎn)，螞蟻金服的合作方式、賦能進(jìn)度，以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面也均選擇“一地一策”。

在Anthony Thomas看來，螞蟻金服對(duì)GCash的模式賦能是多維度的，愿意把經(jīng)驗(yàn)全方位地輸出，這點(diǎn)非常不容易。菲律賓人的身份證明多達(dá)十幾種，圖書證、海員證都可以使用，這將給身份驗(yàn)證帶來很大難度。螞蟻金服的風(fēng)控等核心技術(shù)恰好填補(bǔ)了本地支付公司在這一領(lǐng)域的空白，數(shù)據(jù)平臺(tái)及阿里云的基礎(chǔ)底層設(shè)施也為其創(chuàng)造出新的活力。

菲律賓還有一個(gè)特色，是有1200萬散布全球的在外務(wù)工人員，這些人往往來自偏遠(yuǎn)地區(qū)，在匯款接收及外匯二次中轉(zhuǎn)上有需求，GCash目前在菲律賓已經(jīng)有800萬用戶，已經(jīng)是不少菲律賓人的工資卡，所以還能解決當(dāng)?shù)貐R款的“最后一公里”問題。今年6月，基于全球區(qū)塊鏈專利最多的螞蟻金服區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)上，在支付寶的9個(gè)本地錢包里，從香港本地錢包AlipayHK到菲律賓本地錢包GCash，實(shí)現(xiàn)了全球首次的區(qū)塊鏈跨境實(shí)時(shí)匯款，第一筆匯款由在港工作22年的菲律賓人Grace現(xiàn)場(chǎng)完成，耗時(shí)僅3秒。

在馬來西亞，得益于TNG在交通領(lǐng)域近乎壟斷式的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，TnGD電子錢包讓馬來西亞成為了中國(guó)以外全球第一個(gè)可以掃碼乘地鐵的地方，目前在吉隆坡已有七個(gè)地鐵站可以掃碼進(jìn)出。此外，還逐步實(shí)現(xiàn)了支付、轉(zhuǎn)賬、繳納水電費(fèi)、手機(jī)充值等功能。Nizam說：以小額、高頻的多種交通支付場(chǎng)景為切入點(diǎn)，未來“為吉隆坡以及整個(gè)馬來西亞提供數(shù)字化解決方案”，是TnGD要做的事情。

當(dāng)然，與菲律賓GCash目前在菲律賓一家獨(dú)大不同，在馬來西亞的錢包市場(chǎng)，出生才四個(gè)多月的“新生兒”TnGD還面臨著Boots、Grab等實(shí)力競(jìng)爭(zhēng)者。但在當(dāng)?shù)匦袠I(yè)人士看來，掌握國(guó)民場(chǎng)景，又有螞蟻金服這一強(qiáng)力合作者的TnGD，潛在競(jìng)爭(zhēng)力巨大。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)全球化研究所所長(zhǎng)王志民指出，支付寶“走出去”是通過獨(dú)特的“出海造船”模式，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)合作輸出自身技術(shù)來打造本地錢包品牌。這種方式很獨(dú)特，在實(shí)踐中證明了其合理性?！安煌酝目抠Q(mào)易輸出、靠出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)”，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為，支付寶出海模式的核心，在于原創(chuàng)技術(shù)和核心能力的輸出。

中國(guó)人出境游和移動(dòng)支付走出去

一齊助力人民幣國(guó)際化

“要在金融保障上下功夫，加快形成金融支持共建‘一帶一路的政策體系，有序推動(dòng)人民幣國(guó)際化，引導(dǎo)社會(huì)資金共同投入沿線國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施、資源開發(fā)等項(xiàng)目……”8月27日，習(xí)近平主席在推進(jìn)“一帶一路”建設(shè)工作5周年座談會(huì)上發(fā)表講話時(shí)，對(duì)“一帶一路”與人民幣國(guó)際化提出了要求。

人民幣國(guó)際化，即貨幣從國(guó)內(nèi)使用擴(kuò)展到國(guó)際使用?？缇畴娮又Ц蹲鳛樾庞秘泿帕魍ㄖ械囊粋€(gè)重要環(huán)節(jié)，強(qiáng)化了人民幣的國(guó)際結(jié)算支付貨幣功能，對(duì)人民幣國(guó)際化具有重要作用。而支付寶作為跨境非現(xiàn)金結(jié)算的領(lǐng)頭羊，在助力人民幣國(guó)際化方面，起著排頭兵作用。

“你好，謝謝，支付寶”，這三個(gè)詞匯，已成為東南亞旅行中最常聽到的中文。吉隆坡的機(jī)場(chǎng)、沙巴的榴蓮攤、新加坡的特產(chǎn)店……支付寶（AliPay）在中國(guó)人的出境游中的使用場(chǎng)景愈來愈豐富，中國(guó)游客的使用便捷性也越來越高，國(guó)際碼商的響應(yīng)度越來越高，支付寶也在“一站式出境游”服務(wù)上越來越完善。

因?yàn)樵谥Ц秾毦惩饩€下支付過程中，中國(guó)出境游消費(fèi)者支付的是人民幣，當(dāng)?shù)厣碳沂諉问盏降膭t是本國(guó)貨幣。支付寶的全球化，更大的作用是在于中國(guó)人移動(dòng)生活方式（即人民幣生活方式）的品牌輸出，這將有助于打開中國(guó)消費(fèi)者和國(guó)際商家的心智。對(duì)于中國(guó)消費(fèi)者來說，出國(guó)不用換外幣了，將提高人民幣作為世界貨幣的通用感;對(duì)于國(guó)際商家來說，通過支付寶直接收外幣結(jié)賬的同時(shí)，也開始希望用人民幣直接到中國(guó)進(jìn)貨，甚至未來能直接收人民幣——這是一個(gè)有關(guān)國(guó)際貨幣生態(tài)系統(tǒng)工程。

過去，在全球范圍內(nèi)，零售支付交易大量依賴VISA、萬事達(dá)卡等國(guó)際卡組織和貝寶等國(guó)際支付機(jī)構(gòu)來完成，背后需要通過人民幣到美元、美元到當(dāng)?shù)刎泿诺亩钨?gòu)匯，不僅提高匯兌成本，還進(jìn)一步抬高美元在國(guó)際支付結(jié)算體系中的地位。現(xiàn)在，螞蟻金服已經(jīng)支持27種貨幣之間的結(jié)算匯兌，從長(zhǎng)期看，這將讓越來越多的境內(nèi)外消費(fèi)者和商家在交易中使用人民幣作為結(jié)算貨幣。

以馬來西亞為例，從2017年4月開始，支付寶在馬來西亞逐步上線掃碼支付服務(wù)，為中國(guó)游客在馬來西亞的旅游體驗(yàn)提供和國(guó)內(nèi)同樣便利的支付方式。目前線下商戶已有數(shù)萬家并持續(xù)快速增長(zhǎng)，囊括便利店、免稅店、餐館、酒店、零售店、景點(diǎn)等各大業(yè)態(tài)。中國(guó)游客支付人民幣，馬來西亞商家收到林吉特。

“我們跟支付寶合作有五年之久，從滿足馬來西亞人的淘寶線上購(gòu)物，到最新支付寶在馬來西亞的跨境線下支付，這兩塊業(yè)務(wù)目前在公司整體業(yè)務(wù)比重中已經(jīng)到60%?！钡谌绞諉螜C(jī)構(gòu)代表黃志雄表示。支付寶在馬來西亞的收單合作伙伴覆蓋了有資質(zhì)的所有銀行及第三方收單機(jī)構(gòu)，包括馬來西亞三大銀行：馬來亞銀行、聯(lián)昌國(guó)際銀行和大眾銀行，以及GHL、Revenue、MOL、Mobile88、Sinopay等第三方收單機(jī)構(gòu)。

“對(duì)于馬來西亞人來說，掃碼支付還是一個(gè)新興的支付方式。但我意外的是，支付寶整個(gè)進(jìn)駐過程還蠻順利的，從跟馬來西亞央行的溝通，到跟收單機(jī)構(gòu)的合作，以及與商戶的洽談?！蔽浵伣鸱R來西亞跨境業(yè)務(wù)拓展負(fù)責(zé)人吳巧霓表示。在吳巧霓看來，這一方面得益于馬云本人和阿里巴巴在當(dāng)?shù)負(fù)碛斜姸喾劢z：2017年11月，阿里巴巴首個(gè)海外eWTP試驗(yàn)區(qū)——馬來西亞數(shù)字自由貿(mào)易區(qū)在吉隆坡全面啟動(dòng)運(yùn)營(yíng);eWTP位于吉隆坡機(jī)場(chǎng)的中國(guó)境外首個(gè)超級(jí)物流樞紐（eHub）也在同一天正式奠基，迄今菜鳥憑借全球智能物流骨干網(wǎng)，已幫助2651家馬來西亞小企業(yè)出口商品到全球，半年為小企業(yè)節(jié)省通關(guān)時(shí)間超3000萬個(gè)小時(shí)。而另一方面，同為阿里系，螞蟻金服旗下支付寶本身對(duì)于馬來西亞商家與中國(guó)游客產(chǎn)生的心理連接性，以及讓商家終于能根據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)來隨時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，也都成為吸引眾多馬來西亞中小商家成為國(guó)際碼商的重要因素。值得一提的是，伴隨中國(guó)成為僅次于新加坡和印尼的馬來西亞第三大游客國(guó)，中國(guó)游客如今幾乎可以一部手機(jī)游遍大馬，而中國(guó)游客用支付寶“掃一掃”用得越多，也會(huì)刺激當(dāng)?shù)赜脩舾嚅_始使用TnGD本地錢包，由此形成了基于同一類技術(shù)的兩個(gè)錢包的疊加效應(yīng)。

早在今年4月底，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2018）》，支付清算協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)潘松就表示：2017年中國(guó)人的移動(dòng)支付占比已逾73%，其中互聯(lián)網(wǎng)支付的跨境發(fā)展成為年度亮點(diǎn)，占比已經(jīng)高達(dá)64%;從支付機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)所服務(wù)的境外客戶看，大部分還都是在亞洲，其次是在歐洲，支付系統(tǒng)能夠走出去服務(wù)于全球，服務(wù)“一帶一路”，成為非常重要的國(guó)家重要市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施。未來，在以零售支付為代表引領(lǐng)世界的潮流里，當(dāng)包括人民幣跨境支付、銀行卡、支付寶等成為中國(guó)支付清算行業(yè)很有影響力的國(guó)際品牌時(shí)，中國(guó)的支付服務(wù)市場(chǎng)將會(huì)借著潮流趨勢(shì)走到世界舞臺(tái)中央，形成我們中國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)的聲音，中國(guó)的引領(lǐng)。