李潤澤　張莉莉　張嘉琪

摘要：隨著我國老齡化進(jìn)程逐步加深，同時(shí)家庭空巢化的日益嚴(yán)重，探索養(yǎng)老模式觀念創(chuàng)新就顯得尤為必要。本文分析基于我國的社會(huì)背景和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，本文通過五篇文章的歸納分析，得出目前我國新型養(yǎng)老模式—“以房養(yǎng)老”的存在困境及未來應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老 存在困境 應(yīng)對(duì)措施

一、我國“以房養(yǎng)老”存在的問題

陳鵬軍的《我國“以房養(yǎng)老”發(fā)展瓶頸及其模式選擇》一文認(rèn)為目前的我國試點(diǎn)的“以房養(yǎng)老”模式主要有以租換養(yǎng)、售房返租和養(yǎng)老按揭三種模式，它們存在的問題分別有在我國“以房養(yǎng)老”的困境有：1.以租換養(yǎng)模式其實(shí)并未能分考慮老人平時(shí)的習(xí)慣需要，其基本原理是將原本的老人的已經(jīng)購買的住房出租。通過該用房租來補(bǔ)充養(yǎng)老資金的不足。這種方式失敗的，究其原因，如申請(qǐng)條件嚴(yán)格，老機(jī)構(gòu)服務(wù)有變動(dòng)，老人對(duì)這些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不信任等。2.售房返租這種模式脫離了其能力范圍水平。目前我國的老齡人群大多并不具備足夠的理財(cái)能力，相反，他們崇尚勤儉節(jié)約、同時(shí)為后代積蓄財(cái)富的傳統(tǒng)觀念。因此。為了確保未來現(xiàn)金流收入支出的穩(wěn)定，老齡化人口很少通過售房返租這種模式。3.養(yǎng)老按揭模式，其發(fā)展的條件過于嚴(yán)格。一般要求申請(qǐng)老齡人口至少要有兩套住房，并且要求這些住房中用于抵押的房產(chǎn)位于資產(chǎn)價(jià)值較高，這個(gè)原因也導(dǎo)致養(yǎng)老按揭業(yè)務(wù)的稀缺。

洪娜。盛壘的《西方“以房養(yǎng)老”的發(fā)展特點(diǎn)與中國的路徑選擇》一文認(rèn)為困境有：“以房養(yǎng)老”的中國困境有：1.是受到傳統(tǒng)文化觀念束縛。在中國，人們從小受到“百善孝為先”的傳統(tǒng)儒家思想熏陶，絕大多數(shù)中國子女認(rèn)為供養(yǎng)老人天經(jīng)地義。而老人將房產(chǎn)作為財(cái)富饋贈(zèng)后輩也被當(dāng)作是情理中事。房產(chǎn)寄托了中國家庭太多情感，多數(shù)國人難以繞過這道“觀念坎”。2.是養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施嚴(yán)重滯后。設(shè)施服務(wù)不佳使得使中國“以房養(yǎng)老”面臨著更現(xiàn)實(shí)的難題。

王新的《走出“以房養(yǎng)老”困局之對(duì)策》一文困難有認(rèn)為：1.人們選擇養(yǎng)老方式依然受過去的老舊觀念的影響。這些觀念深刻于心，便是將房產(chǎn)留給后代卻不是留給銀行，這種觀念根深蒂固難以改變。2.這種模式目前仍然缺乏一整套客觀、公正的評(píng)估與兌現(xiàn)體制?！耙苑筐B(yǎng)老”的時(shí)間一般在10年甚至20年以上，不能確定的房?jī)r(jià)的未來的價(jià)值。這些價(jià)格走勢(shì)同時(shí)使“以房養(yǎng)老”存在變數(shù)。3.我國的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)使用的配置不是十分完善，優(yōu)質(zhì)服務(wù)的養(yǎng)老院的數(shù)量實(shí)在是很少，不能滿足當(dāng)前老年人的需要，與此同時(shí)那些高昂的費(fèi)用也令普通人難以接受，望而生畏。

二、推進(jìn)“以房養(yǎng)老”發(fā)展的對(duì)策與建議

熊梅的《以房養(yǎng)老在我國推行所存在的問題及對(duì)策》一文建議建議第一，加大宣傳力度。要想這種新的養(yǎng)老方式得到推廣必須加大對(duì)其的宣傳力度，這種模式的推廣應(yīng)該從傳統(tǒng)觀念、繼承遺產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變、養(yǎng)老方式創(chuàng)新等地方出發(fā)。第二，根據(jù)我國的實(shí)際情況，開發(fā)不同的以房養(yǎng)老產(chǎn)品。第三，充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用保護(hù)借款人利益。由政府出手，保護(hù)借款人的無負(fù)值權(quán)益的保證，這項(xiàng)舉措會(huì)讓人對(duì)這一產(chǎn)品更有信心：降低放貸人風(fēng)險(xiǎn)，由政府出面，聯(lián)合保險(xiǎn)公司、銀行、住房公積金、房地產(chǎn)專業(yè)咨詢公司等公司和優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)，建立針對(duì)未來住房資產(chǎn)保值的住房權(quán)益擔(dān)保。

陳鵬軍的《我國“以房養(yǎng)老”發(fā)展瓶頸及其模式選擇》一文認(rèn)為：根據(jù)以往試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，筆者認(rèn)為，符合我國國情與民情的“以房養(yǎng)老”模式應(yīng)具備四個(gè)條件：第一，房屋產(chǎn)權(quán)不能一開始就變更。第二，在老人去世后，房產(chǎn)的處理應(yīng)給繼承人留有贖回空間。第三，不能搬離原住房或改變?cè)幼…h(huán)境。第四，政府應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，即“以房養(yǎng)老”宜采用政府主辦或官辦民營形式。

洪娜。盛壘的《西方“以房養(yǎng)老”的發(fā)展特點(diǎn)與中國的路徑選擇》一文提出了建議：筆者建議優(yōu)先在大中型城市進(jìn)行試點(diǎn)，待方案成熟再向全國復(fù)制推廣。目前我國北上廣等城市一套房產(chǎn)動(dòng)輒數(shù)百萬，高的上千萬。顯然，在這些城市推行“以房養(yǎng)老”能讓老人獲得更可觀的現(xiàn)金流，也將更容易被老人接受。

陳革的《“以房養(yǎng)老”的必要性及未來發(fā)展思考陳革以房養(yǎng)老問題問題探討》看法與之前的熊梅的《以房養(yǎng)老在我國推行所存在的問題及對(duì)策》一文觀點(diǎn)基本相似，也是從觀念，政府以及推行多樣化的養(yǎng)老產(chǎn)品幾個(gè)方面給出建議。

三、結(jié)論

通過以上五篇文章分析，不難發(fā)現(xiàn)，目前我國的學(xué)者普遍認(rèn)為我國“以房養(yǎng)老”的困境普遍在于：傳統(tǒng)文化的干擾，制度的不完備，養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施嚴(yán)重滯后，缺乏相關(guān)的法律保障和政策支撐。同時(shí)建議也普遍是從改善這些困境出發(fā)。

但是他們分析的角度，和出發(fā)點(diǎn)不盡相同：比如陳鵬軍的《我國“以房養(yǎng)老”發(fā)展瓶頸及其模式選擇》一文就是從我國的三種“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的模式出發(fā)的，更加具體一點(diǎn)。洪娜。盛壘的《西方“以房養(yǎng)老”的發(fā)展特點(diǎn)與中國的路徑選擇》一文則是從東西方對(duì)比展開，得出我國的“以房養(yǎng)老”的困境和應(yīng)對(duì)方法。筆者也更傾向于從西方借鑒一些已有的經(jīng)驗(yàn)。王新的《走出“以房養(yǎng)老”困局之對(duì)策》這篇文章客觀地分析了我國的情況的，落腳點(diǎn)也更實(shí)際，它提出了可以通過補(bǔ)充養(yǎng)老形式的方法以應(yīng)對(duì)我國的困境。其余兩篇的分析比較相似。

我國經(jīng)濟(jì)雖處于較快發(fā)展階段，但仍然存在許多不確定因素，“以房養(yǎng)老”是以個(gè)人能力自助解決未來養(yǎng)老問題，對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等都將發(fā)揮積極作用。通過五篇文獻(xiàn)的學(xué)習(xí)和分析，我更加了解了我國目前“以房養(yǎng)老”的現(xiàn)狀，我國養(yǎng)老模式的探索仍然可以有很大的上升潛力，可以將“以房養(yǎng)老”發(fā)展成為我國重要的補(bǔ)充養(yǎng)老方式，今后的努力的空間也是很大的。