高磊

[摘要]習近平總書記指出規(guī)范住房租賃市場和抑制房地產泡沫，是實現(xiàn)住有所居的重大民生工程。當前，雖然住房租賃市場發(fā)展勢頭良好，但仍存在許多問題，尤其是銀行業(yè)如何在住房“藍?！笔袌霭l(fā)展進程中發(fā)揮更大的作用，需要不斷探索。本文通過對國內住房租賃市場問題的分析，引出銀行的助推措施，探尋了銀行業(yè)應如何將自身發(fā)展與住房“藍?！笔袌鱿嘟Y合，以促進住房“藍海”市場平穩(wěn)且快速地發(fā)展。

[關鍵詞]住房“藍?！?住房租賃;銀行業(yè)：住房觀念;金融科技

目前，全罔已有至少48個城市出臺了住房租賃政策，金融機構和互聯(lián)網企業(yè)參與住房租賃市場建設的力度越來越大，圍繞住房租賃的金融創(chuàng)新和金融產品不斷出現(xiàn)，市場“藍?！背醪叫纬?。銀行業(yè)作為金融機構的重要組成部分，在推動住房“藍?！笔袌霭l(fā)展中的作用和社會責任越發(fā)突顯，如何將銀行業(yè)自身發(fā)展與住房“藍海”市場相結合，已成為住房“藍?！笔袌霭l(fā)展的關鍵一環(huán)。

一、住房租賃市場急需健康快速發(fā)展的原因分析

（一）租售比不合理

中國是一個擁有近14億人口的罔家，要切實解決廣大人民群眾的居住問題，無論從理論研究方面，還是實踐執(zhí)行角度，都面臨巨大的挑戰(zhàn)。在香港，人們租房居住和購買居住差不多各占50%.像美罔、新加坡和德罔等國家的比例也差不多在50%左右，而國內大陸地區(qū)的租房率卻不到10%，租售比更是高達1：600以上。這種不合理的租售比，直接導致國內房地產市場在高速發(fā)展的同時，出現(xiàn)了房屋價格只往上去不往下來的單邊市場。假如房地產市場的這種狀態(tài)持續(xù)下去，很有可能會出現(xiàn)日本式的房地產泡沫.非常不利于罔內經濟的平穩(wěn)健康發(fā)展。

（二）城市化進程突顯住房供需矛盾

我國正處于城市化進程高速發(fā)展階段，大批量的農村勞動力涌人城市，致使城市住房需求旺盛，如圖所示：當城市人口總量相對穩(wěn)定的情況下，住房需求曲線Do和供給曲線s相交于A點（Qo，Po），隨著城市化進程的不斷深入，大量的農村人口涌入到城市當中，對住房的需求迅速增長，住房需求曲線向右移動到D1位置，由于住房供給在短期內缺乏彈性，供給曲線s幾乎不會移動，所以住房需求曲線D1與供給曲線S相交于新的均衡點B（Q，，Pl）。雖然住房供給量由Qo增加到Q1，但同時價格也南Po上升到P1，中低收入者的購房壓力與日俱增。

綜上所述，隨著城市化進程的不斷深入，城市人口壓力不斷攀升，導致對住房與城市建設用地的需求旺盛，致使房價和地價不斷創(chuàng)新高，超出了中低收入者的承受范圍，形成了城市化進程中一個棘手的問題——城市住房問題。同時，南于住房租賃市場發(fā)展程度與社會發(fā)展水平不相適應，導致城市住房問題更加突出。因此，房地產市場現(xiàn)行的市場規(guī)則急需變革，住房“藍?！焙糁?。

二、銀行業(yè)助推住房租賃市場發(fā)展的措施

（一）培育住房租賃消費觀念

銀行與廣大群眾的日常生活息息相關，其推出的住房租賃金融產品及對產品的宣傳力度會極大地影響人們的認知，起初只需與少數(shù)客戶達成購買意向，就會在社會上產生巨大的示范效應，收到良好的宣傳效果，逐步打破人們原有的購房觀念，讓更多人接受住房租賃這一消費模式。各家銀行應積極響應國家發(fā)展住房“藍?！笔袌龅奶栒伲瞥瞿軌驖M足人們住房租賃需求的金融產品，通過網點、電子銀行、白助沒備等線上線下形式宣傳住房租賃綜合服務，引領更多客戶促成在線交易.客戶通過銀行系統(tǒng)平臺找到可靠的優(yōu)質房源，銀行通過系統(tǒng)平臺獲得收益，開拓出銀行業(yè)嶄新的盈利模式。

（二）銀行業(yè)借助金融科技，助推住房租賃市場穩(wěn)步發(fā)展

銀行業(yè)作為金融機構的主力軍，其與人們的生活緊密相連，對住房“藍?！笔袌龅陌l(fā)展更是起到不可替代的作用。與此同時，金融科技的迅猛發(fā)展顛覆了銀行業(yè)的商業(yè)模式、客戶關系、管理模式和贏利模式，通過將金融產品嵌入客戶日常高頻場景，實現(xiàn)了金融服務的生活化、在線化和移動化，迎合了客戶行為由線下全面向線上轉移的趨勢。各家銀行應主動引導培育住房租賃市場，但這個市場并不是與民爭利的市場，而是一個服務平臺，其涵蓋了住房租賃監(jiān)管、住房租賃服務共享、企業(yè)租賃服務管理、住房租賃監(jiān)測分析、政府公共住房服務等系統(tǒng)。同時，銀行應主動擴展與當?shù)匕購娖髽I(yè)、央企等優(yōu)質開發(fā)單位的合作關系，將政府、品牌租賃企業(yè)、大型中介平臺及機構作為營銷重點，以品牌效應和系統(tǒng)優(yōu)勢吸引更多主體入駐平臺，抓好房源和平臺上線，不斷提升交易規(guī)模，大力推動政府監(jiān)管系統(tǒng)與銀行內部共享系統(tǒng)及外部系統(tǒng)的銜接，打通與政府、市場等相關平臺的系統(tǒng)銜接和數(shù)據(jù)交互，真正實現(xiàn)全平臺支撐，將銀行的金融產品與住房租賃市場的發(fā)展有機結合在一起。例如，建設銀行推出的“CCB建融家同”、“CCB建融公寓”、“CCB建融公租”、“CCB建融中介”等客戶端，滿足了不同客戶群體的業(yè)務需求，在助推住房“藍?！笔袌霭l(fā)展的同時，探索出銀行業(yè)新的盈利模式。

三、結論

在新時代銀行業(yè)要充分發(fā)揮客戶群體龐大、影響力強的優(yōu)勢，運用平臺化思維，借力外部資源，深拓住房租賃市場，要以優(yōu)質、高效、便利的服務滿足人民群眾對住房的需求，以新工具解決發(fā)展不平衡、不充分的問題，攻克百姓生活的痛點，深耕住房金融藍海，讓廣大群眾住有所居，使金融服務真正融人生活，惠及民生。

參考文獻：

[1]http：//gd.people.com.cn/GB/GB/n2/2018/

[2]謝志強.突破重圍：中國房改大行動.社會科學文獻出版社，1999.