尹月

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷提高的過程中，互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)也產(chǎn)生了較大的影響。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了蓬勃的發(fā)展。正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的成本低、效率高、個性化強，所以其對傳統(tǒng)商業(yè)行業(yè)的沖擊無疑是較大的。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊進行了分析，并提出了商業(yè)銀行的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 沖擊

前言：目前，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的沖擊和影響是有目共睹的。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計。2017年支付寶用戶數(shù)量達到了4.5億。阿里巴巴旗下的阿里金融等系列金融產(chǎn)品對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響是較大的。在平時的網(wǎng)購和超市購物中，我們經(jīng)常習慣性地使用支付寶或微信，使用銀行卡或現(xiàn)金的頻次大大減少。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊分析

（一）對商業(yè)銀行金融地位的沖擊分析

通過對生活中的消費支付情況進行分析，我們也知道，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的金融中介功能和支付功能都有一定的削弱。首先，從金融中介的視角進行思考，在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中。商業(yè)銀行就是充當著一種金融中介的角色。當互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后。信息的不對稱就減少了。所以，人們不再像以前那樣依賴于商業(yè)銀行的中介功能。其次，從支付功能的視角進行思考，當以支付寶、微信等為代表的第三方支付寶機構(gòu)代替商業(yè)銀行支付之后，我們能夠深刻地體會到第三方支付模式的快捷性，其對商業(yè)銀行的金融地位是能夠產(chǎn)生較大的沖擊的。

（二）對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊分析

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。商業(yè)銀行必須從多個方面進行創(chuàng)新，從而更好地應(yīng)對市場環(huán)境的改變。比如。當余額寶、京東理財、微信理財通等產(chǎn)品出現(xiàn)之后，商業(yè)銀行瞬間感受到了較大的壓力。包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政銀行、建設(shè)銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行紛紛推出了自己的個性化的理財產(chǎn)品。以期在激烈的金融市場競爭中獲得一席之地。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢是較大的，不管是經(jīng)營理念，還是盈利模式，都會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生一定的沖擊。以往，商業(yè)銀行主要是通過加強效益和擴大規(guī)模來獲得發(fā)展。但是?，F(xiàn)在這種發(fā)展方式勢必會受到互聯(lián)網(wǎng)金融較大的沖擊。通過2018年6月份的相關(guān)數(shù)據(jù)得知，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的利率普遍比傳統(tǒng)商業(yè)銀行要高一些，商業(yè)銀行的以利差收入為主要收入來源的盈利模式已經(jīng)過時了。

（三）對商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊分析

以往，商業(yè)銀行秉持的是以客戶為中心的服務(wù)理念，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，這種理念得到了弱化。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行網(wǎng)點不再具備獨特的優(yōu)勢。今后，金融服務(wù)越來越依賴于便捷的互聯(lián)網(wǎng)。再加上越來越多的客戶追求個性化的服務(wù)。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行無法滿足這一部分客戶的需求，所以互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)就分流得到了一部分客戶，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊是較大的。不僅如此，以阿里小貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對中小企業(yè)的金融服務(wù)模式進行了革新，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，阿里小貸能夠靈活操作，能夠滿足為數(shù)眾多的中小企業(yè)的小額貸款的需求。綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對個人客戶的服務(wù)模式有沖擊。而且對中小企業(yè)的服務(wù)模式也有較大的沖擊。

二、商業(yè)銀行的發(fā)展方向的思考

（一）加快商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺的建設(shè)

在2013年，馬云向溫總理建議把互聯(lián)網(wǎng)上升到國家戰(zhàn)略。事實上，在二十一世紀的今天，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在教育、醫(yī)療、金融等多個行業(yè)有滲透。正是因為互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融才得到了飛速的發(fā)展。也是正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融得到了飛速發(fā)展。才使商業(yè)銀行認識到了自己的不足，從而紛紛開展了線上線下結(jié)合的模式。目前，商業(yè)銀行手機銀行雖然發(fā)展飛速。但手機銀行跟支付寶、微信等第三方支付寶機構(gòu)比起來，使用率并不高。另外，在使用便捷性方面，手機銀行跟支付寶的差距也是較大的。對于商業(yè)銀行而言，應(yīng)當將手機銀行軟件的功能區(qū)分開，使平臺更容易被大眾所接受和使用。商業(yè)銀行需要加強自身的優(yōu)勢宣傳，從而誘導更多的用戶去使用手機銀行。

（二）提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水平

跟便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融比較而言，商業(yè)銀行的辦事效率是較低的。根據(jù)2015年的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國ATM機的數(shù)量達到了8l萬臺左右?，F(xiàn)在，很多存取款業(yè)務(wù)還是需要到銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理，所以其便捷性還是有待提高。目前，很多商業(yè)銀行為了降低成本，往往會減少服務(wù)窗口的數(shù)量，從而降低了辦事效率，浪費了客戶的時間成本。事實上，在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，金融業(yè)務(wù)在幾分鐘內(nèi)就可以完成。對于小微企業(yè)和個人用戶而言，普遍存在貸款難的問題。面對這些群體，商業(yè)銀行有必要對他們進行合理的評估，通過革新貸款模式，給予一定的融資幫助。

（三）加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作

眾所周知。互聯(lián)網(wǎng)金融的個人用戶數(shù)量多，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)龐大。商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點多，能夠與用戶更加近距離地溝通與交流。在合作與共贏的理念下，商業(yè)銀行可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)金融進行合作，從而實現(xiàn)資源共享。對于商業(yè)銀行而言，把握自身風險較低、安全性能較高的特點，從而不斷地開發(fā)高端層次的客戶，從而實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的共贏發(fā)展。

三、小結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)時代的今天。商業(yè)銀行必須認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊的影響，必須看清自身發(fā)展的不足之處。只有不斷地對自身的業(yè)務(wù)進行完善，才能實現(xiàn)轉(zhuǎn)型和升級。商業(yè)銀行應(yīng)該吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)點，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作。實現(xiàn)優(yōu)勢互補、合作共贏。不僅如此。商業(yè)銀行也應(yīng)當在變化的市場環(huán)境中找到適合自己的定位，細分市場。例如，商業(yè)銀行可以調(diào)整主要的服務(wù)對象為高端客戶，面向大中型企業(yè)，從而避開與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，獲得更好的發(fā)展。