劉昕

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)也越來越成為銀行比較重要的盈利業(yè)務(wù)。我國信用卡業(yè)務(wù)起步比較晚，發(fā)展至今，暴露出了很多的問題。信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險包括信用卡危機、信用卡客戶資料泄密等。本文主要說明了商業(yè)銀行信用卡的概念，揭示了商業(yè)銀行信用卡在風(fēng)險管理中存在的幾個問題，并提出了相應(yīng)的風(fēng)險管理措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；風(fēng)險；管理

目前，我國的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了巨大的發(fā)展，但是，在快速發(fā)展的同時，卻伴隨著很大的風(fēng)險，而我國目前關(guān)于商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理的水平還有待提高。如何有效地規(guī)避信用卡業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險，使得商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)能夠安全穩(wěn)定的發(fā)展，越來越成為人們所關(guān)注的焦點。因此，對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理進(jìn)行研究，不僅能夠保障人民的財產(chǎn)安全和個人隱私不受侵害，對于我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理也有非常重要的指導(dǎo)意義。

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)概述

1.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的概述

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)就是指申卡人對其消費的金額進(jìn)行分期還款，并且要向銀行交付一定金額的手續(xù)費，申卡人必須要通過銀行的資信狀況的審核。信用卡的特點是不用預(yù)付現(xiàn)金，采用先消費后還款的方式，持卡人可以享有一定的免息還款期，而且還可以分期還款。信用卡按照不同的清償方式可以分為借記卡、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡，按照持卡人的信用級別將信用卡分為普通卡和金卡。

2.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的必要性

銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)能夠獲得更多的盈利，這些盈利主要是來自于利息收入、滯納金、分期業(yè)務(wù)收入、刷卡或取現(xiàn)的年費和手續(xù)費等方面。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也給持卡人帶來了很多便利，如信用卡先消費后還款的特點可以解決持卡人一時的燃眉之急，持卡人還可以根據(jù)自身的情況進(jìn)行分期還款，信用卡具有消費、轉(zhuǎn)賬、存現(xiàn)、取現(xiàn)、循環(huán)信用等多個功能，確實為持卡人提供了很多便利。

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理存在的問題

1.風(fēng)險管理制度不統(tǒng)一

為了使我國的信用卡業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)定持續(xù)地發(fā)展，我國的各個商業(yè)銀行以及各地的主管部門都出臺了相關(guān)的制度規(guī)定，包括國家監(jiān)管部門制定的相關(guān)制度規(guī)定、國家法律部門制定的一系列的法律法規(guī)、各大商業(yè)銀行自身制定的相關(guān)管理辦法等。雖然我國的監(jiān)管部門、法律部門以及商業(yè)銀行自身都出臺了相應(yīng)的信用卡風(fēng)險管理制度或辦法，但這些制度或辦法卻各自為政，既沒有互相融合，也不互相干涉，這就使得我國商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險管理沒有一個統(tǒng)一的制度，使其在管理方面存在一定的缺陷。

2.信用體系建設(shè)和相關(guān)法律建設(shè)不健全

關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的模式，不僅要采用間接管理的方法，運用模型進(jìn)行分析，還要采用直接管理的方法，結(jié)合審查、調(diào)查、審批、授信等多種管理方式。我國商業(yè)銀行信用卡的管理機構(gòu)在進(jìn)行風(fēng)險管理時，并沒有構(gòu)建全面的信用體系，而只是針對某個單個過程來約束管理。

我國目前關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面的法律建設(shè)還不夠健全，缺乏一部真正具有約束作用的法律來對發(fā)卡機構(gòu)、持卡人、特約商戶之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系進(jìn)行明確的規(guī)定。

信用體系的不健全成為了制約我國信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的主要因素，畢竟商業(yè)銀行是以盈利為目的的機構(gòu)，而不是慈善機構(gòu)，所以，評估銀行業(yè)務(wù)的出發(fā)點還是成本與收益。

3.商業(yè)銀行自身風(fēng)險管理模式不完善

現(xiàn)如今，我國大多數(shù)商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險管理采用的是總分行制的模式，而這種模式存在著很大的問題和隱患。所謂總分行制模式就是指信用卡風(fēng)險管理政策和業(yè)務(wù)制度的制定者是總行和一級分行，而二級分行其發(fā)卡機構(gòu)則需要根據(jù)總行和一級分行的決策與要求，來進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)的市場發(fā)展、賬戶管理、資信審查、風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)。我國的商業(yè)銀行存在的現(xiàn)象是，其高度集中的業(yè)務(wù)設(shè)置與實際的業(yè)務(wù)相分離，這樣不僅容易造成效率低、成本高的問題，還會導(dǎo)致營業(yè)機構(gòu)前端對于發(fā)卡的標(biāo)準(zhǔn)不明確、渠道不暢通，使得后端風(fēng)險變得更加難以控制。

三、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理問題的原因分析

1.發(fā)卡機構(gòu)風(fēng)險管理意識不足

我國大多數(shù)商業(yè)銀行的發(fā)卡機構(gòu)將信用卡風(fēng)險防患的重點放在了對信用風(fēng)險的管理環(huán)節(jié)，而對于市場中的風(fēng)險和操作性的風(fēng)險卻沒有給予足夠的重視，這就使得商業(yè)銀行的發(fā)卡機構(gòu)沒有形成全面的風(fēng)險管理的意識。再者，我國的商業(yè)銀行的發(fā)卡機構(gòu)還缺少差別化管理的意識。不同地區(qū)、不同風(fēng)險之間是有很多差別的，而大多數(shù)銀行在進(jìn)行風(fēng)險管理過程中卻沒有意識到這種差異，這樣便會引發(fā)出新的風(fēng)險，不利于信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。

2.商業(yè)銀行風(fēng)險管理技術(shù)落后

我國商業(yè)銀行目前的風(fēng)險管理技術(shù)還比較落后，并沒有做到根據(jù)實際要求將定性管理與定量管理相結(jié)合，大多數(shù)銀行只是采用定性管理的方式對信用卡風(fēng)險進(jìn)行管理?，F(xiàn)階段，多數(shù)信用卡還是磁條卡，很容易讀出卡片中的信息或被仿制成偽卡去從事違法犯罪的行為。信用卡的電子聯(lián)網(wǎng)率較低、電子聯(lián)網(wǎng)技術(shù)過時、電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度較低都會使信用卡在使用過程中出現(xiàn)各種問題。

3.信用卡中心內(nèi)部風(fēng)險控制機制薄弱

雖然我國大部分發(fā)卡機構(gòu)已經(jīng)實現(xiàn)了信用卡風(fēng)險控制與授信業(yè)務(wù)的分離，但是在信用卡風(fēng)險管理上還是存在著注重外部風(fēng)險防范，而內(nèi)部風(fēng)險控制機制比較薄弱的情況。

4.商業(yè)銀行信用卡缺乏透支應(yīng)對機制

目前，我國銀行對于信用卡透支后不能償還的情況仍然按照十幾年前的管理辦法來實施，這就使得關(guān)于信用卡透支的風(fēng)險管理體系跟不上我國利率市場化的進(jìn)程，使得不法分子利用惡意透支信用卡的方式來進(jìn)行詐騙。因此，我國的商業(yè)銀行要加快信用卡透支應(yīng)對機制的建設(shè)，緊跟我國透支利率市場化的步伐。

四、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理應(yīng)對措施

面對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展過程中所暴露出來的問題，我國商業(yè)銀行要切實加強信用卡風(fēng)險管理的應(yīng)對措施，制定一系列具有針對性的風(fēng)險識別、防范、計量、管理的措施，實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定的發(fā)展。

1.完善內(nèi)部風(fēng)險管理體制

要從發(fā)卡源頭進(jìn)行控制，強化信用卡的管理力度，建立起比較全面的審查、調(diào)查、審批業(yè)務(wù)流程。各大商業(yè)銀行在進(jìn)行開辦信用卡業(yè)務(wù)時，應(yīng)該嚴(yán)格按照相應(yīng)的監(jiān)督管理辦法和制度規(guī)定，建立和完善信用卡內(nèi)部風(fēng)險管理體系。對于發(fā)卡授權(quán)要進(jìn)行嚴(yán)格地管理，對于信用卡申請人應(yīng)該對其做好調(diào)查工作，審批過程應(yīng)該嚴(yán)格按照操作程序與業(yè)務(wù)流程來進(jìn)行，對申請人所填的申請表應(yīng)該進(jìn)行認(rèn)真嚴(yán)格的審查，尤其是對申請人的資信情況應(yīng)該做好審查工作。

各大商業(yè)銀行之間還要實現(xiàn)信息共享，以互惠互利為原則，構(gòu)建全面的風(fēng)險管理模式。商業(yè)銀行的各個發(fā)卡銀行之間、發(fā)卡機構(gòu)與有關(guān)機構(gòu)之間，應(yīng)該建立起以國家利益為主的個人征信機構(gòu)系統(tǒng)，對惡意透支的不法分子進(jìn)行必要的聯(lián)合懲處。

為了對信用卡風(fēng)險實現(xiàn)更好地控制，減少銀行的損失，還要引入國外先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)，比例，可以通過引進(jìn)VAR技術(shù)，對信用卡風(fēng)險進(jìn)行動態(tài)的管理。

2.完善信用卡風(fēng)險的相關(guān)法律和監(jiān)管體系

在市場經(jīng)濟(jì)體制下，要采取信息公開化和透明化的方式來加強信用卡風(fēng)險管理。各監(jiān)管部門和法律部門要積極建立信用卡行業(yè)的監(jiān)管體系，銀行也有積極配合執(zhí)行相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管制度，從而保障信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展和運行。

3.完善社會征信體系

首先，我國應(yīng)該不斷完善和深化中國人民銀行關(guān)于個人征信體系的建設(shè)，加大對其資金的投入力度，將更多的個人信用的信息納入到個人征信系統(tǒng)中。其次，各個發(fā)卡機構(gòu)也應(yīng)該積極地實現(xiàn)信息共享，將不良持卡人的信息進(jìn)行公開，在各個發(fā)卡機構(gòu)之間實現(xiàn)信息共享。只有個人征信體系得到完善，信用卡產(chǎn)業(yè)才能得以健康穩(wěn)定快速地發(fā)展。因此，在我國經(jīng)濟(jì)日益迅速發(fā)展的今天，建立起比較完善的個人征信體系、實現(xiàn)信息共享便顯得尤為重要了。

五、結(jié)語

綜上所述，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中確實還存在著比較嚴(yán)重的風(fēng)險管理漏洞，對我國商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展造成了一定的威脅。我國的商業(yè)銀行應(yīng)該聯(lián)合起來，實現(xiàn)信息共享，共同建立比較完善的個人征信體系。還應(yīng)該嚴(yán)格按照相關(guān)法律規(guī)定，完善自身內(nèi)部的風(fēng)險管理體系，加強信用卡的風(fēng)險管理。

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