縣域中小微企業(yè)融資難的成因與對策

縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的重要基礎(chǔ)，中小微企業(yè)是縣域經(jīng)濟的主要組成部分。近年來，國家出臺了一系列政策措施緩解小企業(yè)融資難問題，改善小企業(yè)經(jīng)營和融資環(huán)境。近日，筆者協(xié)助農(nóng)商行客戶經(jīng)理開展入戶調(diào)查授信工作，從走訪情況看，資金短缺仍是制約小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，企業(yè)貸款難、銀行難貸款的矛盾仍然比較突出。

一、小企業(yè)融資難的主要原因

（一）從企業(yè)層面看

第一，普遍產(chǎn)業(yè)低端，抗風險能力差。小企業(yè)大多科技含量低，抵御市場風險能力差。除此之外還可能面臨政策風險，如因氣味、噪音、廢水等污染導(dǎo)致環(huán)保不達標，隨時可能被關(guān)停。第二，企業(yè)規(guī)模小，可供抵押資產(chǎn)少。小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，固定資產(chǎn)少，資本積累少，符合抵押、擔保要求的資產(chǎn)不足，難以滿足銀行抵押擔保條件。即便多家客戶選擇聯(lián)保貸，但因為生產(chǎn)經(jīng)營情況不同，獲得的貸款額度也非常有限。第三，財務(wù)制度不健全，信息透明度低。多數(shù)小企業(yè)財務(wù)制度不健全，其財務(wù)報表不能反映企業(yè)真實經(jīng)營情況，銀行難以全面了解其資產(chǎn)負債、資本構(gòu)成、經(jīng)營成果等財務(wù)信息，導(dǎo)致信息不對稱。第四，誠信意識差，貸款違約率高。部分小企業(yè)主信用觀念、法制觀念淡薄，提供虛假信息騙貸或有意逃廢債務(wù)，導(dǎo)致銀行“懼貸”。

（二）從銀行層面看

第一，全面風險管理一定程度上制約了對小微企業(yè)的信貸支持。一是商業(yè)銀行普遍實行信貸集中審批制，基層沒有放貸權(quán)限，無法及時有效地向一些有發(fā)展?jié)摿Φ男∑髽I(yè)提供貸款。二是銀行普遍實行貸款“終身責任制”和不良貸款“零容忍”政策，責任追究趨嚴，激勵政策不足，影響了客戶經(jīng)理對小企業(yè)貸款的積極性。第二，小企業(yè)信貸成本高，影響了銀行的積極性。銀行無論多大額度的貸款，所花費的工作量幾乎是相同的，發(fā)放小企業(yè)筆數(shù)多、額度小，需耗費更多的人力、物力，勢必增加銀行的運營成本，限制了銀行的放貸積極性。第三，金融資源分布不均衡，以小企業(yè)為主要服務(wù)對象的金融機構(gòu)少。目前，我國小企業(yè)普遍融資不足的情況與中小銀行數(shù)量不足有直接關(guān)系，縣域內(nèi)普遍只有農(nóng)商行、郵儲銀行等少數(shù)幾家金融機構(gòu)為小企業(yè)提供融資，金融機構(gòu)與小企業(yè)數(shù)量不匹配，金融需求不能得到有效的滿足。

（三）從社會層面看

第一，信用擔保資源不足，管理不規(guī)范。擔保機構(gòu)數(shù)量少，遠遠不能滿足眾多小企業(yè)的融資擔保需求；擔保門檻高，審批條件苛刻；部分擔保公司存在經(jīng)營不規(guī)范、資信不足、管理混亂等問題，資信不被金融機構(gòu)認可。第二，部分中介機構(gòu)社會公信力低，加劇了銀行和企業(yè)的信息不對稱矛盾。部分社會中介機構(gòu)管理不規(guī)范，從業(yè)人員素質(zhì)低，不能很好地履行其職責，影響了企業(yè)的會計資料、審計報告、驗資報告的可信度。第三，征信系統(tǒng)建設(shè)滯后，信息分散獲取難度大。目前，國內(nèi)只能通過人民銀行查貸款問題，工商局查工商信息，法院查訴訟記錄，公安局查犯罪記錄，最終才能獲得客戶的征信情況，各個體系分散，信息不夠全面，更新不及時。

二、解決小企業(yè)融資難的主要對策

（一）企業(yè)方面

第一，應(yīng)提升素質(zhì)，切實增強融資能力。建立完善法人治理結(jié)構(gòu)和激勵約束機制，加強企業(yè)內(nèi)部管理。強化信用意識，樹立誠信形象。第二，密切與金融機構(gòu)溝通，提高財務(wù)信息透明度，消除金融機構(gòu)的信貸投入顧慮，加強資金管理，確保貸款按時歸還。同時，積極參與企業(yè)征信和外部信用評級工作，為企業(yè)融資創(chuàng)造良好的信用條件。開闊融資思路，拓寬融資渠道。第三，在通過銀行貸款融資的同時，要注重外源融資，可通過抵押、質(zhì)押、典當、租賃，吸納創(chuàng)業(yè)投資、風險投資等多種渠道進行融資。

（二）銀行方面

應(yīng)積極落實國家有關(guān)政策，將大力發(fā)展縣域企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為自身信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)在要求和重要內(nèi)容。應(yīng)改變以貸款為主要贏利指標的考核方式，不斷提高對中小企業(yè)的信貸規(guī)模和比重，適應(yīng)中小企業(yè)“短、小、頻、急”的特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務(wù)和機制。要加強利率定價機制建設(shè)，規(guī)范各項收費標準。

（三）政府方面

應(yīng)綜合發(fā)揮政策扶持和制度保障的作用。第一，應(yīng)搭建平臺，積極營造良好的融資環(huán)境。加強和完善相關(guān)政策措施，規(guī)范企業(yè)融資中的各類行政收費，能免則免、能降則降，避免重復(fù)收費。引導(dǎo)各類金融機構(gòu)樹立與中小企業(yè)的共存共興理念，增強主動服務(wù)企業(yè)、降低企業(yè)融資成本的自覺性。第二，規(guī)范中介機構(gòu)行為。組織制定統(tǒng)一的抵押品登記、保險、評估操作程序，減少逆向風險和道德風險，減少收費項目、統(tǒng)一收費標準、規(guī)范收費行為，適當減免或取消部分困難企業(yè)的評估、登記等費用，降低企業(yè)負擔。第三，應(yīng)建立完善的征信體系，增強信用意識。目前，眾多國內(nèi)銀行的小貸業(yè)務(wù)均采用德國的IPC模式，其核心是實地考察和信息驗證。缺點是決策過于依賴信貸員的判斷，容易產(chǎn)生道德風險。而德國普遍擁有極高的信用意識和社會網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，所以IPC執(zhí)行起來比較容易。不同于德國，國內(nèi)的失信成本低，致使很多小作坊通過夸大資產(chǎn)或向信貸員隱瞞資產(chǎn)信息來騙取更多貸款并且只貸不還，導(dǎo)致小作坊的不良貸款記錄多。加之信用體系不健全，銀行難以及時掌握客戶全面的征信信息，容易產(chǎn)生“惜貸”“懼貸”現(xiàn)象。因此，應(yīng)加快完善征信體系建設(shè)，同時對違約失信人要加大懲戒力度，提高其違約成本，增強其信用自覺。

三、結(jié)語

解決小企業(yè)的融資難題關(guān)系國內(nèi)縣域經(jīng)濟發(fā)展，關(guān)乎千千萬萬個家庭的生存幸福，需要加快制度創(chuàng)新和信用體系建設(shè)，需要社會各界的通力配合，雖任重道遠但意義重大。

（作者單位為美國加州大學(xué)爾灣分校）

[作者簡介：張馨丹（1996—），女，河北石家莊人，就讀于美國加州大學(xué)爾灣分校商業(yè)經(jīng)濟專業(yè)（大四）。]