互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響探討

金濤

[摘要]時(shí)代在發(fā)展，科技在不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開始登上歷史發(fā)展舞臺(tái)，對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展起到了很大的促進(jìn)作用。本文就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行盈利能力的具體影響問(wèn)題展開了一系列探討，希望能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供一定參考價(jià)值。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng) 金融 商業(yè)銀行 盈利能力 影響 探討

當(dāng)今時(shí)代是一個(gè)以先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為主流的時(shí)代，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸出現(xiàn)在人們的生活中，為人們的生活帶來(lái)了更大的便利的同時(shí)也增加了用戶的理財(cái)收入。商業(yè)銀行一直以來(lái)都是負(fù)責(zé)人們金融業(yè)務(wù)與理財(cái)業(yè)務(wù)的企業(yè)，在這種情況下一定要審時(shí)度勢(shì)，就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力所產(chǎn)生的影響問(wèn)題進(jìn)行全面分析，調(diào)整自身服務(wù)方式，提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的突出性特點(diǎn)就在于能夠充分借助專項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的作用，具體優(yōu)勢(shì)為：首先，處理相關(guān)數(shù)據(jù)信息需要較低的成本投入。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)信息處理水平以及信息處理手段方面都更加突出，只要在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下即可完成相關(guān)操作，具體的操作流程也得到了簡(jiǎn)化，在有效提高工作效率的同時(shí)還節(jié)省了大量的人力投入，也就為銀行企業(yè)節(jié)省了不必要的成本投入。其次，擁有更加廣闊的市場(chǎng)，客戶對(duì)銀行產(chǎn)品信賴度高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上發(fā)展的，相關(guān)數(shù)據(jù)表明，市場(chǎng)龐大，且客戶的粘度很高。就現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，其目標(biāo)在于全面拓展金融業(yè)務(wù)范圍，目前我國(guó)幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)用戶都屬于品牌效應(yīng)及業(yè)務(wù)能力都比較強(qiáng)的幾個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，這些用戶已經(jīng)形成了一個(gè)歷史性的突破，另一方面，從廣大用戶的角度來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式可以滿足更多用戶的生活需求，從而提高了用戶對(duì)金融產(chǎn)品的依附性。可見，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Υ?，用戶青睞度高，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的又一大優(yōu)勢(shì)。再次，長(zhǎng)尾效應(yīng)的有利影響。對(duì)于那些規(guī)模較小或者是銀行產(chǎn)品銷量較低的企業(yè)而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要對(duì)其進(jìn)行資源整合并獲取利益具有很大的難度，相比之下，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的跨地域資源配置功能，能夠針對(duì)企業(yè)于銀行的長(zhǎng)尾需求實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)化配置，避免不必要的成本投入。最后，發(fā)展性的信用體系的建立和完善。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的突出性優(yōu)勢(shì)還在于其能夠準(zhǔn)確追蹤用戶的還款能力以及征信水平，同時(shí)對(duì)用戶的這些指標(biāo)進(jìn)行綜合評(píng)估，對(duì)于用戶信息存在的數(shù)據(jù)錯(cuò)誤給與及時(shí)修正，進(jìn)一步拓寬了銀行的金融市場(chǎng)，使其能夠受理更多客戶的業(yè)務(wù)，為銀行企業(yè)帶來(lái)更大的經(jīng)濟(jì)效益。更重要的使銀行還能夠憑借該手段建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，避免發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的主要影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行所產(chǎn)生的具體影響主要體現(xiàn)在以下幾方面：

（1）對(duì)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面產(chǎn)生的影響。銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的意思是指在銀行受理客戶存款、貸款業(yè)務(wù)時(shí)為用戶提供利息收益的這一過(guò)程，這也是商業(yè)銀行一直以來(lái)最基本的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目的主要在于對(duì)經(jīng)濟(jì)利益的追求，而資產(chǎn)業(yè)務(wù)最為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的主要部分，對(duì)于銀行企業(yè)每年度的盈利情況具有直接性的影響。最近幾年時(shí)間里，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式不斷發(fā)展并得到了很多用戶的青睞，這對(duì)于商業(yè)銀行而言無(wú)疑是一種打擊，直至目前為止，經(jīng)過(guò)注冊(cè)的P2P借貸平臺(tái)數(shù)量就已經(jīng)達(dá)到了兩千家，這些平臺(tái)可以根據(jù)用戶的具體性質(zhì)將其細(xì)分為企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)平臺(tái)，與商業(yè)銀行貸款相比，這種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)更具有操作便捷的特點(diǎn)，同時(shí)其進(jìn)行款項(xiàng)的審批與發(fā)放以及用戶征信情況的審核等等均為網(wǎng)上操作，用戶的借貸平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下即可完成交易。此外這種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的另一優(yōu)勢(shì)在于交易門檻低，能夠覆蓋到投借人群中的中低收入階層和中小企業(yè)，這就為其帶來(lái)了更加廣闊的客戶群?？偟膩?lái)講，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在客戶群方面都有各自的針對(duì)性，雖然會(huì)有一定影響，但是并未造成太大的沖擊。

（2）對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)方面的影響。這里所說(shuō)的商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)，其具體的業(yè)務(wù)范圍就是大家經(jīng)常都會(huì)接觸到的銀行存款業(yè)務(wù)，影響銀行存款業(yè)務(wù)量的因素主要有兩點(diǎn)，分別是款項(xiàng)的規(guī)模因素與存款的成本因素。實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)之間從某種角度來(lái)看是存在一定的相互關(guān)系的，用戶存款額固定，通過(guò)不同的存款方式，其形成的款項(xiàng)回流也就不盡相同，在這種情況下若是用戶由此而轉(zhuǎn)向另一方，那么就必然需要通過(guò)提高存款業(yè)務(wù)成本的方式來(lái)保證基本業(yè)務(wù)水平。但現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融在負(fù)債業(yè)務(wù)方面的發(fā)展還沒(méi)有形成較大的規(guī)模，其在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)數(shù)額與商業(yè)銀行相比還存在很大的差異，所以，其對(duì)商業(yè)銀行所造成的負(fù)債業(yè)務(wù)影響也是有限的。

（3）對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)方面的影響。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融種的P2P借貸、第三方支付以及互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場(chǎng)基金這幾種模式對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)造成了一定影響，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)憑借其業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)用較低及操作安全性高的特點(diǎn)而打破了商業(yè)銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域的壟斷地位。同時(shí)，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)層次的直接影響研究，因?yàn)槎咴谏贲H費(fèi)率方面具有一定差異，無(wú)形中增添了商業(yè)銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的壓力，也就是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融中的理財(cái)平臺(tái)造成了商業(yè)銀行理財(cái)數(shù)額的降低，在這種情況下，銀行方面需通過(guò)手續(xù)費(fèi)的調(diào)整而提高自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，繼而增加了成本投入。

三、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生影響的手段

（1）資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面。在商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面應(yīng)分別從兩點(diǎn)入手，首先進(jìn)一步擴(kuò)展中小微企業(yè)以及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，雖然目前來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融模式并未對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生較大影響，可是商業(yè)銀行作為企業(yè)有必要防患于未然，把握時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)良性競(jìng)爭(zhēng)為自身爭(zhēng)得更加有利的發(fā)展形勢(shì)，在擴(kuò)展中小微企業(yè)與個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式進(jìn)行適當(dāng)借鑒，調(diào)整和完善自身經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建用戶征信追蹤評(píng)價(jià)系統(tǒng)，在擴(kuò)展業(yè)務(wù)的同時(shí)做到風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。其次，貸款業(yè)務(wù)效率的提升。以全面降低貸款壞賬損失問(wèn)題的發(fā)生，避免業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在受理貸款業(yè)務(wù)，從款項(xiàng)的申請(qǐng)直至發(fā)放過(guò)程中需要經(jīng)過(guò)很多個(gè)環(huán)節(jié)，為了提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)水平，應(yīng)在做好風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款業(yè)務(wù)流程，提高貸款效率。

（2）負(fù)債業(yè)務(wù)方面。針對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)問(wèn)題，首先應(yīng)提高對(duì)長(zhǎng)尾客戶的重視程度，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金憑借其低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的優(yōu)勢(shì)，將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)了銀行客戶的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，對(duì)于商業(yè)銀行一直以來(lái)的活期存款業(yè)務(wù)市場(chǎng)開始產(chǎn)生逐步侵蝕作用，所以，商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的這種業(yè)務(wù)影響之下，有必要適當(dāng)改變自身在活期存款市場(chǎng)方面的壟斷思想，堅(jiān)持用戶為本的發(fā)展思維，進(jìn)一步提高對(duì)于長(zhǎng)尾用戶的重視程度，全面發(fā)掘用戶需求，以此進(jìn)一步突出業(yè)務(wù)產(chǎn)品的針對(duì)性，繼而有效避免商業(yè)銀行客戶的流失。其次，針對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)的利率問(wèn)題應(yīng)放寬限制條件。我國(guó)商業(yè)銀行針對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)利率設(shè)置了上限標(biāo)準(zhǔn)，因此在與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中就顯示出一定劣勢(shì)，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行上一個(gè)年度的存款與貸款基準(zhǔn)利率情況來(lái)看，商我國(guó)商業(yè)銀行的活期存款利率只有35%，三年期限的定期存款利率為2.75%，再看網(wǎng)絡(luò)金融方面的余額寶貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品的七日年化收益就達(dá)到了4.48%，相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)鏟平更具利益優(yōu)勢(shì)，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)就顯得更具有選擇性，對(duì)此，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的不斷深入推進(jìn)，商業(yè)銀行可以考慮適度放開利率限制，由市場(chǎng)的供求關(guān)系來(lái)決定存款的利率，繼而將有效提高廣大用戶對(duì)于商業(yè)銀行服務(wù)的選擇性。

（3）中間業(yè)務(wù)方面。首先，應(yīng)考慮為用戶提供嵌入式金融服務(wù)?，F(xiàn)階段廣大用戶不管是再投資理財(cái)還是再支付結(jié)算服務(wù)領(lǐng)域，支付寶這一類互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)能夠如此受用戶的輕快，其最主要的一個(gè)因素就是能夠結(jié)合用戶需求為其提供貨幣增值與消費(fèi)支付一站式的服務(wù)，以此，商業(yè)銀行可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的這一點(diǎn)進(jìn)行適當(dāng)學(xué)習(xí)，從用戶的實(shí)際需求出發(fā)，進(jìn)一步發(fā)揮自身再品牌形象以及發(fā)展規(guī)模等方面的優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不斷升級(jí)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)系統(tǒng)，完善服務(wù)功能，適當(dāng)為用戶提供嵌入式服務(wù)，為其生活提供更多的便利條件。其次，全面提高商業(yè)銀行產(chǎn)品的多元性。為了更好的吸引用戶，商業(yè)銀行可以借助其推出的理財(cái)產(chǎn)品的代銷性，針對(duì)客戶在商業(yè)銀行內(nèi)的存款款項(xiàng)而提供多元化的理財(cái)產(chǎn)品，使銀行用戶的存款價(jià)值得到進(jìn)一步開發(fā)，并且，在實(shí)現(xiàn)盈利目的的基礎(chǔ)上開發(fā)與余額寶的性質(zhì)相同的高收益理財(cái)產(chǎn)品，不但可以獲得更高的利息匯報(bào)，同時(shí)，用戶還可以隨時(shí)對(duì)存入資金進(jìn)行靈活取用，以此提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)水平。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用及不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)具有很大的必然性，也是時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其業(yè)務(wù)門檻低以及操作便捷等特點(diǎn)贏得了越來(lái)越多用戶的青睞，雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚未對(duì)商業(yè)銀行造成太大的沖擊，但是商業(yè)銀行作為企業(yè)來(lái)講，應(yīng)以長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光看待問(wèn)題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行學(xué)習(xí)與適當(dāng)借鑒，以發(fā)展與創(chuàng)新的思維對(duì)自身經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行調(diào)整和完善，提高自身再金融行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，只有這樣，才能使自身再金融市場(chǎng)中始終屹立于不敗之地。