劉俊男　宋玉蘭

摘 要：新疆是我國最大的棉花種植基地，在國內(nèi)占有極為重要的地位。新疆面積廣闊，自然災(zāi)害較為嚴重，災(zāi)害的發(fā)生不僅影響到棉花的年產(chǎn)量、質(zhì)量，也影響到棉農(nóng)當年的收益。農(nóng)業(yè)保險是最好的控制風險方式，棉農(nóng)依據(jù)自身的不同情況購買相應(yīng)的保險，以確保棉農(nóng)自身的利益。通過對棉農(nóng)棉花參保意愿的調(diào)查，對棉花風險管理可起到重要的作用。通過對新疆各縣市的棉花保險歷年數(shù)據(jù)進行分析，結(jié)合對新疆各地州的抽樣調(diào)查，得出不同農(nóng)戶購買棉花保險的意愿，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：新疆；棉花保險；參保情況

中圖分類號：F326.12 文獻標識碼：A DOI 編碼：10.3969/j.issn.1006-6500.2018.07.005

Investigation Study on Cotton Farmers' Willingness to Participate in Insurance and Influencing Factors in Xinjiang

LIU Junnan， SONG Yulan

（College of Economics and Business， Xinjiang Agricultural University， Urumqi， Xinjiang 830052， China）

Abstract： Xinjiang was the largest cotton planting base in China and occupied an extremely important position in China. Xinjiang has a vast area and a serious natural disaster， which not only affected the annual output and quality of cotton， but also affected the quality of cotton. Agricultural insurance was the best way to control risks. Cotton farmers bought appropriate insurance according to their own conditions to ensure their own interests. Through the investigation of cotton farmers' willingness to participate in insurance， it could play an important role in cotton risk management. Through the analysis of cotton insurance data of Xinjiang counties and cities， combined with the sampling survey of all the states in Xinjiang， it was concluded that the willingness of different farmers to buy cotton insurance was obtained， and some suggestions were put forward.

Key words： Xinjiang； cotton insurance； insured situation

1 研究背景

1.1 新疆棉花種植規(guī)模

棉花是關(guān)系國計民生的物資，生產(chǎn)生活都離不開棉花。新疆是我國棉花種植面積最大，產(chǎn)量最大的地區(qū)。新疆獨特的地理位置、優(yōu)越的光熱資源和相關(guān)政策，使得新疆的棉花產(chǎn)量連續(xù)20年位居全國第一。新疆棉花在滿足企業(yè)對國內(nèi)原棉的需求、增加棉農(nóng)收入、穩(wěn)定新疆經(jīng)濟等方面均發(fā)揮著重大作用。新疆棉花逐漸成為新疆的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。由表1可知，從2015年開始，改革的重大變化就是棉花的種植面積大幅減少，一些不適宜種植棉花的地區(qū)退出棉花種植，由其他作物代替。但是，新疆棉花的種植面積還是占到了全國種植面積的1/2以上[1-6]，新疆棉花產(chǎn)量呈現(xiàn)逐年遞增的狀態(tài)。

1.2 新疆棉花保險的現(xiàn)狀

新疆的農(nóng)業(yè)保險始于20世紀50年代，當時主要為耕畜保險。而棉花作為新疆經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，是保障產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定增長和農(nóng)民增收的關(guān)鍵[7]。所以，為了使棉農(nóng)不因外界條件受到經(jīng)濟上的損失，財政部于2017年印發(fā)《中央財政農(nóng)業(yè)保險保險費補貼管理辦法》進一步規(guī)范補貼資金預(yù)算管理和撥付流程，對于種植業(yè)，在省級財政至少補貼25%的基礎(chǔ)上，中央財政對中西部地區(qū)補貼40%，對新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團等，中央財政補貼65%。近年來，極端天氣給新疆各地區(qū)的棉農(nóng)帶來極大的經(jīng)濟損失，僅依靠棉花目標價格補貼政策顯然不能保證新疆棉花產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展與農(nóng)民增收，新疆種植棉農(nóng)戶仍然暴露在棉花生產(chǎn)風險與市場風險下。所以，在新疆開展棉花保險是一項惠民工程，對于提高棉農(nóng)收入、增加棉花產(chǎn)量都有極為重要的促進作用。棉花保險的購買主體是棉農(nóng)，棉花保險要在新疆得到較為良好的發(fā)展就必須以農(nóng)戶自身的利益為導(dǎo)向。農(nóng)業(yè)保險制度的不完善，使許多農(nóng)業(yè)災(zāi)害被排除在保險責任范圍外，主要包括免責賠償，受訪90%的農(nóng)戶表示除30%的損失由保險公司承擔，其余不予承擔；超過投保金額以外的損失不予賠償；可保危險不等于農(nóng)業(yè)災(zāi)害；承保的棉花，基本沒有做到足額投保。新疆雖然有廣闊的土地適宜種植棉花，但是新疆較為嚴重的自然災(zāi)害和脆弱的生態(tài)環(huán)境，使得新疆農(nóng)業(yè)遭受極大的風險[8-11]。棉花保險作為新疆農(nóng)業(yè)保險的最主要險種，參保面積及險種逐年增加，農(nóng)戶的參保意愿也呈現(xiàn)上漲狀態(tài)。2013年購買棉花保險的農(nóng)戶約達96.48萬戶。2014年底，新疆農(nóng)業(yè)保險承保棉花約173.2萬hm 2，參保率高達90%，保障程度年均增幅達到8%以上，保險金額呈現(xiàn)逐年上漲的態(tài)勢。

2 研究內(nèi)容及樣本統(tǒng)計

2.1 研究目的

本文的核心目的是根據(jù)統(tǒng)計學(xué)知識及相關(guān)經(jīng)濟學(xué)知識研究新疆棉農(nóng)棉花保險參保情況，總結(jié)出新疆不同地區(qū)農(nóng)戶購買棉花保險的意愿，并針對相關(guān)問題提出建議，使得棉農(nóng)的損失降低到最小，確保農(nóng)戶自身利益。

2.2 研究方法及研究內(nèi)容

2.2.1 研究方法 （1）定性與定量研究。通過年鑒數(shù)據(jù)，提出新疆棉花保險的主要問題，從棉花保險的政策、保障力度及棉花保險在農(nóng)戶中的宣傳力度進行了定性分析。通過調(diào)查數(shù)據(jù)，分析出農(nóng)戶參保意愿的影響因素，并以此給出相應(yīng)的對策建議。（2）實地調(diào)查法。通過實地調(diào)查，采取調(diào)查問卷及人工詢問結(jié)合的方式獲取論文主體部分所需要的一手資料，為論文研究提供基礎(chǔ)。（3）文獻綜述法。通過對圖書館、網(wǎng)絡(luò)、國家出臺的相關(guān)文件、統(tǒng)計數(shù)據(jù)等途徑與本文相關(guān)的各種文獻資料，在此基礎(chǔ)上認識影響新疆棉農(nóng)參保意愿的因素。

2.2.2 研究內(nèi)容 本研究通過實地調(diào)研，結(jié)合統(tǒng)計年鑒相關(guān)數(shù)據(jù)，對影響農(nóng)戶參保的因素進行分析，且根據(jù)分析結(jié)果和調(diào)研數(shù)據(jù)，進一步對棉農(nóng)參保意愿印象因素給出對策建議，最后分別從農(nóng)戶和政府2個角度給出結(jié)論。

2.3 數(shù)據(jù)來源

為了解各地種植棉花面積以及農(nóng)戶購買棉花保險的意愿，筆者采用調(diào)查問卷及人工詢問的方法分別對昌吉州、博州、塔城地區(qū)、烏魯木齊周邊、石河子地區(qū)等地的360家農(nóng)戶進行調(diào)查。相關(guān)歷史數(shù)據(jù)來源于新疆統(tǒng)計年鑒和中國統(tǒng)計年鑒。

2.4 調(diào)查樣本描述統(tǒng)計特征

本次調(diào)查農(nóng)戶的年齡主要為21～65歲這一階段，其中分布在41～50歲的比例較大，占比為46.38%，說明這一年齡段為主要勞動力。在調(diào)查棉農(nóng)中文化程度以初中為主，占比為55.28%，說明棉農(nóng)的文化水平較低，有待提高。農(nóng)戶家庭主要務(wù)農(nóng)人口以2人為主，占比70.28%。調(diào)查農(nóng)戶受災(zāi)程度不同，其中，92.22%的農(nóng)戶受到了風害、42.78%受到蟲害、59.72%受到凍害。在受災(zāi)的農(nóng)戶中有64.2%的農(nóng)戶得到了保險公司的補救。在調(diào)查農(nóng)戶中具有購買意愿的占到89.17%（表3）。

3 棉農(nóng)棉花保險參保意愿影響因素

3.1 種植收益對參保意愿的影響

種植收益是棉農(nóng)是否購買棉花保險的重要因素之一。從表4可以看出，2015年被調(diào)查農(nóng)戶中，種植收益在1萬元以下的農(nóng)戶沒有意愿購買保險的占比為82.84%，是占比最大的一部分，收益在1萬～2萬不愿意購買保險的占比也達到79.88%，收益超過5萬元的農(nóng)戶不愿意購買保險的僅為47.33%，種植收益的好壞決定農(nóng)戶購買保險的力度，相對收益越好的農(nóng)戶購買商業(yè)性保險的意愿就越強，收益越差的農(nóng)戶購買商業(yè)性保險的意愿就越差；同時，種植收益會影響到農(nóng)戶是否在下一年擴大種植，擴大種植就會使得購買保險的保費增加。

3.2 文化程度對參保意愿的影響

文化程度作為農(nóng)戶的一個特征，同樣也成為農(nóng)戶參保意愿的重要因素之一。從表5可以看出，文化程度處于沒上過學(xué)的農(nóng)戶不愿意參保占比為75%，文化程度處于初中的農(nóng)戶不愿意參保占比為6.82%。因此，基本上文化程度低的農(nóng)戶，沒有深刻了解到購買保險的目的，購買意愿就會較低。

3.3 年齡結(jié)構(gòu)對參保意愿的影響

是否愿意購買棉花保險與農(nóng)戶的年齡段也有一定的關(guān)系。從表6可以看出，年齡段在21～30歲的年輕農(nóng)戶接受現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的能力也最強，所以購買意愿為100%；相對來說51～60歲的農(nóng)戶經(jīng)驗豐富，了解到棉花保險對于農(nóng)戶來說是種植階段中必不可少的，減少災(zāi)害對于棉農(nóng)的損失意義重大；但是60歲以上的農(nóng)戶不愿意參保比例達到80%，不僅是因為農(nóng)戶種植經(jīng)驗相對豐富認為購買保險只會增加家庭的經(jīng)濟負擔，還因為60歲以上的棉農(nóng)不了解棉花保險對于農(nóng)戶自身的利益。

3.4 受災(zāi)情況對參保意愿的影響

露天農(nóng)業(yè)受到自然災(zāi)害是不可避免的，新疆是一個自然災(zāi)害較為嚴重的地區(qū)，保險與風險是相互聯(lián)系的，風險的大小是決定保險費率高低的基本因素，不同的地區(qū)自然災(zāi)害的種類、發(fā)生的頻率、發(fā)生的強度和受災(zāi)害所造成的損失都是不同的。在眾多自然災(zāi)害中，大風、干旱、凍害是影響最大的3個因素（表7）。盡管如此，近8.9%的農(nóng)戶不愿意購買棉花保險，其中，所有的農(nóng)戶都受到大風和凍害的影響。農(nóng)戶在考慮是否購買保險的同時還考慮到災(zāi)害發(fā)生的頻率以及政策性保險是否包含這些賠付在內(nèi)等相關(guān)因素。

3.5 索賠程序認知與否對參保意愿的影響

農(nóng)戶在購買棉花保險時所采取的渠道多數(shù)為村里統(tǒng)一購買，農(nóng)戶自身看見保單的為少數(shù)，而能看懂保單的就更少了，56.7%的農(nóng)戶并不知道具體的索賠程序，74.6%的農(nóng)戶不了解理賠信息，而在不愿意購買棉花保險的農(nóng)戶中，完全不知道具體的索賠程序和不了解理賠信息（表8）。農(nóng)業(yè)保險的理賠方式較為繁瑣，基本程序為報案與受理→現(xiàn)場勘查→由鄉(xiāng)鎮(zhèn)配合農(nóng)業(yè)、氣象等部門成立的勘查小組→保險公司現(xiàn)場勘查結(jié)束后，對于散戶可直接確定賠付金額→賠償金額確定后，按照保險公司的規(guī)章制度進行賠付→設(shè)置起賠點和絕對免賠率。所有的程序大致分為7步，而農(nóng)戶對于復(fù)雜的理賠程序不了解，所以，農(nóng)戶不愿意參保也不足為奇。

3.6 賠付金額對參保意愿的影響

棉花保險給農(nóng)戶帶來的最直接的好處就是在發(fā)生災(zāi)害的時候?qū)⑥r(nóng)民的損失降到最低，所以賠付金額是農(nóng)戶最關(guān)注的，賠付金額是否合理直接影響到農(nóng)戶的自身利益。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近97.14%的農(nóng)戶認為，農(nóng)戶在受到損失時，只能賠償?shù)綋p失的30%，賠償?shù)慕痤~并不滿意。如表9所示，認為金額合理并愿意參保的比例僅達到31.34%；而認為金額不合理仍愿意參保的比例達到59.7%；認為金額不合理并且也不愿意參保的比例達到8.96%。

4 對策建議

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，為加快新疆棉花保險的投保意愿，使得農(nóng)戶購買棉花保險的意愿增強，也使得國家政策性棉花保險和自身購買的商業(yè)保險相結(jié)合，更好地適應(yīng)當前及未來的保險機制，本文從農(nóng)戶、棉花種植地、保險公司等5個方面提出以下對策建議。

4.1 提高農(nóng)戶文化程度

文化程度決定了農(nóng)戶對于棉花保險的了解程度及賠償方式。對保險的了解相對過少就極有可能加重農(nóng)民自身的損失。第一，建議當?shù)氐泥l(xiāng)鎮(zhèn)政府在農(nóng)閑時舉辦棉花保險宣講團，鼓勵農(nóng)戶購買保險；第二，組織當?shù)啬挲g較小的農(nóng)民在農(nóng)閑時上職業(yè)技術(shù)學(xué)校，依據(jù)自身的優(yōu)勢學(xué)習先進知識；第三，農(nóng)戶應(yīng)積極學(xué)習棉花種植技術(shù)，積累自身經(jīng)驗，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，以減少災(zāi)害的發(fā)生。在當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府的鼓勵與支持下，由經(jīng)驗豐富的農(nóng)戶講解種植經(jīng)驗，同時學(xué)習課本與實踐知識。

4.2 充分了解當?shù)厍闆r

棉花種植一般是在室外進行，難免會遇見自然災(zāi)害，災(zāi)害發(fā)生時，損失最大的就是農(nóng)戶本身，應(yīng)當充分了解當?shù)氐氖転?zāi)情況。第一，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)村干部組織當?shù)氐霓r(nóng)民匯總歷年來當?shù)氐臑?zāi)害種類，不同的受災(zāi)狀況保費不同；第二，按照當?shù)氐氖転?zāi)狀況購買合適的保險種類，并且在播種、種植階段將風險降到最低，將農(nóng)戶的損失降到最低；第三，不同地區(qū)的農(nóng)戶對于保險的認知程度不同，新疆屬于我國西北部經(jīng)濟落后地區(qū)，農(nóng)村居民可支配收入水平遠低于全國農(nóng)村居民可支配收入，較低的收入在維持日常生活水平的情況下，難以支付較高的農(nóng)業(yè)保險保費，農(nóng)戶可根據(jù)自身狀況的不同購買適合的保險。

4.3 提高農(nóng)戶購買保險的意識

農(nóng)戶購買保險的渠道基本上是村里統(tǒng)一購買、自己主動購買、貸款時必須購買保險、朋友推薦購買，在這4種渠道中，村里統(tǒng)一購買和自己主動購買的比例相當，而農(nóng)戶投保原因基本上是靠村干部的動員，部分農(nóng)民已經(jīng)意識到購買保險是補償災(zāi)害損失的有效方法。2008年起，自治區(qū)印發(fā)了《新疆維吾爾自治區(qū)棉花政策性保險試點暫行辦法》，明確要求各級政府要在開展棉花政策性保險試點中發(fā)揮主導(dǎo)作用，組織有關(guān)部門制定好棉花政策性保險試點的措施辦法，抓好各項政策措施的落實，推動棉花政策性保險試點工作順利開展。除國家對政策性保險的支持，農(nóng)戶自身參保意愿也在逐漸增加。提高參保意識需要農(nóng)戶對于理賠信息、定損程序、保險公司多派人手勘察、村干部和村民代表協(xié)助勘察，農(nóng)戶對基本的信息有所了解，愿意購買保險的農(nóng)戶就會更多，買到的保險種類就更加精準。只有切實滿足農(nóng)戶自身的利益，棉花產(chǎn)量才能穩(wěn)定并逐步上升。

4.4 加強棉花保險公司的宣傳與普及力度

雖然絕大多數(shù)的農(nóng)戶得到過賠償，但是農(nóng)戶對于賠償速度、賠償程序以及賠償金額等諸多因素都不滿意，認為賠償金額較低，政府應(yīng)起到最關(guān)鍵的作用。農(nóng)戶對于賠償程序、定損程序等不清楚，收到的賠償金額往往只能解決損失的30%。第一，保險業(yè)務(wù)員應(yīng)加大宣傳的力度，為當?shù)氐霓r(nóng)戶提供合適的保險，讓農(nóng)民充分了解保險，保險公司應(yīng)提供防災(zāi)服務(wù)，考慮到農(nóng)戶的損失。近年來，農(nóng)民的投保率呈現(xiàn)下降狀態(tài)，就2015年來說，有近22.3%的農(nóng)戶未投保。對于棉農(nóng)來說，他們也較希望保險公司能給他們介紹保險種類，在村干部的幫助下購買保險，所以，保險公司應(yīng)每月做一次宣傳工作，將棉花保險透徹地告知棉農(nóng)。第二，保險公司應(yīng)積極頒布適合棉農(nóng)的棉花保險，可以拓寬保險業(yè)務(wù)，進行產(chǎn)品創(chuàng)新，對于不同的風險采取不同的保險費率。第三，理賠程序有待簡化，提高理賠速度。

4.5 鞏固政策型保險，消除農(nóng)戶的后顧之憂

在受訪的購買棉花保險的農(nóng)戶中，廣為熟知的就是人保財險、中華聯(lián)合保險、陽光農(nóng)業(yè)保險等。但是，無論是上述的3家公司，還是新疆兵團保險公司，他們的主體機制都是商業(yè)性的，所以保險公司的經(jīng)營目標都是追求企業(yè)的利潤最大化。棉花保險要求技術(shù)水平高、風險大、收費少，而近40.3%的農(nóng)戶年均收入在1萬元以下，購買商業(yè)性保險的能力相對較弱，除非是強制性購買，不然購買的意愿也不會很強。對于保險公司來說，這完全與商業(yè)性質(zhì)的保險公司的本質(zhì)相違背，長時間的持續(xù)下去，對于保險公司和棉農(nóng)來說都不是一件好事。所以，對于農(nóng)戶來說，還是希望政府加大對棉花保險價格政策的出臺，保障政策性保險穩(wěn)步推動，以減少棉農(nóng)損失[12-16]。

5 結(jié) 論

棉農(nóng)購買棉花保險的內(nèi)部因素為文化程度、種植收益、受災(zāi)狀況，內(nèi)部因素同樣也是影響棉農(nóng)購買棉花保險的主要因素；外部因素為年齡、政府補助、社會福利、貸款等，外部因素是推動農(nóng)戶購買棉花保險的重要因素。農(nóng)戶對棉花保險的滿意程度偏低，調(diào)查顯示，近76.12%的農(nóng)戶對保險額度不滿意，僅有22.3%的農(nóng)戶愿意在2016年繼續(xù)進行投保。在棉花目標價格實施后，對新疆棉農(nóng)種植棉花的意愿起到一定的弱化作用。同時，棉農(nóng)的保險意識淡薄，不了解保險給農(nóng)戶自身帶來的好處，所以，不少棉農(nóng)為減少家庭開支，減少或者停止購買保險。棉花保險的推廣促進棉農(nóng)種植的積極性，有效地保障了農(nóng)戶的個人利益，可使得棉花產(chǎn)量達到穩(wěn)定逐步上升。數(shù)據(jù)顯示，收入在1萬元以下的農(nóng)戶占比為40.30%。

國家政策性保險的出臺使得棉花保險在一定的程度上得到減免，目前為止，中央財政補貼保費總額占40%，自治區(qū)補貼占25%，地縣財政補貼占15%，農(nóng)民自負保費占20%。政策性農(nóng)業(yè)保險是我國扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段，是市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱之一，農(nóng)戶自身承擔相對過少的費用，農(nóng)戶的文化程度在逐漸提高，對于保險的認知程度也逐漸提高，從根本上保護了農(nóng)民的利益。但是，農(nóng)業(yè)保險的險種單一，保障能力需要進一步提升。同時，國家與自治區(qū)應(yīng)積極配合，保證將賠付款送到農(nóng)民手中，給當?shù)氐目h、鄉(xiāng)政府吃下“定心丸”。

保險公司應(yīng)合理設(shè)置棉花保險費率，依據(jù)當?shù)胤N植的風險設(shè)置更多可選擇的保險種類，依據(jù)經(jīng)濟水平有區(qū)分地確定保障水平和費率。棉花保險，保護的是棉花，但本質(zhì)上保護的是農(nóng)戶，除國家政策性保險的要求以外，保險公司還可以加大宣傳力度（如廣播、電視、微信公眾號、報紙、講座等），在宣傳中，讓棉農(nóng)了解到種植棉花面臨的風險和投保的利弊[17-20]。

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