胡國良

近年來，以人工智能為核心的最新科技正在改變傳統(tǒng)金融的組織形式，加速重構(gòu)金融的業(yè)態(tài)和格局。從前端的智能獲客、智能客服，到中端的融資授信、投資決策，再到后端的風(fēng)險(xiǎn)防控、智能監(jiān)管，以人工智能為主的前沿科技正在向金融領(lǐng)域快速滲透，大幅度提升金融的發(fā)展空間。智能金融已經(jīng)成為當(dāng)前金融演變的重點(diǎn)方向，而互聯(lián)網(wǎng)金融僅是金融智能化的初級(jí)階段，未來金融的全面智能化已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，并會(huì)帶來與互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代截然不同的產(chǎn)業(yè)和社會(huì)形態(tài)。

人工智能對(duì)金融業(yè)帶來的變革

智能金融是對(duì)金融的一次革命性改造，計(jì)算機(jī)視覺、機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言處理、機(jī)器人技術(shù)和語音識(shí)別技術(shù)等人工智能技術(shù)讓原有的金融服務(wù)體系進(jìn)入從“人”服務(wù)到“機(jī)器”服務(wù)的新紀(jì)元，并促使金融行業(yè)在服務(wù)體系、利益分配格局乃至整體形態(tài)上發(fā)生翻天覆地的變化。

（一）智能金融推動(dòng)原有金融服務(wù)體系的變革

一方面，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)加速智能化轉(zhuǎn)型，并催生了諸多新模式、新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品。結(jié)合當(dāng)前人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用來看，“人工智能+金融”已經(jīng)產(chǎn)生了多個(gè)應(yīng)用場景，包括基于語音識(shí)別與自然語言處理技術(shù)產(chǎn)生了智能客服，基于生物識(shí)別技術(shù)產(chǎn)生了智能監(jiān)控，基于機(jī)器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)與知識(shí)圖譜產(chǎn)生了智能投顧，基于大數(shù)據(jù)分析與機(jī)器學(xué)習(xí)產(chǎn)生了智能風(fēng)控等。未來，隨著人工智能與金融的深度融合，金融的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條將全面實(shí)現(xiàn)智能化。比如，身份識(shí)別技術(shù)的進(jìn)步可能會(huì)實(shí)現(xiàn)通過人臉、語音、虹膜等多維度身份識(shí)別來實(shí)現(xiàn)支付、自動(dòng)放貸等。不僅如此，人工智能具有自我學(xué)習(xí)、自我進(jìn)化的功能，可以從歷史數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)中不斷挖掘新的有用信息，并發(fā)現(xiàn)獨(dú)特的服務(wù)方式和模式，開創(chuàng)新的服務(wù)領(lǐng)域，并由此帶來越來越多的新模式和新業(yè)態(tài)。

另一方面，金融服務(wù)變得更加智能化、個(gè)性化，金融的普惠性和包容性更強(qiáng)。傳統(tǒng)金融服務(wù)依賴于物理網(wǎng)點(diǎn)以及人工服務(wù)，受到數(shù)據(jù)處理、人工能力限制的影響，往往只能夠?qū)⒂邢薜馁Y源投入到那些最具有價(jià)值的客戶上。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融服務(wù)的成本大幅降低、范圍大幅拓展，但互聯(lián)網(wǎng)金融仍然難以滿足個(gè)性化、精準(zhǔn)化的服務(wù)需求，中低端客戶大多只能夠享受到標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。利用人工智能技術(shù)可以對(duì)于數(shù)量龐大、結(jié)構(gòu)各異的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合、處理和分析，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行預(yù)判、決策、行動(dòng)，其在復(fù)雜數(shù)據(jù)的處理方面將大大超過人力的效率。在高性能計(jì)算機(jī)和海量數(shù)據(jù)的支持下，人工智能可以提供因人而異、隨時(shí)隨地的定制解決方案，在投資顧問、組合配置等方面可以由模塊式服務(wù)轉(zhuǎn)向個(gè)性化服務(wù)，做到真正的普惠金融。

（二）智能金融引發(fā)金融利益的重新分配

人工智能與金融業(yè)的結(jié)合將重塑金融行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈，改變金融業(yè)的市場關(guān)系和組織形態(tài)，進(jìn)而對(duì)金融業(yè)的利益分配方式帶來深遠(yuǎn)影響。一是，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的利益分配。隨著人工智能技術(shù)的進(jìn)步，越來越多的高復(fù)雜度的任務(wù)也將逐漸由算法和機(jī)器人所完成，失業(yè)的壓力將從最前端的服務(wù)人員向金融行業(yè)的中高層蔓延，進(jìn)一步引發(fā)收入在資本和勞動(dòng)之間的分配結(jié)構(gòu)變化，收入不平衡問題在短期內(nèi)可能會(huì)加劇。二是，金融機(jī)構(gòu)之間的利益分配。大數(shù)據(jù)作為機(jī)器的經(jīng)驗(yàn)認(rèn)知和理性分析基礎(chǔ)，是人工智能技術(shù)成長的養(yǎng)料。短期來看，領(lǐng)先的智能金融必然擁有充足的數(shù)據(jù)來源，擁有足夠數(shù)據(jù)來源的大型金融機(jī)構(gòu)具有明顯領(lǐng)先優(yōu)勢。但在進(jìn)入強(qiáng)人工智能階段后，對(duì)海量訓(xùn)練數(shù)據(jù)的大規(guī)模分析挖掘已經(jīng)非常成熟，大型金融機(jī)構(gòu)壟斷金融市場的局面將會(huì)在很大程度上被人工智能技術(shù)所打破，從而促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)從壟斷向競爭轉(zhuǎn)變。三是，投資者之間的利益分配。由于傳統(tǒng)金融嫌貧愛富的本質(zhì)，中低收入人群往往缺乏足夠的渠道去獲得適合的金融服務(wù)，不僅很難分享金融創(chuàng)造的財(cái)富，反而還要承受金融危機(jī)所轉(zhuǎn)嫁的損失?；谌斯ぶ悄艿呢?cái)富管理不僅能夠大幅度降低成本，而且可以大批量地向普通投資者提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化服務(wù)，從而讓所有人群都享受到同等體驗(yàn)的專業(yè)化服務(wù)，平滑了財(cái)富在投資者之間的分配。四是，金融業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的利益分配。傳統(tǒng)金融下，金融資本有自我放大的特性，一旦脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)而膨脹，將導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)虛擬化，擠壓實(shí)體經(jīng)濟(jì)的生存空間。智能金融的發(fā)展能夠很大程度上解決目前銀行貸款中存在的融資成本高和規(guī)模限制問題，緩解社會(huì)資金結(jié)構(gòu)性失衡。長期來看，智能金融將有助于解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的周期性困境，改變金融產(chǎn)業(yè)資本在收入分配中的不合理地位，從而提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

（三）智能金融代表金融演化的一個(gè)高級(jí)階段

傳統(tǒng)金融嫌貧愛富的本質(zhì)使得金融資源分配的馬太效應(yīng)非常突出，金融供求不平衡的矛盾一直是傳統(tǒng)金融的痼疾，這一重大缺陷引發(fā)了關(guān)于普惠金融的需求和討論。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓金融首次開始擺脫“嫌貧愛富”的屬性，進(jìn)入更加普惠化、大眾化的發(fā)展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)所具備的信息及時(shí)發(fā)布與匹配，強(qiáng)大的信息整合能力以及信息傳播的低成本特性，很好地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融在普惠金融上的缺陷，進(jìn)而對(duì)傳統(tǒng)金融中介存在的合理性和必要性上提出了挑戰(zhàn)。人工智能與金融的深度結(jié)合又將金融帶入一個(gè)新的領(lǐng)域，推動(dòng)著金融向著更加智能化、個(gè)性化和精確化方向不斷演進(jìn)。隨著人工智能的進(jìn)化以及更多前沿科技的出現(xiàn)，可以預(yù)想未來金融不僅將徹底擺脫傳統(tǒng)金融中介，甚至當(dāng)前金融交易所依賴的實(shí)體媒介和工具也有可能會(huì)消失。屆時(shí)，金融交易和服務(wù)不再依賴于外在的工具，每個(gè)人都是一個(gè)金融資源和信息的承載者。在所有信息都被有效收集、處理和整合的情況下，金融最大程度地發(fā)揮其配置資源的核心功能，從而實(shí)現(xiàn)真正的“共享金融”。

智能金融發(fā)展所引發(fā)的潛在風(fēng)險(xiǎn)問題

金融與科技相結(jié)合后并沒有改變金融的本質(zhì)，反而帶來了更多的金融風(fēng)險(xiǎn)因素，造成更加復(fù)雜的金融安全形勢。智能金融兼具科技和金融的雙重屬性，傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)不僅依然存在，而且還要面臨諸多由新科技應(yīng)用所帶來的新型科技風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)來源更加廣泛和多樣化。

（一）新技術(shù)應(yīng)用將科技風(fēng)險(xiǎn)帶入金融

圖/中新社

智能金融所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)一部分來源于技術(shù)層面，即人工智能等最新科技應(yīng)用所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。目前，人工智能的發(fā)展還處于弱人工智能向強(qiáng)人工智能的過渡階段，通常只能夠按照設(shè)定好的程序來從事一些輔助性的工作，或者處理一些相對(duì)簡單和直接的任務(wù)，難以適應(yīng)復(fù)雜場景的應(yīng)用，甚至一些已經(jīng)應(yīng)用的技術(shù)也還沒有完全成熟，運(yùn)用到金融交易和場景中難免會(huì)埋下一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。不成熟的技術(shù)本身就是一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)來源，由于人們對(duì)于高科技的過度信賴導(dǎo)致新技術(shù)應(yīng)用所帶來的風(fēng)險(xiǎn)被嚴(yán)重低估，從而容易引起難以預(yù)料的后果。例如，當(dāng)一個(gè)錯(cuò)誤的算法被應(yīng)用到金融自動(dòng)交易系統(tǒng)中時(shí)，機(jī)器所做出的錯(cuò)誤決策會(huì)導(dǎo)致大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)損失，這在事前是難以察覺的。值得注意的是，很多金融機(jī)構(gòu)所應(yīng)用的智能技術(shù)并不是自身開發(fā)的，而是外包給外部科技公司，所以這些金融機(jī)構(gòu)自身也并不能夠完全了解所用技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，除了技術(shù)不成熟可能會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)之外，人工智能所帶來的風(fēng)險(xiǎn)還來源于技術(shù)本身。大數(shù)據(jù)、人工智能的技術(shù)應(yīng)用本身就可能成為網(wǎng)絡(luò)攻擊的目標(biāo)和手段，所以在智能金融發(fā)展的初期應(yīng)當(dāng)對(duì)其發(fā)展邊界做出一定的限定，防止因過度擴(kuò)張而引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還在于機(jī)器學(xué)習(xí)本身也會(huì)產(chǎn)生錯(cuò)誤，就像人在處理某些事情時(shí)容易受到環(huán)境、情緒等因素的影響而做出錯(cuò)誤判斷，機(jī)器學(xué)習(xí)同樣也會(huì)出現(xiàn)預(yù)料不到的偏差。機(jī)器學(xué)習(xí)基于提供給機(jī)器的海量數(shù)據(jù)，學(xué)習(xí)能力取決于算法，但實(shí)際上無論提供的數(shù)據(jù)多么全面，仍然有可能會(huì)失去某些重要的信息。當(dāng)機(jī)器學(xué)習(xí)出現(xiàn)錯(cuò)誤時(shí)，往往是系統(tǒng)性偏誤，機(jī)器本身并不具有糾錯(cuò)的能力，因此基于錯(cuò)誤的學(xué)習(xí)結(jié)果而做出的判斷幾乎毫無疑問會(huì)帶來錯(cuò)誤的結(jié)果。而對(duì)這個(gè)錯(cuò)誤的糾正可能會(huì)異常的復(fù)雜，并且會(huì)付出難以估量的成本。另外，技術(shù)的應(yīng)用也會(huì)引起其他方面的風(fēng)險(xiǎn)，如社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、惡意運(yùn)用等。

（二）金融與科技結(jié)合增加了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的概率

在金融科技化程度越來越高的趨勢下，金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出越來越明顯的多元性、復(fù)合性和交叉性的特征，變得更加隱蔽、更具破壞性以及更加具有擴(kuò)散性，多重風(fēng)險(xiǎn)疊加極有可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

一是，在智能金融時(shí)代，金融交易的形態(tài)和方式變得更加復(fù)雜和多樣化，跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)度增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)容易引發(fā)其他機(jī)構(gòu)和行業(yè)的交叉感染。在金融科技領(lǐng)域不斷涌現(xiàn)的新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式又帶來了許多風(fēng)險(xiǎn)控制的新議題，包含區(qū)塊鏈、人工智能、保險(xiǎn)科技、網(wǎng)絡(luò)安全、電子銀行、消費(fèi)金融科技、供應(yīng)鏈金融等，每一項(xiàng)新議題的解決都具有不小的難度。

二是，科技對(duì)金融的深入滲透不僅催生出了新的風(fēng)險(xiǎn)源，放大了風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式和傳播速度，而且使風(fēng)險(xiǎn)變得更加復(fù)雜和隱蔽，加大了預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的難度。金融體系經(jīng)過科技的升級(jí)改造后，金融系統(tǒng)復(fù)雜性迅速上升，金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性更強(qiáng)，資源流動(dòng)速度更快，極有可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)體系內(nèi)進(jìn)行傳導(dǎo)，并且風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的速度也會(huì)隨著技術(shù)提升而提升，稍有不慎就可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

三是，對(duì)于技術(shù)的過度依賴可能會(huì)放大金融市場波動(dòng)和順周期性。如果相同的技術(shù)、算法和標(biāo)準(zhǔn)被眾多金融機(jī)構(gòu)采用，那么金融市場主體的行為將更加趨同，從而可能引發(fā)羊群效應(yīng)。例如，在智能投顧領(lǐng)域，如果各個(gè)證券公司都采用類似的智能算法為客戶提供投資建議時(shí)，就很容易出現(xiàn)同買同賣的現(xiàn)象，從而加劇了市場共振。

（三）現(xiàn)有監(jiān)管體系在某些領(lǐng)域可能失效

科技在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用使得傳統(tǒng)金融監(jiān)管機(jī)制暴露出對(duì)金融新變化的不適應(yīng)，導(dǎo)致監(jiān)管效率有所下降。

首先，金融科技的快速發(fā)展使得不同業(yè)務(wù)之間相互關(guān)聯(lián)、相互滲透，金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢更加明顯，金融服務(wù)業(yè)態(tài)變得更加多樣化，業(yè)務(wù)邊界變得更加模糊，增加了業(yè)務(wù)識(shí)別和監(jiān)管的難度。智能金融涉及多個(gè)領(lǐng)域和部門，需要依靠統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則，協(xié)調(diào)多部門監(jiān)管形成監(jiān)管合力，而在我國分業(yè)監(jiān)管的制度體系下還難以對(duì)智能金融實(shí)施有效監(jiān)管。去中心化和金融脫媒的趨勢也讓許多金融交易游離在金融監(jiān)管視野之外，而且一些金融創(chuàng)新有意規(guī)避金融監(jiān)管，增大了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和管控難度。

其次，在金融服務(wù)逐漸被算法和機(jī)器人接管的趨勢下，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)可能是由于算法本身存在缺陷，而純技術(shù)領(lǐng)域由于其高端專業(yè)性可能無法由傳統(tǒng)的金融監(jiān)管所覆蓋。由于許多金融交易和服務(wù)已經(jīng)不再由人來進(jìn)行，其背后的邏輯涉及許多前沿科技和專業(yè)知識(shí)，因而對(duì)于監(jiān)管人員的專業(yè)化要求也越來越高。在金融風(fēng)險(xiǎn)和交易日益復(fù)雜化的背景下，人工監(jiān)管已經(jīng)難以勝任高難度的金融監(jiān)管要求，金融監(jiān)管也將逐步由人工智能監(jiān)管所替代，因此，金融風(fēng)險(xiǎn)防范的很大一部分責(zé)任也要由算法工程師來承擔(dān)。

在智能金融時(shí)代，許多金融交易方式和規(guī)則已經(jīng)發(fā)生了變化，傳統(tǒng)金融監(jiān)管制度下所制定的一些標(biāo)準(zhǔn)和要求可能已經(jīng)不符合實(shí)際情況，比如操作風(fēng)險(xiǎn)在人工智能時(shí)代可能演變成了算法風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)等，這就需要監(jiān)管規(guī)則和重點(diǎn)做出及時(shí)調(diào)整。近年來，一些新型的監(jiān)管方式和手段開始受到世界各國金融監(jiān)管部門的關(guān)注，例如監(jiān)管沙箱、穿透式監(jiān)管等手段。但是，目前針對(duì)智能金融的監(jiān)管還沒有一個(gè)成熟的模式，各國監(jiān)管部門都在進(jìn)行探索嘗試。監(jiān)管創(chuàng)新落后于智能金融發(fā)展是世界范圍內(nèi)的普遍現(xiàn)象，而且還將持續(xù)較長一段時(shí)間。

相關(guān)政策建議

智能金融的發(fā)展已經(jīng)勢不可擋，伴隨著金融和科技的迅猛發(fā)展和深度融合，金融業(yè)的服務(wù)模式正在發(fā)生顛覆性變化，金融業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)也將迎來重新洗牌和構(gòu)建的過程。隨著金融服務(wù)廣度和深度的不斷拓展，金融風(fēng)險(xiǎn)所帶來的影響范圍和破壞性也越大，一旦智能金融發(fā)展失控，其所帶來的破壞性將遠(yuǎn)超之前的金融危機(jī)。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融前期無序發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，有必要在智能金融發(fā)展之初就搭建起完備的體制機(jī)制環(huán)境，處理好金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系。

（一）創(chuàng)新金融監(jiān)管方式，推進(jìn)智能金融監(jiān)管體制建設(shè)

智能金融的發(fā)展必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的積累，而無法控制的風(fēng)險(xiǎn)疊加必然最終會(huì)阻礙金融創(chuàng)新，因此，首先需要繼續(xù)推動(dòng)金融監(jiān)管體制改革，使其更加適應(yīng)智能金融發(fā)展的需要。一是，適應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營趨勢，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向綜合監(jiān)管轉(zhuǎn)變。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要探索綜合經(jīng)營體制下有效的監(jiān)管方式，引入功能監(jiān)管和行為監(jiān)管的理念，構(gòu)建機(jī)構(gòu)監(jiān)管、功能監(jiān)管和行為監(jiān)管的協(xié)調(diào)合作機(jī)制，有針對(duì)性地解決監(jiān)管真空與監(jiān)管重疊問題，減少監(jiān)管套利。二是，建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。金融智能化的過程也是金融普惠化的過程，其必然伴隨著金融市場參與主體范圍擴(kuò)大，包括金融消費(fèi)群體的增長。金融監(jiān)管部門必須要建立起更加嚴(yán)格的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，對(duì)此可以借鑒雙峰監(jiān)管框架，提高消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管重要性，加大金融機(jī)構(gòu)信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，暢通消費(fèi)者就糾紛解決渠道，引導(dǎo)投資者提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。三是發(fā)展監(jiān)管科技，創(chuàng)新金融監(jiān)管理念與技術(shù)。智能金融的一個(gè)重要方面就是智能監(jiān)管技術(shù)，要積極利用智能技術(shù)最新研究成果，加快研究有利于提升監(jiān)管能力的金融科技創(chuàng)新，提高監(jiān)管的時(shí)效性和前瞻性。例如，監(jiān)管沙箱就是一種風(fēng)險(xiǎn)可控的新型金融創(chuàng)新試驗(yàn)，其獨(dú)特的監(jiān)管模式既能夠鼓勵(lì)改善消費(fèi)者體驗(yàn)的金融創(chuàng)新，又將金融風(fēng)險(xiǎn)置于有效的監(jiān)控之下，從而為金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范尋找到一種平衡。

（二）增加高端人才供給，優(yōu)化智能金融人才結(jié)構(gòu)

目前，智能金融領(lǐng)域的人才缺口不斷擴(kuò)大，高端復(fù)合型人才更是難求，人才短缺已成為智能金融發(fā)展的主要制約因素。智能金融具有綜合性強(qiáng)、涉及面廣的特征，包含金融學(xué)和人工智能兩個(gè)學(xué)科領(lǐng)域，因此既需要對(duì)金融理論和實(shí)踐熟練的金融人才，也需要人工智能相關(guān)領(lǐng)域的技術(shù)型人才。建設(shè)智能金融人才梯隊(duì)的關(guān)鍵在于做好人才培養(yǎng)的頂層設(shè)計(jì)與規(guī)劃，堅(jiān)持引進(jìn)和培養(yǎng)并重。一方面，優(yōu)化金融人才發(fā)展環(huán)境，完善人才引進(jìn)機(jī)制，不斷增強(qiáng)對(duì)國外金融和科技人才的吸引力，應(yīng)充分利用全球金融人才流動(dòng)加速的這一有利時(shí)機(jī)，加大對(duì)海外優(yōu)秀人才的引進(jìn)力度。另一方面，加強(qiáng)對(duì)金融復(fù)合型人才的培育機(jī)制建設(shè)，改革傳統(tǒng)的教育體系和培訓(xùn)模式，鼓勵(lì)高校針對(duì)智能金融開設(shè)相關(guān)學(xué)科體系，建立智能金融公司與高校聯(lián)合培養(yǎng)機(jī)制。

（三）推動(dòng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，規(guī)范智能金融發(fā)展

標(biāo)準(zhǔn)是任何行業(yè)健康發(fā)展的技術(shù)支撐，金融行業(yè)也不例外，眾多金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)成了金融業(yè)治理體系和治理能力現(xiàn)代化的基礎(chǔ)性制度。智能金融是信息技術(shù)使用最為密集的金融業(yè)態(tài)，金融標(biāo)準(zhǔn)化工作有利于提高金融機(jī)構(gòu)管理水平，加速金融信息化進(jìn)程。2017年5月，人民銀行等五部門聯(lián)合發(fā)布《金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，明確提出了金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化工作的四項(xiàng)主要任務(wù)包括建立新型金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系、強(qiáng)化金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施、建立金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)督評(píng)估體系以及持續(xù)推進(jìn)金融國際標(biāo)準(zhǔn)化。首先，金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)應(yīng)適應(yīng)金融智能化的趨勢，針對(duì)智能金融的主要業(yè)態(tài)分別制定合適的標(biāo)準(zhǔn)。其次，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和操作要求，規(guī)范智能金融的服務(wù)范圍和工作內(nèi)容，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)開展形成示范和引導(dǎo)作用。第三，對(duì)從業(yè)人員職業(yè)道德、能力和知識(shí)水平進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化界定，做到職業(yè)能力與智能金融人才等級(jí)相匹配。此外，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在專業(yè)性和號(hào)召力方面的優(yōu)勢，提高行業(yè)協(xié)會(huì)在標(biāo)準(zhǔn)制定和修改方面的話語權(quán)。