馬敏

摘要：在出門不帶錢包，只帶手機的電子支付時代，一切以便民為原則，推行網(wǎng)上辦公的大環(huán)境下，各地已經(jīng)有通過手機APP、淘寶等方式，提取使用公積金的先例。如何在這種提取方和審核方互不見面的情況下，安全有效地對公積金提取進行審核，值得各方重視。

關(guān)鍵詞：刷臉? ?公積金? 提取審核? 妥妥的

1、傳統(tǒng)的公積金提取方式手續(xù)繁瑣，提取人不滿意

“繳存容易，提取難”，有過公積金提取經(jīng)歷的人對此深有同感。針對公積金提取用途不同，公積金管理部門制定了不同的辦理要求，所需各種證明、資料多，還需要本人單位蓋章同意，所有手續(xù)辦完，一般需要幾天，十幾天，提取之麻煩，真是一言難盡。有需求就有市場，由公積金的提取之難，市場甚至衍生出了半公開化的公積金套現(xiàn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)。從資料到證明的搜集，以及最后的提取，都可以完全通過中介來幫助完成。公積金管理部門制定詳盡的公積金提取制度，本意是為了確保公積金的安全，確保公積金?？顚Ｓ?，卻不曾想因為手續(xù)繁瑣，讓提取人不堪其煩，進而催生了中介市場的形成。

2、互聯(lián)網(wǎng)+公積金，讓提取公積金變得方便快捷

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，為公積金便捷提取提供了轉(zhuǎn)機。今年以來，陸續(xù)有媒體報道，北京、浙江等地可以通過手機APP、支付寶等網(wǎng)絡(luò)工具實現(xiàn)個人公積金提取。曾經(jīng)需要帶上各種證明材料多次跑公積金管理部門辦理，才能提取的公積金，現(xiàn)在老百姓只需在家通過手機、支付寶“刷臉”就能線上提取，操作全程不過幾分鐘，就可以等待公積金到賬了。據(jù)浙江省公積金中心透露，推出支付寶提取公積金的新業(yè)務(wù)僅上線兩天，用新辦法提取公積金的人數(shù)，比線下網(wǎng)點提取人數(shù)的10倍還多。

3、提取方便快捷的同時，不能忽視審核的必要性和安全性

公積金作為個人財產(chǎn)，從法理和情理上講，理應(yīng)如同個人合法存款一樣存取方便。雖說公積金的用途有著明確的政策限定，但正當提取，就應(yīng)該最大程度方便民眾。借助不斷成熟的信息技術(shù)手段，讓公積金提取通過手機就能完成，無論從方便民眾，增加公積金的使用效率，還是降低公共服務(wù)的成本，都可以說是一舉多得。但同時我們也不能回避由于新技術(shù)過于強調(diào)便利性，只是通過“刷臉”來驗證提取人是否真實存在，無法象傳統(tǒng)的面對面審核那樣，完全了解提取人提取公積金是否為其本意，是否被某種原因強迫提取，造成一些騙取公積金的事件發(fā)生。因此，從技術(shù)上加強提取時的審核要件，維護提取人的自身權(quán)益，是必要和合理的。

4、確保公積金后臺審核嚴謹有效所要采取的措施

4.1最大程度實現(xiàn)與相關(guān)部門數(shù)控庫的互聯(lián)互通，實現(xiàn)信息的有效共享。

根據(jù)國務(wù)院頒布的《住房公積金管理條例》第二十四條規(guī)定，職工有下列情形之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額：（一）購買、建造、翻建、大修自住住房的;（二）離休、退休的;（三）完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關(guān)系的;（四）出境定居的;（五）償還購房貸款本息的;（六）房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的。近些年來，各地公積金管理部門在以上六種情形之外，相繼推出了公積金的衍生用途，例如提取公積金用于繳物業(yè)費、納入低保提取、醫(yī)療費用支出等等，大大拓寬了公積金的使用范圍。但支出途徑擴大，事實上也造成了提取審核時，后臺審核人員需要與更多的部門對接查證。因此，在現(xiàn)有的公積金管理系統(tǒng)基礎(chǔ)上，建立與不動產(chǎn)登記、民政、醫(yī)療等相關(guān)部門的數(shù)據(jù)庫聯(lián)通，實現(xiàn)公積金后臺能隨時對收到的不同用途的公積金提取申請，與各部門數(shù)據(jù)進行不分地域的實時匹配核實，提高審核的便利和高效，是首要措施。

4.2將所有紙質(zhì)業(yè)務(wù)檔案進行數(shù)字化處理，實現(xiàn)公積金賬戶資料的全數(shù)字化，確保所有資料真實有效。

公積金制度推行已經(jīng)二十多年了，早期的公積金業(yè)務(wù)檔案受當時條件所限，大多以紙質(zhì)形式存在。隨著時間久遠，長期的翻閱查檔，不同程度對檔案造成了一定的損害。近十幾年來，雖然電腦的普及，后期的業(yè)務(wù)檔案實現(xiàn)了數(shù)字化存儲，但早期的遺留問題很多公積金部門仍然未能解決。面對網(wǎng)絡(luò)時代，手機、支付寶在線提取公積金的需要，盡快將早期的業(yè)務(wù)檔案通過業(yè)務(wù)外包等形式，進行數(shù)字化處理，確保審核時所有檔案可查，所有檔案真實。

4.3將公積金直接撥付相關(guān)方賬戶，實現(xiàn)資金流通環(huán)節(jié)的閉環(huán)，從根本上防止非本人真實意愿實施的線上提取。

把公積金提取業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上不難，但怎么保證電腦、手機對面的提取人是出于自己本意的提取？雖然支付寶的“刷臉”認證能力和安全技術(shù)能力已經(jīng)可以確保用戶為本人辦理，但沒有了柜臺前面對面的審核，理論上提取人因受脅迫而提取公積金的可能性是存在的，因此，如何避免非本意提取公積金造成個人財產(chǎn)的損失，是公積金后臺審核時要考慮的因素。為了從根本上消除這種隱患，建議線上提取公積金不直接撥付個人賬戶，而是根據(jù)提取用途，由提取人提供相關(guān)方的賬號，公積金直接撥付相關(guān)方賬戶。比如，用途為繳物業(yè)費，公積金就直接撥付物業(yè)公司的賬戶，這樣，即使當時提取非個人本意，也避免了公積金直接撥付提取人賬戶造成的損失。

4.4嚴格后臺審批流程，各個審批環(huán)節(jié)互相牽制

一味強調(diào)手機提取的便捷性，不能降低后臺審批流程的要求，要按照傳統(tǒng)的審批環(huán)節(jié)，進行初審、復(fù)審，通過等程序，審批人員要做到職責分立，互相監(jiān)督、互相把關(guān)，禁止一人擔負所有審批環(huán)節(jié)的工作;后臺工作人員要對公積金的提取要件進行審核，看提取人是否對貸款戶提供了擔保，在規(guī)定的時限內(nèi)向提取申請人做出批準與否的決定。只有在確保資金安全的前提下，才能加快推進“職工辦事零跑腿、申報材料零紙質(zhì)、業(yè)務(wù)審批零時限”的無柜臺化服務(wù)。

5、結(jié)語

未來幾年隨著公積金制度的不斷改革，公積金管理中心整個體制有可能向住房公積金銀行演變，在這種改革的大背景下，作為政策性政府部門向政策性金融機構(gòu)華麗轉(zhuǎn)身前的過渡階段，提前著手服務(wù)手段的改革和創(chuàng)新，是前瞻也是必然。當前進一步縮短公積金業(yè)務(wù)辦理時限，拓展互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道、內(nèi)容，不僅可以用手機提取公積金，還可以用手機辦理房貸提取、公積金貸款、還款、轉(zhuǎn)入等業(yè)務(wù)，各地公積金中心都沒有理由不盡快跟進，讓之成為公共服務(wù)的標配。但我們也要清醒的認識到，畢竟公積金的提取涉及資金的流轉(zhuǎn)和再匹配，理應(yīng)秉持風險控制的意識，不因追求便捷，突出時效，而讓后臺審核流于形式。嚴格審核，既是對提取人資金安全的負責，也是公積金管理部門的守土之責。只有牢固筑起審核的堤壩，才能讓公積金之水有序的流出，奔向理想的彼岸。