趙明明

隨著人口老齡化形勢(shì)日趨嚴(yán)峻，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)支出壓力與日俱增，根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到2050年中國(guó)將步入超老齡化社會(huì)，老齡人口總量超過(guò)4億，60歲以上人口比重將超過(guò)30%，成為全球人口老齡化程度最高的國(guó)家。截至2010年第六次人口普查時(shí)，蘭州市少年兒童人口系數(shù)13.14%，老年人口系數(shù)為8.13%，老齡化指數(shù)為58.99%，以上比較結(jié)果說(shuō)明，蘭州市已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，并且老齡化快速發(fā)展擴(kuò)大了養(yǎng)老金融市場(chǎng)需求。

養(yǎng)老金融作為養(yǎng)老服務(wù)體系的重要組成部分，對(duì)秉承供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革思路，改善民生福祉有著至關(guān)重要的決定性作用。推進(jìn)養(yǎng)老金融發(fā)展。不僅需要?jiǎng)?chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，還需要加大養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)投入?！梆B(yǎng)老+金融”服務(wù)模型已成為未來(lái)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)養(yǎng)老金融將會(huì)在銀行發(fā)展中起重要作用。商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)不僅會(huì)帶來(lái)托管費(fèi)、管理費(fèi)、以及資金存儲(chǔ)期間的利差收入還會(huì)帶增值服務(wù)收益，包括一、銀行作為養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)信息中樞，為老年客戶和第三方提供業(yè)務(wù)對(duì)接平臺(tái)；二、商業(yè)銀行既掌握個(gè)人賬戶資料又是專業(yè)金融產(chǎn)品交易平臺(tái)，可以從資金管理人發(fā)展為客戶的養(yǎng)老理財(cái)人：三、商業(yè)銀行作為直接與客戶進(jìn)行接觸的平臺(tái)可以根據(jù)老年人特點(diǎn)提供咨詢教育等服務(wù)。養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)聯(lián)結(jié)了保險(xiǎn)公司、基金公司、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，在各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部又涉及咨詢服務(wù)、個(gè)性化定制等多條業(yè)務(wù)線，養(yǎng)老金融是一個(gè)綜合產(chǎn)業(yè)，需要各個(gè)機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)發(fā)展。在蘭州市，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)雖有嘗試但是發(fā)展緩慢還存在諸多問(wèn)題亟待解決。

蘭州市已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，并且老齡化趨勢(shì)在逐漸加快，蘭州市養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也隨之迎來(lái)巨大的發(fā)展空間。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表示人對(duì)于養(yǎng)老產(chǎn)品的投資可分為三個(gè)階段：少年階段（15歲-35歲）處于財(cái)富積累期很少關(guān)注養(yǎng)老投資產(chǎn)品、中年階段（35歲-55歲）開(kāi)始逐漸重視養(yǎng)老產(chǎn)品的投資、退休階段（55歲-65歲）對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品期望最為強(qiáng)烈，希望能積累更多財(cái)富安度晚年。根據(jù)國(guó)內(nèi)民眾的消費(fèi)習(xí)慣，居民的可支配收入并不會(huì)全部用于消費(fèi)，而是將一部分進(jìn)行儲(chǔ)蓄，存在銀行里，從蘭州市居民儲(chǔ)蓄存款余額來(lái)看，蘭州市居民儲(chǔ)蓄余額呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，由此可以預(yù)見(jiàn)蘭州市居民還有較大的消費(fèi)潛能，可以滿足養(yǎng)老需求上的支付。綜上所述，養(yǎng)老投資市場(chǎng)的主要參與者是中老年人，人口老齡化擴(kuò)大了養(yǎng)老市場(chǎng)的需求。

蘭州市老年群體對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品需求較高的其他原因還有：一、受到“計(jì)劃生育”政策的沖擊加之年輕一代經(jīng)濟(jì)壓力過(guò)大，中老年群體對(duì)子女的依賴程度逐漸降低，更傾向于獨(dú)立養(yǎng)老，他們對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品也有了更高的期待。二、隨著時(shí)代的發(fā)展，人們的理財(cái)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，但是居民在退休后收入增長(zhǎng)空間小，而疾病等支出增大，使得居民參與理財(cái)?shù)脑竿訌?qiáng)烈。

目前，我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品主要分為兩種，即單一的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品和綜合性銀行養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品。單一的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，但多數(shù)為短期投資，如上海銀行發(fā)行的“慧財(cái)”融金“養(yǎng)老無(wú)憂”和“養(yǎng)老專屬”系列產(chǎn)品，投資期限分別是364天和182天。一些保證收益型、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品符合老年群體厭惡風(fēng)險(xiǎn)的心理特征，受到這一群體的歡迎。我國(guó)綜合性銀行養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品剛剛起步，有部分銀行已經(jīng)開(kāi)始了嘗試，如興業(yè)銀行推出的“安愉人生”，包括“安愉儲(chǔ)蓄”、“安愉理財(cái)”“安愉信托”三大部分，為客戶提供了存款安全保障、法律顧問(wèn)等基礎(chǔ)增值服務(wù)，以及保險(xiǎn)保障、私人律師等的專屬服務(wù)，但是該產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻過(guò)高.要求客戶層級(jí)達(dá)到興業(yè)銀行VIP客戶，并不適用于普通客戶，社會(huì)反響并不強(qiáng)烈。我國(guó)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品局限于儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)兩個(gè)方面，信托基金方面的產(chǎn)品寥寥無(wú)幾，針對(duì)老年人的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)特色不夠鮮明種類不夠豐富，體系也不夠健全。

蘭州市養(yǎng)老金融存在如下的問(wèn)題：

1.綜合性養(yǎng)老金融產(chǎn)品匱乏

目前蘭州市金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的養(yǎng)老金融產(chǎn)品多為多起投資產(chǎn)品，雖然一些保證收益和低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品受到老年人青睞但是并不能滿足個(gè)人養(yǎng)老投資的長(zhǎng)期性需求，而綜合性的養(yǎng)老金融產(chǎn)品由于剛起步在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品推廣推廣不到位，社會(huì)反應(yīng)程度和接受度并不高。

2.養(yǎng)老金融產(chǎn)品宣傳不到位

本次調(diào)查中32.81%的受訪者表示金融機(jī)構(gòu)的宣傳內(nèi)容與日常實(shí)際情況不符合，有42.71%的受訪者表示金融機(jī)構(gòu)宣傳過(guò)于專業(yè)化，宣傳人員在宣傳過(guò)程中沒(méi)有將專業(yè)術(shù)語(yǔ)轉(zhuǎn)化為自己通俗化的語(yǔ)言，使自己很難理解。目前蘭州市金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有設(shè)立專門(mén)的宣傳部門(mén)，進(jìn)行金融知識(shí)宣講和產(chǎn)品宣傳的人員多為臨時(shí)人員或者銷售人員。宣傳工作者知識(shí)積累不夠，自身對(duì)產(chǎn)品的了解不足，不能很好的將專業(yè)術(shù)語(yǔ)轉(zhuǎn)化為通俗語(yǔ)言讓老年群體正真了解產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有意識(shí)到宣傳工作的重要性，宣傳工作不連續(xù)、持久性差，只是注重了當(dāng)次宣傳，后續(xù)宣傳沒(méi)有跟上，從而導(dǎo)致宣傳工作成效不明顯。

3.養(yǎng)老服務(wù)人員服務(wù)素質(zhì)較低

目前的提供養(yǎng)老服務(wù)的護(hù)理人員大多是下崗職工或者青年的農(nóng)民工，這些人群沒(méi)有經(jīng)過(guò)專業(yè)的護(hù)理培訓(xùn)，缺乏專業(yè)護(hù)理知識(shí)和技能.而擁有專業(yè)護(hù)理知識(shí)和技能的護(hù)理人才因?yàn)轲B(yǎng)老機(jī)構(gòu)的工資待遇和其他因素又不愿到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)，導(dǎo)致蘭州市養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展滯后。

4.企業(yè)年金發(fā)展緩慢

目前蘭州市企業(yè)年金還處在起步階段，規(guī)模小，發(fā)展緩慢，不能起到補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用。部分中小企業(yè)由于考慮企業(yè)經(jīng)濟(jì)情況沒(méi)有建立企業(yè)年金，具體原因是：外部法人受托制度導(dǎo)致傳導(dǎo)鏈條過(guò)長(zhǎng)、治理主體缺位，長(zhǎng)期如此將會(huì)推動(dòng)成本攀升，不利于中小企業(yè)建立企業(yè)年金制度，其次中小企業(yè)難以聚集資金，而且如果缺少受托人，就很難將那些在年齡結(jié)構(gòu)、收入水平、企業(yè)性質(zhì)和繳費(fèi)能力等很多方面有差異的員工的資金收集起來(lái)。

針對(duì)蘭州市養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給提出以下建議：老年群體的主要收入是退休金與子女的贍養(yǎng)費(fèi)，因此必須選擇低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，加大資金儲(chǔ)蓄凸顯資金的安全性與流動(dòng)性。金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品時(shí)必須將老年人需要增值服務(wù)作為重點(diǎn)考慮，優(yōu)化售后服務(wù)系統(tǒng)，在此基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)個(gè)性化的、全面的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)和政府應(yīng)當(dāng)竭力幫助老年客戶建立科學(xué)的養(yǎng)老儲(chǔ)備計(jì)劃、養(yǎng)老資產(chǎn)管理規(guī)劃等，實(shí)現(xiàn)財(cái)富和生活品質(zhì)的同步提升。

針對(duì)蘭州市養(yǎng)老金融產(chǎn)品宣傳中的問(wèn)題提出相關(guān)建議：養(yǎng)老金融推廣的目標(biāo)群體主要是中老年群體。目的在于推廣養(yǎng)老金融產(chǎn)品，提高中老年群體的養(yǎng)老金融知識(shí)素養(yǎng)，讓老年群體更加理性地選購(gòu)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，在推廣過(guò)程中應(yīng)當(dāng)結(jié)合中老年群體的特點(diǎn)，制定容易被中老年群體接受的推廣方案，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)提高宣傳效果。

1.突出個(gè)性化服務(wù)，加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳。了解不同地區(qū)、不同文化程度、不同職業(yè)、不同收入水平客戶的具體需求情況，推出具有針對(duì)性的金融知識(shí)宣傳方案，滿足消費(fèi)者個(gè)性化的需求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為不同客戶提供不同的金融知識(shí)培訓(xùn)。定期對(duì)中老年群體進(jìn)行金融素養(yǎng)調(diào)查以便及時(shí)調(diào)整宣傳方案。

2.摒棄說(shuō)教。進(jìn)行趣味宣傳。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)新金融宣傳的方式與手段，可以嘗試通過(guò)有獎(jiǎng)競(jìng)猜、趣味活動(dòng)以及微信、QQ等老百姓喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式進(jìn)行宣傳，拓寬養(yǎng)老金融知識(shí)宣傳渠道。減小老百姓與金融知識(shí)的距離，培養(yǎng)老百姓對(duì)于金融知識(shí)的興趣。

3.加強(qiáng)管理，杜絕虛假宣傳。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)宣傳人員的培訓(xùn)，在宣傳過(guò)程中杜絕夸大金融產(chǎn)品效果。誤導(dǎo)消費(fèi)者的情況。目前各金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有專職宣傳人員，宣傳效果參差不齊，應(yīng)選拔經(jīng)驗(yàn)豐富的工作人員執(zhí)行推廣工作，為養(yǎng)老金融創(chuàng)造更好的輿論環(huán)境。

針對(duì)蘭州市養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展提出相關(guān)建議：蘭州市養(yǎng)老金融服務(wù)市場(chǎng)由于參與者少，認(rèn)知度低、投資匱乏等原因還處于初步階段，沒(méi)有得到充分發(fā)展，無(wú)法滿足老年群體多樣化的養(yǎng)老服務(wù)需求。蘭州市養(yǎng)老服務(wù)從業(yè)沒(méi)有規(guī)范的制度，造成市場(chǎng)混亂，養(yǎng)老服務(wù)人員良莠不齊。加快制定相關(guān)法律法規(guī)有利于蘭州市養(yǎng)老市場(chǎng)的健康發(fā)展。對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行入職培訓(xùn)，對(duì)專業(yè)技能進(jìn)行考核，適當(dāng)提高從業(yè)人員的工資和福利待遇吸引更多人員參與到養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)。填補(bǔ)“金融服務(wù)”空白。將是蘭州市養(yǎng)老金融發(fā)展的重要內(nèi)容。蘭州市在建設(shè)多層次養(yǎng)老金融服務(wù)市場(chǎng)的同時(shí)也要加快建設(shè)和完善蘭州市養(yǎng)老金融服務(wù)監(jiān)管體系。不斷提供養(yǎng)老金融服務(wù)。滿足多樣化的養(yǎng)老服務(wù)需求。

針對(duì)蘭州市企業(yè)年金問(wèn)題提出以下建議：我國(guó)養(yǎng)老金主要分為兩類：機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員退休養(yǎng)老金和企業(yè)人員退休養(yǎng)老金。二者實(shí)行不同的制度，被稱為養(yǎng)老“雙軌制”，兩者待遇差距較大，引起群眾的不滿，支出差異主要是因?yàn)槎哂?jì)算發(fā)放基礎(chǔ)不同，薪資結(jié)構(gòu)和養(yǎng)老制度不匹配以及企業(yè)年金制度的自愿實(shí)施很多企業(yè)考慮經(jīng)濟(jì)情況沒(méi)有建立企業(yè)年金制度。蘭州市目前在養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施和養(yǎng)老金管理上處于起步階段。很多群眾并未看到企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的缺失，只是看到養(yǎng)老金最終結(jié)果的差異，于是滋生不滿情緒。如果不改變企業(yè)年金制度的自愿性質(zhì)，企業(yè)與機(jī)關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老金差異將會(huì)持續(xù)擴(kuò)大，最終成為威脅社會(huì)穩(wěn)定的重大隱患，必須及早解決這一問(wèn)題。